互聯網金融時代商業銀行的發展路徑

石瀅琦

商業銀行是傳統金融機構之一，通過其較高的金融服務效率，一定程度上解決了大量中小企業的資金問題，促進了經濟增長，在我國金融業的市場化發展中發揮著重要的作用。現代信息技術的快速發展催生了互聯網金融，互聯網金融是信息時代金融業的一種新業態，對以商業銀行為代表的傳統金融業帶來了沖擊。在這一背景下，商業銀行必須適應時代潮流，制定合理的發展戰略。本文首先分析了互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰，并探討了互聯網金融時代商業銀行的發展路徑，以期可以幫助商業銀行獲得新的發展機遇。

存取款業務、信貸業務、匯兌業務為商業銀行的主營業務，還扮演著信用中介的角色，通過信用中介活動調劑社會各部門的資金短缺，這也奠定了商業銀行在金融行業中的重要地位。同時得益于國家政策的扶持，本世紀以來，我國商業銀行發展迅速，其規模越來越大，數量越來越多， 部分商業銀行存在著資本優勢。然而，近年來互聯網金融的迅猛發展使商業銀行信貸業務減少，也迫使商業銀行降低貸款利率，從而影響商業銀行的盈利，商業銀行的業務受到沖擊。在互聯網金融時代，商業銀行需要正視互聯網金融的發展趨勢及其對商業銀行帶來的挑戰，重構業務結構， 科學進行創新，以促進商業銀行長遠發展。

互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰

削弱了銀行產品與服務競爭力

商業銀行儲蓄業務還是基金業務，其競爭力與互聯網金融相比較低，客戶如若想購買基金，需要客戶首先持自己的銀行卡和身份證在銀行開立證券卡即開立的基金賬戶，再購買正處在發行期內的基金， 認購的基金在發行期不能賣出，填寫認購/ 申購業務單，在銀行受理后 2 ～ 3 個工作日后才可查詢到基金份額，用戶還需要繳納手續費，整個流程較為煩瑣。而用戶在互聯網金融平臺則通過動態交易碼、人臉識別等身份認證開戶、辦理基金業務， 無須用戶跑腿，基金購買模式更為簡單， 互聯網金融的出現削弱了商業銀行基金金融產品的競爭力。同時，傳統商業銀行因無須考慮存取款吸納問題，所以所提供的一些融資信貸業務不符合客戶的實際需求，顧客體驗差，互聯網金融的出現使融資信貸難度更低，客戶更愿意選擇后者辦理相關業務，使銀行流出的資金越來越多。

弱化了銀行信用中介職能

近年來，互聯網金融產品種類越來越多樣，業務范圍越來越廣，這給傳統商業銀行的業務帶來不小的影響。過去很長一段時間內，我國行業銀行有國家政策的扶持，加之行業內競爭力不大，故部分商業銀行沒有重視金融產品、服務的開發與創新?；ヂ摼W金融的發展衍生出各類第三方支付平臺，例如以往商業銀行水電費等代繳業務，當前用戶足不出戶就可以利用支付寶等第三方支付平臺繳納費用，并且可以實時查詢繳費進度與余額，這對商業銀行信用中介與支付媒介的作用造成了巨大的沖擊?；ヂ摼W支付業務的快速發展使得商業銀行融通資金的中介職能慢慢弱化。

搶占了商業銀行的貸款市場

傳統商業銀行融資信貸業務往往更傾向于大中型企業，小微型企業獲取商業銀行信貸資金難度較高，而且貸款流程更為復雜，這使得小微企業往往難以通過商業銀行融資信貸解決燃眉之急。究其原因， 小微企業業務少、資金規模小，商業銀行考慮到信用風險采用較高的貸款利率或拒絕貸款 。而互聯網金融的發展進一步降低了小微企業的貸款難度，一些金融平臺為了響應了國家與政府的號召，為了更好扶持小微企業發展更是放低了小微企業貸款的門檻，小微企業可以在互聯網金融平臺上進行更快捷、低成本的貸款，可以滿足小微企業的融資需求。這些都導致了銀行業不能吸收到優質的資金，貸款市場逐漸被互聯網金融平臺搶占。

互聯網金融時代

商業銀行的發展路徑

加強產品與服務創新

創新是企業的核心競爭力，在互聯網金融時代，商業銀行更應該注重產品與服務的創新，以提高商業銀行的競爭力。

一方面，商業銀行應該注重產品研發與創新，避免商業銀行基金等金融產品同質化，加強對金融產品種類的開發，重新調整資產類、中間業務類、擔保及投融資類、產權類、技術設備類、投資理財類等金融產品結構。商業銀行還應該加強與證券市場的合作，了解客戶需求，加強對新興投資的了解，為客戶提供更具針對性的金融產品。商業金融產品應該逐漸向消費轉變，在推出長期性理財產品的同時，還應該增加一些短期穩健性理財產品，提高對客戶的吸引力。在發售金融產品后，商業銀行還需要利用柜臺反饋情況、大數據技術等掌握發售動態，及時發現與解決問題。

另一方面，商業銀行還應該合理拓展服務范圍。在互聯網金融時代下，商業銀行應該盡可能地留住客戶，應該根據客戶的需求合理拓展服務范圍，在留住老客戶的同時盡可能吸引新客戶。例如，針對當地儲蓄業務需求不高的情況，商業銀行可以進一步拓展金融安全設施、企業專利技術（產品）交易等業務范圍，以能夠吸引客戶的技術為重點積極與技術部門合作。在此基礎上，雙方協商好合作期限、長期回報等，以此拓展商業銀行現有的服務范圍，使商業銀行可以更好地應對互聯網金融帶來的挑戰。

以金融安全管理作為轉型保障

第三方支付的發展給用戶帶來便利的同時，也增加了用戶支付風險。因此，商業銀行在根據用戶需求與體驗研發新支付手段的同時，還應該加大與非金融機構的數據合作，完善監管機制，加強金融安全管理以及金融安全設施的研發力度。雖然第三方支付發展迅速，但商業銀行資金實力雄厚、抵御風險能力更強，在防范金融風險以及金融安全管理方面有著顯著的優勢。在互聯網金融時代下，商業銀行應該通過多種的手段凸顯這一優勢，例如從硬件和軟件出發，不斷強化金融基建工作， 深化大數據在風控管理方面的應用，構建以大數據、云計算技術為基礎的金融風險預警機制。除此之外，商業銀行還應該加大互聯網金融風險線上監管力度，更好地防范網絡支付等過程中產生的金融風險。

與互聯網金融協同發展

商業銀行應該充分認識到互聯網金融的優勢以及自身的不足，利用金融科技助力商業銀行的創新發展，經濟推動雙方優勢互補，促進商業銀行與互聯網金融協同發展。商業銀行可以通過建立連接共享的信息數據層，進一步優化金融資源配置。在這一過程中，商業銀行可以積極應用以大數據為代表的現代信息技術，判別潛在的客戶，進一步挖掘客戶以及潛在客戶的需求，針對性地開發出線上理財產品、線上基金業務等，維持好與老客戶的關系并積極挖掘新客戶，最大限度提升客戶的黏性，可以加快自身的金融服務創新步伐。同時，商業銀行還應該從自身產品、

服務以及業務流程入手，實現銀行金融產品、業務與互聯網金融模式的深化融合， 合理借鑒互聯網金融企業的成功經驗，不斷優化線上業務、線上服務，提高銀行客戶的體驗，推動商業銀行創新發展。除此之外，商業銀行還應該加強與互聯網大企業、優質顧客之間的溝通與合作。在工作中應該積極轉變運營思維，學會運用互聯網金融思維去調整業務范圍、經營方式等， 進一步挖掘投資者的需求，打造更優質的線上服務平臺與業務。

此外，商業銀行與互聯網金融協同發展還需要有過硬的技術作為支撐。因此， 商業銀行應該加強系統建設，在金融硬件建設方面，商業銀行需要及時更換最新的儲存設備、服務器和信息技術;在金融軟件建設方面，可以以區塊鏈為基礎，構建便捷、安全、高效的可信交易環境。在此基礎上，商業銀行綜合運用大數據、物聯網等技術促進銀行服務向智能化、數字化、便捷化轉變。

互聯網金融發展迅速，掀起了傳統金融行業的變革，其在提高商業銀行資金配置效率、方便客戶的同時，也削弱了銀行產品與服務競爭力、弱化了銀行信用中介職能、搶占了商業銀行的貸款市場，傳統負債業務“脫媒”壓力增大，商業銀行發展面臨著一系列的挑戰。在互聯網時代， 商業銀行必須要轉變經營理念與運營思維，需要更注重產品與服務的創新，應該以金融安全管理作為轉型保障，充分發揮其資金與技術優勢，積極謀求與互聯網金融協同發展，加強系統建設，從而創造實現良好的業績，更積極地應對互聯網金融帶來的沖擊。

（ 貴州財經大學商務學院惠水校區）