農戶借貸行為特征研究
——基于湖南省慈利縣的調研

郭明珠

一、引言

農戶借貸行為反映農戶資金需求與農村金融市場的緊密關系，體現農戶生產生活狀況和信用信息。農村經濟社會的發展需要農村金融市場支持，而農村借貸市場則是農村金融的核心。相較于城市居民，農村居民金融產品與服務可得性差、金融機會少，金融發展對農村經濟的帶動作用弱，農村居民收入增速遠低于城鎮居民，“馬太效應”作用下的城鄉居民貧富分化嚴重，收入差距進一步拉大。研究農戶借貸行為有助于完善我國農村地區信貸體系，進而貫徹鄉村振興戰略“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的總要求。

二、調研情況分析

本研究采用問卷調研方式，共發放問卷210 份，回收有效問卷207 份，有效率為98.57%，保證了調查結果的真實性和準確度。現將分別從農戶基本情況、家庭資產與收入情況、農戶個人信用分析調研數據。

（一）農戶基本情況

從調研的農戶基本情況中發現，一是調研的207 戶農戶中一半以上是純粹務農家庭，少部分家庭兼顧其他副業，其他一部分家庭完全以打工為主。二是絕大多數農戶文化程度只有小學及以下水平，剩余大部分也只有初中文化水平，高中及以上文化水平者人數較少，可見農戶平均受教育程度不高。三是在調查的207 戶農戶中僅有98戶有網購行為，農戶網絡使用情況較少且網購意識不足。四是在借貸方面，僅有三分之一農戶有借貸行為，具備少量金融知識。

圖1 不同文化程度農戶的借貸情況

從圖1 可見，文化程度越高，農戶具有的金融知識也較高，更愿意通過借貸獲取資金，因而受教育程度對其借貸行為具有較大影響。

圖2 不同職業農戶的借貸情況

調研發現，農戶從事的職業也是影響借貸行為的重要因素。由圖2 可知，純粹農戶家庭極少需要貸款、外出打工者貸款者較多、務農打工兼顧者最需要貸款。

圖3 4 個鄉鎮農戶的借貸和網購情況

從圖3 可知，4 個鄉鎮農戶的基本行為特征情況較相似，但是零陽鎮和零溪鎮網購人數較多而貸款人數相對較少。可能是零陽鎮和零溪鎮農戶相對較為富裕，資金缺口小，農戶貸款需求較低，反而有較高的消費需求。

（二）家庭資產與收入情況

根據圖4 和表1 可知，4 個鄉鎮農戶的年收入大部分在5 萬元以下，但家中資產情況良好，包括自由房屋、電器設備和耕地等。

圖4 農戶收入情況（單位：萬元）

表1 家庭資產情況

圖5 分別從房屋情況、家用電器、車輛情況和家庭年收入等角度進行分析農戶家庭富裕程度。根據調研數據，將房屋價值在30 萬元以上、家用電器價值1 萬以上、車輛價值5 萬以上、年收入10 萬以上歸為富裕家庭。由圖5 可知，零陽鎮和零溪鎮相對于其他兩鎮經濟條件較好，苗市鎮次之，陽和鄉相對較差。

圖5 農戶家庭富裕程度

（三）農戶個人信用

根據調查顯示，4 個鄉鎮農戶沒有嚴重信用不良記錄，普遍信用較好。因此，圍繞鄰里關系視角，結合農信社的評級調查以及政府表彰榮譽進行評價，將農戶的個人信用分為一般、良好、優秀等級。鄰里關系和睦且榮譽較多的家庭為優秀，榮譽相對較少的為良好，無榮譽或者鄰里經常有爭執的評級為一般。

圖6 農戶個人信用統計

由圖6 可知，信用評級為一般的農戶占比較大，也有較多信用評級為良好，信用評級優秀者較少，整體上農戶的個人信用程度為中上等級。通過對比4 個鄉鎮的農戶信用數據可知，零陽鎮和零溪鎮的農戶個人信用評級為一般等級的超過半數，而陽和鄉與苗市鎮的農戶信用評級明顯較好。從上述內容可知，陽和鄉與苗市鎮的農戶對貸款的需求高于零陽鎮和零溪鎮的農戶，也更加重視信用狀態，因而較高的信用評級有助于申請高額的貸款。

從圖7 可以看出個人信用等級優秀的農戶，其成功獲取貸款為71.43%；可見農戶個人信用對其獲取貸款有顯著影響。

圖7 信用等級村民貸款者占比

三、借貸情況分析

（一）農村金融市場缺乏競爭力，金融機構行為仍待規范

第一，金融機構不足，金融品種單一。農戶有購買農作物種子、化肥、農藥等的農業生產性需求和新建住房、購買大件電器和支付子女教育費用、醫療保險等的消費性需求，但是金融機構提供的金融產品主要針對的是農戶的農業生產性需求，較少涉及農戶消費性需求。第二，農村金融市場基礎設施薄弱。農村金融機構的通訊計算設施、網絡技術水平、硬件設備和業務電子化程度較為落后，現代通訊設備仍未廣泛使用，從而農戶信用征信系統無法開發和實施。第三，缺乏創新性金融工具。農村金融機構受到一定的局限性，其開發創新性的金融產品水平有限，無法根據農戶的需求推出適合農戶的金融產品，這在一定程度上降低了農村金融借貸產品供給的有效性。第四，農村金融市場競爭機制扭曲。農村金融市場層面對資金需求具有激烈的競爭性，然而由于金融市場借貸渠道單一，資金供給缺乏競爭。第五，信用評級不完善，信息等級評價體系欠客觀。農村信用評級體系具有客觀性，它根據個人道德品質、信用記錄、經濟能力、償債能力等方面指標進行評級，以此確認農戶信用等級。然而，除了信用記錄指標是按客觀因素評定的，其他3 個指標的評定均較為主觀，易受人情世故、利益往來等因素影響，這些因素將影響信用評級的可信度，從而降低信用評價的有效性。

（二）農戶金融素養仍待提升，缺乏有效信貸擔保

第一，農戶金融素養仍待提升。其主要表現為：農戶對信用不理解不珍視借貸信用；缺乏基本的借貸知識且傳統觀念較重；拒絕向金融機構借貸且不信任金融機構。造成此現象的原因源自農戶年齡、受教育程度及借貸政策認知程度等內在因素，以及地區經濟建設、周邊人的借貸觀念等外在因素。第二，金融機構與農戶之間信息存在不對稱性。金融機構顯然掌握的信息比農戶更多，因而處于信息優勢地位，而農戶掌握較少則處于信息劣勢地位，這就增加了農戶的借貸成本，使得資金未能及時有效地流動至需要群體，降低農村借貸效率，制約農戶的正常借貸需求。第三，缺乏信貸擔保抵押標的。當前我國農戶擁有的個人財產主要是土地的使用權、宅基地使用權、農業生產性固定資產、農用機器設備等，這些財產均無法滿足擔保物所需要的條件。例如農民土地承包經營權抵押未能實施到位；農民的住房、農用機器設備雖具有產權，但價格較低且變現困難。第四，缺乏有效擔保。由于農村的信用環境不佳，征信業務得不到有效發展，銀行無法通過識別借款人信用而合理評估貸款風險，因而針對農戶提供貸款業務時較為謹慎，業務流程過于繁瑣，從而影響信用貸款和保證貸款業務的發展。同時，我國專業的農村信用擔保機構較為缺乏，也很少有愿意為農戶貸款提供擔保的農村信用擔保機構。

（三）農村信用體系尚待建立，缺少政府統籌引導

第一，缺少農村信用體系建設法律法規。我國對保護農戶借貸信用信息的相關法律法規體系仍未健全，亟待將農戶信用行為并入法律管制的范圍。由于缺乏農村信用擔保法律，擔保行業發展受到制約，農信社征信推進工作存在難度。第二，農村信用擔保體系不完善。由于農戶缺少符合金融機構所要求的擔保品，使得農村金融機構抗風險較差。第三，農村信用監管體系不健全。農村征信機構、信用評級機構和擔保機構等金融機構的監督職責尚未落實，以致部分機構的工作履行仍不到位。

四、對策建議

（一）激活農村金融市場，吸引新型金融機構參與

第一，通過盤活鄉鎮經濟，放寬鄉鎮金融市場的準入限制，將各類金融機構政策標準統一，吸引各類資金建立多層次農村金融服務機構。尤其是微型金融機構的發展，可以與農信社、農商行的發展改革結合，允許民間資本收購和重組鄉鎮分支機構。第二，推進農村金融體系改革。將農村金融機構的政策性業務服務范圍拓寬，引導農村金融機構基層貸款權限下放，加快機構業績評價機制改革，推進金融產品創新步伐；創新農村金融商業模式，例如整體批發的信貸支農模式，進而降低交易成本并提高資源配置；推進信用擔保機構和農村金融機構的合作，建立長期穩定的關系。第三，合作金融模式能更好地為社會提供服務，通過互助合作方式解決資金不對稱問題。

（二）提升農戶金融素養，促進信用保護意識

第一，政府宣傳部門和農村金融機構通過有效宣傳普及信用文化，提升農戶金融素養，讓守約還款成為內在價值和道德約束，進而提升社會整體的信用認知水平，形成信用文化氛圍，進而改善農村信用體系。第二，完善信用體系并形成守信聯合激勵和失信聯合懲戒協同長效機制，使農戶意識到信用的重要性。通過制定相關的法律條例，規范農村信用行為，將守信的觀念傳遞給農戶；農村金融機構受理業務時，向農戶傳遞弘揚金融信用；完善失信懲治機制，對守信人之后的再申請給予優惠，對違約者給予懲罰，形成守信的價值認可，以此增加個人征信記錄。

（三）強化政府相關職能，構建農村金融信用體系

第一，整合已有的農村政策性資源，優化政策性金融在支持三農發展領域的資源配置。通過全面了解已存金融機構提供的政策性貸款業務，并成立專門機構對現有的農村政策性貸款業務進行集中受理，給政策性金融機構在業務層面提供可選擇的余地；完善農村政策性金融業務的績效考核體系，健全約束激勵機制，優化財政支農資金配置。第二，健全農戶信用檔案，建立征信信息化平臺。通過鼓勵不同層次具有較高執業資質的征信機構，對農村主體提供規范化法人征信服務；規范農戶信用檔案的內容和格式，加快各金融機構征信信息平臺共享步伐，并且定期更新數據；對于信息獲取能力低的偏遠山區農戶，將征信信息化平臺建設與當地實際情況緊密結合，因地制宜地支持農戶進行農業投資活動。此外，即使在農村金融市場比較活躍的地區，仍存在無法申請到貸款的部分貧困農戶。為此，充分發揮扶貧貼息貸款政策效應，推進針對貧困農戶的專項扶持項目發展，多措并舉幫扶難脫貧農戶解決資金需求難題。