大學(xué)生使用花唄情況的調(diào)查研究

摘要：在習(xí)慣性使用花唄等借貸平臺后，許多年輕一代開始對這種超前消費的消費方式產(chǎn)生依賴性甚至開始產(chǎn)生習(xí)慣，在這其中在校高校生占了很大一部分。為了不讓如今的不良消費習(xí)慣成為日后信用分?jǐn)?shù)的負(fù)擔(dān)，當(dāng)今大學(xué)生養(yǎng)成一個良好的消費理財觀念是十分有必要的。本文的調(diào)研結(jié)果對大學(xué)生的花唄使用有一定現(xiàn)實指導(dǎo)方向和意義。

關(guān)鍵詞：花唄;大學(xué)生

1.引言

外國消費習(xí)慣的傳入和國內(nèi)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的迅猛發(fā)展的作用下，年輕人展示出一種關(guān)于消費文化的新特征，如超前消費、注重個人愉悅和體驗。部分大學(xué)生的日益增長的物質(zhì)消費需求和不足以滿足需求的經(jīng)濟條件相矛盾，這也刺激了他們對信貸產(chǎn)品尤其是當(dāng)前被廣泛使用的花唄的需求，也由此出現(xiàn)了近兩年來日益盛行的各種借貸平臺套現(xiàn)及年輕人會利用幾種消費信貸產(chǎn)品“拆東墻補西墻”現(xiàn)象，這不僅對他們本身以后的信用分?jǐn)?shù)及銀行貸款會造成影響，對其家庭及借貸平臺、社會風(fēng)氣都會有影響。因此必須對大學(xué)生使用花唄的情況引起注意，對他們的花唄使用習(xí)慣進(jìn)行全面、客觀的金融角度的研究。[1]

2.仙林大學(xué)城大學(xué)生使用花唄的問卷調(diào)查分析

2.1 問卷的設(shè)計目的

為了更好地研究在仙林大學(xué)城中在校大學(xué)生的螞蟻花唄產(chǎn)品使用情況，本文調(diào)查問卷的設(shè)計是基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前高速發(fā)展、相關(guān)產(chǎn)品良莠不齊，大學(xué)生尚未形成成熟且科學(xué)的消費觀的背景，為了給其提出可行性意見及今后更合理的使用花唄而設(shè)計的。

2.2問卷的設(shè)計及內(nèi)容

問卷以南京仙林大學(xué)城內(nèi)在校大學(xué)生為調(diào)查對象，本文以大學(xué)生使用花唄的調(diào)查研究——基于南京仙林大學(xué)城的問卷調(diào)查為題，選取的大學(xué)生主要由仙林大學(xué)城的本科生及研究生構(gòu)成，對其年齡、性別等進(jìn)行初步匯總，之后為行為調(diào)研。

2.3問卷的發(fā)放及回收

此次調(diào)查過程中共發(fā)放100份不記名問卷，最終回收問卷95份，回收問卷率達(dá)95%，其中有效問卷94份，有效問卷率達(dá)98.95%。之后運用分析軟件eviews進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取結(jié)果分析，力求對數(shù)據(jù)的分析做到準(zhǔn)確有效，并找出相關(guān)存在問題，提出科學(xué)的意見。

3.仙林大學(xué)城大學(xué)生使用螞蟻花唄的實證分析

3.1模型的建立與估計

本文研究的是仙林大學(xué)城大學(xué)生使用螞蟻花唄的影響研究，故而以下模型將建立在問卷的以下幾個方面：每月用花唄的借貸金額Y、現(xiàn)在負(fù)債X1、生活費X2，本文利用EViews軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，建立模型如下：

Yi=αi+βiX1+φiX2+μi

3.2顯著性檢驗分析

顯著性檢驗即為對解釋變量做出某一假設(shè)，然后利用樣本信息來判斷假設(shè)是否合理，即假設(shè)是否與真實情況相符，一般以5%作為顯著性的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

參數(shù)顯著性檢驗t檢驗對應(yīng)的Prob，如果小于0.05則參數(shù)的顯著性檢驗過，由數(shù)據(jù)可知，t檢驗對應(yīng)的Prob值是小于0.05的，那么參數(shù)的顯著性檢驗則通過，即認(rèn)為是有相對顯著的差異程度，也就是說處理結(jié)果之間確實存在差異。

3.3擬合優(yōu)度檢驗

擬合優(yōu)度即為回歸直線對觀測值的擬合程度，調(diào)整后的可決系數(shù) 是度量擬合優(yōu)度的統(tǒng)計量， 最大值為1，若 的值越接近1，則說明回歸直線對觀測值的擬合程度越好;反之，

的值越小，說明回歸直線對觀測值的擬合程度越差。

由數(shù)據(jù)可知，有較顯著的差異程度，即處理結(jié)果之間確實存在差異，且 ? ? ?越接近1，擬合優(yōu)度越高，由此得到

為0.856634，擬合優(yōu)度較高，且回歸直線對觀測值的擬合程度較好。[3]

3.4異方差檢驗分析

對模型進(jìn)行異方差檢驗，右邊的p-value少于10%（選取90%置信區(qū)間）， 則證明了該模型的異方差性的存在，需要對該模型進(jìn)行異方差修正。

為0.9948，說明該方程擬合優(yōu)度較高，且F值接近于零，也說明回歸方程是十分顯著的，那么即可得到實證模型為：

從分析現(xiàn)在負(fù)債X1的角度來看，大學(xué)生的現(xiàn)在負(fù)債每月每多增加一元，螞蟻花唄的每月借貸金額就增加0.9699元，由此可見螞蟻花唄在大學(xué)生的每月借貸中占比是比較大的，但同時也會增加大學(xué)生的經(jīng)濟壓力，甚至導(dǎo)致跟風(fēng)消費的不良風(fēng)氣;從分析生活費X2的角度來看，大學(xué)生的生活費每月每增加一元，螞蟻花唄的每月借貸金額就增加0.0488元，即可知道隨著生活費的增加，也同時刺激了大學(xué)生的消費欲望，同時他們每月的螞蟻花唄借貸金額也在隨之增加，因此家長在給大學(xué)生每月生活費時應(yīng)該適量，而非一次過多，因為大學(xué)生尚未形成十分成熟的消費觀，家長在生活費方面應(yīng)給予適當(dāng)把控。

4.大學(xué)生使用花唄的問題對策及建議

4.1政府角度

由于征信體系的部分不互通，這在企業(yè)對消費者進(jìn)行信用評估、審核信息、借貸額度發(fā)放時都會帶來一定困擾，而當(dāng)前情況就是各電商信貸平臺“自立門戶”，各自擁有自己的消費者大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的不互通在企業(yè)發(fā)展時未必是件好事。

為了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的良性循環(huán)和更好發(fā)展，建立互通、有效、合理的征信體系是非常有必要的，無論是基于哪個角度來說，這樣一定程度上還能促進(jìn)各個企業(yè)間的共贏，對企業(yè)的發(fā)展和消費者的使用感受來說都是非常有益的，具體可體現(xiàn)在如：完善大學(xué)生征信數(shù)據(jù)采集、出臺具體征信標(biāo)準(zhǔn)等。

4.2企業(yè)角度

螞蟻花唄的推出是基于平臺的大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)，這兩者不僅為企業(yè)大大縮減了計算時間也節(jié)約了人力成本，但在對大學(xué)生進(jìn)行花唄額度授信方面有待改進(jìn)，若給予一大學(xué)生每月三千及以上的額度，對于某些購物欲望較強烈的學(xué)生來說可能會每月將額度用完，但在能否按時還款方面這將打上一個問號，同時也可能增加企業(yè)的壞賬損失率，因此企業(yè)在某些環(huán)節(jié)可適當(dāng)增加人工授信或人工復(fù)核程序，以給予大學(xué)生最為適合的額度。

除增加人工授信或人工復(fù)核程序外，企業(yè)還可選擇與其他平臺或銀行等機構(gòu)進(jìn)行征信體系的合作，由此可擴增其在發(fā)放信用額度時的消費者信用分?jǐn)?shù)評估來源，無論是對企業(yè)還是對大學(xué)生本人，都是更具可靠性的選擇。

且大學(xué)生作為使用花唄的一個特殊群體，大部分學(xué)生暫時還未工作，無穩(wěn)定收入來源，在對其發(fā)放額度時應(yīng)有所考量，畢竟其用來償還信貸的來源一般只有生活費，因此企業(yè)在對大學(xué)生進(jìn)行貸款授信額度發(fā)放時需斟酌，同時也可在頁面的頂端或其他部分進(jìn)行理性消費的觀念宣傳。

4.3家庭角度

在大學(xué)生未使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品時：家長在家庭中應(yīng)樹立健康消費、合理消費的正確消費理念，并通過言傳身教的方式傳遞給子女，以防其在物欲橫流的大環(huán)境下被物質(zhì)蒙蔽雙眼;

在大學(xué)生使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品時：若子女已有開始使用螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品，家長應(yīng)時刻保持關(guān)注，在子女無力償還貸款時及時介入，給予適當(dāng)?shù)膸椭悦鈱Υ髮W(xué)生的信用產(chǎn)生影響，同時要對子女進(jìn)行健康合理消費觀的再教育。

4.4大學(xué)生角度

當(dāng)今大學(xué)生處在高等院校這樣一個被良好的學(xué)習(xí)資源和學(xué)習(xí)平臺包圍的環(huán)境中，豐富的金融知識唾手可得，與此同時大學(xué)生平時也要積極參加相關(guān)基礎(chǔ)金融課程，其次也應(yīng)走進(jìn)圖書館多閱讀相關(guān)金融書籍雜志，以對金融知識有更全面、更深入、多層次的了解，螞蟻花唄及其他支付密碼也應(yīng)謹(jǐn)慎設(shè)置，或每隔一段時間換一個密碼，提升支付安全系數(shù)，以免密碼泄露造成相關(guān)損失。

大學(xué)生應(yīng)認(rèn)清自身定位，由于是站在接受新資訊、新思想的最前端，在接收的同時也要有辨別事物的能力，在使用螞蟻花唄等借貸產(chǎn)品時要審慎消費，不要超出自身可以負(fù)擔(dān)的還款額度范圍，也不要因為一時沖動而消費購物奢侈品等遠(yuǎn)超自己承受范圍以外的商品，對此大學(xué)生從平時就要養(yǎng)成健康合理消費的習(xí)慣，在還款日到期前要及時還款，否則將會影響自身的信用，這對以后申請房貸等方面是有重大影響的。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊琦，湯敏，楊秋慧，顏宇慧，戚宇柯.淺析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財現(xiàn)狀及理財建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（36）：89-90.

[2]鄒開亮，賀喚喚.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用消費的冷思考[J].洛陽師范學(xué)院學(xué)報，2018，37（11）：54-57.

[3]李茁寧.“花唄”使用情況調(diào)研報告[D].沈陽：遼寧大學(xué)，2017.

作者簡介：高越（1997-），女，江蘇泰州人，碩士，學(xué)生，上海大學(xué)。