第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

張馨月 吳偉杰

摘 要：近年來，隨著社會(huì)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)得到大范圍普及，網(wǎng)絡(luò)在人們生產(chǎn)和生活中占據(jù)的位置越發(fā)重要。隨著支付寶、財(cái)付通等產(chǎn)品的不斷研發(fā)，這種支付方式契合了當(dāng)今時(shí)代對(duì)于快的需求，在金融行業(yè)的發(fā)展中脫穎而出，引領(lǐng)了整個(gè)時(shí)代的潮流，然而在具有十分可觀的發(fā)展未來的同時(shí)，第三方支付也為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了不容忽視的影響。本文以當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r為前提，通過對(duì)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、具有的優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展前景進(jìn)行論述，分析第三方支付在發(fā)展過程中對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響和帶來的機(jī)遇。最后提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的戰(zhàn)略措施，得出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，順應(yīng)時(shí)代的潮流，與第三方支付達(dá)成相互合作、互利共贏的局面，共同推進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

0 引言

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2013年，第三方支付綜合支付交易規(guī)模僅為16.9萬億元，而2016年增加到107.3萬億元，更預(yù)計(jì)2020年將增至388.6萬億元。出于穩(wěn)定金融市場(chǎng)和加大監(jiān)管力度的需要，央行于2010年6月發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付的備付金交由商業(yè)銀行保管，此后又在2018年4月下發(fā)了42號(hào)通知，關(guān)閉了第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的直連，將其接入網(wǎng)聯(lián)清算。

這些政策不僅對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)做了規(guī)范，還對(duì)這些新型支付手段潛在的風(fēng)險(xiǎn)予以預(yù)防和監(jiān)督。從另一個(gè)角度來看，也是為第三方支付平臺(tái)正名，對(duì)其發(fā)展起到了推波助瀾的作用，為第三方支付發(fā)展更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了機(jī)會(huì)與支持。據(jù)了解，支付寶在2007年就開始發(fā)展海外市場(chǎng)，并成為了第一個(gè)獲得跨境支付牌照的支付平臺(tái)。截止目前，支付寶公司已經(jīng)在歐美、東南亞、港澳臺(tái)等33個(gè)國(guó)家和地區(qū)開啟了線下支付，業(yè)務(wù)范圍涉及到餐飲、百貨、超市等行業(yè)。

1 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

在金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面重疊的部分越來越大，涵蓋了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、信用卡還貸等方面，此外因?yàn)殡p方在增值服務(wù)、交易模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和安全風(fēng)險(xiǎn)等方面又各自具有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致提供的業(yè)務(wù)類似而服務(wù)具有差別，所以在同一個(gè)蛋糕上，雙方不可避免地存在競(jìng)爭(zhēng)與合作。

1.1 第三方支付給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.1.1 搶占客戶資源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與客戶是直接相連的，凡是有關(guān)資金方面的活動(dòng)都必須經(jīng)過商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行掌握的客戶信息的數(shù)量也是其他行業(yè)所無法達(dá)到的。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，逐漸擁有了大量吸收存款的能力，雖然商業(yè)銀行用戶基數(shù)龐大，存款額度巨大，但是其結(jié)算周期較長(zhǎng)，各銀行間難以達(dá)到兼容，業(yè)務(wù)運(yùn)行也較為緩慢，再加上第三方支付體現(xiàn)出的方便快捷性以及收益高于商業(yè)銀行活期存款利息，導(dǎo)致很多個(gè)體存款和零售商將其銀行活期存款轉(zhuǎn)移，并大量投資于第三方支付平臺(tái)以獲得更高利益與更多便利，使得商業(yè)銀行的部分客戶資源被第三方支付所搶占。

1.1.2 分流存貸款額度

雖然第三方支付的大部分資金最終還是會(huì)流入商業(yè)銀行，但是在這一系列操作過程中存在了漏出效應(yīng)，使得部分本應(yīng)當(dāng)作為銀行存款的資金被投入市場(chǎng)，降低了貨幣的派生效應(yīng)，與此同時(shí)商業(yè)銀行的地位也被削弱了。第三方支付也使得商業(yè)銀行的借貸中介和支付中介的地位都產(chǎn)生了變化。從貨幣持有的三大動(dòng)機(jī)：交易、預(yù)防、投資來看，第三方支付已經(jīng)滲透了交易動(dòng)機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了部分替代效應(yīng)，從而影響了商業(yè)銀行的活期存款。此外第三方支付針對(duì)投資動(dòng)機(jī)發(fā)展的代銷基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也逐漸地分流了商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的資金。

1.1.3 影響中間業(yè)務(wù)

在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行一直壟斷著支付交易的中間業(yè)務(wù)，然而在后續(xù)的發(fā)展過程中，第三方支付憑借不斷擴(kuò)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸壯大起來，以較低費(fèi)用甚至免費(fèi)開展具有擔(dān)保功能的支付業(yè)務(wù)，削弱了商業(yè)銀行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，壓縮了銀行網(wǎng)上交易的空間。時(shí)至今日，第三方支付已經(jīng)可以和商業(yè)銀行分一杯羹，寡頭壟斷市場(chǎng)的形成，便是商業(yè)銀行和第三方支付競(jìng)爭(zhēng)的高潮。

1.1.4 影響代銷業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)除了支付以外占比份額較大的就是代銷業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笠搽S之增加，客戶買賣金融產(chǎn)品除了可以在規(guī)定的場(chǎng)所進(jìn)行交易，還可以在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直壟斷著基金、證券、保險(xiǎn)、黃金等產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)，是整個(gè)金融行業(yè)的主心骨。第三方支付通過業(yè)務(wù)范圍的拓寬與垂直發(fā)展，以自己的方式幫助保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品進(jìn)行銷售，順勢(shì)成功打入了代銷行業(yè)，也給予了商業(yè)銀行以一定的壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，第三方支付平臺(tái)代銷交易量目前已經(jīng)超過部分中小型商業(yè)銀行。

2 第三方支付為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

2.1 有助于突破各商業(yè)銀行間的壁壘

以往我國(guó)商業(yè)銀行的在線支付業(yè)務(wù)只針對(duì)自身銀行，要使用在線支付必須連接相應(yīng)商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)。而第三方支付同時(shí)與多家銀行簽訂合約，可以作為各大商業(yè)銀行之間的樞紐，支持使用各大商業(yè)銀行的銀行卡，所以客戶只需運(yùn)用第三方支付平臺(tái)，就能實(shí)現(xiàn)各大商業(yè)銀行卡之間的資金劃轉(zhuǎn)與支付，不再需要單獨(dú)與各家商業(yè)銀行對(duì)接，節(jié)約了客戶的時(shí)間成本，也降低了企業(yè)和銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)加強(qiáng)了企業(yè)與商業(yè)銀行的合作。

對(duì)于個(gè)體消費(fèi)者來說，使用第三方支付平臺(tái)就意味著現(xiàn)在只需持有一家商業(yè)銀行的銀行卡就能在各家商業(yè)銀行的網(wǎng)站完成購(gòu)物;對(duì)于銀行來說，與第三方支付合作也節(jié)約了自身網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和運(yùn)行的費(fèi)用。

2.2 給中小型商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇

在此之前，因?yàn)檎J(rèn)可度、規(guī)模、資金以及技術(shù)等問題，中小型銀行一直無法與大型銀行相比，有的中小型銀行甚至無法開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三方支付的誕生恰恰為這些銀行提供了與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，中小型銀行可以利用第三方支付繞開網(wǎng)上銀行，無需自身開發(fā)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)就能直接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。除此之外，第三方支付的轉(zhuǎn)賬功能也為中小型銀行解決了網(wǎng)點(diǎn)不夠的問題，彌補(bǔ)了中小型銀行的短板，使其競(jìng)爭(zhēng)力得以增強(qiáng)，能夠更好地立足于市場(chǎng)，為客戶提供更多的方便。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的戰(zhàn)略

3.1 找到主要客戶群體

通過分析近幾年客戶流向與聚集的形勢(shì)，雖然個(gè)體商戶和零售商更偏愛于第三方支付，但是大型企業(yè)卻更依賴商業(yè)銀行。截止2012年，商業(yè)銀行雖然在個(gè)體客戶數(shù)量方面不及第三方支付，但卻占據(jù)了絕大部分企業(yè)客戶。

正所謂“魚和熊掌不可兼得”，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存且互為反比關(guān)系，而比起個(gè)體客戶渴望高收益率，大型企業(yè)用戶更愿意選擇資金、技術(shù)、信用等各方面具有雄厚實(shí)力的商業(yè)銀行，為其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供資金方面的保障。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)自身的主要客戶群體，了解自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，加強(qiáng)與主客戶群體的合作。

3.2 積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行要更加重視在電子支付領(lǐng)域的發(fā)展，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付之所以能夠以強(qiáng)大的實(shí)力崛起，離不開與時(shí)代的緊密結(jié)合、與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的緊緊掛鉤的特點(diǎn)。

3.2.1 與高科技信息公司達(dá)成友好合作，加強(qiáng)安全防御

在第三方支付迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，銀行系統(tǒng)運(yùn)行的安全穩(wěn)定十分重要，需要更加強(qiáng)化安全防御系統(tǒng)。但是僅僅依靠銀行自身的科技力量確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定，有的時(shí)候又會(huì)顯得很吃力。與高科技信息公司建立合作，共同維護(hù)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定，是銀行發(fā)展過程中的必要措施。

3.2.2 大力提高數(shù)據(jù)獲取和挖掘能力

目前我國(guó)處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，各行業(yè)發(fā)展都離不開大數(shù)據(jù)，包括商業(yè)銀行。大量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機(jī)，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)帶來的好處，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)全面了解客戶的情況、建立完善的客戶數(shù)據(jù)，這有助于為客戶量身打造最合適的金融服務(wù)。

3.2.3 加強(qiáng)培養(yǎng)高科技人才

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高科技人才的重視，培養(yǎng)并招聘對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融都了解的綜合型人才，為銀行的各項(xiàng)決策提供最為有效的數(shù)據(jù)，確保商業(yè)銀行緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，把握住時(shí)代發(fā)展的主動(dòng)性。

3.3 與第三方支付合作

時(shí)代變遷，第三方支付已經(jīng)成為大流，雖然第三方支付與商業(yè)銀行存在很多競(jìng)爭(zhēng)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，最符合雙方利益的必然是合作。因此，合力共同做大蛋糕才是明智之舉。商業(yè)銀行何不順應(yīng)潮流，推出新型合作方案，主動(dòng)介入電子化服務(wù)體系，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，推進(jìn)時(shí)代金融的發(fā)展。

同時(shí)，第三方支付的資金劃轉(zhuǎn)與結(jié)算清算都交由商業(yè)銀行完成，商業(yè)銀行業(yè)則可以借此發(fā)展自身電子支付業(yè)務(wù)，增加結(jié)算與發(fā)卡量、吸收備付金存款。同時(shí)，發(fā)揮自身跨境結(jié)算的便利，為還沒有實(shí)現(xiàn)跨境支付功能的第三方支付平臺(tái)提供跨境交易與資金清算業(yè)務(wù)。

此外，第三方支付由于缺乏信用保障、風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)，引進(jìn)商業(yè)銀行成為股東，商業(yè)銀行也可以借此拓寬服務(wù)半徑，與第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享與各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的互補(bǔ)。為實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)的友好合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]貝為智.第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響與對(duì)策[J].區(qū)域金融研究，2011（01）：41-44.

[2]鞏浩.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].安徽農(nóng)村金融，2011（09）：63-67.

[3]楊曉婷.商業(yè)銀行面臨第三方支付的挑戰(zhàn)及發(fā)展建議[J].商，2014（04）：145-145.

[4]賀軍.第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展前景及對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].中國(guó)電子商務(wù)，2012（15）：15-15.

[5]周文蕾.第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014 （02）：68-68.

[6]王軍偉，余琨.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代金融，2014 （08）：26-28.

[7]郝麗杰.淺析第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系[J].上海農(nóng)村金融，2014（03）：17-19.

[8]張春平，于珍珍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014（31）：143-144.

[9]李賓，林雪，彭牧澤.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2016（16）：27-29.

[10]羅楊，丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018（06）：157-158.

[11]陳麗麗.第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響與應(yīng)對(duì)措施[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017（02）：113-113.