農商行電子銀行業務發展存在的問題及對策

摘? 要：隨著電子銀行的出現，電子銀行與手機微信之間的綁定成為了當下消費者更加青睞的消費選擇之一。電子銀行的出現不僅改變了傳統銀行的經營模式與理念，更加重要的是傳統銀行的柜臺交易逐步被網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助設備等電子銀行業務所取代。電子銀行逐漸成為新時期銀行服務客戶、提升形象、創新收益的主要選擇。而農商行作為新興崛起的金融力量，面對異常激烈的金融市場競爭，他們開始意識到電子銀行發展的重要性，于是乎便逐步推出了自己的電子銀行業務，并且正在不斷發展壯大。當然，一個產品或者是一個牟資產業，他們都是一把“雙刃劍”。換句話說電子銀行的發展對我們的生活有利也有弊。所以，如何發現農商行電子銀行所存在的弊端，并且逐步完善是我們每一個工作人員需要深思的問題，而且如何在這個經濟大爆炸的社會條件下與其他銀行競爭中分到一杯羹，成為了我們每一個銀行工作者需要深思的問題。

關鍵詞：農商行電子銀行;業務發展;問題;對策

一、農商銀行在電子銀行領域存在的主要問題

隨著二十一世紀經濟全球化蔓延整個世界，電話、電腦、手機的出現，將我們帶入了一個新的時代—信息化電子時代。隨著經濟的發展，智能手機已經逐漸成為每一個人的必需品。而前任阿里巴巴首席執行官馬云便抓住了這個時機，緊跟著新時代互聯網的熱潮為我們帶來了支付寶、淘寶等消費購物軟件。隨著騰訊首席執行官馬化騰為我們帶來微信后，更是將網上消費高潮達到了巔峰。我為大家舉一個例子，就拿騰訊的兩個產品—騰訊QQ和微信。這兩個軟件都是聊天交友軟件，為什么最后微信成為了更多人的選擇呢？因為微信相對于QQ在操作上顯得更加簡潔方便，這就是現代化社會人們的選擇。當然一個新興產業的出現必然是有利也有弊，我來給大家簡單剖析一下。

（一）電子銀行服務內容較少

受制于電子銀行發展時間過于短暫，有些業務并不完善。絕大多數的電子銀行僅僅擁有一些簡單的存儲資金等功能。這樣的電子銀行并不能像傳統化銀行那樣，能讓我們的客戶有更多的選擇和投資，能讓我們的顧客可以有更多的選擇。比如說某客戶在進入銀行后，可以向我們傳統銀行里面的柜臺工作人員咨詢黃金購買，做投資等等選擇。可是如果我們的電子銀行不存在這樣的服務方式或者是電子銀行不存在人工智能服務，這樣會大大減少我們銀行的客流量。對我們的銀行的經濟損失造成巨大的影響。

（二）電子銀行操作培訓相對較少

我們要清楚的明白，我們的電子銀行是服務于大眾群體的。可是很多的老年人甚至連智能手機都不會使用更何況使用我們的電子銀行呢？從大數據角度上來分析，我們的電子銀行使用者年齡基本上在二十歲到四十五歲之間，兩者左右偏差幅度并不大。這也就意味著我們的銀行缺少更多的老年人來使用，這也是對我們新興電子銀行的一大重擊。造成這種情況的主要原因就是我們缺少相應教學視頻。我們的老年人不會使用電子銀行絕大多數原因就在于我們缺乏對老年人相關操作的培訓。

（三）電子銀行業務開展相對較慢

電子銀行業務開展相對較慢的問題與電子銀行業務較少是相互關聯的一個問題。金融產品與實際產品是大不相同的。首先，我們電子銀行的金融產品存在著由供需相同的特點，其次，在電子銀行業務的拓展中，我們不難發現業務開展慢的原因主要在于業務的開發意識和創新意識的不足，在主觀上受到當地各個網點銀行人力和物力等資源上面的限制。所以，在失去當地網點銀行的支持后我們會遇到很難開展業務拓展，使用電子銀行培訓差等等難題。進而導致電子銀行業務發展鎖定在較為低端的路徑之上。

二、分析并解決農商行電子銀行業務發展上遇到的問題

作為一個銀行工作人員，我們一定要肩負起拯救農商行電子銀行的責任。當我們發現問題時一定要及時分析問題，并采取解決方法。

（一）如何解決因電子銀行服務較少的問題

我們從兩個領域來分析：

1、客戶類型分析

無論是從農商銀行的金融方向定位，還是與其他銀行相對競爭的優劣勢考慮上來看，將客戶類進行合理定位是一個好辦法。首先，在針對鄉鎮客戶的主要群體我們多數提供較為簡單的金融服務。當然，隨著大眾創業的熱潮滾滾而來，創業的思想在社會上掀起一陣風，這樣便有了更多的創業投資人成為了我們的客戶。同時，隨著農村的經濟發展，會有更多的人上銀行尋求貸款，當然，他們也會拿出一些不動產作為抵押進而來獲得貸款，因此，農戶也成為了我們銀行的主要客戶群體之一。此外，在客戶類型明確中，需要運用大數據技術，加強客戶信息數據的收集、分析、整合，精準目標客戶，根本目標客戶需要為其提供電子銀行業務，提升電子銀行業務服務能力，滿足客戶多元化的電子銀行業務需要。例如：根據農商行電子銀行業務發展模式，將客戶信息進行大數據存儲，借助大數據技術的優勢，加強客戶信息的分析，精準客戶服務需要模式，以此為客戶提供所需的電子銀行業務項目。

2、金融服務類型分析

隨著電子設備的崛起，電子銀行等快捷支付方式的發展的趨勢已經不可阻擋。但是，由于上面的不重視，導致我們農商行電子銀行在業務拓展上，金融服務上都有所欠缺。從數據上來分析，使用電子銀行的人數已經超越了傳統的網點式銀行，所以我希望上面能在資金上給予更多的支持，以便于在未來業務的拓展上，我們能將不足的地方逐漸完善，吸引更多的客戶群體，在與其他電子銀行的競爭中博得彩頭。金融服務與群眾類型有著密不可分的關聯，如果將金融服務類型上升到價值這個層面，那么就會涉及到更多的方面。例如小額貸款的申請，客戶貸款資質審查，放款資金管理的環節。在這一方面上，電子銀行簡單快捷的優越性便是得以體現出來。我認為，農村商業銀行在與其他銀行的競爭中除了開展電子銀行之外，也要降低一些利潤需求，以降低客戶的交易成本為優勢構建方向，這樣才是更為出色的方案。

（二）提高對農商銀行電子銀行的操作培訓

導致大量客戶群體流失的主要原因就是在于我們的客服缺少對操作電子銀行方面的相關知識。從數據上來分析，我們電子銀行使用客戶年齡基本上維持在二十歲—四十五歲之間，兩邊的偏差幅度并不算大。而四十五歲以上的人員少之又少。所以，我們應該向上面申請，做出以下改革：

1、修復并完善電子銀行，讓更多的客戶群體喜歡上它

我們的電子銀行也有很多不足的地方，所以我們需要上面拿出更多的資金來修復并完善。而且在我們所有鄉鎮客戶群體中手機的使用基本上已經達到了全面普及，甚至在一些當地網點銀行他們還相對研發了屬于他們的專屬APP軟件。因此，農商行行業應根據當前電子銀行業務不足問題，加強先進技術、思維的融入，完善電子銀行業務系統模式，為客戶提供便捷性、高效性的服務工作模式，以此獲取客戶的滿意度。

2、開發屬于當地銀行專屬APP軟件

當地銀行開發屬于自己的專屬APP軟件是為了更好的捆綁住他們的客戶群體。他們的客戶群體通過下載APP軟件來綁定自己的銀行卡進而選擇一些其他的金融業務。當然，APP 軟件的開發屬于技術范疇，在這里我建議 ：首先，我們的農村商業銀行應充分借助第三方專業結構的技術能力，再借助他人的幫助下為我們農村商業銀行打造一個專屬的銀行類金融類的APP軟件。但在軟件的后臺維護和數據處理方面上，則需要我們銀行的內部人員進行數據處理和軟件完善維修等工作。為此，我們當務之急應該著手引進和培養自己的信息化人才。其次，我們也要重視其大數據分析功能。從梳理現階段的相關文件以及諸多銀行競爭者的數據報告來看，我們的競爭對手都以如何提升電子銀行的便利性來作為主題展開討論，并以此為突破口對電子銀行的研究，對此我存在不同意見。最后，根據電子銀行業務推進模式，加強相關制度體系的建設，以科學性、合理性的制度體系，規范、約束、提升電子銀行業務服務能力，使銀行人員根據制度體系，為人們提供良好的電子銀行業務服務模式。

三、電子銀行的安全性

（一）培養尖端網絡安全技術人員

網絡安全一直是當今信息化社會的主要問題之一，也是最難解決的問題之一。我們需要發展和培養更多的網絡高端人才來保障我們的軟件APP的正常運作防止因黑客等因素導致我們電子銀行軟件的崩潰，進而導致顧客存貯資金的丟失。在網絡安全技術人員培養中，首先，應聘請專業化的網絡安全技術人員融入到銀行工作團隊中，構建優質的銀行網絡安全技術團隊，加強網絡安全管理，為人們網上銀行活動提供良好的空間。其次，根據銀行現有的網絡安全技術人員實際工作模式，立足于電子銀行業務，加強網絡安全培訓工作的開展，使網絡安全技術人員融入到其中，通過培訓提升自身綜合素養，包含網絡技術能力、網絡安全意識、創新能力等等，以此使網絡安全技術人員更好的為電子銀行業務發展服務，助力于銀行業務模式的轉型。

（二）建立防火墻，提高電子銀行的安全設施

當我們的顧客把他們的血汗錢存進我們的銀行時，我們有責任和義務保護好我們的客戶群體的儲蓄資金。在這個信息高速發展的社會，信息化、電子化、通訊化發展實在是過于迅速。而且各種各樣的黑客層出不窮。我來舉一個例子：前任阿里巴巴首席執行官馬云有這樣一個年輕人，他的名字叫作吳瀚清。2005年的他去應試阿里巴巴網絡安全方面的職位。面試官一看，他僅僅是一個中學畢業的文憑，于是就問他你如何能證明你的能力呢？結果他接過了面試官的電腦，在當著所有人的面上直接關掉了阿里巴巴的一臺路由設備，導致阿里巴巴網絡出現中斷。后來的他成為了阿里巴巴集團最不可或缺的人物。他也曾為阿里巴巴抵擋住了十六億次的黑客襲擊。我講這個故事就是為告訴大家，一個軟件的開發必然有它的漏洞。我們要發現這個漏洞并做出及時維護來保證我們客戶資金的安全。所以我們應該建立一個更為安全可靠的防火墻以便于保護我們軟件的安全。

四、結語

農村商業銀行在電子銀行業務發展中面臨著主觀與客觀方面的挑戰。其中的主要問題包括 ：電子銀行業務內容較為單一、電子銀行業務開發相對滯后、電子銀行使用培訓存在缺失。 通過對環境適應性進行分析，對策可圍繞著 ：細分客戶群體需求偏好、降低初審環節交易成本、開發 APP 鞏固傳統服務、重視其大數據分析功能等四個方面來展開構建我們的農村商業銀行電子銀行。

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作者簡介：

錢建英（1977.09-），男，漢族，福建莆田人，工商管理碩士，經濟師，從事農村金融、金融投資與管理及市場營銷等方面研究。