校園貸的危害及治理對策研究

李靜瑤

[摘 要]近年來，互聯網技術發展迅速，催生出很多經濟形式和產業內容，但并不是所有的經濟形式和產業內容都能促進社會發展。由于早期的互聯網產業缺乏監管，處于野蠻生長狀態，很多打法律擦邊球，甚至不合法的產業在網絡上大行其道，校園貸就是其中危害較大的一種互聯網灰色經濟產業。校園貸這種互聯網貸款形式出現已久，國家投入了大量的精力進行打擊，但由于互聯網的特殊性，往往收效甚微。校園貸極大地腐蝕了在校學生的思想，學生一旦陷入校園貸中便很難自拔，很多學生為了償還高額貸款甚至做出了一些違反道德和法律的事情，毫不夸張地說，校園貸對學生未來的發展具有毀滅性的打擊。學生是國家的未來，因此，無論是學校還是社會都應該警惕校園貸，重視校園貸的治理。基于校園貸的危害，筆者總結了一些治理校園貸的方案，希望能夠促進在校生的健康成長，維護學生的合法權益。

[關鍵詞]校園貸;危害;治理

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.14.072

[中圖分類號]G647 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2020）14-0-02

0? ? ?引 言

校園貸在很大程度上是隨著互聯網技術的普及發展起來的，在發展初期，人們并沒有清楚地意識到校園貸的危害，校園貸業務發展迅速，隨著越來越多的學生陷入了校園貸中，危害逐漸凸顯，很多學生因為校園貸被迫荒廢了學業，陷入了“借款—還款—再借款”的循環中無法自拔。早期的校園貸披著金融服務的外衣，打著為學生服務的旗號，迷惑了一大批學生，看似解決了貧困學生繼續學業以及創業問題，實際上是使學生背負了更大的資金壓力。大部分校園貸是不合規的，屬于高利貸的范疇，很多學生無力償還貸款。很多校園貸聲稱是“無抵押”貸款，實際上學生往往需要用隱私作為貸款的交換條件，在學生無法償還貸款時，校園貸機構利用學生的隱私進行威脅，強迫學生做一些違法的事情。目前，國家投入了大量的精力治理校園貸，但是校園貸往往在治理一段時間后又重新發展，破壞了和諧穩定的校園環境，學生的身心健康受到了很大威脅。為了維持和諧穩定的校園環境，保證學生的身心健康成長，學校及其他機構需要重視校園貸的治理工作。

1? ? ?校園貸的危害

1.1? ?高利率

合法的校園貸在一定程度上緩解了學生的資金壓力，并在一定程度上推動了學生創業。但是近年來校園貸的發展已經脫離了正常軌道，貸款機構為了謀取更多的利潤，在宣傳上運用大量具有迷惑性的語言，同時貸款利率也高得離譜。大學生的人生經歷比較少，很多學生沒有建立正確的消費觀念，利用貸款的資金購買名牌化妝品、給游戲充值、給主播打賞，在意識到無力償還貸款時，已經落入了校園貸的圈套。很多學生為了償還貸款甚至會向多個校園貸平臺進行借款，拆了東墻補西墻，導致貸款的金額像滾雪球一樣越來越大，這時校園貸機構會威脅學生家長，造成很多家庭悲劇。

1.2? ?利用極端方式進行催債

校園貸的興起與學生資金獲取渠道有限有一定的關系。目前，國家雖然已經針對貧困大學生和想要創業的大學生開放了低息貸款甚至無息貸款，但是審核流程相對煩瑣，還有一部分學生不滿足貸款條件，很多學生為了方便，選擇了流程相對簡單的校園貸。但是大部分校園貸屬于高利貸的范疇，而很多學生在進行貸款時并沒有考慮周全，對自身的償還能力過于樂觀，到了還款期限時，很少有學生有能力償還貸款，而這時貸款機構往往采用威脅的方式進行催收，甚至很多校園貸機構具有黑社會性質，采取暴力催收的手段讓學生償還貸款，使學生通過校園貸獲取資金的同時承受著比較大的心理壓力，無法正常學習和生活。

1.3? ?泄露學生隱私

校園貸的出現與國家普惠金融政策的提出具有一定的關系，原本嚴格的貸款審核制度，目前已經大大簡化，使民間貸款機構得到了很大發展。該優惠政策本來是國家促進金融行業發展、鼓勵創業的一種有效手段，但很多不法金融機構趁機鉆了空子。目前，校園貸的主要對象是高校大學生，這部分學生社會經驗不足，消費欲望比較強烈，很容易受到校園貸的蠱惑，再加上現代互聯網技術的發展，使貸款審核手續和放款流程相對簡化。很多校園貸機構都聲稱無利息，實際上學生在償還貸款時仍然需要繳納高額的利息;很多校園貸機構所謂的貸款審核機制，實際上就是搜集學生的隱私資料，學生如果沒有按時還款，不良校園貸機構就會以學生的個人隱私進行威脅。大學生一旦落入了校園貸的圈套中，將很難脫身。另外，這些不合法的校園貸機構給學生的身心健康帶來了很大威脅。

1.4? ?破壞校園環境，損害學校的公眾形象

校園貸向學校滲透的另一個重要方式是在校園內尋找代理人，由于很多學生沒有建立正確的是非觀念，會充當校園貸機構的幫兇，逐漸走向違法犯罪的道路，破壞了和諧的校園環境。大學生代理人將純粹的同學關系變成了借貸關系，若借貸者沒有及時償還貸款，他們會對同學惡語相向，引發學生之間的矛盾，甚至可能造成校園暴力事件，不僅破壞了學生之間的友誼，還損害了學校的公眾形象。

2? ? ?校園貸猖獗的原因

2.1? ?互聯網技術的發展

目前，互聯網技術的發展，改變了很多行業的發展模式。在這樣的背景下，互聯網技術與多個行業實現了有機結合。校園貸之所以興起，很大一部分原因是互聯網技術的發展，為校園貸創造了有利的發展空間。目前，校園貸主要依靠以下幾種方式在校園滲透：第一種，在校內張貼宣傳海報，采用類似無擔保、零利息、放款快這種極具迷惑性的語言吸引學生貸款;第二種，很多校園貸的工作人員會在學校貼吧、QQ群進行宣傳，通過校園貸的便捷性吸引學生;第三種，通過發展校園代理人吸引學生貸款。

2.2? ?學生消費觀念轉變

目前，我國的商品經濟得到了很大發展，人們的生活水平不斷提高，出現“拜金主義”現象，體現在學生身上就是沖動的消費觀。很多學生花費了大量的金錢購買奢侈品，且學生之間互相攀比的風氣嚴重，但是學生本身沒有資金來源，也不是每一個家庭都能承擔奢侈品高昂的價格，因此，很多學生為了滿足自身的虛榮心，選擇校園貸的方式獲得資金，很多學生在體驗到奢侈品帶來的滿足感后，會不斷向校園貸機構借款，并最終陷入了校園貸的深淵中。

2.3? ?監管力度不足

目前，我國出現了很多校園貸機構，其中，一部分機構可以直接判定為違法機構，還有大量的校園貸機構實際上在打法律的擦邊球，這與相關法律法規不健全有很大的關系，尤其是法律監管力度不足，使很多校園貸機構有恃無恐，很多校園貸APP甚至能夠直接在應用商城中下載，給校園貸的擴散提供了有利條件。遏制這種現象的有效手段是盡快完善相關法律，同時執法部門應加強網絡監管，加強與各大網絡平臺合作，嚴格審查金融貸款類APP。

3? ? ?治理校園貸的措施

3.1? ?加強對學生的引導教育

校園貸在學校如此猖獗，與學校的教育以及管理有很大關系，因此，想要遏制校園貸，需要從學校的管理和教育入手。一方面，學校要加強自身管理，防止校園貸在校園內滲透，堅決杜絕在學校內張貼校園貸小廣告的行為，另外，需要加強對學校貼吧以及QQ群的管理，嚴肅處理并教育擔任校園貸代理人的學生。另一方面，學校需要加強對學生的引導和教育，在校園內加強德育教育。大學生相對自由，但并不意味著學校放松對學生的思想教育，學校有責任幫助學生樹立正確的價值觀念和消費觀念。輔導員應該多關注學生，理解學生的心思，并疏導學生的心理。此外，對于法律意識淡薄，對借貸相關法律知識了解較少的學生，學校應該加強對學生的普法教育，讓學生知道如何用法律保護自己。

3.2? ?加強對校園貸的監管

相關執法部門應該與學校建立聯動體系，同時搭建完善的監控體系，一旦發現校園貸在學校內滲透就要進行嚴格查處。同時，還要加強相關法律法規建設，讓校園貸治理有法可依。

4? ? ?結 語

校園貸是當前比較嚴重的一種社會問題，極大影響了學生的身心健康，不利于構建和諧校園。因此，學校及相關機構應重視校園貸治理，利用有效的治理手段，遏制校園貸的發展，構建和諧的校園環境。

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