銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

粟雨詩(shī)

摘要：伴隨著我國(guó)改革開放的進(jìn)程，我國(guó)的商業(yè)銀行也逐年增多，基于這些現(xiàn)象，現(xiàn)代銀行制度在我國(guó)市場(chǎng)上應(yīng)該逐步建立。新的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制不斷沖擊我國(guó)原有的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制，逐步暴露了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題。隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)因素，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。在對(duì)外國(guó)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)原因的分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究，確保安全的持續(xù)增長(zhǎng)，提高銀行經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，提高經(jīng)濟(jì)效率，確保銀行業(yè)務(wù)順利運(yùn)作。在馬克思主義理論中，工業(yè)資本循環(huán)是資本、生產(chǎn)資本和市場(chǎng)資本主義的有機(jī)連續(xù)。所有的金融資源都必須在三大資本之間選擇一個(gè)正確的比例以避免金融風(fēng)險(xiǎn)。本文從銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念出發(fā)，分析了銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的基本特征、分類和原因，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行供應(yīng)鏈 金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

1.銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及內(nèi)容

銀行的銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是由內(nèi)部因素和外部因素形成，除此之外還有一些我們不能掌控的因素或是我們無(wú)法預(yù)見的因素形成的，和造成經(jīng)濟(jì)損失的結(jié)果。這些因素在銀行的所有財(cái)務(wù)活動(dòng)中使金融系統(tǒng)的運(yùn)作偏離預(yù)定的目標(biāo)。銀行的運(yùn)行管理包括對(duì)客戶進(jìn)行金融服務(wù)，為銀行股東提供更高的收益，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。一家銀行的銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指狹義的利潤(rùn)來(lái)獲得資金的財(cái)務(wù)杠桿負(fù)債破產(chǎn)案件或每股盈利的大幅變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)融資風(fēng)險(xiǎn)、銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)追回、現(xiàn)金流、利益共享風(fēng)險(xiǎn)和銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)和資本運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。自從我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，銀行的財(cái)務(wù)管理制度也慢慢變得完善，銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類也有了新的類型。銀行財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)的結(jié)果可以用兩種方式來(lái)表示：一是通過財(cái)務(wù)活動(dòng)的結(jié)果獲得一定的回報(bào);二是通過銀行的財(cái)務(wù)狀況、償債能力和盈利能力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行運(yùn)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)客觀地存在于每一個(gè)銀行中，每一個(gè)銀行都會(huì)受到政治、經(jīng)濟(jì)、文化等問題的影響。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，銀行必須通過識(shí)別、預(yù)測(cè)、防止和管理它們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)分為政治、法律、外部（如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)）和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，其中融資活動(dòng)是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，外部銀行是無(wú)法控制的，只有更好地管理國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地促進(jìn)銀行的快速發(fā)展。在商業(yè)冒險(xiǎn)中，必須考慮到這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行環(huán)境必須改變，銀行環(huán)境必須改變，銀行必須接受風(fēng)險(xiǎn)。因此，在正常經(jīng)營(yíng)過程中，銀行必須面對(duì)和管理不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。只有通過這種風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防和控制，銀行才能迅速發(fā)展，金融控股才具有重要的成分和完整性。我們必須有效地識(shí)別、評(píng)估、控制、預(yù)防和應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法、全面金融風(fēng)險(xiǎn)管理、最大限度地利用銀行，有效地識(shí)別、控制、預(yù)防和應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

3.1貸款風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人房屋抵押貸款的由于還款是個(gè)人，所以還款的來(lái)源不穩(wěn)定，波動(dòng)性也較大。還款來(lái)源主要是個(gè)人的工作或者是家庭財(cái)產(chǎn)收入，容易受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)就比如說(shuō)此次的疫情影響，有部分人員因?yàn)橐粌蓚€(gè)月沒有上班，家里又沒有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源，尤其是年輕人買房，在這個(gè)疫情期間本來(lái)都沒有存款再加上沒有工作收入，所以就很容易發(fā)生到期不能償債的違約風(fēng)險(xiǎn)。而銀行在成交金融服務(wù)時(shí)為了獲得傭金就不會(huì)替客戶考慮個(gè)人貸款有可能會(huì)帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)鼓勵(lì)客戶買房，沒有一個(gè)優(yōu)質(zhì)的建議和規(guī)劃。如果社會(huì)征信體系不健全不嚴(yán)格，會(huì)出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行貸款沒有按時(shí)貸下來(lái)，購(gòu)房者都會(huì)面臨和賣房者簽訂的買賣合同的違約風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)賠償違約金，這對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)就是一個(gè)很大的損失，而對(duì)中介來(lái)說(shuō)并沒有什么損失。另外一方面對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，在自己平時(shí)收入不穩(wěn)定期間，銀行過高的利率會(huì)造成貸款人很大的還款壓力，容易產(chǎn)生不能按時(shí)還款的現(xiàn)象，在一定程度上也給商業(yè)銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

3.2資金監(jiān)管過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

金融服務(wù)中需要對(duì)資金進(jìn)行合理的監(jiān)管，保證交易資金，中介費(fèi)用等相關(guān)支出收入得到更好的保障。目前，在很多國(guó)家，對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管沒有良好的意識(shí)。例如在二手房屋的交易過程中很多交易雙方都會(huì)選擇讓房屋中介機(jī)構(gòu)對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)管。在中介公司進(jìn)行資金監(jiān)管過程中，也會(huì)出現(xiàn)更多的問題。由于相關(guān)單位涉及方面交廣，沒有良好的管理方法會(huì)導(dǎo)致資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提高。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管體系沒有得到更好的實(shí)施，對(duì)入款，出款等沒有良好的監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致資金的隨意性，由此不斷提高金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。還有就是小中介公司的工作人員私自挪用資金現(xiàn)象嚴(yán)重。在發(fā)達(dá)國(guó)家，不允許房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)手資金，降低了資金監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)香港地區(qū)，有關(guān)房屋買賣都依托律師進(jìn)行，為整個(gè)金融服務(wù)提供法律保障，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量。

3.3市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，由于外部存在的一些原因等，這些因素影響著銀行的財(cái)務(wù)管理工作。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，外部環(huán)境的多樣性會(huì)給銀行帶來(lái)機(jī)會(huì)或威脅，給銀行帶來(lái)財(cái)務(wù)困難。利率水平與匯率水平的影響。一般來(lái)說(shuō)，利率對(duì)交易的影響取決于融資方式的選擇：短期債務(wù)與長(zhǎng)期債務(wù)相結(jié)合。銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)往往受到外匯價(jià)格波動(dòng)的影響，直接影響銀行的投資回報(bào)。如果發(fā)票貨幣和支付貨幣之間的選擇不正確，如果以單一匯率結(jié)算，匯率損失可能會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。許多銀行不可避免地參與跨境外匯結(jié)算業(yè)務(wù)，增加了外匯和外匯風(fēng)險(xiǎn)。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)和中國(guó)銀行有更多的手段，并在獲得資金，這無(wú)疑將加強(qiáng)其與國(guó)際資本市場(chǎng)的聯(lián)系將進(jìn)一步促進(jìn)銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響。

4.完善信貸管理機(jī)制和信貸法律法規(guī)

4.1貸款前實(shí)行查詢制

貸款人需要在貸款前向銀行進(jìn)行咨詢，確保了解相關(guān)的法律，對(duì)整個(gè)貸款進(jìn)行充分的了解，對(duì)業(yè)務(wù)的辦理也有一定的了解，明確違約責(zé)任。貸款時(shí)，銀行需要進(jìn)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍耍瑢?duì)購(gòu)房人的信用進(jìn)行了解。在審查時(shí)，需要對(duì)借款人的償還能力，經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了解，根據(jù)市場(chǎng)的情況發(fā)放貸款。銀行專門設(shè)立一個(gè)貸款審批部門，對(duì)每一位貸款人的信息進(jìn)行嚴(yán)格且陣勢(shì)有效的處理，確保每一份資料都是真實(shí)有效的，如后期交易因?yàn)橘Y料真實(shí)性出現(xiàn)任何問題銀行都是有責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)此行為帶來(lái)的一切后果的。

4.2發(fā)展個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

①建立個(gè)人住房抵押貸款的保險(xiǎn)機(jī)制，銀行建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)杜絕因?yàn)閭€(gè)人原因而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用的形成主要依托于住房貸款，保險(xiǎn)金的來(lái)源穩(wěn)定，時(shí)間周期長(zhǎng)，可以保證雙方的利益。銀行通過進(jìn)行個(gè)人住房抵押貸款的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)降低借款人分散抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

②加快完善個(gè)人征信體系，完善運(yùn)作機(jī)制，促使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展不平衡的原因是個(gè)人征信體系不完善。由此，銀行房地產(chǎn)中介，在進(jìn)行服務(wù)時(shí)，需要建立個(gè)人征信體系，完善運(yùn)作機(jī)制，對(duì)個(gè)人的信用等進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估。在交易時(shí)，需要建立征信體系，減少服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由此，可以提高對(duì)個(gè)人信用的了解，減少假按揭的現(xiàn)象，減少自身銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也同時(shí)為銀行提供了便利。服務(wù)中介，需要對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)估，建立評(píng)價(jià)機(jī)制，了解顧客的需求，以及保證雙方的利益，以控制風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率，合理配置人力資源，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

③對(duì)貸款人進(jìn)行規(guī)章制度的分析，銀行規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人原因而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)貸款人的意識(shí)宣傳，對(duì)顧客進(jìn)行相關(guān)法律的講解，例如，《城市房地產(chǎn)管理法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，便于購(gòu)房人了解制度環(huán)境，保障自身的利益的同時(shí)確保金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的效益。按照法律規(guī)章的規(guī)定，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)劃，消費(fèi)者需要明確自身需求，明確信貸方面的各種規(guī)定。銀行可以根據(jù)市場(chǎng)以及金融服務(wù)中所出現(xiàn)的問題，結(jié)合規(guī)章制度對(duì)購(gòu)房人進(jìn)行意識(shí)講解。在此基礎(chǔ)上，銀行需要明確自身發(fā)展需求，根據(jù)法律建立自身破產(chǎn)制度，保證金融服務(wù)過程中有良好的法律保障。

4.3建立完善的資金監(jiān)管制度

（1）健全制度，有章可循。

在銀行經(jīng)營(yíng)中，需要加強(qiáng)對(duì)資金的管理，建立完善的資金制度資金監(jiān)管的必要性等方面的具體實(shí)施辦法，嚴(yán)格確保公司在進(jìn)行貸款交易時(shí)可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，在金融服務(wù)時(shí)要求相關(guān)人員按照制度進(jìn)行服務(wù)，嚴(yán)格要求相關(guān)人員的工作，對(duì)違反規(guī)定的行為進(jìn)行查處，保證資金監(jiān)管的合法。定期對(duì)資金監(jiān)管進(jìn)行評(píng)價(jià)調(diào)整，保證資金的管理順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。

（2）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)管有力

在強(qiáng)化資金監(jiān)管的過程中，需要進(jìn)行責(zé)任制分配，對(duì)各單位的工作目標(biāo)進(jìn)行明確規(guī)劃，考核相關(guān)人員的成績(jī)，對(duì)不能按時(shí)完成目標(biāo)的人員進(jìn)行責(zé)任追究，完善整個(gè)監(jiān)管過程。其次加強(qiáng)反腐工作，確保管理人員在整個(gè)工作過程中保證廉潔。完善監(jiān)管制度，對(duì)經(jīng)理等各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行定期審核，關(guān)注公司的資金發(fā)展。采用嚴(yán)格的審計(jì)，對(duì)各個(gè)人員，各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，提高工作人員的自覺性，強(qiáng)化工作人員的法律道德意識(shí)。

5.結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，對(duì)銀行金融服務(wù)管理工作產(chǎn)生影響。而在金融服務(wù)管理工作中，需要對(duì)工作人員綜合素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)管理。在金融服務(wù)管理中需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維，積極創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)對(duì)對(duì)銀行內(nèi)部的管理，降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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