對商業銀行移動金融創新研究

摘要：本篇文章首先對移動金融的基本內容進行概述，從提升金融服務便捷性、避免賬戶信息泄露、優化通信消費功能三個方面，對商業銀行移動金融創新的作用進行解析，并以此為依據，提出商業銀行移動金融創新的相關對策。

關鍵詞：商業銀行;移動金融;創新對策

在當前時代快速發展的環境下，人們生活工作方式均出現了不同程度的變化，對金融服務的要求越為嚴格。并且，在科學技術水平不斷提升的當前，給金融業務發展提供了方向。基于該背景下，移動金融得到了各個行業的應用，并對傳統金融業務模式進行改革創新，用戶可以利用移動通信設備等進行金融業務咨詢、服務，有效提升金融服務便捷性。

一、移動金融的基本概述

所謂的移動金融也就是指，在移動智能設備和無線互聯網技術的配合下，實現金融企業運營管理和產品服務的方式。本次介紹的移動金融也就是通過應用移動通信設備，如智能手機等進行融資咨詢和服務。從移動金融自身角度來說，具體的特點展現在兩個方面，首先，需要在移動智能設備的作用下操作，這里所說的移動智能設備包含了智能手機、平板電腦等;其次，具有完善的金融處理方案，例如通過采用余額寶等方式進行理財，這也是一種金融處理方案。把余額寶中的資金用于購物，也是一種金融處理方式。

二、對商業銀行移動金融創新的作用

（一）提升金融服務便捷性

從之前柜臺服務，到后來ATM自主服務，再到現在互聯網網上銀行服務，我國金融服務模式發生了巨大改變，不會再受到時間、地域等因素影響，可以給用戶提供更加快速、便捷的金融服務。從目前情況來說，大部分用戶通過利用移動通信設備進行網絡訪問，實現金融咨詢和服務，這也促進了移動信息技術和金融服務的結合。移動通信設備自身具有靈活性特點，同時應用效率高，不管是用戶，還是金融機構，把移動通信設備當作交易服務載體，可以給用戶提供高效率、低成本的金融服務。針對金融機構而言，把移動通信設備融合到自身業務中，便于提升傳統服務業務的多元性和靈活性，并把現代化金融服務模式應用其中，實現金融業務的擴充，給其積累更多用戶。而對于用戶而言，這種融合方式能夠讓其更加便捷地得到金融服務，讓金融業務更加靈活和便捷。

（二）避免賬戶信息泄露

在移動銀行系統下，通過結合個人安全屬性的安全卡等控制模式，給用戶提供安全、便捷的服務，有效提升金融交易的安全性。移動通信設備中私密性比較理想，在智能通信設備配合下進行轉賬、繳費等，便于保證客戶信息的安全性，防止賬號信息泄露危機出現。

（三）優化通信消費功能

在傳統金融服務中，在近距離支付上面臨諸多問題，通常需要用戶利用銀行卡進行刷卡消費，在POS機的作用下，將消費數據傳遞到銀行后臺服務系統中，實現信息處理。用戶通常需要攜帶各種銀行卡，便利性比較差。移動設備的出現，不但可以實現遠距離在線交易，同時也能通過近距離和終端設備連接，實現認證和消費，有效提升用戶操作的便捷性，并且給用戶提供更多的服務功能。

三、商業銀行移動金融創新的相關對策

（一）優化商業模式

綜合思考單一行業不能形成一個完整移動支付鏈接，跨行業合作會成為發展移動金融業務的重要因素。所以，在移動支付商業模式作用下，銀行結構需要加強各個行業之間合作交流，根據行業整體優勢促進移動支付平臺建設，讓銀行行業整體在移動支付平臺中占據重要位置，給創新金融產品服務和滿足客戶自身需求提供支持。此外，在移動支付平臺作用下，把第三方支付業務融入其中，讓融資服務渠道得到擴充。移動支付業務出現，給有限電子支付平臺發展提供了條件，在運營商、銀行機構等第三方支付配合下，讓第三方支付平臺展現出多頭競爭優勢。

（二）構建特色服務平臺

在當前時代背景下，即便銀行機構在金融業務發展上有了一定成果，并且也建設了綜合性服務平臺，在微信、第三方支付平臺作用下給用戶提供更多銀行服務，在某種程度上促進了服務水平的提升，但是依然沒有達到預期效果，則是由于銀行機構建設的服務平臺大致相同，缺少自身特點，無法從根源上提升服務水平，滿足不同用戶自身需求。特別是在移動金融市場競爭不斷加劇的當前，無法讓自身影響力充分發揮。基于此，銀行機構應建設特色服務平臺，結合不同用戶要求，提供個性化服務。在此過程中，銀行機構應根據實際情況，將自身優勢全面發揮，建設特有的服務平臺。例如，部分銀行機構在市場選擇、金融風險定位上具有特有特點，并且這些特點是外界無法模擬的。因此，在條件運行的情況下，銀行機構通過建設移動金融服務管理平臺，不但展現出自身特點，也能給用戶提供更多服務，滿足用戶實際要求。

（三）研發新型移動金融產品

創新作為一個產業更好發展的重要因素，可以給銀行機構運營發展提供動力。特別是在當前新形勢背景下，要想實現自身發展，應增強自身綜合實力。而移動金融產品創新，是提高競爭實力的重要方式之一。要想落實該目標，銀行機構應該發揮移動支付優勢，搶奪先機。由于銀行機構運營發展周期長，具有廣大的客戶群體，而這些客戶群體忠誠度相對較高，因此，銀行機構需要把客戶數據當作載體，加強移動支付產品研發創新。并且，為了給新產品推廣提供良好氛圍，提升銷售成果，需要在創新支付結算方式過程中，采取手機支付模式，在給用戶提供便利的同時，也能滿足用戶多元化支付要求。此外，創建手機銀行，對系統優化處理。例如，通過優化界面，改善系統功能，讓其更具有現代化和智能化，在保證系統安全的同時，提供便捷服務，增加用戶黏性，讓其可以放心操作。如，通過添加手機號碼轉賬，只要輸入對方手機號碼就可以將資金傳入到對方賬戶中，并且對對方通過取款密碼進行提款，這種方式不但可以給轉賬人提供便利，同時也能節約時間，提升轉賬效率。為了給用戶提供良好的用戶體驗，還要加強界面優化設計，簡約界面，讓各個系統功能具體展現出來。通過設置一些常用功能，讓用戶可以便捷操作，提升業務效果。

（四）加強移動金融安全管理

安全不單單是每個用戶比較關注的內容，更是銀行機構健康發展的關鍵。特別是在移動金融背景下，其即便具有便捷特點，但是也會面臨諸多風險因素。所以，銀行機構在開展移動金融業務過程中，應該把安全第一當作核心，不但需要加強對用戶信息安全保護，同時還要把權益保護當作創新的前提依據。在此環節中，應該將移動互聯網優勢充分發揮，通過采用地理定位、信息記錄等功能，實現對移動支付情況的監控，保證數據安全，讓移動業務順利進行，防止不必要問題出現，這對促進移動金融業務發展有著重要作用。在摸索網絡安全模式中，應該對生物識別技術科學應用。如指紋識別技術、人臉識別技術等，在這些技術作用下，有效提升金融信息安全。不管是線上業務，還是線下業務，都能提供一定支持。例如，線下交易客戶利用語言識別功能等方式進入到銀行賬戶中，便于給用戶提供安全的操作體驗。

四、結束語

總而言之，移動金融的出現，對促進我國金融行業發展有著重要意義。在新形勢背景下，銀行機構應全面發展移動金融業務。在實際過程中，不但需要構建特色化服務平臺，還要研發更多新型移動金融產品，并把現代化技術引入其中，保證移動金融服務安全，在給用戶提供便利條件的同時，促進銀行機構穩定發展。

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作者簡介：

崔小輝，江蘇東臺農村商業銀行股份有限公司。