解決中小企業融資難的金融對策探析

余文龍

摘 要：在社會主義市場經濟不斷發展的前提下，中小企業的發展受到了很高的重視，中小企業融資難已成為社會經濟發展中的重要難題。中小企業融資作為其發展創新的有效方式，對企業自身的發展起著決定性作用。有效的融資活動可以為中小企業注入資金支撐，從而推動社會經濟建設。本文對解決中小企業融資難的金融對策進行了相應地討論和分析，分別從三個方面指出了現階段中小企業融資難問題的成因，并從創新融資擔保模式、創新擔保公司擔保模式、發揮國企信用擔保作用、健全債券市場融資渠道四個方面提出了解決對策，希望能夠提高中小企業的融資力度，以促進中小企業的健康、穩健發展。

關鍵詞：中小企業;融資難;成因;對策

中圖分類號：F272 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.31

在市場經濟快速發展的今天，我國中小企業對經濟社會的發展做出了巨大貢獻。在我國社會主義市場經濟的環境下，中小企業占據了絕大多數的市場份額，中小企業為社會就業提供了充足的崗位，為國家的稅收作出了巨大的貢獻，對社會民生的進步起著積極的推動作用。在中小企業實際的發展中，由于其自身規模小、業務范圍狹窄等問題，使中小企業的融資遇到瓶頸，融資難、融資渠道單一等問題頻現，從而影響其正常的發展。所以在市場經濟發展的新背景下，解決中小企業融資難、難融資的成為社會發展中一項重要難題，如何建立完善的融資制度以及拓寬中小企業的融資渠道，對推動中小企業的發展，以及社會的進步產生著積極的作用。

1 中小企業融資難問題的成因

1.1 企業融資貸款準入門檻高，融資額度受限

在企業發展中，資金是賴以生存的根本，企業業務范圍的擴大離不開資金的支持，而中小企業融資成為擴大規模、實現高質量發展的有效方式。但是中小企業融資難、準入門檻較高等問題仍舊存在，所以企業融不到資、無法融資的問題頻現。融資難的核心因素是擔保問題，由于目前中小企業大部分是輕資產經營，而銀行以及金融機構大多要求以不動產進行擔保，缺乏擔保機構的支持，導致了中小企業的融資非常困難，因此選擇其他融資渠道，這在一定程度上加大了融資的風險，融資的成本也相應的提高。同時，在金融市場中，中小企業選擇的融資渠道有限，且這些渠道的實際作用沒有發揮出來，如小額貸款公司、風投、股權等，金融機構以較高的門檻，導致企業的貸款申請受限。但是對于一些國有企業而言，國企的貸款就非常順利，可以很輕松地從銀行中貸款出來，究其原因，是銀行機構的政策存在一定方面的偏向所致。即便有的中小企業從銀行機構中獲得了貸款的權限，但是與大企業或者國有企業相比，由于其自身規模小、業務范圍窄等問題，能夠審批下來的金額也遠低于大企業，同時申請過程周期長，以及批復周期和流程等都相對復雜化。

1.2 金融機構貸款模式落后僵化，企業融資途徑單一

目前的融資環境中，金融機構的貸款模式仍舊延續傳統模式，中小企業的融資渠道較為單一。具體表現在以下兩個方面：第一，鑒于中小企業自身的特性，其規模小、業務范圍狹窄、經營風險較高等因素，一些金融機構對于中小企業政策限制，所以可以進行融資的產品數量有限，且存在賬期短的特點，一旦中小企業融資成功，還需面臨較大的還款壓力，所以大多數的中小企業只能通過長短期貸款來進行融資，而對其他融資渠道的選擇性較小。第二，隨著經濟市場的迅速發展，在國企的融資機構中，融資方式進行了不斷創新和調整，對于品牌信譽和市場發展前景較好的企業，往往給予一定的優惠扶持，如延長還貸款期限等，這些優惠對于企業的發展起到了推動性的作用。而對于我國的金融機構而言，由于政策的限制，融資模式較為保守，這在一定程度上也限制了中小企業的創新和發展。

1.3 金融機構信用授信不足，企業融資擔保困難

金融機構對中小企業的信用授信不足，這也是直接導致中小企業融資難的重要方面，具體表現為：第一，中小企業中從事外貿或者跨境電商的企業，金融機構的信用授信對其的重要性不言而喻，信用授信直接決定著融資的數額。在實際情況下，由于銀行以及相應的金融機構，出于對風險方面的考慮，給予中小企業的授信不高，往往使其融資擔保困難。第二，銀行機構對于中小企業的授信方面也遠遠不夠，在一定政策上對其貸款額度進行了限制，中小企業對于信用授信的使用額度非常有限，這對于依靠貸款來進行發展的中小企業而言，資金的不完備，往往限制了其發展。

2 中小企業融資難問題的金融對策

2.1 銀行機構創新融資擔保模式，提高企業融資額度

對中小企業融資難方面，銀行機構可以對融資擔保模式進行創新，針對企業的實際經營情況，對融資擔保模式進行革新。創新方式可以從兩方面著手：第一，銀行機構可以建立中小企業的信用評估體系，不僅可以激發中小企業信貸市場的金融活力，同時也能夠有效地降低銀行機構的業務風險發生概率，助力中小企業的持續穩健發展。第二，建議銀行可以提高中小企業的融資額度，為其融資提供適當的優惠政策，這樣不僅可以激勵中小企業上下游企業的捆綁式經營發展模式，同時也降低了貸款的風險，實現了共贏的發展。

2.2 創新擔保公司擔保模式，豐富企業貸款方式

在中小企業融資過程中，國家應以擔保公司為基礎不斷創新擔保模式，拓寬中小企業的貸款途徑，以幫助中小企業進行融資和擔保。其中應該以國有擔保機構，如國有銀行等為平臺，建立并不斷完善擔保機制，使擔保機構與中小企業的經濟發展相聯系，加大對中小企業的扶持力度，為中小企業的發展注入資金和資源的活力。另外，針對中小企業的融資貸款考評方式，可以有針對性地開展，對于一些信譽好、有良好市場發展前景的企業，可以給予適當的扶持，如延長貸款時間、延長還款期限等，給予中小企業一定的扶持，使其敢于貸款、愿意貸款等。

2.3 發揮國企信用擔保作用，建立信用證質押模式

在國家大力扶持中小企業發展的大環境下，發揮國企信用擔保的根本性作用，建立信用證質押擔保模式，在符合我國基本國情的基礎之上，對國企與中小企業合作運營的信用證質押融資業務進行整合和利用，營造良好的中小企業融資環境，使創業者對融資市場充滿信心，以此來推動我國中小企業的健康和良性發展。通過建立信用證質押模式，中小企業的融資有了保障，國有企業的經濟效益也有了提升，中小企業的干勁十足，產生了雙贏局面，由此加快了中小企業發展的信心和決心。在信用證質押模式中，有的中小企業由于自身的一些操作不規范，也會給國企造成相應的損失。所以對于我國的管理機制而言，也要不斷進行完善和調整，避免不規范操作和不誠信行為的發生，最大程度地保障中小企業的健康發展。

2.4 健全債券市場融資渠道，加強企業融資幫扶力度

在金融市場的融資渠道中，債券是中小企業融資中最為有效的渠道，同時也是效果最為明顯的渠道。所以建立并健全債券市場的融資制度，使債券融資更為規范化、制度化、嚴格化，是對中小企業融資最大的幫扶。具體表現在以下兩方面：第一，將中小企業的股權劃分為等額的份數，通過股權權益來獲得市場的資金，不僅可以幫助中小企業減輕還款壓力，同時對中小企業的股權結構進行調整和完善，徹底發揮股權融資的有效作用，推動中小企業得以持續發展。第二，對于債券市場而言，專門針對中小企業的發展發布定額、定向的股票債券，大力扶持中小企業，使其獲得足額的資金，不僅可以解決中小企業融資難的問題，同時也給投資者提供了更多的投資渠道，提高其投資收益。另外，建立中小企業特有的債券融資機制也是非常有必要的，幫助中小企業解決融資難問題的同時，使中小企業融資更具規范化、制度化，優化債券市場環境，實現共贏的局面。

3 結語

總而言之，隨著市場經濟的不斷發展，中小企業的發展已成為經濟發展和社會進步的主要力量，對社會建設起著重要作用。在社會經濟發展的大潮中，中小企業融資難、難融資的問題已成為發展中的一項重要且緊迫的任務。在符合我國基本國情的前提下，積極引導創新中小企業的融資渠道和方式，制定相應的考核標準、監督管理機制，加大對中小企業的扶持力度，為中小企業的發展注入活力，保障其發展所需的資金，提高其發展水平。另外，要積極創新擔保公司的擔保模式，豐富中小企業的貸款方式和途徑，解決中小企業資金的缺口，保證其健康持續的發展。此外，也要積極發揮國企信用擔保作用，建立支持中小企業發展的信用證質押融資模式，保證中小企業有新的融資途徑來提高企業發展規模。同時，也要健全債券市場融資渠道，豐富中小企業融資種類，幫助企業可以利用股權轉讓等方式，籌措企業發展資金，不斷加大中小企業的幫扶力度，實現中小企業的高速高質量發展目標。

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