鄉村振興背景下農業保險需求狀況分析

摘 要：本文通過介紹鄉村振興背景下南華縣農業發展概況，分析南華縣農業保險需求保險狀況分析，得出南華縣農業保險客觀需求與實際投保之間存在矛盾，并分析了存在矛盾的原因，提出了解決矛盾的相關對策。

關鍵詞：鄉村振興;農業保險需求

一、鄉村振興背景下南華縣農業發展概況

南華縣隸屬云南省楚雄彝族自治州，國土面積2343平方公里，山區面積占96%，交通建設困難，不具備發展二三產業的優勢，農業是南華縣的支柱產業。2018年1月2日發布的《國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出：鄉村振興，產業興旺是重點。在鄉村振興的背景下，南華縣政府領導農民大力發展種植業、養殖業及特色產業。南華縣種植業主要以煙草、小麥、玉米為主，養殖業主要以豬、牛、羊為主，各產業具體規模如下。根據《南華縣2019年上半年農業農村經濟運行情況分析》，全縣夏收農作物總播種面積20萬畝，其中：糧食作物播種面積14萬畝，經濟作物播種面積6.5萬畝，種植業總產值20016萬元。2019年上半年，全縣生豬累計出欄11萬頭，生豬存欄16萬頭，牛累計出欄1.2萬頭，牛存欄5.8萬頭。羊累計出欄3.5萬只，羊存欄8.6萬只。家禽累計出欄110萬只，養殖業產值36161萬元[3]。

二、南華縣農業保險需求狀況分析

（一）南華縣農業風險分析

農業風險來源主要是以下兩方面：一是自然災害;二是農產品價格波動。在自然災害方面，農業生產受氣候、光熱、降水等氣候條件影響極大，而南華縣是干旱災害頻發地區，干旱對農作物產量的影響非常大。政府為了減小干旱對農作物產量的影響，采取了相應措施，但由于南華縣主要以山區為主，水利設施不能覆蓋所有地區，水利設施建設只能減小一部分干旱影響，大部分地區的種植業依然依靠自然降水，農業抵御自然災害的能力仍然很低。在農產品價格波動方面，南華縣種植業的經濟作物主要以煙草為主，煙草價格波動不大，而玉米、小麥等糧食作物基本是自給自足，所以價格風險對傳統種植業的影響不明顯，受價格風險影響較大的是養殖業，由于南華縣養殖戶主要以農戶為主，數量有限且質量參差不齊，養殖品交易主要以私人交易為主，無法形成完整的產業鏈。雖然在精準扶貧的政策下，政府促進消費扶貧，與企事業單位簽訂銷售訂單，農產品銷路問題得到一定程度的解決，但依然無法減小價格風險。

（二）農業保險參保狀況

根據《南華縣人民政府關于抓好2020年大春農業生產工作的意見》，全縣2020年計劃實施種植業保險面積10萬畝，其中：計劃投保水稻2萬畝、玉米8萬畝;計劃實施養殖保險10萬頭，其中：計劃投保能繁母豬2萬頭、育肥豬8萬頭[4]。在沒有突發災害的情況下，農業種植業和養殖業規模變化不大，故以2019年上半年種植業規模和養殖業規模數據為參考。從種植業投保數據來看，種植面積達204514畝，而種植業保險面積僅為10畝，投保比例為50%左右，投保種類為水稻和玉米，農業保險投保種類比較單一;從養殖業投保數據來看，生豬存欄數量約16萬頭，生豬參保數量為10萬頭，而牛羊等牲畜未參與投保，所以養殖業參保比例也不高，且從南華縣2019年上半年養殖業規模來看，牛羊存欄數超過13萬，如果遭受瘟疫等疾病，將會造成非常大的損失，所以牛羊參與相關農業保險是很有必要的。綜上，南華縣農業保險參保狀況呈現出參保種類有限且參保比例不高的特點。

（三）農業保險需求狀況分析

根據南華縣農業風險分析和農業保險參保狀況分析的結果，可以得出以下結論：一是農作物投保需求較大。根據往年情況，南華縣易遭受旱災，且旱災對農作物產量影響較大，為農作物投保很有必要。根據2020年種植業計劃投保數據，只有小麥和玉米參與投保，更多經濟作物并未參與投保，就目前南華縣的發展水平，農民種植小麥、玉米等糧食作物，還處于自給自足的水平，并未進行大量售賣，農民收入主要來源是種植經濟作物，但經濟作物并未大規模參與投保，這使得農民通過種植經濟作物獲取收入的不確定性增加;二是養殖業農業保險存在潛在需求。根據2019年養殖業規模的數據，南華縣養殖業總產值超過種植業總產值，養殖規模較大，對農業保險的需求理應更大。但從2020年養殖業投保規模數據來看，目前養殖業投保范圍狹窄（主要是為生豬投保），牛羊等牲畜養殖規模較大但未參與投保，故養殖業保險存在潛在需求。

三、農業保險投保不足原因分析

根據上文的分析，南華縣種植業養殖業規模大，且旱災易發，農業保險需求客觀存在且需求較大。但從實際投保狀況來看，農業保險投保比例較低且投保范圍狹窄，客觀需求與實際投保之間為何會存在矛盾？農業保險投保不足的原因從以下三方面分析：一是農戶方面，二是政府方面，三是保險公司方面。

（一）農戶方面

1.投保意識不強

農戶投保意識不強是很多學者研究農業保險投保不足分析的重要原因之一。南華縣從事種植業、養殖業維持生活的農民大部分處于小學學歷水平，學歷水平的限制，使得農民防范風險的意識欠缺;此外，即使意識到農業風險的存在，更多的農民會選擇改變農作物的種植種類或者是牲畜養殖種類來降低風險，具有農業保險投保意識的農民不多。

2.投保知識欠缺

農民投保知識主要涉及保險種類的選擇及組合，農民投保知識的欠缺主要源于以下幾個原因：一是學歷水平的限制。農民學歷水平較低導致他們無法學習農業保險相關知識，更談不上為種植業和養殖業投保;二是一部分農民網上獲取信息能力不足。雖然如今網絡信息很發達，網絡獲取信息非常便捷，但是在偏遠地區，很大一部分中年及老年人并未掌握上網查詢所需信息的技巧，關于農業保險的相關信息主要是依靠政府的宣傳來獲取，很多農民無法獨立準確地選取真正需要投保的農業保險。

3.收入水平不高

南華縣農民收入水平不高的原因主要有以下幾方面：一是農產品同質性強，不具備競爭力。南華縣農民的收入來源主要是種植業（主要是煙草、魔芋等）、養殖業（主要是豬、牛、羊），從種植或養殖的種類來看，南華縣農作物和農產品并不具備特色，同質性較強，不具備競爭優勢;二是南華縣交通不發達，發展經濟困難。南華縣山區面積廣闊，交通建設成本高、難度高。交通不便，往外銷售農產品運輸成本高，銷路問題難以解決，農產品無法實現最大利潤，農民收入水平處于較低水平;三是南華縣農業未形成完整的產業鏈。由于南華縣種植業養殖業基本由散戶經營，不能形成完整的產業鏈，農產品基本上以初級產品的形式售賣，無法實現利潤最大化。以上原因導致農戶收入有限，很多農戶雖有購買農業保險的需求，但是并不愿意為種植業和養殖業完全或部分投保。

（二）政府方面

1.農業保險補貼有限

《南華縣農業農村2020年部門預算公開》指出，根據上級有關文件規定單位保費標準、各級財政承擔比例，結合全縣2020年農業保險投保計劃，保險費規模為654.4萬元（財政承擔543.32萬元、農戶承擔111.08萬元）[2]，該數據表明政府已經承擔保費的大部分，已接近80%，這表明政府已經全力支持農業發展。但是從上文的分析中可知，農業保險投保比例較低，農業保險客觀投保需求與實際投保之間存在矛盾，說明政府在農業保險方面的補貼還需要加大投入。

2.農業保險相關信息宣傳不充分

由于農民學歷水平較低，上網獲取所需信息能力有限，需要政府及時宣傳有用的農業保險信息。就目前的情況來看，政府大力推進精準扶貧，政府大部分精力用于發展產業，即使在南華縣人民政府網站，也沒有農業保險相關信息的宣傳。農業保險相關信息充分宣傳的缺乏，使得一些有投保需求且有能力投保的農戶不能及時投保，在風險事故發生之后不能得到一定的補償，農戶收入水平受到較大影響。

（三）保險公司方面

1.保險產品宣傳不充分

南華縣大部分鄉鎮地處山區，各鄉鎮比較分散，且交通不夠便利，保險公司進村推薦保險產品的成本較高，以利潤最大化為經營原則的保險公司自然會放棄遠離縣城地區的保險產品宣傳。農戶對農業保險的產品了解局限，不能根據自己的種植業養殖業組成選取合適的農業保險組合。在宣傳成本較高但又存在潛在客戶的情況下，保險公司如何通過其他途徑（比如政府）來增強保險產品的宣傳，是保險公司值得思考并實踐的問題。

2.鄉鎮服務點有限

南華縣各鄉鎮的分散布局使得保險公司鄉鎮服務點建設成本較高，只能選取其中符合保險公司設立服務點條件的鄉鎮設立服務點，這些服務點并不能覆蓋所有鄉鎮，在這樣的情況下，一些有農業保險投保需求的農戶就無法選擇所需的農業保險并投保。在客戶需求量不確定而鄉鎮服務點建設成本不低的比較之下，保險公司為了降低成本提高收益，最佳選擇是放棄一些偏遠鄉鎮服務點的建設。所以，保險公司鄉村服務點非常有限。

四、解決農業保險客觀需求與實際投保不足問題的對策

針對農業保險客觀需求較大而實際投保不足的問題，本文提出以下兩個對策：一是政府助力產業鏈建設;二是政府加強保險知識宣傳。

（一）政府助力產業鏈建設

建設完整的產業鏈，將農產品從初級產品加工為最終產品銷售，減少了中間商賺取的差價，可以促進農戶增收。農業保險投保不足的原因最重要的是農戶收入水平處于較低水平，想要最大限度減少農業風險，光靠政府增加農業保險補貼只能解決一部分問題，想要根本性解決投保不足的問題，關鍵還是要看農戶是否有能力承擔保費繳納，歸根結底還是要提高農戶的收入水平，關鍵還是在于農產品完整產業鏈的建設。

（二）政府加強保險信息宣傳

瀏覽南華縣人民政府網站首頁的相關信息，農業保險相關信息的宣傳并不多，在大多數鄉鎮也未看到農業保險信息的宣傳。由于農戶獲取農業保險信息能力有限，而且保險公司鄉鎮服務點建設不完善的情況下，政府對農業保險相關信息的宣傳是非常有必要的。

參考文獻：

[1]張樂柱，高士然，于明珠，孫紅.國內農業保險需求影響因素研究綜述[J].新疆農墾經濟，2020（01）：86-93.

[2]錢嘉雄.南華縣農業農村2020年部門預算公開[R].南華縣農業農村，2020（06）：20.

[3]南華縣2019年上半年農業農村經濟運行情況分析[R].2南華縣人民政府辦公室，2019（08）：19.

[4]南華縣人民政府關于抓好2020年大春農業生產工作的意見[R].南華縣人民政府辦公室，2020（03）：6.

[5]何文明.南華縣2019政府報告[R].南華縣人民政府辦公室.南華縣第十七屆人民代表大會第三次會議，2019（02）：27.

作者簡介：羅艷梅（1998-），女，漢族，云南省楚雄人，本科在讀。研究方向：金融學。