論HB對當代大學生消費的影響

胡婧 覃愛萍

摘要：HB給當代大學生的生活提供了許多便利，受到了當代大學生的歡迎與喜愛。本文首先對HB進行了簡要介紹并講述了湖北地區各高校的大學生使用HB情況，然后采用SWOT分析方法進行綜合分析，最后提出相關可行性建議。

關鍵詞：HB;大學生消費;SWOT分析

一、HB簡介及特點

（一）HB簡介

螞蟻HB是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用戶在申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以使用螞蟻HB的額度，從而享受一種“先消費后付款”的購物體驗。

螞蟻HB自2015年4月正式上線以來，主要用于網購領域，受到了廣大消費者，尤其是80、90后消費者群體的喜愛。隨著當代互聯網經濟的不斷變化與發展，為了更好地服務消費者，維持自己的消費群體，螞蟻HB開始打破了僅用于購物平臺的限制，將服務擴展至更多的線上線下消費領域。

在現實生活中，常常會出現一些螞蟻HB、HB表述不一的情況，為了保持表述的統一性，并且使用戶得到更好的消費體驗，螞蟻HB2017年正式改成HB。

（二）HB特點

1、當月買，下月再還款

本月所使用的額度，在下個月設置的還款日之前還清即可。

2、免費使用消費額度購物

HB的消費額度是根據賬戶的使用情況、信用記錄等進行綜合評估決定的，消費者可以在額度范圍內免費使用。

3、還款靈活方便

HB既可以自己手動還款，還可以設置成支付寶自動還款，只需保證余額里有足夠還款的錢，在還款當天便會自動扣除。

4、支持分期還款，還款壓力較小

HB可以對已使用的消費額度進行分期還款，期數自行選擇，相關手續費也比較低。

二、湖北地區大學生使用HB的情況分析

通過線上形式發布問卷，共回收374份，其中有效問卷337份，有效回收率約90.11%。

湖北地區高校大學生HB使用情況：71.22%的大學生在使用HB，沒有使用的占28.78%。學生使用HB的主要情形是應付某些必備但目前難以負擔的開銷和生活費不夠用，所占比例分別為55.83%和47.92%。從中可以看出，大學生使用HB主要是應急。

大學生普遍認為其在時限內不需要利息、優惠活動多、操作便捷、可以分期還款是吸引他們的原因。

據調查，73.75%的大學生能及時還款，僅有2.5%的大學生不能及時還款。總體來講，大學生還是很明白自己的還款能力，比較理智進行消費的。

同時，很多大學生建議HB能拓展其業務范圍，如與校園卡充值合作等。

我們調查表明HB被大部分學生所接受且使用率較高，因此HB的發展空間巨大。

三、HB的SWOT分析

（一）優勢（Strength）分析

1、消費觀念的轉變

近年來隨著網購人數的增多，網上支付方式的多元化，人們消費觀念發生改變“先消費，后付款”，進而出現了新的支付方式--HB，并逐漸成為潮流。

2、準入門檻低，用戶眾多

有一個狀態正常并且實名認證過的支付寶賬號，年齡≥18歲，芝麻信用分達到了600分以上即可開通HB。據統計，我國有高達25%的90后人群使用。

3、還款期長，減輕還款壓力

還款期一直到下個月九號，可以每天還一部分，如果到了下個月九號不能還清，還可以選擇分期付款或者先還一個最低還款，大大減輕了還款壓力。

（二）劣勢（Weakness）分析

1、使用范圍較小

與傳統信用卡相比，人們不能將HB額度轉化為現金，這也就大大限制了人們的消費場所和消費方式，目前，僅有與HB合作的平臺和商家才能使用HB付款，雖然現在推出了“HB當面花”服務可以在線下店鋪使用HB消費，但是這也要求對方是經過認證的商家賬戶，生活中很多小商店提供的是自己的私人賬戶收款也不能使用“HB當面花”。

2、存在“套現”的風險

隨著網絡購物的發展，比起傳統交易，HB套現變得更加容易，只要雙方事先計劃好進行一場虛假交易，而網站本身很難確定交易的真實性。

3、監管體系不夠完善

從上述套現風險來看，HB并沒有對可能出現的風險進行全方位的監控，從我國的司法實踐上看，對金融業務的監管主要遵循的是“行政法規—刑法”的階梯式監管體系。但是，HB作為一種新型的信貸產品，現行的行政法規只是一味地鼓勵其發展，并沒有相應的專門化的條文對其進行規制、處罰，這就會形成刑法與行政法規之間的真空地帶，不利于全方位打擊HB套現行為。

（三）機會（Opportunity）分析

大學生經濟相對自由，消費水平上升，但大多數大學生的資金比較固定，再加上大學生的思想又比較前衛，對新事物的接受能力強，因此越來越多的學生在進入大學之后都愿意接受這種“先消費后付款”的消費形式，使用HB的大學生群體不斷壯大。

（四）威脅（Threaten）分析

在網絡信貸消費盛行的大背景下，HB并不是唯一的，也不是做得最好的，它有很多強有力的競爭對手。就連傳統的信用卡也一再放低申辦條件，很多銀行針對大學生辦理信用卡推出各種優惠活動。

四、HB對當代大學生消費的影響

大學生思想前衛，接受能力強，對于HB這種“先消費后付款” 的新消費理念很適應，隨著HB的逐漸普及，它也從方方面面影響著當代大學生的生活。

在原來，大學生雖然有消費的欲望，但基于各種原因沒有表現出來。但是HB的出現，激發了他們潛在的消費欲望。在他們經濟拮據，又有必須購買的東西時，HB就能夠很好地解決他們的燃眉之急，為了還款他們會更有計劃性的支配生活費，進而培養了他們的信貸意識。

但超前消費，對于那些自控力不強的大學生來說，會超出自身的還款能力，雖然還有分期還款、最低還款等方法，但對那些對自己的生活費沒有規劃的大學生來說，仍然存在許多的隱患。

有些不良商家打著HB套現的旗號，實際上等完成交易后就把用戶拉黑，甚至盜用用戶的賬號密碼進行詐騙。那些涉世未深又禁不起誘惑的大學生經常是這些不良商家下手的對象。

總之，HB的產生給當代大學生帶來了便捷，但同時也存在著威脅。

五、大學生信用消費建議

（一）國家方面

由于近幾年我國信用消費現象的普遍出現，很多信貸公司為了能賺取高額的利息，不嚴格按照貸款程序辦事，簡化貸款程序，淡化誠信監管，成為大學生超前消費的“有力助攻”，致使很多大學生的信用出現問題。因此，國家有關部門應該加大對消費金融類企業的監管力度，全面規范信用貸款的程序，對違規者予以重罰，從而使得消費金融市場的秩序保持安定。

（二）學校方面

學校是學生的另一個家，對學生的影響也是很大的。因此，學校應多舉辦一些關于信用消費的活動，幫助學生更好地去認識信用消費，引導學生客觀對待信用消費。

（三）家庭方面

父母首先是要保證學生每月有足夠的生活費，因為過少或過多都可能導致學生消費的不合理，因此父母在引導學生建立正確的消費觀這一問題上也扮演了重要的角色。父母可以根據學生的實際消費情況對所給生活費的數額進行調整，幫助學生規范自己的消費行為。

（四）大學生自身方面

首先，大學生自身應該樹立正確的消費觀念，理智消費，拒絕攀比消費、奢侈消費;其次，大學生應對自己的消費有一個規劃，使得自己的消費涉及日常生活各個方面;最后，要對自己不合理的消費行為進行反思并積極改正。對于消費入不敷出這種不合理現象的出現要找出存在的原因，并積極做出調節，爭取讓自己每月的收支出于一種平衡狀態。

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作者簡介：

胡婧（1998-），女，湖北襄陽人，本科在讀，就讀于武漢工商學院，法學專業。

覃愛萍（1997-），女，湖北恩施人，本科在讀，就讀于武漢工商學院，法學專業。

華麗娜（1979-），女，副教授，武漢工商學院文法學院副院長，指導教師。