互聯網金融下傳統商業銀行發展研究

魯勇

[提要] 從廣義上來說，互聯網金融就是通過互聯網經營金融業務。但從狹義上來看，具體是指互聯網企業走出自己原有的領域，向金融行業涉足。相較于傳統金融，體現出數字化、網絡化和信息化的特點。支付寶便是互聯網金融興起后的典型代表產物。由阿里巴巴公司研發，融合支付、服務等一系列功能。因其各項功能快速便捷，所以強烈沖擊傳統商業銀行在國內的壟斷地位，盈利空間被壓縮，客戶資源被大量分流，使得傳統商業模式的適用性逐漸降低。本文著重分析傳統商業銀行的發展在互聯網時代下被阻礙的問題以及其仍然存在的優勢，并從業務流程、風險承擔與抵御、創新金融產品、內部控制等方面對未來傳統商業銀行發展提出解決辦法。

關鍵詞：傳統商業銀行;價值鏈;風險承擔與抵御;內部控制;發展策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年5月19日

傳統商業銀行在互聯網興起之前一直處于壟斷地步，通過吸收存款與放貸之間的利息差即可大量獲利，長此以往，導致傳統商業銀行的經營模式和理念穩固不變。隨著互聯網行業革命性的進步，互聯網金融應運而生，創新的運營模式強烈沖擊傳統銀行業。通過網絡平臺實現了線上快速結算，免去了線下物理網點引起的資源浪費，易于產生模式化，帶動消費者的硬性需求。而且互聯網金融門戶能夠做到讓利客戶，以更低成本讓客戶“貨比三家”，獲得優質的金融產品，一個典型例子就是降低小微企業的融資成本和單筆貸款的審批成本。面對如此強烈的沖擊，傳統商業銀行必須在互聯網飛速發展的大環境下，結合自身特點，采取一系列措施將互聯網金融對自身的沖擊降低。主動出擊，在風險管理與內部控制的等方面邁出改革的步伐，完善不合理制度，削減復雜繁瑣的業務流程，順應現代環境趨勢變化。加大力度發展和資本市場連接方面的業務，如基金托管業務等，大刀闊斧的改革創新以應對未來發展。

一、傳統商業銀行所面臨的發展問題

（一）客戶儲蓄欲望低。一直以來，我國居民儲蓄率高居不下，但近些年卻在悄然間產生了變化。居民儲蓄增速呈現下降趨勢，且幅度較大。2010年以前的增速為16%，但在2017年以后以斷崖式下滑至7.7%，這已是歷史最低值。這些未儲蓄的資金重新進入投資市場，以尋求收益高、門檻低的投資機會，例如互聯網金融。以支付寶中的余額寶為主要代表，自從上線以來，依靠著七日年化利率、門檻低等特點，迅速吸引了大量用戶。截至2019年，支付寶的中國用戶已經超過7億，余額寶的持有人數接近6.19億，個人投資者比例已躍然升至99.97%。傳統商業銀行的儲蓄業務單一，活期儲蓄利率較低，定期儲蓄雖然利率高，但資金的無法流轉，不能做到隨用隨取，一定程度上降低了用戶的投資欲望。因此，在互聯網金融線上操作模式的加持下，大量商業銀行儲蓄用戶被不斷分流到互聯網金融業，投資余額寶、京東金融等產品，變相加快了利率市場化的進程。

（二）第三方支付興起。支付自從傳統商業銀行出現就一直屬于其基礎業務，銀行依靠支付功能衍生出的中間業務作為收入來源之一。而在互聯網金融興起后第三方支付迅速崛起，先后衍生出許多第三方支付工具，像支付寶、財付通等。近年來興起的電子商務潮流更是將第三方支付的發展推動到了一個新的高度。依據《中國第三方支付行業數據發布報告》的專業數據，僅2019年上半年第三方移動支付的交易金額量就達到110.4萬億元。這得益于第三方支付高效率的資金流轉、簡單的支付方式和數量眾多的客戶。傳統商業銀行的支付清算渠道較為復雜，簡單概括為客戶與商業銀行取得聯系后，商業銀行再聯系中央銀行，最終中央銀行利用軋差分別與建立聯系的商業銀行進行清算。由于客戶沒有渠道直接聯系中央銀行，必須分別與每一家商業銀行建立聯系，直接導致了較低的支付清算效益。第三方支付公司則不同。其弱化了中央銀行的職能，建立了客戶——第三方支付公司——商業銀行三者的合作關系。通過開立大量中間賬戶實現對交易資金的軋差，大大提高了清算效益。

（三）經營管理理念陳舊。在互聯網平臺的加持下，供求雙方對資金信息的甄別、配對以及交易模式均可自行完成，無需傳統交易時的中介人員或機構，交易成本極低。在開發金融產品時更加考慮服務和客戶滿意度。根據客戶需求為其提供定制化金融服務。通過對客戶售后反饋資料的收集，及時做出改變，以達到更高的客戶滿意度。相較于傳統商業銀行售賣單一金融產品的模式，具有更強的靈活變化能力。傳統商業銀行還是沿用陳舊的服務理念，客戶體驗充滿缺陷。銀行業務辦理流程復雜，效率低下。根據調查，當前通過柜臺辦理的每筆交易所耗費的平均成本比通過手機或網銀多20～40倍，且等待時間較長。服務基本無差別對待，沒有按照客戶的類型進行有針對性的服務，沒有明顯的服務優勢與特色。多數員工服務意識淡薄，只注重業務量，忽視了服務的價值和作用，導致大量客戶流入互聯網金融行列。

（四）傳統商業銀行內部控制現狀存在的缺陷。（1）經營風險隨著日益激烈的外部競爭而擴大：商業銀行面對的風險會隨著互聯網金融市場的擴張一并增大，在利益的驅使下，個別地方商業銀行一味地發展經濟業務，而輕視了內部控制的重要性，導致內部控制制度執行不力，使商業銀行的整體發展處于一種不平衡的狀態。（2）內部控制制度建設存在缺陷：互聯網金融發展變向推動傳統商業銀行改革創新，開發新產品以挽救市場。但銀行內部制度的制定并沒有跟上發展的步伐。內部控制制度在擬定時沒有提出差異化方針。忽視了成本效益，安排繁瑣的業務流程給低風險業務。各種制度千篇一律，并沒有根據各個銀行的特點予以細化，而是生搬硬套監管規定。且一個制度沿用多年，在這個飛速發展的時代顯然是不可取的。（3）內部控制制度沒有按要求履行。相比于在風險發生前監管，銀行似乎更注重對已經發發生風險的解決。而且對于風險計算的定性指標過多，定量程度不夠，影響風險的準確性。對于信息的采集、傳達及實施效果等方面存在缺陷。一項文件的流轉要經過層層傳達，耗費大量時間，基層無法及時執行指令。上下級之間的溝通反饋較少，導致出現的問題不能被及時解決。更有甚者在領導人決策時出現信息紕漏錯誤，直接導致企業重大損失。（4）內部控制評價履行不到位。內控評價并未受到銀行職工甚至管理層的重視，以銀行規章簡單拼湊而成的評價標準過于敷衍。更有甚者視經濟業務高低隨意變換標準，誤導員工的價值走向。大眾化的內部評價模式以及無差別對待導致無法強調重點，引起商業銀行的核心理念發生變更，流失了大量客戶。評價原有的督促效果蕩然無存。

二、傳統商業銀行的優勢

（一）調節市場經濟。截至目前，中央銀行的職能仍然不可或缺，尤其表現在貨幣的發行以及通貨膨脹的宏觀調控上。商業銀行體系引導國家宏觀政策、調整市場經濟的主導功能就不會輕易變更。從1995年《商業銀行法》的頒布和實施開始，到今天長達幾十年的演變中，已經受到國家法律制度的高度認可和監管。在為全社會人民提供資金投資與存儲的同時，維持了社會交易的正常進行，為社會經濟活動平穩進行奠定了基礎，具有不可或缺的作用。即使互聯網金融是符合社會發展的產物，金融業務也是勇攀高峰，但始終難以舍棄銀行體系而自建獨有體系，因此想要完全取代傳統商業銀行還為時過早。

（二）資產實力雄厚。盡管部分客戶轉投互聯網金融產品，促進互聯網金融的發展，但兩者在資產擁有量及交易范疇等方面仍不可相提并論，商業銀行的資產規模還在加速增長中。據《南方財富網》統計得到的220家銀行2019年總資產規模為1，935，712.53億元，較2018年的1，777，143.91億元增長158，568.62億元，漲幅為8.92%。除此之外，增長的還有營業收入以及服務經濟實體的實力。銀行的跨期融資能力得益于存、貸業務的同時進行，而商業銀行信貸業務的擴張一方面要歸功于貨幣主體中存在銀行負債。兩者都再次強調了商業銀行的重要性，是金融體系中不可或缺的一環。

（三）豐富的客戶資源。商業銀行的客戶資源是在不斷的合作中積累出來的。通過深入大型企業內部，了解其核心需求以及價值導向，通過定制化服務幫助其實現最佳經營效益。商業銀行在互利共贏中和企業建立了友好關系，并將客戶資源牢牢握在手中。開發電子銀行業務在網絡通訊時代是大勢所趨。在推出電子銀行業務之后，我國商業銀行平均離柜率從2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。手機銀行規模增長尤為迅速，并且隨著5G時代的到來，增長的腳步不會停下。這對挽回流向互聯網金融的客戶有著正面積極的作用。

三、傳統商業銀行發展策略

（一）簡化辦理業務流程，加大人才培養。根據調查，當前通過柜臺辦理的每筆交易所耗費的平均成本遠遠大于通過手機或網銀辦理。客戶通過柜臺辦理業務耗時耗力，繁瑣的業務流程和柜臺人員的服務態度都飽受詬病，等待時間普遍較長，人力、物力的消耗并沒有換來客戶的滿意。想要取得進展，首先必須堅持以客戶為中心的原則，設計業務流程時化繁為簡，減少無意義的資源浪費。建立協調機制，及時反饋各方問題。免去不必要的中間環節，服務將會更加貼近客戶需求，同時又能降低辦理業務的成本，提高消費者的滿意度。定期審視流程的可利用價值，排除無功效的業務和流程，實現價值最大化。在融資、產品創新和銷售上加大資源投入，圍繞客戶需求提供差別服務，根據客戶信用水平和業務風險程度的不同設計不同風險類別的流程提高業務辦理效率。受互聯網金融的影響，用戶大都選擇更為便捷的網上交易，引發的最直接的影響就是銀行柜臺業務與柜員數量的大幅降低。柜員應該將服務群體由之前的年輕群體轉變為年齡更大的群體，以適應年輕消費者流失的問題。商業銀行傳統的人才培養模式放在互聯網時代顯然是不適用的，相關從業人員需要更高的專業素養和業務能力，以應對行業內的各種挑戰。在長期的業務積累中，對信貸業務方面的人才培養已經趨于成熟，但投資性人才還相當匱乏，貸投聯動無法真正實行。傳統商業銀行應該加大對投資型人才的招募培養，與相應培訓中心和學校加強合作，為其輸送專業型人才。對在職人員通過不定期舉辦各類專業知識能力競賽，促使員工加強先進理論學習，不斷增強自身能力。同時引進擅長金融與計算機行業的特殊人才，把IT人才加入到每個創新項目中，真正做到金融與科技的人才融合，提升企業核心競爭力。

（二）提高傳統商業銀行自身風險承擔與抵御能力。商業銀行在國家基礎設施建設、恢復經濟以及推動社會服務優化等方面有著不可忽視的作用，正因為這樣，商業銀行才能維持經濟壟斷能力。但互聯網行業的發展速度呈現指數化激增，對傳統商業銀行的經濟來源和流通渠道都造成了相當大的影響，導致商業銀行壟斷力下降的風險。為了抵御這一風險，傳統商業銀行應該加速開辟電子商務渠道的業務，挽回被大量分流走的客戶。加深與大型企業的合作，穩固原有的客戶基礎。傳統商業銀行的一大優勢就在于其風險把控較好。由于互聯網金融平臺過于開放，且在法律層面并未完善，加之有關部門缺少監管，其潛在風險不可避免。傳統商業銀行應該在基層到管理者的日常工作中樹立風險抵御意識，繼續加深風險管控，積極配合政府的金融監管工作，在金融監管中發現金融風險并及時消除或轉移風險，增強自身抵御風險能力。

（三）依托互聯網技術，提供新型產品服務。互聯網技術是社會進步的產物，排斥互聯網等同于摒棄社會發展，同時阻礙自身進步。想要有所突破，就要融入互聯網技術，開發新的便捷的服務。以網上銀行和手機銀行為代表的互聯網銀行端就是與互聯網結合的例子。它們融合了金融業務以及第三方支付 ，讓客戶足不出戶就可以辦理各種銀行業務。并且在未來會開發出更人性化的服務，以吸引更多的用戶。商業銀行還可以利用互聯網時代信息爆炸的特點，通過對數據的收集、處理、分析，借助大數據方法，對客戶、市場以及自身運營情況作出快速準確的定位，從而在提供定制化服務、市場環境的分析以及管理制度的制定等方面取得先機，提高自身不可替代性。

（四）提升商業銀行內部控制有效性。首先，商業銀行可持續發展和經營就是風險管理的意義所在，所以全體銀行員工需通過實施風險管理方法提高風險意識。銀行決策層要在員工大會中傳導遵紀守法和實施內部控制的重要性，引導員工正確樹立風險意識。對涉及人、物、財等風險領域開展自我評估工作，并研究應對措施，消除超合理范圍的風險。

傳統商業銀行對于互聯網金融的最大優勢就在于對于風險的把控。互聯網過于開放的平臺使得實時監控風險難以實現，但商業銀行存在的優勢被管理層的輕視和內部技術人才的流失消磨殆盡。目前，商業銀行評估風險仍然采用直接管理的方式，即通過人為控制預測風險。這種定性的方法無效率可言，且規范化程度極低。健全風險識別、控制機制，全方位識別銀行面臨的風險。充分利用內部監督系統，設立風險管理部門，對每項業務活動加以估算，評價可行性，確保經濟業務有條不紊地進行。加強各部門間聯系，建立內部控制信息共享系統。確保信息傳遞的流暢性、安全性和準確性。例如，風險信息要及時通知評估部門，紀檢管理部門要及時知會違規信息。取消上下級傳遞的固有模式，促使信息利用最大化。

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