高職院校學生校園網貸風險防范研究

[摘 要]校園網貸是近年來危害較大、影響較廣的社會現象之一，高職院校應采取有效措施消除這種不良現象。文章分析高職院校學生參與校園網貸的風險，提出風險防范措施，希望能夠為從事相關工作的人員提供一些工作思路，保護當代高職院校大學生免遭網貸危害。

[關鍵詞]高職院校;校園網貸;過度消費風險;防范

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.14.071

[中圖分類號]G711 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2020）14-0-02

0? ? ?引 言

互聯網發展與人們消費欲望增加使網貸行業應運而生，而社會經驗不足、經濟來源有限、攀比心理普遍存在的大學生成為網貸新目標。校園網貸嚴重干擾了社會秩序，不利于和諧社會穩定發展，因此需要通過多種措施進行預防與整治，使違法校園網貸逐漸喪失存活土壤。

1? ? ?高職院校學生參與校園網貸的風險

校園網貸雖然對部分經濟能力較差、暫時需要大量資金進行正向活動卻難以通過正規銀行渠道獲得貸款的學生而言具有一定幫助，但面對當前不良網貸平臺與惡性網貸現象充斥的網貸行業，高職院校學生進行校園網貸仍然弊大于利。

1.1? ?高校方面

第一，影響校園的安全穩定，不良網貸平臺的催款人員大多具有很多社會惡習，在校園中活動不僅嚴重影響教學秩序，而且對其他學生的正常學習與生活帶來較大負面影響;第二，影響高校的辦學聲譽，由于不良網貸有可能造成學生自殺、“裸貸”等現象，使網絡輿論大規模指向學校，責怪學校監管不力，令高職院校的形象受到嚴重損害;第三，惡化家校和諧關系，由于高職院校學生在校時間比在家時間長，且高職院校與學生家庭的溝通不多，一旦發生惡性網貸事件，學生家長大多不能在第一時間意識到自身與網貸平臺的問題，而是怪罪學校，使二者關系惡化。

1.2? ?學生方面

第一，引發過度消費與攀比，由于高職院校學生大多剛剛成年，收入僅來自家庭提供的生活費，難以支撐較高的消費需求，而網貸則為其提供了額外經濟來源，使攀比之風日盛;第二，學生面臨巨額賬單與暴力催款，不良網貸平臺的利率極高，普通高職學生一般難以負擔高額利息，在遭受暴力催款時身心將受到極大傷害;第三，泄露個人信息，校園網貸行為一般需要提供個人以及父母甚至同學的身份信息與聯系方式，但此類平臺大多缺少信息監管，信息泄露后可能造成嚴重后果，如辦理信用卡、透支信用等;第四，易引發犯罪行為，面對高額欠款、暴力催款以及對家人的愧疚，部分學生可能會以違法方式獲取錢財還貸款。

2? ? ?高職院校學生校園網貸風險防范對策

2.1? ?建立預警措施

預警措施主要是抑制不良網貸行為的發生概率，通過多種手段將不良網貸行為從網貸平臺與高職學生的主觀意識中扼殺。

2.1.1? ?政府方面

政府應積極行動，采取多種措施改善社會大環境。第一，持續完善相關法律法規。由于與不良校園貸相比，正規校園貸不僅不會造成直接不良影響，而且會對部分學生的學習生活及創業帶來極大幫助，因此政府相關立法部門應對校園網貸平臺保持中立態度，以日漸完善的校園貸相關法律法規體系制約不良校園貸，維護正規校園貸的合法性。其中，包括互聯網金融、金融準則、行為標準，追責制度等內容。第二，降低正規銀行貸款門檻。部分高職學生進行貸款是以創業為目的，但無法通過正規渠道貸款，所以銀行應推出門檻較低的校園貸產品，幫助高職學生通過合法貸款途徑獲得資金，以招商銀行推出的“大學生閃電貸”為例，該產品操作簡單，只需通過招商銀行APP即可辦理，利息低至0.17‰，數額較大且還款周期長，最多貸款

8 000元，可分24個月還清;此產品還運用了“大數據+風控”模型，對每一位申請人的信用及貸款用途進行審核，保障貸款活動的安全性。第三，倡導行業自律。校園貸發展時間尚短且領域內各平臺之間并不存在完善的溝通機制，尚未建立行業內的整體行為規范，不良校園貸平臺頻出，因此，平臺自身若想實現長遠發展，應堅持自律性，加強規范管制，如聘請法律顧問認真講解校園貸相關法律規范、設置雙重身份認證、共享貸款記錄，構建貸款資格審核機制等，在保證平臺合法性的前提下保障自身利益。

2.1.2? ?高校與學生家庭方面

第一，通過教育幫助學生樹立正確的價值觀。正確的價值觀能夠幫助高職院校學生拒絕超出自身消費能力的高消費誘惑，從根源上克制不良網貸行為發生，對此不僅要通過教育幫助其樹立正確的消費觀，還要幫助其建立個人信息保護意識、財務管理意識以及以誠信為本的道德意識。第二，科普不良網貸的危害，較多學生并不清楚不良校園貸的危害，只沉迷于當前獲得貸款的消費快感，而置事后的高額利息、暴力催款、個人信息泄露等后果于不顧，因此高職院校應專門設立此類課程，充分科普校園貸可能帶來的危害。第三，提高家庭溝通頻率，由于部分學生貸款行為的發生原因是沖動消費，所以家長應增加與學生的溝通頻率，及時了解學生的內心活動與消費意向，并以正確價值觀進行引導，如以獎勵某項目標實現的形式贈予學生物品、鼓勵學生進行兼職或以個人形式借款給學生進行創業等，打消學生向不良貸款平臺進行貸款的意向。

2.2? ?構建監督機制

學校要在校園網貸行為發生的過程中加以監督，保障貸款行為的合法性以及雙方合法利益不受侵犯。第一，政府方面要加大對各網貸平臺的監管力度，面對極其惡劣的校園網貸風氣，若采取“一刀切”式管理，雖然能有效降低風險發生概率，但抑制了新時期的金融發展渠道，因此政府應建立獨立的第三方機構對此類活動進行監督，包括網貸平臺資質、貸款學生信用、貸款利率等內容，同時提供咨詢服務，使此類活動維持在法律允許的范圍內。第二，高職院校方面要重點關心已貸款與具有貸款意向的學生，對已貸款學生，要以其貸款活動是否合法為標準進行區分，若為非法活動，要對學生進行積極引導并報警處理，及時制止事件惡化;若為合法活動則及時了解其錢款去向，聯系學生家長處理。對具有貸款意向的學生則要了解其目的，若為支付學費，學校應給予一定補助;若為創業，學校應幫助介紹合法貸款平臺;若為攀比消費，學校則應通過教育打消其貸款意向。第三，平臺方面，要建立自我監督機制。為維護平臺合法利益，平臺自身應自覺拒絕不良網貸行為，在貸款活動初期擬定合法合同，將利率維持在合法范圍內并告知貸款者，在活動中期要將所經營的業務向相關部門及社會公示，在活動后期面對拒不還款人員應通過法律渠道維護權益。第四，學生個人方面應慎重考慮貸款行為，由于貸款屬于超前消費的一種，所以學生應慎重考慮此貸款行為的必要性以及貸款具體事項，如貸款用途、金額、還款周期等內容，合理規劃貸款事宜。另外，還要以誠信為本、熟知相關法律規范，以2018年的“704校花案”為例，此案所涉大學生在認識上陷入誤區，認為不良校園貸屬于違法放貸，所以不需要還款，面對平臺訴訟與法院傳告，被起訴的400名大學生無一應訴，但事實上，法律仍然維護貸款平臺的合法貸款業務收益不

受侵害。

2.3? ?完善應急處理措施

第一，政府方面要加大對違法網貸行為的打擊力度。對于違法校園網貸平臺，政府應面向社會明確對其的監管態度，即秉持高壓態勢，時刻關注當前市面上的所有校園網貸平臺，不給非法校園網貸生存土壤。對已經發生的違法網貸行為，要根據性質及數額分別處理，并對社會公示，威懾其他校園網貸平臺，如暴力催收行為造成學生身心受到嚴重創傷的情況要以侮辱罪、故意傷害罪等罪名論處，對公開學生裸照、要求以肉償、賣淫還款的情況要以傳播淫穢物品罪，組織、強迫賣淫罪、強奸罪等罪名論處。此外，還要建立并維護維權渠道與舉報渠道，如公布市長熱線電話、建立專門舉報郵箱等，利用群眾力量打擊此類違法行為。第二，高職院校方面要建立專門的網貸幫助中心，加大對已涉網貸學生的援助力度。高校應該建立校園網絡借貸全面摸查小組，致力于減輕學生因不良校園貸產生的精神壓力，幫助其通過多種手段盡快還清貸款，避免深陷其中，導致精神受到創傷。第三，網貸平臺方面要主動配合惡性網貸事件調查活動，當學生因網貸出現自閉、自殺等現象時，網貸平臺不可推卸責任，為維護平臺自身形象，校園網貸平臺應積極配合相關部門進行案件調查，提供包括借貸合同、轉賬記錄等在內的詳細資料，并對給學生造成實際傷害的事實進行相應賠償;對于學生惡意貸款、拒絕償還等現象也應主動提出訴訟，以法律為準則，而不應采取暴力催款等違法行為。第四，學生個人方面要積極尋求多方幫助，并采取多種措施維護自身的合法利益，無論是法律援助還是學校與家庭的維護，都是學生保護自己的有力措施，所以高職學生在面對網貸壓力時，要積極尋求各方幫助，分析具體貸款行為，履行還貸義務，并利用法律武器維護自己的合法權益不受侵犯。

3? ? ?結 語

面對花樣繁多、誘惑巨大的校園網貸，必須認識到校園不良網貸的危害。政府、學校、家庭與個人共同采取措施，有效降低校園網貸發生概率，保護當代大學生，抵制校園不良網貸對學生家庭以及高職院校帶來的不良影響，對發展社會主義和諧社會具有重大意義。

主要參考文獻

[1]李飛，張愛.校園網貸的產生、風險及防范對策[J].教育現代化，2019（49）：184-186.

[2]劉寶磊.扶貧小額貸款運行模式創新思考[J].農業經濟，2019（4）：104-105.

[3]李璨.大學生參與校園網貸的風險防范研究[J].現代商貿工業，2019（7）：131-132.

[4]李煥增.基于法律視角下不良校園網貸風險防范和教育引導措施[J].法制博覽，2019（7）：252.

[5]劉寶磊.普惠金融發展背景下農村地區居民遭受金融排斥的程度、原因及其對策研究[J].納稅，2018（8）：149-150.