互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營模式的轉型研究

摘要：隨著計算機技術的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都逐漸的同計算機技術融合，找尋適應這個時代的發(fā)展模式。互聯(lián)網金融是金融領域同計算機互聯(lián)網的融合發(fā)展模式，一經出現(xiàn)就迅速成為社會各個行業(yè)關注的焦點。本文就金融互聯(lián)網下的商業(yè)銀行發(fā)展為研究對象，通過對互聯(lián)網金融的特性分析，對其給銀行發(fā)展帶來的影響進行討論，簡單探討互聯(lián)網金融背景之下，商業(yè)銀行經營模式的持續(xù)發(fā)展之路。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;持續(xù)發(fā)展;轉型

引言：互聯(lián)網金融是一項近些年新興的金融發(fā)展模式，主要內容是通過互聯(lián)網技術的便利，計算機計算能力的優(yōu)勢，信息技術的安全性和快速性，在網絡上實現(xiàn)資金的支付、投資服務、資金的融通等金融業(yè)務，給金融業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的便利。發(fā)展到現(xiàn)在更是出現(xiàn)了第三方支付的業(yè)務，大大的打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務和資金中轉業(yè)務，長期以往勢必會給商業(yè)銀行帶來巨大的打擊，甚至影響其生存。下面就互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行金鷹方式轉變進行分析，為商業(yè)銀行的轉型提供些簡單的對策。

一、互聯(lián)網金融優(yōu)勢與特點

（一）互聯(lián)網金融的客戶群體規(guī)模大，數量多。互聯(lián)網金融在我國發(fā)展的10余年里，客戶規(guī)模呈指數方式增加，在2012年年底，在我國使用網上支付的群體數量已經超過了2億，截止到2012年十二月份，交易規(guī)模就已經超過了10萬億人民幣。發(fā)展到至今，其用戶群體基本已經覆蓋了所有基層群體，除了極少部分互聯(lián)網沒有開通的地區(qū)，比本實現(xiàn)了全覆蓋。

（二）金融產品創(chuàng)新速度快。互聯(lián)網金融是平臺式的金融服務系統(tǒng)，可以隨著平臺的創(chuàng)新，隨時進行金融產品的改進和更新，隨時應對千變萬化的金融市場，給自身的發(fā)展帶來更多的可變性和容錯性。

（三）個性化的金融服務。通過互聯(lián)網金融平臺的便利性，能夠通過平臺系統(tǒng)給客戶提供更加針對性的服務，實現(xiàn)金融服務的個性化發(fā)展。

（四）操作簡單是互聯(lián)網金融最大的優(yōu)勢之一，每一人都能夠很輕易的掌握基礎的使用操作，這對于各種金融業(yè)務的發(fā)展有很好的促進作用，擴大金融服務的用戶群體，更好的進行金融服務業(yè)務的拓展。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（一）客戶資源豐富。商業(yè)銀行一直以來都是以金融服務為主要運營發(fā)展方式的金融機構，經過長時間的運營和發(fā)展，開拓了大量的客戶資源，極大的豐富了自身的客戶數據庫，特別是在一些高端客戶的層面上，目前商業(yè)銀行仍舊占據著主要的核心地位。

（二）資金實力雄厚。資金實力決定著發(fā)展情況，決定應對市場變化的底氣。當下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金實力大都比較強，能夠很好的應對各種各樣的金融變化，應付可能出現(xiàn)的危及現(xiàn)象，盡管近些年互聯(lián)網金融的發(fā)展速度飛快，但是仍舊和商業(yè)銀行的資金實力存在一定程度的差距。

（三）風險控制體系完善。經過長期的發(fā)展，金融風險的規(guī)避能力和承受能力都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，健全的風險管控，謹慎的資金管理，是當前依舊存在漏洞的互聯(lián)網金融需要學習和借鑒的對象。

三、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）支付中介地位的沖擊

伴隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，電子商務的不斷開拓，使得第三方支付平臺得到了非常快速的發(fā)展，通過第三方支付平臺進行支付轉賬的交易量越來越龐大，由第三方支付平臺提供的服務業(yè)越來越多元化和細分化，這些服務充分的吸引了廣大的社會群體，讓每一個使用者都感受到其便利性。我國電子商務的發(fā)展趨勢勢必會影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的許多服務業(yè)務，大大的降低了商業(yè)銀行中低端服務的業(yè)務量，著就導致許多商業(yè)銀行的活期存款很大程度上減少，從而影響到銀行正常的運營成本，提升了銀行的成本，對銀行的利潤量帶來不利的影響。

（二）盈利模式的影響

銀行的盈利往往和存款和貸款量有著很大的相關性，特別是存款業(yè)務更是銀行生存發(fā)展的基礎。互聯(lián)網金融的本質就是通過互聯(lián)網進行支付、存款、轉賬甚至是借貸，著對于傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務以及其他細分的業(yè)務來講，宛如晴天霹靂。如果依舊保持不變的發(fā)展模式，不轉換盈利方式，那么面對互聯(lián)網金融的強大優(yōu)勢，勢必無法繼續(xù)生存下去。

在理財產品方面，互聯(lián)網金融服務平臺能夠利用網絡的便利性獲取大量的資料數據，更能夠給使用客戶提供更多更好的選擇。這對于許多的用戶群體來講，都是十分有誘惑力的，甚至通過這種方式，能夠獲取更高收益的理財產品。

（三）渠道模式的挑戰(zhàn)

信息渠道。通過互聯(lián)網、云計算、征信系統(tǒng)，第三方支付平臺能夠獲取大量的客戶資源，通過這些資源，以及這些客戶的交易記錄等，構成自身的信用系統(tǒng)，這種用戶積累速度是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的，長此以往，勢必會導致商業(yè)銀行的客戶都被變成第三方支付平臺的客戶資源，逐漸失去自身存在的價值。

代銷渠道。互聯(lián)網金融體系在不斷的發(fā)展過程中，降低了基金代理費率，使得銀行在這方面的收益降低，對于銀行的利潤產生了很大的影響，

融資渠道。一些資本積累不足的小型企業(yè)很難從銀行獲取融資幫助，但是互聯(lián)網金融的一些融資平臺能夠很好的處理和應對這些問題。給于這些“短、頻、急”的小微企業(yè)一定程度的資金支持，改變了傳統(tǒng)的融資方式，客戶可以通過互聯(lián)網在任何時間和地點進行融資申請。

四、轉型對策

（一）加大產品的創(chuàng)新力度

面對互聯(lián)網強大的科技優(yōu)勢，提升自身的業(yè)務競爭力是核心，利用自身的優(yōu)勢和經驗，開拓新的創(chuàng)新型業(yè)務和產品，通過自身強大的資金實力，加大對產品的研究力度，創(chuàng)造新的服務產品，提高自身的業(yè)務能力，拓展業(yè)務范圍，建立起更加人性化的客戶服務體系，做出更加適合客戶的創(chuàng)新金融產品。

（二）重視服務，提升專業(yè)水平

從基礎層面上來講，商業(yè)銀行的核心內容是為客戶提供資金的存儲和貸款業(yè)務，只有以這兩點為核心，圍繞客戶需要，提升自身的專業(yè)能力，提高服務水平，才能夠吸引到更多的客戶，也才能夠保留更多的客戶。從客戶的角度出發(fā)，進行金融產品、金融服務的設計，優(yōu)化服務流程，讓客戶感受到更放心、更舒心的服務。

（三）加強同互聯(lián)網的聯(lián)系，形成共贏局面

互聯(lián)網的優(yōu)勢是不可否認的，商業(yè)銀行應該結合自身情況，逐步加深同互聯(lián)網的聯(lián)系，適應當代的局面，同一些強大的互聯(lián)網公司合作，創(chuàng)造共贏的局面，在發(fā)揮出自身優(yōu)勢的同時，積極的利用互聯(lián)網對于自身業(yè)務和發(fā)展的推動作用，打造更加優(yōu)秀的發(fā)展模式。比如信息資源的共享，電子商務的合作，第三方支付平臺的合作，都能夠有效的提升銀行的利潤空間，給自身未來的發(fā)展奠定良好的基礎。

商業(yè)銀行應該利用自身長期建立起來的在各個行業(yè)之中的合作客戶，充分發(fā)揮出這些資源的優(yōu)勢，利用這些資源，在同互聯(lián)網結合的過程之中，有方向的進行創(chuàng)新改革，將自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，也將互聯(lián)網的優(yōu)勢充分的體現(xiàn)出來。

總結：

在當下這個互聯(lián)網業(yè)務高度繁榮的環(huán)境下，各行各業(yè)同互聯(lián)網的結合是未來發(fā)展的必然之路，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要利用自身的優(yōu)勢，通過互聯(lián)網的特性，擴大自身的優(yōu)勢，更好的發(fā)展自身的業(yè)務，提升自身的行業(yè)競爭力，為未來的長遠發(fā)展奠定基礎。

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作者簡介：

吳珊（1977.11-），女，漢，籍貫：江蘇無錫，學歷：大學本科，職稱：中級經濟師，工作單位：中國建設銀行湖南省分行，研究方向：商業(yè)銀行財務管理。