A分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策

陳進(jìn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2020）06-116-02

摘 要 近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)也隨之快速崛起，融資信貸的需求也日益增長(zhǎng)，如何加強(qiáng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)考量。論文從A分行實(shí)際出發(fā)，針對(duì)目前A分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)理論，對(duì)A分行中小企業(yè)信貸管理進(jìn)行剖析，結(jié)合實(shí)際分析該行面臨的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，研究制定符合A分行發(fā)展的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞 企業(yè)信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防控

A分行是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行的分行，致力于為中小企業(yè)提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)，促進(jìn)了鄭州地區(qū)經(jīng)濟(jì)増長(zhǎng)、有助于就業(yè)率的提升、緩解了中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。然而，近幾年中小企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行影響嚴(yán)重，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、不良貸款量激增[1]。如何滿足中小企業(yè)的資金需求，又能避免A行因不良貸款陷入泥沼將具有重大的意義。

一、A分行現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)概況

近年來(lái)，A分行十分重視為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，對(duì)其實(shí)施特殊的管理機(jī)制，對(duì)鄭州市中小企業(yè)的發(fā)展做出了一定的支持與貢獻(xiàn)。A分行制定了一系列中小企業(yè)信貸支持政策，主要包括實(shí)行計(jì)劃單列和給予提高業(yè)務(wù)權(quán)限兩方面。各支行的中小企業(yè)信貸授權(quán)權(quán)限提高了1倍，低于一千萬(wàn)的貸款可由各支行直接進(jìn)行審查、審批，無(wú)需上報(bào)總行；對(duì)于個(gè)支行上報(bào)的超過(guò)授權(quán)的貸款，也給予特殊的審批流程，從而縮短審報(bào)時(shí)間，確保最長(zhǎng)不超過(guò)五個(gè)工作日。但這樣的模式對(duì)A分行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大，出現(xiàn)不良比例的機(jī)率比較高。

二、A分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不全面

雖然A分行對(duì)貸前調(diào)查重視，但在實(shí)際客戶經(jīng)理操作過(guò)程中仍然存在調(diào)查不全面的問(wèn)題，主要是以下幾個(gè)方面。一是實(shí)地調(diào)研敷衍了事，不能準(zhǔn)確的判斷債務(wù)人基本信貸資料的真實(shí)性。二是客戶經(jīng)理的專業(yè)能力不足、不愿自我提升。三是客戶經(jīng)理的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。四是沒(méi)有嚴(yán)格實(shí)施“雙人”核保制，客戶經(jīng)理多從個(gè)人利益角度出發(fā)，放松了對(duì)貸款企業(yè)的還貸能力調(diào)查，同時(shí)也減弱了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)心程度，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患[2]。

（二）分行與中小企業(yè)貸前信息獲取不對(duì)稱

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是處于信息不對(duì)稱的情況之下，銀行與貸款企業(yè)之間的信息獲取以及交互更是存在嚴(yán)重的不對(duì)等情況，從而出現(xiàn)逆向選擇。A分行對(duì)于各類中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)外信息公開透明且監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)選擇性提供對(duì)于自身有利的信息，而A分行通過(guò)中小企業(yè)提供的信息不足以斷定企業(yè)貸款償還能力[3]。從而選擇提高利率分擔(dān)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)低的貸款業(yè)務(wù)會(huì)逐漸退出A分行信貸業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期的循環(huán)發(fā)展，市場(chǎng)上高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行不得不減少中小企業(yè)貸款要求，降低信貸門檻。故分行與中小企業(yè)貸前信息獲取不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信貸門檻降低，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不足

目前A分行在對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供的資料審批以傳統(tǒng)審批模式為主，主要依托企業(yè)提供的信息評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，處于信息獲取的被動(dòng)狀態(tài)，傳統(tǒng)審批模式流程較長(zhǎng)，在對(duì)A分行各崗位對(duì)于實(shí)際工作中中小企業(yè)貸款單筆業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放的時(shí)長(zhǎng)與客戶預(yù)期相比情況調(diào)查中，調(diào)查結(jié)果普遍是晚于客戶預(yù)期。同時(shí)傳統(tǒng)的銀行客戶經(jīng)理以線下營(yíng)銷為主的業(yè)務(wù)模式下，中小企業(yè)的信貸需求無(wú)法得到充分滿足，未有效依托互聯(lián)網(wǎng)，與工商局、稅務(wù)局等國(guó)家信息部門搭建信息平臺(tái)，自身缺乏貸前信息獲取的有效手段。

（四）信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不實(shí)用

2019年我國(guó)銀行中小信貸業(yè)務(wù)按下加速鍵，政策暖風(fēng)頻吹，業(yè)務(wù)量上升至戰(zhàn)略高度，實(shí)現(xiàn)普惠金融，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)也已成為A分行的主要工作之一。但“助力中小”遇上“經(jīng)濟(jì)下行”，尤其市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈，中小業(yè)務(wù)開展變得更加艱難。數(shù)據(jù)顯示，在股份制商業(yè)銀行10.07萬(wàn)億元的貸款規(guī)模中，中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.41萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的20.47%。盡管A分行已經(jīng)從產(chǎn)品端上設(shè)計(jì)出很多有針對(duì)性的產(chǎn)品，但在落地應(yīng)用卻大打折扣。究其原因還是實(shí)用性不足，沒(méi)有從根本上打破現(xiàn)實(shí)困境，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行包裝、設(shè)計(jì)與優(yōu)化以真正適用于A分行特定的客戶群體。

（五）貸后管理不嚴(yán)格

A分行的貸后管理仍存在著監(jiān)控不全面的問(wèn)題，在實(shí)際操作中，信貸人員沒(méi)有按照銀行規(guī)定真正做到嚴(yán)格有效的貸后管理工作，導(dǎo)致信貸資金被挪用的違法違規(guī)事實(shí)。貸后管理監(jiān)控主要有三方面，一是在線監(jiān)控不到位，僅僅按月核對(duì)貸款余額、表內(nèi)表外欠息余額等，沒(méi)有對(duì)信貸管理系統(tǒng)信息的完整性、真實(shí)性、及時(shí)性實(shí)施有效的監(jiān)控；二是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控不到位，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理及其主管組織開展的定期、不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查比較少，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)際操作中存在的問(wèn)題發(fā)現(xiàn)不了[4]；三是聯(lián)合監(jiān)控不到位，信貸業(yè)務(wù)涉及多部位、多環(huán)節(jié)，需要多部門聯(lián)合監(jiān)控，但A分行由信貸、財(cái)會(huì)、審計(jì)等部門組織的檢查較少，貸后監(jiān)控存在局限性。

三、A分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)源頭風(fēng)險(xiǎn)控制，貸前調(diào)查精細(xì)化

貸前調(diào)查階段是信貸管理的重要流程環(huán)節(jié)，既是客戶選擇、信貸決策的基本依據(jù)，又是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提。現(xiàn)階段，我行小企業(yè)信貸常常出現(xiàn)調(diào)查評(píng)價(jià)不深入、不細(xì)致的情況，導(dǎo)致“帶病”準(zhǔn)入：一是對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)敏感性不足；二是未真實(shí)反映不良信用記錄；三是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析不足，；四是評(píng)級(jí)報(bào)告部分定性描述隨意，與其他申報(bào)材料反映情況不匹配，造成企業(yè)信用評(píng)級(jí)偏高；五是對(duì)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金運(yùn)轉(zhuǎn)狀況認(rèn)識(shí)不清。因此我們要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（二）完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

A分行在完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度過(guò)程中要做到以下幾個(gè)方面：一是多維度開展貸前調(diào)查工作[6]。二是重點(diǎn)抓企業(yè)銷售收入歸行率，杜絕裸貸現(xiàn)象。三是加強(qiáng)換手管理，建立健康的進(jìn)入、退出通道。四是采取有效手段化解風(fēng)險(xiǎn)。五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查。六是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入管理。

（三）搭建中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)

A分行在對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供的資料審批以傳統(tǒng)審批模式為主，主要依托企業(yè)提供的信息評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，處于信息獲取的被動(dòng)狀態(tài)，傳統(tǒng)審批模式流程較長(zhǎng)，在對(duì)A分行各崗位對(duì)于實(shí)際工作中中小企業(yè)貸款單筆業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放的時(shí)長(zhǎng)與客戶預(yù)期相比情況調(diào)查中，調(diào)查結(jié)果普遍是晚于客戶預(yù)期。該情況下，A分行應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，促進(jìn)信息交互流通，實(shí)現(xiàn)信息業(yè)務(wù)協(xié)同及開放共享，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)。

（四）采取信用違約互換模式

為解決中小企業(yè)與A分行之間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可采用信用違約互換[7]。指銀行將手中所持有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以合理風(fēng)險(xiǎn)對(duì)夾出售給市場(chǎng)，釋放信貸規(guī)模的同時(shí)，可是緩釋所有信貸風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行的局面。銀行可以以相對(duì)低的價(jià)格，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)出售給對(duì)債務(wù)人及其熟悉或了解的對(duì)象，該對(duì)象具備特定的優(yōu)于銀行渠道方式來(lái)監(jiān)管債權(quán)人，從而達(dá)成信息的相對(duì)對(duì)稱。以自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)及法律金融團(tuán)隊(duì)，共同協(xié)助信用違約互換對(duì)象，共同在資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通過(guò)法律途徑最大化追償貸款資金。

（五）優(yōu)化中小企業(yè)信貸貸后管理跟蹤

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化[8]。

四、結(jié)語(yǔ)

本文以A分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究為研究主題，結(jié)合 A分行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)情況，通過(guò)分析得出目前分行存在客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不全面、分行與中小企業(yè)貸前信息獲取不對(duì)稱、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不足、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不實(shí)用、貸后管理不嚴(yán)格五個(gè)方面的問(wèn)題。最后在加強(qiáng)源頭風(fēng)險(xiǎn)控制，貸前調(diào)查精細(xì)化、完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度、搭建中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)、采取信用違約互換模式、優(yōu)化中小企業(yè)信貸貸后管理跟蹤五個(gè)方面提出了降低風(fēng)險(xiǎn)和有效管理的對(duì)策。

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