應用金融科技創新服務小微企業的途徑與機制研究—構建“商業銀行小微企業共享直銷金融社區”的策略建議

杭州金融研修學院課題組

一、傳統商業銀行應用金融科技創新服務小微企業現狀分析

（一）金融科技重塑國內金融行業新生態

在金融科技行業的創新浪潮中，商業模式的快速迭代、技術力量的持續創新、金融基礎設施不斷重塑。基于對互聯網平臺全球創新金融科技商業實踐的觀察，我們發現其商業模式在發展中整體變化主要呈現兩大趨勢。其一，參與主體正在不斷融合；其二，技術革新重構基礎設施。

（二）金融科技帶來傳統金融行業服務新轉型

近年，金融科技在傳統商業銀行金融服務的應用更為廣泛。觀察整體發展演變，傳統商業銀行領域金融科技服務發展呈現從對弈到融合的特點。雙方關系已從最初的“競爭”轉為“合作”，也是商業銀行實現自我轉型、尋找業務新增長點的重要途徑。

（三）傳統商業銀行應用金融科技創新服務小微企業迎來新機遇

金融科技的巨大優勢為傳統商業銀行應用金融科技創新服務小微企業帶來兩大機遇。一方面基于互聯網和移動終端的金融服務平臺進軍小微領域，另一方面金融科技更廣泛地嵌入交易場景，致力為小微企業提供更便捷的金融服務，從而最大限度地解決小微企業融資難的問題。

圖1 某共享直銷銀行平臺示意圖

（四）傳統商業銀行應用金融科技創新服務小微企業面臨新挑戰

在良好市場機遇的背景下，傳統商業銀行應用金融科技創新服務小微企業依舊面臨三大挑戰。其一，發展理念落后；其二，創新應用不深；其三，風控壓力較大。

二、我國應用金融科技創新服務小微企業案例分析

從市場觀察，本文選取一個比較有代表性的案例進行分析。

（一）案例簡介

本次案例分析選取某家共享直銷銀行（以下簡稱G 銀行）。G 銀行主要通過集合市場上各大中小銀行的資源為廣大用戶提供豐富的金融服務和產品，平臺連接B 端資金方和C 端資產方，具體運作見示意見圖1。

（二）策略分析

1.通過金融科技為中小銀行多維度賦能

其一，技術架構方面，G 銀行提供完備的直銷銀行基礎架構和中后臺管理系統，而且還提供一系列的運維服務，真正實現中小銀行的零售轉型；其二，營銷獲客方面，G 銀行提供智能化推薦導流、大數據營銷以及與場景方合作批量獲客等服務，從線上切入為中小銀行解決了流量不足的痛點；其三，針對中小銀行經營同質化、風控能力弱以及互聯網運營經驗欠缺等不足，G 銀行還可以為中小銀行的直銷銀行提供一站式運營服務。

2.通過金融科技為小微企業融資難問題解困

上述案例中，G 銀行通過“區塊鏈+金融云”主要為小微企業解決了信息不對稱的先天性不足。由于區塊鏈的信任機制是基于非對稱密碼原理，從而確保申請貸款企業的數據真實、可靠；而金融機構作為小微企業貸款區塊鏈平臺的接入點，則掌握著企業數據的讀取權限，既滿足了金融機構保護自己客戶資源的需求，也保護了小微企業的隱私。

（三）經驗萃取

在以上案例中，金融科技技術的應用貫穿了G 銀行運營的各個方面，對傳統商業銀行創新小微金融服務上有很大的示范作用。具體經驗萃取如下：

1.金融科技物理應用—升級小微金融服務基礎設施

通過金融科技物理應用，G 銀行突破了地理限制和機構間隔離，在線上實現了共享平臺的搭建。

圖2 商業銀行小微企業共享直銷金融社區運作示意圖

圖3 商業銀行小微企業共享直銷金融社區構想圖（APP 版）

2.金融科技場景應用—提升小微金融服務效率效果

通過金融高科技的場景應用，G 銀行構建起了貫穿小微企業上下游的全方位金融服務方案，實現了小微金融服務的360°滲透。

通過以上經驗萃取分析可以看出，金融科技對于小微金融服務的提升是十分有效的，我們也同樣發現了案例中金融模式的局限性。從上述案例可以看到的是，金融科技在其中的應用僅存在于金融服務本身，該案例并沒有打破金融機構對于小微企業服務的金融外延，沒有建立起真正的小微企業金融服務新生態。因此，本文接下來將在案例經驗萃取的基礎上，更廣范圍里研究金融與科技的深度跨界，分析商業銀行應用金融科技創新服務小微企業發展策略。

三、商業銀行應用金融科技創新服務小微企業發展策略

（一）總體構想：建立小微金融新生態

參考我國目前小微金融領域的金融科技創新發展案例，現提出“商業銀行小微企業共享直銷金融社區（以下簡稱社區）”的建議構想，整體運作架構分為分行端、企業端和平臺端，具體運作示意圖和社區構想圖見圖2、圖3。

其中：

分行端用戶為商業銀行轄內各家一級（直屬）分行、二級分行及部分可提供金融產品的直屬機構，主要為小微金融服務方案陳列架，收錄全國各家分行所有金融服務方案，打破各分行金融資源的不均衡分布和服務創新的區域隔離，讓優秀分行的先進產品和經驗得以在全國范圍內復制推廣。

企業端為面向小微企業的主要端口，其用戶為所有小微企業客戶，主要形式為小微企業運營場景服務區，服務區共包括三種場景入口，具體介紹見圖4。

平臺端則主要為具體金融工具的庫房，用戶為后臺科技保障團隊，負責平臺的建設和維護。一方面將各家分行提交的金融服務方案解構上架，成為該社區的基礎小微金融產品；另一方面通過建立合理的鏈接將具體的產品嵌入相應的場景入口，實現各個場景中產生的用戶需求與實際金融產品的流動。

圖4 企業端三大場景簡介

（二）具體策略-發展小微金融新策略

具體而言，商業銀行應用金融科技創新服務小微企業、開展社區建設可參考以下發展策略，主要分為內部升級和聯動合作兩方面內容：

1.內部升級策略---建立小微金融服務智能體系

內部升級策略主要依靠金融科技的核心技術，通過技術的應用達到商業銀行小微金融服務的全面升級，具體建議有以下三個方面：

(1)“大數據+云計算”加強精準獲客

其一，大數據協助實現客戶精準分析。在銀行海量小微企業客戶數據的基礎上，應用大數據分析技術對原有客戶進行精準畫像，協助銀行盤活存量客戶；應用大數據分析技術對市場整理客戶進行模擬畫像，可實現對潛在客戶的需求挖掘和精準開發，協助銀行吸納增量客戶。

其二，云計算協助實現客戶跟蹤維護。在大數據分析的基礎上，云計算可以實現相應金融服務和金融產品的差異化定價，并向標的小微企業進行個性化推薦，可實現低成本且高效的客戶維護，進一步增強客戶黏度、切實提升獲客效率。

(2)“人工智能+生物識別”提升服務實效

其一，人工智能助力線下服務轉型。其中，智能客服可以實現線下客戶的線上引流和自主服務，節約小微企業金融服務的路徑和成本；深度學習通過模擬人腦的信息判斷和梳理機制，可實現自主決策功能，免去多層人工決策的步驟，縮短小微企業的融資周期，切實提高服務效率。

其二，生物識別破解遠程服務難題。基于人類生物特征的唯一性、不變性、可測性等特點，生物識別技術可替代部分人工的面對面審核和過濾，協助實現金融服務的跨區域、遠距離觸達，降低小微企業融資的“路途成本”，使得小微企業融資“只跑一趟”設想成為可能，進一步減輕其整體融資成本、縮短其融資周期、提高融資效率。

(3)“區塊鏈+大數據”實現智能風控

其一，區塊鏈讓風險識別更準確。區塊鏈技術通過公開、實時、全面、準確的記錄企業經營、管理、運營等全部信息，可以實現銀行對于小微企業全方面的精確監控，定位優質企業、識別高危企業，大幅度降低了小微金融服務的復雜度和風險值，大大增強銀行的小微金融服務動力。

其二，大數據讓風險控制更高效。通過在獲客階段和持續監控階段的企業數據積累，大數據技術可協助銀行進行小微企業風險模型的構建，在貸前實現客戶風險的自動定級，貸中實現客戶還款能力的實時監控，貸后實現客戶的持續跟蹤和潛力挖掘，提高銀行的市場化風險定價能力和資源配置效率，切實幫助銀行和小微企業實現雙向、智能的風險管理。

2.聯動合作策略—建立小微金融服務新生態

聯動合作策略主要在技術搭建的物理架構基礎上進一步構建全方位、全流程的“政-銀-企-教”金融服務生態，具體政策建議主要包括以下三個方面：

(1)“G 端引入”—聯合政府部門加大小微企業扶持

以社區一號場景為主要渠道，聯合例如工信部等的相關政府機構和部門，一方面共同研發有標準化、規范化、可視化的小微企業成長地圖，為其成長的各個周期建立精準畫像并輔以成長指導，充分發揮政府部門的戰略引導作用；另一方面，“企業成長地圖”作為游戲化運營的項目，其中的NPC 對話機制同樣可以作為小微企業跟政府部門溝通的渠道，小微企業提出的問題和困惑可以通過后臺數據抓取形成共性痛點和個性問題遞交政府部門和銀行后臺，讓政府和銀行得以實時關注到小微企業發展過程中遇到的問題，將共性痛點形成規律性認識和整體戰略調整，對個性問題進行個性化指導，真正實現政、企、銀三方的良性互動和暢通溝通。

(2)“E 端引入”—聯合教育培訓加大小微企業家培育

任何一家企業的發展離不開企業家的帶動和運營。而不同于大型企業，小微企業通常不具備完整的運行體系和人員配備，這就更加需要小微企業家本身兼具完整性與針對性企業管理能力，以便從人才角度加大對小微企業全面的扶持。以社區二號場景為主要渠道，在小微企業家的培育過程中，充分挖掘教育培訓工作的作用則是非常有效且有力的策略。商業銀行具有成熟且完備的教育培訓體系，在原有體系中，可充分挖掘院校的科研能力，協助總行創建小微企業家的學習地圖，配以完整明晰的課程體系、師資體系、案例體系充實企業家基礎管理能力，同時配以實時咨詢和行業案例讓企業家緊跟時代形勢，通過教育培訓讓小微企業家能夠快速成長。

(3)“B+C+G+E”四方聯動—建立“政-銀-企-教”小微金融服務新生態

與此同時，商業銀行具備輻射全國的行屬院校實地校區，可定期聯合行屬院校當地的著名高校資源開展集合政府、銀行、高校、企業的政產學研一體化小微企業發展論壇，實現社區一號場景和二號場景的聯動輻射，將商業銀行的小微金融服務滲透到小微企業發展的全方位，通過從根本上提高小微企業本身的資質和素質，更加透徹地助推小微企業發展，最終實現商業銀行創新服務小微企業的全面升級。