擔保公司風險管理存在的問題及建議

李暉

摘要：擔保公司是我國中小型企業融資的重要渠道，但是擔保公司在提供單包服務中，由于市場的不穩定，信息的不對稱，存在著很大的風險，威脅著公司的正常經營。因此，為了減少擔保公司面臨的風險，保證企業的正常融資，本文就對擔保公司風險管理的內容、存在的問題以及相關的解決建議進行以下詳細的分析。

關鍵詞：擔保公司;風險管理;內容;問題;建議

擔保公司在解決我國企業融資問題中起著重要的作用，但是擔保公司在開展擔保業務中，存在著很大的風險，如果缺乏對風險的有效管控，將會造成嚴重的資金吞噬，對擔保公司的經營造成巨大的影響，所以擔保公司應當正確認識到風險管理的重要性，了解存在的風險管理問題，結合實際，制定恰當的解決對策。

一、擔保公司風險管理的內容

（一）系統性風險

擔保公司的風險主要分成兩個類型，分別是系統性風險和非系統性風險，系統性風險，其實就是內部風險，主要是公司所面對的道德風險和操作風險。在開展業務中，會存在道德風險，主要受到公司員工的個人素質以及職業道德水平所影響。而業務操作風險，主要是指在簽訂擔保合同后，所出現的風險，主要是由于業務人員的工作能力不高和職業判斷失誤所造成的。

（二）非系統性風險

非系統性風險，也就是擔保公司所面對的外部風險，主要包括有市場風險、政策風險。市場風險主要受到市場變化的影響，目前我國經濟發展正處于轉型的階段，資本市場發展時間比較短，存在較強的不確定性，從而影響到擔保公司的經營業務。政策風險，主要是政府部門所出臺的相關政策會對擔保公司的風險管理造成影響。

二、擔保公司風險管理存在的問題

（一）業務風險比較集中

風險是擔保公司在經營中必然存在的，因為擔保公司行業的特殊性，風險是無法消除的，要保證公司經營的穩定，加強對風險管理和控制至關重要。擔保公司要結合當前行業的發展趨勢，分析風險管理存在的問題，制定應對策略，提高對風險的防控能力，實現公司利益最大化。目前我國大部分的擔保公司都是中小型企業，公司股東以及管理者的專業水平不高，所以容易存在較多的經營問題，風險的承受能力比較差，從而導致公司業務風險比較集中。比如，擔保公司最常見的業務風險，就是被擔保公司不能及時足額地還本付息，從而造成擔保公司出現巨大的經濟損失和信譽損失，影響擔保公司后續的經營和發展。

（二）銀行合作的條件比較苛刻

由于擔保行業的不穩定性強，所以銀行在與其合作中，為了保障自身的利益，所提出的合作條件越來越苛刻，從而導致許多民營擔保公司的融資難度越來越大。針對于擔保公司，銀行要求他們繳納高額的保證金，并且不斷地提高準人條件，比如要求一次性繳納保證金等。許多銀行也逐漸減少和擔保公司的合作，甚至中斷了一些中長期的合作，直接導致擔保公司的業務量大大減少，對其經營造成直接的影響。

（三）擔保債權法律不完善

擔保公司在代償之后，我國相關的擔保債權法律又不夠完善，無法保證其債權利益。比如，法院對于擔保對象的追還賠償款的周期比較長，執行過程更是非常復雜，從而影響了擔保公司的正常追款。此外，關于對擔保對象的追款結果，其執行是非常難落實的，執行效率十分低下，對于一些欠款企業的打擊力度不大，從而導致他們出現一些僥幸心理，存在有錢不還或者出現資產轉移等現象，直接影響擔保公司的合法債權。

（四）政府政策扶持不夠

我國政府相關部門對于擔保公司的扶持力度不足，特別是相關政策扶持，關于擔保公司的許多政策，其門檻都比較高，部門之間的利益劃分較難，導致許多政策也無法落實。所以，目前我國對于擔保公司經營發展的政策扶持力度比較小，許多民營企業是無法獲取到政府的政策扶持，甚至還會受到政策出臺的影響，影響業務的開展。此外，我國關于擔保公司業務的相關政策，還存在許多不完善的地方，規范性不強，特別是資源配置上，沒有結合市場的原則進行運作。

（五）信用認證比較困難

目前我國的信用認證體系正處于發展的階段，整個信用認證系統還沒有完善，所以許多企業以及個人的信用信息都分散地登記在不同的單位部門當中，比如銀行、稅務部門或者司法部門等，這些部門之間的信用信息共享性不強，導致許多信用信息都無法采集，從而影響擔保公司的資料收集。因為擔保公司很難獲取擔保對象的相關信用信息，征信難度越來越大，從而影響擔保業務的開展。

三、解決擔保公司風險管理問題的建議

（一）塑造正面的形象

要解決擔保公司存在的風險，擔保行業要在社會上塑造良好的正面形象，營造一個良好的行業氛圍，做好正向的宣傳。針對一些不守法的企業，要提高對其懲戒，提高不守法的違約責任。針對一些信用程度比較高，風險處理能力比較強，經營比較規范的擔保公司，要努力完善自身的財務管理制度，政府也應當給予他們恰當的政策補貼，適當地降低銀行的貸款利息，采取稅收優惠政策，更好地促進這些擔保公司的發展，從而在整個行業中起到很好的導向作用，引導其他擔保公司的正確經營。此外擔保行業也應當完善行業的信息，針對于新出臺的政策，要及時上傳到行業平臺中，擔保公司之間要加強相互溝通交流，加強信息之間的共享，共同促進各自的經營和發展。

（二）政府發揮監督協助作用

政府部門在擔保公司風險管理中起著監督和協助的作用，所以提高監督力度十分重要。第一，政府要加強對擔保公司的法人整治，加強對公司管理結構的優化整理，從而協助企業提高自身的風險應對能力，加強公司的信譽建設。第二，政府部門可以加強和銀行的溝通協調，出臺相應的優惠政策，保證政策落實到實際的銀行操作中，促進銀行和擔保公司之間的合作，從而有效地減少公司的流動性風險。此外，政府部門應當協助擔保公司和地方融資資產管理公司之間的溝通，將擔保債權納入到債權的轉讓范圍當中，為擔保公司提供特殊的業務處理通道，切實保證擔保公司的債權利益。

（三）加強風險管理信息系統的建設

隨著信息時代的到來，加強信息系統的建設，是加強擔保公司風險管理的重要措施。在構建風險管理信息系統建設過程中，系統應當涵蓋公司各個業務中，比如財務系統、風險預警系統、操作系統等，促進企業內部之間的信息溝通，為公司制定風險應對策略提供信息基礎。除了要加強信息系統的建設，加強對公司員工的風險管理信息系統操作的培訓也十分重要，員工不僅要提高自身的工作責任感，也要提高自身的風險意識，隨時關注可能存在的風險，針對于系統所發出的風險預警信號，要及時做好應對對策，及時對信息系統進行更新。

（四）完善風險控制的過程

要提高擔保公司的風險防控能力，完善風險控制的過程十分關鍵，公司要將風險管理納入計劃工作當中，針對于每一筆擔保業務，都要進行部門之間的交叉審核，從而確保擔保審核的嚴謹性，減少業務風險的發生。在承接擔保業務之前，各個部門之間要做好溝通協調，做好擔保對象的資料收集，資格審核，特別要嚴格審核擔保對象的貸款資格和申報資格，并且借助信息系統對申報項目進行自動篩選和分配。針對擔保對象所提供申報材料，工作人員要深入了解情況，充分掌握申報企業的實際經營情況、信譽程度以及行業的發展前景，利用自己的職業能力來判斷被擔保企業所提供+申報材料的真實性。在受理擔保業務中，工作人員也要做好可能存在的風險控制，要求申報企業提供連續三年的財務報表、審計報告等信息，各個部門之間要認真核對申報材料的真實性，從而對申報企業的償還能力進行判斷。針對于一些法律關系比較復雜的擔保項目，可以要求第三方稅務事務所提供稅審報告，并且請求律師事務所出具法律盡職調查報告。

（五）構建全面的風險管理系統

擔保公司要做好風險預警管理系統的建設，結合當前公司的特點以及風險的承受范圍，了解當前影響公司風險的因素，從而分析可預估的風險，并且反饋給相關部門，做好風險的防控工作。擔保公司在構建全面的風險管理系統，首先要做好風險評估工作，由專業的團隊開展評估工作，建立完善科學的評估系統，減少公司風險決策的失誤。擔保公司要結合自身的特點，結合申報對象所提供的資料來開展風險評估工作，為之后的擔保業務提供依據。其次，公司要做好風險分散工作，要對當前的擔保資產進行結構優化，落實好反擔保工作和聯合擔保工作，從而優化公司的資金結構。公司應當將申報企業的擔保金額控制在所能承擔的范圍之內。落實好反擔保措施，對于個人業務，可以采用抵押擔保措施，針對于大型企業的擔保業務，可以采用行業之間的合作，采取聯合擔保的方式，從而減少業務風險，保證公司的穩定經營。最后，要做好風險轉移和風險補償工作，擔保公司應當制定損失賠償制度，如果擔保公司在承接風險比較大的擔保業務時，可以購買擔保責任保險，將擔保風險進行轉移，減少自己面臨的風險。完善好內部的損失責任保險制度，減少企業承擔風險的力度。

（六）制定風險管理戰略

為了進一步提高擔保公司的風險控制能力，結合企業的實際情況制定風險管理戰略十分重要，降低風險。第一，需要事先了解公司的真實情況，了解當前公司的資金情況、擔保余額數、風險準備金、代償損失率等，綜合這些信息以及公司的管理結構，制定管理戰略。第二，明確分析公司的管理結構，公司應當建立現代化的管理結構，在制定擔保決策的時候，必須要經過合法、嚴謹科學的審批程序，以此預防盲目擔保情況的發生。第三，公司所制定的風險管理戰略應當滲透在每一個經營環節中，并且制定相應的制度和措施保證戰略的有效執行。所以，公司管理者應當將風險控制管理工作細分，并且落實好每一個工作人員的工作內容，制定相應的風險管理目標，更好地促進風險控制工作的開展。

四、結語

總的來說，由于我國的信用體系建設還處于初步發展的階段，征信資料是擔保公司開展業務的重要依據，為了減少業務風險的發生，減少公司的損失，穩定經營，擔保公司應當積極和多個部門進行溝通協調，共同做好信用體系的建設。此外，為了自身的抗風險能力，擔保公司也應當完善自身的管理體系，加強對新產品的創新，減少風險對經營發展的影響。