互聯網金融對大學生消費行為的影響調研

肖哲雯

摘 要：以汕頭職業技術學院為例，在問卷調查的基礎上，客觀分析螞蟻花唄在大學生群體中的使用概況，以及互聯網金融對大學生消費觀念和消費行為的影響以及其還款狀況，最后對如何引導大學生科學消費提出建議。

關鍵詞：大學生群體;互聯網金融;消費行為;螞蟻花唄

中圖分類號：G645 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）21-0040-02

隨著互聯網金融的迅速發展，新型互聯網金融信貸產品層出不窮，例如阿里巴巴集團螞蟻金服公司的螞蟻花唄、京東的京東白條等。數據分析機構尼爾森發布的最新《中國年輕人負債狀況報告》數據顯示，中國“90后”“95后”年輕人，總體信貸產品滲透率已達到86.6%。

一、螞蟻花唄目前在大學生群體中的使用概況

螞蟻花唄作為螞蟻金服推出的消費信貸產品，自2016年正式上線以來，在大學生這一線上支付主力軍群體中補充被廣泛推廣。相比于信用卡，螞蟻花唄最大的特點在于開通門檻低，螞蟻花唄的申請門檻低至只要芝麻信用分600分以上就能開通。本次調研以汕頭職業技術學院在校大學生為調研對象，性別、年級、專業不限，以問卷星形式，共回收問卷85份。

1.絕大多數的在校大學生月平均生活花銷不超過2 000元。87.06%的在校大學生月平均生活花銷不超過2 000元，其中48.24%的大學生表示每月生活費不超過1 000元。

2.近九成的大學生開通并使用螞蟻花唄。調查結果顯示，汕頭職業技術學院85.88%的在校大學生目前已經開通并使用螞蟻花唄，使用者覆蓋大一至大三年級，性別以女性為主，占79.22%。

3.超過一半的在校大學生螞蟻花唄現有額度超過月可支配金額。54.79%的大學生螞蟻花唄可用額度在2 000—4 000元之間，占比最多。其次為27.4%的大學生表示螞蟻花唄可用額度在2 000元以下。調查結果顯示，超過一半的大學生表示螞蟻花唄提供的現有額度遠遠超過他們的月可支配金額。

4.近九成的大學生表示自己目前已經使用的額度小于1 000元。在對開通并使用螞蟻花唄的大學生進行調查中，89.05%的大學生表示自己目前的使用額度小于1 000元，6.85%的大學生目前已經使用的額度在1 000—2 000元之間，僅有4.11%的大學生表示自己目前螞蟻花唄已經使用的額度超過2 000元。這反映出在校大學生對螞蟻花唄消費信貸產品持謹慎的態度，消費行為相對理性。

二、使用螞蟻花唄對大學生消費觀念和消費行為的影響

根據關于大學生螞蟻花唄使用情況的問卷調查——以汕頭職業技術學院為例的統計結果，在校大學生使用螞蟻花唄支付項目，超過50%的汕頭職業技術學院在校大學生選擇服裝、日常用品、化妝品護膚品、飲食這四個項目作為主要支出項目，其中服裝、飲食、日常用品屬于生存型消費，而化妝品護膚品等屬于享受型消費。學習作為發展型消費所占比例為43.83%。除此之外，36.99%、24.66%和13.7%的在校大學生選擇鞋類、數碼產品、游戲充值這三類享受型消費作為他們使用螞蟻花唄支付的消費項目。由此可見，在滿足生存消費的前提下，在校大學生傾向于選擇享受型消費，忽視了發展型消費。有了螞蟻花唄等消費信貸產品的支持，學生們追求享受型消費的這一消費點得以不斷放大，最終導致了大學生消費結構比例失調，消費結構日漸趨于變形。一方面，因為螞蟻花唄信貸產品觀念“先享受后付款”的影響，大學生在使用螞蟻花唄消費時，因操作簡單且無迫切的壓力，感知成本與實際成本出現偏差，大學生很難意識到因自己的消費而背負的實際債務。另一方面，大學生們正處于人生精力最為旺盛的階段，購物追求時尚個性，且消費經驗較少，事先不懂得衡量比較，會因一時興趣與熱度宣傳而進行盲目消費。

三、大學生使用螞蟻花唄的還款狀況分析

調查中，開通并使用螞蟻花唄的大學生有89.04%表示無還款壓力，10.96%的大學生表示偶爾有還款壓力，而沒有大學生表示經常有還款壓力。當無力還款或者遇到還款困難時，73.97%大學生選擇最低還款或者分期還款，24.66%選擇向朋友借錢進行還款，僅有1.37%的大學生選擇逾期違約還款。由此可見，絕大多數大學生表示還款比較無壓力主要原因是還款方式多樣化，賬單最低還款、消費分期還款等還款方式降低了大學生每月的還款壓力。螞蟻花唄最低還款方式按照日利息萬分之五計息，折算成年利率約為18%，高于商業銀行的貸款利率。按照賬單最低還款方式，當螞蟻花唄提供的消費額度用盡之后，每月仍然需要歸還最低還款額（包括利息），間接地，螞蟻花唄由消費信貸產品變為貸款產品。選擇分期還款可緩解還款壓力，50%大學生選擇分3期還款（分期手續費率2.5%），42.31%選擇分12期還款（分期手續費率8.8%），另外23.08%的大學生選擇分6期還款（分期手續費率4.5%）。除此之外，11.54%的大學生選擇分9期還款（分期手續費率6.5%）。由此可見，半數大學生選擇分3期還款，一方面可以緩解還款壓力，另一方面分3期還款的利率最低。另外有42.31%選擇分12期還款，主要考慮到可以較大程度地緩解還款壓力。此外，選擇分6期還款的比例是選擇分9期還款的接近2倍，主要考慮的因素是分期利率。分期還款容易誤導大學生對名義利率與實際利率產生偏差。隨著每月還款本金的減少，實際利率往往高于名義利率。假設申請了1 000元螞蟻花唄分期3個月，分期費率是2.5%，那么，每月分期手續費為25元，每期每月還款金額3個月的手續費為75元，每期每月還款金額358.33元。這其中一個最大的問題就是每個月都要償還本金333.33元。第一個月償還本金之后，第二個月的本金為666.66元，第三個月的本金為333.33元。前后平均下來，分3期付款，每個月平均償還本金為666.66元。因此，分3期付款實際月利率為6.98%，實際利率遠高于名義利率。由于實際利率遠高于名義利率，導致大學生在消費過程中感知成本與實際成本產生偏差。通過最低還款或者分期付款的形式可能會刺激大學生的消費欲望，導致大學生提前消費，消費品質從生存型消費向享受型消費轉變。

四、引導大學生科學消費的建議

1.形成良好的理財習慣。數據機構尼爾森發布的最新《中國年輕人負債狀況報告》指出，32%的年輕人表示有明確的存款計劃，六成學生和八成上班族每月能存下10%以上的收入。大學生即將步入社會，為了能在將來從容應對各種突發事件，應及早培養良好的儲蓄意識，拒絕成為“月光族”。大學生以生活費為主要的收入來源，據調查，40%的大學生表示自己有堅持記賬的習慣。一方面，有助于大學生清楚開銷明細，減少不合理的支出，提升自己的資產管理能力;另一方面，積累一定的儲蓄之后，在條件允許的前提下，大學生可以考慮銀行存款或者其他穩健型的金額理財產品。

2.合理使用信貸產品。數據機構尼爾森發布的最新《中國年輕人負債狀況報告》提到，13.4%的年輕人零負債。通過“債務收入比”指標即每月待還款金額占月收入的比重可測算，扣除掉消費信貸作為“支付工具”的部分，年輕人的實質債務收入比為12.52%，在校大學生的實質債務收入比為7.5%，反映出年輕人對待信貸產品態度謹慎，消費行為相對理性。調查中，開通并使用螞蟻花唄的大學生有36.99%表示使用螞蟻花唄會增加自己的購物欲望，使購物變得有些不理智。相反，13.7%的大學生表示螞蟻花唄可以很好地幫助理財。對于提前消費這個社會發展的必然產物，倡導大學生量力而行，防止提前消費成為過度消費。把使用類似螞蟻花唄這種互聯網金融產品運用成為理財習慣，讓提前消費這把“雙刃劍”充分發揮優勢，對于一些抗通脹能力強并且超出自身目前購買能力的消費品，大學生可以適度以提前消費的形式購買。

3.引導大學生由追求享受型消費轉向發展型消費。教育、交通通訊、醫療保健被歸納為發展型消費。根據美國、日本、韓國等發達國家的經驗判斷，隨著人均GDP增加，消費發展出現規律性特征并與人均GDP直接相關。當一個國家人均GDP超過5 000美元之后，發展型消費支出增加呈普遍現象。最新的調查數據顯示，2019年中國人均GDP接近7.08萬元人民幣（折合美元約為1.03萬），已經遠遠超過人均5 000美元，更應該鼓勵大學生從追求享受型消費轉向發展型消費，尤其是增加對個人的教育投資。一方面，個人教育投資包括獲得各類證書，例如各類從業資格證書、各類語言能力證書等;另一方面，對于一些有日后深造計劃的大學生來說，個人教育投資資金的積累可以幫助自己提前做好未來教育投資資金的準備。

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