商業(yè)銀行深化新時(shí)代小微金融服務(wù)的思考

王宏 張冰波

摘要：在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，為更好履行社會(huì)責(zé)任，為更好地推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該積極發(fā)展小微金融服務(wù)，不斷提升小微金融服務(wù)的整體發(fā)展水平。小微金融服務(wù)是黨中央、國(guó)務(wù)院一直高度重視并著力解決的金融領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該充分明確這一薄弱領(lǐng)域，多措并舉不斷發(fā)揮自身的職能，更好地推動(dòng)小微金融服務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微金融服務(wù);思考

商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該充分明確自身的社會(huì)責(zé)任，不斷發(fā)展和完善自身的業(yè)務(wù)體系，更好地推動(dòng)小微金融服務(wù)的開(kāi)展，不斷提升小微金融服務(wù)的整體服務(wù)質(zhì)量，更好地提升服務(wù)成效。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步深化認(rèn)識(shí)，全面準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)黨中央、國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略意圖，落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，把握新時(shí)代小微金融客觀規(guī)律，確立新型模式，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，提升綜合服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)小微金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀及意義

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面快速發(fā)展，小微企業(yè)的整體發(fā)展速度越來(lái)越快。相比大型企業(yè)，小微企業(yè)發(fā)展靈活，對(duì)于資金的需求量比較大，一旦出現(xiàn)資金鏈的斷裂，極容易影響小微企業(yè)的生存與發(fā)展。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該著眼于服務(wù)小微企業(yè)，不斷提升小微企業(yè)的整體發(fā)展能力，全面提升小微企業(yè)的整體發(fā)展水平。近年來(lái)，從政策層面上，政府部門(mén)業(yè)已要求商業(yè)銀行注重服務(wù)導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新和推廣小微金融服務(wù)，以此來(lái)全面推動(dòng)小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。比如建行推出的“小微快貸”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，啟動(dòng)小行業(yè)、小企業(yè)的“雙小”戰(zhàn)略，在很大程度上推動(dòng)了小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，也提升了小微企業(yè)的整體發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。但總體來(lái)看，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展?jié)撃芤约鞍l(fā)展空間仍比較大，仍有待進(jìn)一步地開(kāi)發(fā)以及挖掘。

實(shí)踐證明，商業(yè)銀行積極調(diào)整服務(wù)導(dǎo)向，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，充分關(guān)注和培育小企業(yè)的金融信貸，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，積極推進(jìn)小微金融服務(wù)的開(kāi)展，能夠不斷提升自身的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，能夠不斷優(yōu)化自身的發(fā)展水平以及發(fā)展質(zhì)量。相比于小微企業(yè)，大中型企業(yè)的銀行貸款額度高，償還周期較長(zhǎng)，在某種程度上容易增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面快速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展速度越來(lái)越快，商業(yè)銀行只有注重推進(jìn)小微金融服務(wù)，才能在很大程度上提升自身的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，才能在很大程度上拓展自己的發(fā)展空間。另一方面，伴隨著信息技術(shù)的全面快速發(fā)展，金融體系日益完善，信用風(fēng)險(xiǎn)體系日益健全，商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融服務(wù)的過(guò)程中，可以借助于信息技術(shù)手段來(lái)全面挖掘與把握小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展成效，繼而提升風(fēng)險(xiǎn)約束以及防控體系的整體質(zhì)量。此外，技術(shù)變革在很大程度上推動(dòng)了金融服務(wù)的創(chuàng)新，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)在順應(yīng)金融體系改革的過(guò)程中，更具靈活性。此外，政策導(dǎo)向的推動(dòng)，也促使著小微金融服務(wù)的長(zhǎng)效快速發(fā)展。

二、商業(yè)銀行深化新時(shí)代小微金融服務(wù)需要處理的關(guān)系

在新時(shí)代，在商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該不斷創(chuàng)新金融服務(wù)體系，不斷完善金融服務(wù)內(nèi)容，更好地推動(dòng)金融服務(wù)邁上新臺(tái)階，更好的推動(dòng)金融服務(wù)走向新征程。商業(yè)銀行在大力推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，需要妥善處理好以下方面的關(guān)系，只有這樣才能真正提升小微金融服務(wù)的整體發(fā)展質(zhì)量，也才能在很大程度上推動(dòng)小微金融服務(wù)的全面快速發(fā)展。

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及業(yè)務(wù)拓展關(guān)系

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全面快速發(fā)展的今天，不可否認(rèn)，小微企業(yè)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展注入了新的活力，也有效解決了勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題。但相比大中型企業(yè)相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展結(jié)構(gòu)以及人才儲(chǔ)備等，小微企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力并不強(qiáng)，尤其是在涉及資金鏈管理的過(guò)程中，更是存在著先天不足。數(shù)據(jù)顯示，201 8年一季度末，金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率達(dá)到了2.75%，與大型企業(yè)相比，高出了1.7%個(gè)百分點(diǎn)。雖然小微金融服務(wù)業(yè)已成長(zhǎng)為商業(yè)銀行的主要服務(wù)之一，但商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)以及推廣小微金融服務(wù)的過(guò)程中，必須精準(zhǔn)客觀地把握小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力，充分把握風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及業(yè)務(wù)拓展之間的關(guān)系，繼而更好地防范可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響商業(yè)銀行的資金回轉(zhuǎn)。雖然小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力有待提升，在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍存在著較大的漏洞。但事實(shí)證明，商業(yè)銀行在推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，只有注重風(fēng)險(xiǎn)防控，才能有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須把握風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，不斷優(yōu)化自身的風(fēng)險(xiǎn)防控力度。

（二）提升服務(wù)與優(yōu)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系

在政策導(dǎo)向的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，尤其是在推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的過(guò)程中，有必要加大服務(wù)力度，適當(dāng)拓寬準(zhǔn)入門(mén)檻，適當(dāng)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。在實(shí)踐過(guò)程中，商業(yè)銀行可以通過(guò)增加貸款投入量、降低貸款利率、拉長(zhǎng)貸款年限等來(lái)幫助小微企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的，商業(yè)銀行只有實(shí)現(xiàn)源源不斷的“生血”，不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)成效，確保自身長(zhǎng)效穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，才能真正發(fā)揮自身的“造血”能力，才能更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

（三）線上發(fā)展以及線下業(yè)務(wù)的關(guān)系

伴隨著信息技術(shù)的全面快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)逐漸成為一個(gè)新的名詞。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，不斷發(fā)展和拓展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更好地提升自身的發(fā)展成效。比如商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析與研判小微企業(yè)的發(fā)展需求，繼而不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷提供多元化的信貸服務(wù)機(jī)制，更好地推動(dòng)小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在全面快速推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及創(chuàng)新的過(guò)程中，還應(yīng)該全面拓展線下業(yè)務(wù)，不斷完善業(yè)務(wù)鏈條，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平以及發(fā)展質(zhì)量。在實(shí)踐過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能以及作用，不斷發(fā)揮營(yíng)業(yè)人員的營(yíng)銷能力以及服務(wù)作用，為全面推動(dòng)小微金融服務(wù)發(fā)展而助力。

三、商業(yè)銀行深化新時(shí)代小微金融服務(wù)的科學(xué)路徑

在新時(shí)代，商業(yè)銀行在全面推動(dòng)小微金融服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該科學(xué)處理上述三種關(guān)系，通過(guò)積極運(yùn)用科學(xué)的路徑和對(duì)策，更好地推動(dòng)小微金融服務(wù)的發(fā)展，不斷提升小微金融服務(wù)的整體輻射作用以及應(yīng)用價(jià)值，更好地優(yōu)化商業(yè)銀行自身的發(fā)展能力。

（一）依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行“畫(huà)像”

在新時(shí)代，商業(yè)銀行為更好地提升營(yíng)銷能力，為更好地提升服務(wù)精準(zhǔn)度，為有效降低可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，完全可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)廣大客戶進(jìn)行精準(zhǔn)“畫(huà)像”，以此來(lái)充分明確客戶的現(xiàn)狀以及資金需求，為廣大客戶提供精準(zhǔn)個(gè)性的服務(wù)。

（二）結(jié)合不同需求來(lái)創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品

商業(yè)銀行在全面推動(dòng)小微金融服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該精準(zhǔn)客觀地把握不同客戶的實(shí)際需求，積極創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，積極拓寬金融信貸的力度，不斷提升自身的惠民力度以及服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)該積極著眼于推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，依托于政策導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新和完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，不斷拓展小微金融服務(wù)產(chǎn)品以及服務(wù)內(nèi)容。