后疫情時期保險需求有哪些變化

張瑾

文前提要：疫情影響之下，公眾保險意識、保險需求發生了哪些變化？不同人群的投保行為又呈現出哪些特點？

新冠肺炎疫情發生以來，我國保險業多措并舉，通過擴大保險責任、捐贈保險等方式，助力打贏疫情防控阻擊戰，保險的保障價值得到了社會群眾的廣泛認知。

疫情影響之下，公眾保險意識、保險需求發生了哪些變化？不同人群的投保行為又呈現出哪些特點？對此，騰訊微保聯合復旦大學風險管理與保險學系、復旦發展研究院中國保險與社會安全研究中心發布了《后疫情時期中國保險需求的18大發現》，針對疫情期間中國保險需求進行深入調研，利用微保平臺人身險數據作為剖析樣本，幫助行業及公眾正確認識疫情下中國保險業需求，力圖構建一幅真實的新冠肺炎疫情下互聯網保險的需求圖景。

經歷過“非典”的人更具風險意識

學界與業界觀點認為，大型公共衛生事件會在一定程度上刺激保險需求，此次疫情亦驗證了這種說法。隨著2020年1月23日武漢封城，疫情開始暴發，全國新增確診人數進入上升通道，保險需求也一同進入了暴發期。新增總投保用戶、反映潛在保險需求的小程序訪問量、年化健康保險保費不僅受新冠肺炎疫情的發展同向波動，而且較2019年同期有質的飛躍。由此可見，疫情提高了群眾的保險意識，并在一定程度上釋放了潛在的保險需求。

從地域上來看，在疫情期間，保險需求與轉化率受經濟發達程度與保險市場發達程度影響較大。在疫情的刺激下，人均GDP越高的地區保險需求增長及意識加強越劇烈。人均GDP超過1萬美元的地區，在疫情期間，保費增長更顯著。其中擁有“非典記憶”的北京和廣東兩地無論是從新增投保用戶數的絕對值還是經過人口基數調整的新增投保用戶數，均在此次疫情期間名列前二，領跑全國。

有非典經歷的地區更具有風險意識，北京、廣東新增投保用戶領跑全國

80后穩站投保“C位”

通過對不同地區微保投保用戶年齡的分析發現，疫情推高了互聯網保險的購買年齡，30歲以上人群保險需求“大增長”，尤其是年齡集中于35～38歲的80后，穩居保險購買者的“C位”。

從上述投保人群畫像上看，80后開啟了保險“買買買”模式。如今80后已成為家庭“頂梁柱”，在421甚至422的家庭組合為基本模式的社會現狀下，80后不但要擔負起贍養雙方老人的責任，還要承受撫養孩子的壓力，再加上物價房價的飛漲，以及疾病與其他意外風險發生概率的增長，作為家庭“頂梁柱”頂不頂得住，關系著整個家庭的幸福，而具備優秀風險規避能力的保險，正逐漸成為80后為家庭構筑“防火墻”的優選項。

考慮到保障型產品在購買價格上會隨著被保險人年齡的增長而增加，80后此時購買保險，年繳費額相對較低，價格更易于接受。

疫情發生前后，微保平臺平均投保年齡變化趨勢

保險“抗疫”女性頂起半邊天

保險需求的性別差異一直是大家關注的熱門話題。疫情發生前，據微保平臺數據顯示，主動在互聯網平臺選購保險的用戶以男性居多，而在疫情的沖擊下，女性投保人數占比呈顯著增長。

自2019年12月疫情蔓延開始，男女投保人數比持續大幅下降，并在武漢封城時突破去年同期數值，緊接著下降趨勢一直持續到新年后一周，整體上來看此階段男女投保人數比例從2：1降為1：1，這都顯示出疫情大幅刺激了女性投保需求，女性保險“抗疫”頂起半邊天。

疫情激發了女性天然地為家人考慮和保護家庭的風險意識。數據顯示，男女投保比例與為家人投保比例大致呈負向關系，家庭觀念更重的女性相較男性更傾向于為家人購買保險。考慮到父母的健康風險，很多女性會優先給父母購買保險。微保平臺數據顯示，疫情期間中老年群體健康保障需求出現激增，微保旗下 “孝親保·孝順金壽險”“微醫保·中老年癌癥醫療險”保單成交量環比增長均超1倍。

疫情期間我國各省份微保平臺男女投保人數比與為家人投保占比情況

綜合而言，新冠疫情的暴發觸動了公眾健康與保障的神經，而互聯網保險憑借無接觸、便捷、靈活等優勢脫穎而出，成為了公眾的“定心丸”之一。在后疫情階段，疫情提高了公眾的健康意識和對風險保障的關注，推動了健康保險的發展，但也存在一些未被覆蓋的風險敞口，如傳染病健康保險等產品的覆蓋面還有待提升，保險潛在需求轉化不足、保險需求與意識在性別與地域上的巨大差異等問題仍然是繞不開的一道坎。此外，公眾保險意識普及也有待進一步提升。

相關鏈接：

后疫情時期中國保險需求的18大發現

1、新冠肺炎疫情實現了一次保險需求的啟蒙教育，保險需求較去年同期水平有了質的飛躍

2、疫情更加刺激發達地區的保險需求與意識增強

3、疫情也極大刺激了最不發達地區的保險意識增強

4、疫情教育能更好地覆蓋欠發達地區人群

5、不同的外生沖擊對保險需求的影響不同： 消費者對武漢封城、本市第一例確診病?反應更敏感

6、有非典經歷的地區更有風險意識，?京、廣東新增投保用戶領跑全國

7、疫情極大刺激了女性保險需求， 武漢封城三周內男女性投保人數差距迅速縮小

8、家庭觀念更加和諧，消費者更多選擇為家人購買保險

9、疫情推高了互聯網保險的購買?齡，30歲以上人群保險需求增長

10、疫情期間，健康險需求上升;壽險、意外險需求下降

11、互聯網保險能?好地覆蓋欠發達地區人群

12、疫情推高?互聯網保險的轉化率，越來越多人從“只是看一看”保險到 “買它！”

13、許多地區的人群完成了從看到“保險”到愛上“保險”的轉變，其中湖?地區一馬當先，云南、海南和重慶緊隨其后

14、欠發達地區及保險深度較低地區?需要保險

15、新冠肺炎保險成疫情期間的保險寵兒，疫情期間44%的新增保單為新冠肺炎保險保單

16、發達地區讓新冠肺炎險成為搶手貨，?京、上海、廣東的人均新冠肺炎保單量最高

17、保險成為新冠肺炎疫情發展過程中的安慰劑，確診人數越多的省份，通過微保平臺訪問疫情頁面的人數越多

18、后疫情時代，保險“常態化”，互聯網保險平臺將發揮自身優勢助力提升人們的保險意識，助力常態化戰“疫”

行業動態：

“互聯網+警方+保險”助力特大型城市排堵保暢

日前，上海道路交通事故“快處易賠”管理信息系統上線4周年新聞通氣會在滬舉行。

據了解，“快處易賠”系統易操作、時效快，日益成為部分車主處理交通事故的首選。截至2020年5月25日，“快處易賠”微信公眾號關注人數已超過100萬，累計使用量113萬次，累計處理事故69萬件，日均處理事故逾千起，不僅大大節省了廣大車主處理事故的時間，也為上海這座特大型城市排堵保暢發揮了積極作用。

據上海市保險同業公會會長韓光介紹，2016年，上海市保險同業公會運用“互聯網+警方+保險”思路，創新開發了國內首個由保險行業主導的道交事故處理系統“快處易賠”，并于當年6月1日起在全市推廣。

據悉，運行4年來，該系統在最初雙車事故處理的基礎上，陸續開通了一鍵報案、理賠進度查詢、理賠資料補傳、單車事故處理等功能;成功對接保險公司理賠小程序、全國保單數據庫;接入微信“城市服務”、“上海交警”APP、“上海發布”微信公眾號、“隨申辦”移動端等便民服務平臺，其創新性、實用性、便捷性得到了社會各界的廣泛認可。

上海銀保監局相關負責人表示，“快處易賠”正在進行新一輪的優化與創新，包括事故處理前置、簡化操作步驟、增加在線授權分項支付功能等。