新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

摘? 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的銀行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和外部環(huán)境已經(jīng)和以往有所不同。尤其是在新形勢(shì)下，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。如何就新形勢(shì)下銀行的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估，從而使其風(fēng)險(xiǎn)可控化，成了擺在銀行從業(yè)人員面前的難題。銀行的信用貸款業(yè)務(wù)為銀行帶來了豐厚的利潤(rùn)這不可否認(rèn)，但是其業(yè)務(wù)本身就具有很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。所以，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作成了新形勢(shì)下銀行業(yè)的重中之重。本文就新形勢(shì)下銀行的信用貸款業(yè)務(wù)展開了詳細(xì)的分析，指出了存在的問題，并且提出了應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);商業(yè)銀行;銀行信用貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理;問題提出;解決措施

一、引言

在如今的形勢(shì)下，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)是多方面的，這些風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法完全消除，只能通過銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控，使其風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，造成這些風(fēng)險(xiǎn)的原因也是多方面的，有的原因和銀行的現(xiàn)存信用貸款機(jī)制有關(guān)，有的和相關(guān)的從業(yè)人員的管控措施有關(guān)。總而言之，銀行信用貸款業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，對(duì)信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的管控是銀行管理工作中的重中之重，所以如何化解銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管控中的難題，對(duì)于提高銀行的運(yùn)行效率，提高銀行的效益，降低銀行企業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)都有非常重要的意義。

二、新形勢(shì)下銀行信用貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）信用貸款相關(guān)法律制度不完善

在當(dāng)前的信用貸款法律體系下，對(duì)于金融監(jiān)管方面仍存在一定的不足。具體問題包括，金融監(jiān)管的有些方面仍未健全、對(duì)相關(guān)人員失信的懲罰力度較小、缺乏有效的貸款追回強(qiáng)制措施等等。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下，相關(guān)的法律法規(guī)沒有緊跟時(shí)代的發(fā)展，相關(guān)從業(yè)人員仍然按照舊的監(jiān)管方式和監(jiān)管手段對(duì)整個(gè)信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，這就出現(xiàn)了相關(guān)的問題缺乏相應(yīng)的解決措施、銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力低下等問題。同時(shí)，金融征信也存在一定的問題，相關(guān)信息和征信系統(tǒng)不能夠及時(shí)更新，這對(duì)于銀行信用貸款業(yè)務(wù)的順利實(shí)施造成了很大的困難。

（二）信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度問題

從目前的情況來看，銀行的信用貸款部門內(nèi)部存在諸多問題，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善，這也是造成銀行的信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不可控的主要原因。在近些年出現(xiàn)了許多騙貸、詐貸的情況，其主要原因大都是相關(guān)的貸款制度存在問題，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏有效的規(guī)章制度。制度問題關(guān)乎全局，制度是從業(yè)人員的從業(yè)規(guī)則，如果缺乏相關(guān)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，就會(huì)使銀行的信用貸款業(yè)務(wù)存在很大的隱患。

（三）信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制問題

信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在銀行的貸款業(yè)務(wù)中是非常重要的一環(huán)。通過信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，相關(guān)人員可以及時(shí)掌握信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而做到有效的趨利避害，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。但是，在我國(guó)的一些銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)存金融機(jī)制下，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估仍存在較大問題。許多評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)沒有實(shí)現(xiàn)量化，同時(shí)相關(guān)的評(píng)價(jià)指標(biāo)也相對(duì)陳舊，不能夠與時(shí)俱進(jìn)，不能評(píng)估客戶真正的財(cái)務(wù)狀況，從而對(duì)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估出現(xiàn)偏差，不能夠?qū)崿F(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。

（四）行業(yè)之間吸收銀行貸款的能力非常不均衡

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度并不均衡，這很大一部分取決于國(guó)家的相關(guān)的政策。在前些年，國(guó)家未對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行有效的管控，致使房地產(chǎn)行業(yè)流入了大量的熱錢。但是，隨著國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控力度的增大，房地產(chǎn)行業(yè)也逐漸走向沒落，人們對(duì)于房子的需求降低，造成了房地產(chǎn)行業(yè)的緊縮，這時(shí)候，銀行投入房地產(chǎn)行業(yè)的貸款就面臨著回收的難題，開發(fā)商的房子賣不出去，成本收不回來，也沒錢還銀行的貸款，致使整個(gè)行業(yè)陷入了惡性的循環(huán)，使銀行的利益受到損失。

（五）相關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清晰

在我國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)部，信用貸款部門的工作人員對(duì)于貸款業(yè)務(wù)滿不在乎，缺乏工作的積極性，對(duì)于工作缺乏責(zé)任感，認(rèn)為錢是銀行的，收不收回和我沒關(guān)系。這和銀行機(jī)構(gòu)的激勵(lì)政策以及績(jī)效管理有很大關(guān)系，銀行機(jī)構(gòu)制定的激勵(lì)政策力度過小，引不起人們的重視。這就造成了相關(guān)從業(yè)人員在貸款方出去以后缺乏足夠的重視，缺乏有效的監(jiān)管，當(dāng)貸款出現(xiàn)問題時(shí)，不會(huì)采取相應(yīng)的彌補(bǔ)措施，錯(cuò)過了風(fēng)險(xiǎn)管控的最佳時(shí)機(jī)，使相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策形同虛設(shè)，最終使風(fēng)險(xiǎn)無法控制，銀行難以收回成本。

三、為什么要對(duì)商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）增加銀行機(jī)構(gòu)的效益

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)也將不斷地膨脹。銀行機(jī)構(gòu)如果不能實(shí)現(xiàn)對(duì)信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管控，將會(huì)使銀行蒙受損失。銀行放出的貸款不能夠有效的收回就會(huì)造成銀行系統(tǒng)的崩潰，造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的動(dòng)亂。在2008年美國(guó)的“次貸危機(jī)”就是由于銀行業(yè)缺乏對(duì)于信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估，從而導(dǎo)致了全世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得整個(gè)國(guó)際社會(huì)動(dòng)蕩不安。所以，銀行機(jī)構(gòu)是否能夠收回自己的貸款，能否對(duì)信用貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管控，這不僅影響到銀行機(jī)構(gòu)自身的生存，對(duì)于我國(guó)的金融市場(chǎng)長(zhǎng)久穩(wěn)定也有非常重要的意義。

（二）提高銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，很多具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外銀行企業(yè)進(jìn)入了我國(guó)的市場(chǎng)，參與到了我國(guó)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。這些外企在國(guó)際社會(huì)縱橫多年，具有十分豐富的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，其企業(yè)的運(yùn)行模式也十分先進(jìn)，這就使其內(nèi)部的運(yùn)行井井有條，增加了運(yùn)行效率。長(zhǎng)此以往，這對(duì)于我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)造成了不小的沖擊。每家銀行或多或少都面臨客戶流失的問題。所以，銀行機(jī)構(gòu)如果能夠?qū)崿F(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管控，就可以不斷擴(kuò)大自己的信用貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)借款人和銀行的合作共贏，從而不斷擴(kuò)大銀行的效益，引入先進(jìn)的管理模式，提高企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)行效率。從另一個(gè)方面來說，這也可以提高我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠占有一席之地。

四、新形勢(shì)下如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管控

（一）加快金融行業(yè)有關(guān)立法

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，我國(guó)政府應(yīng)該加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷修訂和完善，為銀行機(jī)構(gòu)提供必要的法律保障，有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。以此來防止有些不法分子，利用法律法規(guī)的一些漏洞來“鉆空子”，使得爛賬、壞賬大大減少。其次，加大失信公民的懲罰力度，讓有關(guān)不法分子不敢逾越法律的紅線。有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極配合國(guó)家的相關(guān)立法，在公司內(nèi)部出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度，完善信用貸款的相關(guān)政策，加快銀行產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，大大降低信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理離不開銀行信用貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)從業(yè)人員，所以，有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)要制定嚴(yán)格的企業(yè)規(guī)章制度，在公司內(nèi)部實(shí)行獎(jiǎng)罰分明的工資績(jī)效體制。讓員工在自己的工作崗位上能夠負(fù)起責(zé)任，不能出現(xiàn)有人放款沒人監(jiān)管的亂象。從另一個(gè)方面來說，在企業(yè)內(nèi)部制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，讓信用貸款的相關(guān)評(píng)估能夠及時(shí)量化，減少相關(guān)從業(yè)人人員的主觀判斷和感性判斷。實(shí)行嚴(yán)格的貸款審批制度，不能將公司的放款只依賴于個(gè)人的情感。最后，要加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化信用貸款工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓從業(yè)人員能夠?qū)ψ约旱墓ぷ鲘徫怀錆M敬畏之心。組織相關(guān)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，促使從業(yè)人員提高自身的業(yè)務(wù)水平，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)不熟悉而出現(xiàn)紕漏，使企業(yè)的利益受損。只有相關(guān)的從業(yè)人員不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，才能在工作當(dāng)中有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境做好調(diào)研

隨著我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮的作用將會(huì)越來越大。所以，市場(chǎng)的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，銀行機(jī)構(gòu)和別的機(jī)構(gòu)一樣，如果不能深化企業(yè)改革，讓自身的制度適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就無法在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中立足，難以生存下去。從另一個(gè)方面來說，在銀行機(jī)構(gòu)放貸之前要對(duì)借款人從事的相關(guān)的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進(jìn)行充分的調(diào)研，要充分了解自己放的貸款被借款人用在了什么方面，如果借款人所投資的行業(yè)已經(jīng)是夕陽產(chǎn)業(yè)，隨時(shí)有還不上的危險(xiǎn)，那么銀行自身也將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要對(duì)借貸的個(gè)人進(jìn)行合理的評(píng)估，從動(dòng)態(tài)的角度來衡量借貸人員的財(cái)務(wù)狀況，這樣才能夠從源頭上減少信用貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立健全企業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度

健全企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)規(guī)章制度，優(yōu)化貸款放出的每一個(gè)環(huán)節(jié)，制定相關(guān)的政策。讓信用貸款的借出不能只決定于某個(gè)人的主觀意志和主觀判斷。應(yīng)當(dāng)有完整的貸款申請(qǐng)審批流程，讓貸款申請(qǐng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都透明化，避免由于員工個(gè)人的主觀判斷失誤而造成公司財(cái)產(chǎn)損失。

（五）采用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

在社會(huì)科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透到了我們生活中的方方面面，它起源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為我們的生活帶來了很多的便利。同時(shí)，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說，銀行可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度整合借款人和借款的中小機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，這對(duì)于銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控非常有幫助。總的來說，銀行能夠充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析借款用戶的相關(guān)信息，然后制定一套用戶信用的評(píng)級(jí)策略，得出借款用戶的信用級(jí)別，根據(jù)這些量化措施來評(píng)估借款人的信用情況，這對(duì)于銀行降低自身的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)有非常大的幫助。與此同時(shí)，銀行之間也可以增加大數(shù)據(jù)庫間的交流與合作，及時(shí)共享相關(guān)人員的貸款信息，建立互通的征信系統(tǒng)，這對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)久發(fā)展有十分重要的意義。

五、結(jié)語

銀行業(yè)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，銀行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造一個(gè)又一個(gè)的發(fā)展奇跡有十分重要的作用。而信用貸款作為銀行機(jī)構(gòu)的主要?jiǎng)?chuàng)收來源，銀行機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定具有十分重要的意義。所以，如何在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管控，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的難題。因此，商業(yè)銀行要認(rèn)真評(píng)估我國(guó)的新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，及時(shí)掌握信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的新動(dòng)向，及時(shí)解決發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，從多個(gè)方面入手，多管齊下，讓我國(guó)的銀行業(yè)能夠持續(xù)向著好的方向快速發(fā)展，為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

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個(gè)人簡(jiǎn)介：

溫薇薇（1982.09-），女，漢族，安徽合肥人，本科學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師;研究方向：銀行線上業(yè)務(wù)發(fā)展及數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)。