新常態農村金融制度創新研究

宋沛霖

摘要：隨著經濟和各行各業的快速發展，作為農業大國，我國對于農業的發展十分重視。不僅是因為農業經濟影響著我國經濟的發展，同樣農村經濟體系中存在的問題也是我國社會發展急需解決的重要問題。農村金融體系作為農村經濟發展的重點，直接影響著農村發展的規模與速度。同樣，農村金融體系中出現的問題直接影響著農民的經濟收入和生活水平。本文就農村金融體系中存在的問題來詳細討論，并提出具體的解決對策。

關鍵詞：農村金融;體系問題;完善對策

作為新時代農村市場經濟制度的核心，農村金融服務體制在促進鄉村振興戰略中發揮著極為重要的作用。只有構建功能齊全的新時代農村金融服務體制，才能借力金融支持助推農村經濟可持續發展。目前，農村經濟發展水平不高，速度較慢，農民收入水平不高，農業比較效益低，城鄉發展差距持續擴大。這些問題不僅制約著國民經濟的協調健康發展，而且對社會穩定構成嚴重威脅。引致這些問題的一個重要原因是金融發展方面的“厚此薄彼”現象。農村金融不斷被“抽血”供給城市金融發展，導致農村金融發展嚴重滯后，與城市金融發展的差距越來越大，并日漸滯后于城市金融的發展，使得農村融資難的問題突出，農業、農村經濟發展得不到充分的金融支持。

1.農村金融制度所面臨的現實困境

1.1金融機構的數量不斷增加

近年來伴隨著黨和政府對農村事業的重視，農村金融服務的機構數量也在不斷的增長過程中。正因為這些持續增長的金融力量，才能夠在很大程度上推動農村金融事業的發展，也才能夠全方位推動新農村的建設。我國農村金融機構主要包括中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、以及其他對農村進行服務的商業銀行。到目前為止，我國農村金融機構在農村的覆蓋面已達90%以上，基本實現了金融機構在農村的全覆蓋。雖然由于全國各地社會經濟發展水平和農村人口數量的不同，不同地區農村金融服務機構數量出現了較大差異，但不可否定的是我國在農村金融普及率上取得了巨大突破。農村金融服務機構數目的不斷增加，既有利于解決制約農村發展的資金問題，又有利于提供就業崗位，提升農村人民生活水平。

1.2農村金融組織的支農力度微弱

在當前的經濟金融形勢及制度背景下，農村地區的各種金融供求矛盾，如農民貸款貴、貸款難等現象依舊突出，具體而言主要包括：①以中國農業發展銀行為主導力量的政策性金融支農范圍有限、支農能力不足，銀行信貸支持僅涉及糧食收購、農業綜合開發項目以及農業基礎設施建設這三個方面;②在更高利潤回報的驅使下，傳統國有控股商業銀行先后撤離農村金融市場，將其資金從農村中抽離出去，導致農村地區的金融信貸供給嚴重不足;

2.農村金融體系完善對策

2.1加速為農村金融制度創新任務制定一套完備的頂層設計

無論是城鄉產業融合程度的加深，還是城鄉間要素流動頻率的加快，無一不以農村金融制度創新的加速為前提。因此從這個意義上講，農村金融制度創新任務的艱巨性足見一斑。而完備的體制機制頂層設計對于農村金融問題的解決而言是相當關鍵的，為了更快更好地完成農村金融制度創新這一艱巨任務，必須在頂層設計這一方面下足功夫。截至目前，關于農村金融制度，包括其內涵以及外延等，尚且沒有形成完全統一的認識，因此有必要在“新常態”背景下加大對農村金融制度創新工作的投入力度，為加快創新推出一套完備的頂層設計。

2.2要有嚴格的功能邊界區分

各個類型金融的功能邊界應該是比較清晰的。合作性金融和民間金融的功能邊界比較好明確，政策性金融和商業性金融有較多重疊的部分。筆者重點分析這兩種金融的功能邊界。廓清政策性金融和商業性金融的功能邊界十分重要，它可以在制度層面上保證競爭性農村金融市場的構建。一是理念不同。政策性金融大多是“特惠”金融，而商業性金融主要是普惠金融。二是服務的客體不同。政策性金融比如扶貧資金，它精準服務于困難群眾、弱勢群體，商業性金融在普惠金融理念的指導下，也做困難群眾、弱勢群體服務，但是它的服務面更廣，所有農業龍頭企業、農民合作社、家庭農場等新型農業經營主體等都服務。

2.3規范調整農村金融

真正實現“三農”發展重任，必須進行農村金融規范調整，從內部進行體系完善。要強化農業金融市場，要將正規金融機構與非正規機構聯合。同時根據不同地區的地方特點，要有針對性地開展強制措施。民間金融能在一定程度上促進新型農村金融機構的發展，但由于缺少相關法律文件的制約往往會有巨大的風險。比如針對私人錢莊、典當行及基金會等農村地區自主建立的金融機構，往往不被法律監管。這些脫離金融監管部門把控的機構，必須依照國家法律進行強制約束。不能允許金融市場自我組建機構影響正規機構合法運營，為農村金融發展帶來負面影響。這要求按照不同地區的特性，明確規定哪些是違法行為，如非法集資、私自放貸等違法行為，采用強制手段禁止違法機構繼續發展，根據具體實際情況制定法律法規。還要引導中性企業轉型，將不正規但具有改造條件的農村金融機構改造成符合國家規范的小型銀行等。不斷豐富農村內部金融機構主體的多樣性，利用多方機構為正規金融機構進行金融幫助。只有通過法律的規范和國家強制引導措施，才能明令禁止違法金融活動的發生，幫助農村金融體系實現自我完善和可持續發展。

3.結語

近年來，互聯網金融在農村快速發展，既能快捷滿足農民的金融需求，又能對農民行使監督。依托互聯網技術，各個類型的金融融合發展，在很大程度上加快了農村的發展進程。但是，由于互聯網建設在農村地區相對滯后，農民對于互聯網金融還缺乏了解，互聯網金融在農村發展并不成熟，從長遠趨勢看，互聯網+金融在農村大發展是必然趨勢。

參考文獻：

[1]胡靜，姚鳳閣.我國農村金融體系存在的問題及完善對策[J].學術交流，2017（02）：140-145.

[2]孫鶴.農村金融體系存在的問題及完善對策[J].廣東蠶業，2019（04）：58-59.