互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速崛起，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式造成重大影響。許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行抓住時(shí)代發(fā)展機(jī)遇開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)具有很高的便捷性，實(shí)現(xiàn)足不出戶就能辦理信貸業(yè)務(wù)，大大提升了客戶群體的便捷性。但互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)同樣具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)充斥著各種風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。由于我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，難以有效對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)施有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。因而，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是許多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期重要工作內(nèi)容。本文首先就互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，然后以某互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)為例進(jìn)行探討，分析互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出改善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：D922.282;F724.6;F832.4?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A?文章編號(hào)：2096-3157（2020）19-0127-02

一、銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)種類

截止到2018年年底，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到7700家之多，其中具有各種問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)占比超過(guò)58%，市場(chǎng)出現(xiàn)大量良莠不齊的網(wǎng)貸平臺(tái)，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)劇增，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融整體健康發(fā)展。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸業(yè)務(wù)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體下主要存在的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，在信貸業(yè)務(wù)中由于借入資金方可能處于某種因素影響導(dǎo)致難以到期償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從信用風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，可以分為不可抗力因素引起的信用風(fēng)險(xiǎn)以及普通信用風(fēng)險(xiǎn)。不可抗力因素引起的信用違約是指借款人由于外部不可抗力因素影響，并非主觀因素影響有意違約。例如，此次疫情危機(jī)下許多借款人難以定期償還借款，并非有意進(jìn)行違約。普通信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信貸審批過(guò)程中，由于借貸雙方對(duì)信息掌握度不同，信息不對(duì)稱影響會(huì)導(dǎo)致潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)審批流程比較簡(jiǎn)單，不需要面對(duì)面提交審核材料等信息，只需要在平臺(tái)提交身份信息、工作、收入等情況就能獲得貸款，這也為許多資質(zhì)較差的人制造借款契機(jī)，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)造成不利影響。

2.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前市場(chǎng)充斥著各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)，由于經(jīng)營(yíng)管理水平存在較大差異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，許多網(wǎng)貸平臺(tái)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沖擊下可能面臨生存威脅，會(huì)放松信貸審批條件，吸引更多貸款客戶群體，增加了平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的客戶群體通常與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款客戶群體不同，網(wǎng)貸平臺(tái)客戶群體資質(zhì)水平較差，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。從近年來(lái)頻頻發(fā)生的網(wǎng)貸次級(jí)貸款事件能夠看出，由于缺乏完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，難以有效平衡平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致平臺(tái)業(yè)務(wù)存在較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的金融模式，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)系統(tǒng)、平臺(tái)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)本身具有雙面性，在給人們帶來(lái)便捷性、實(shí)時(shí)性等便利的同時(shí)也存在較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)信貸依據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要較高的技術(shù)要求，建立完善的交易保障機(jī)制，從而保障平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定性。許多規(guī)模、資質(zhì)較差的網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏完善交易機(jī)制，給不法分子留下了可乘之機(jī)。近些年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但是隨之而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等事件頻發(fā)，以及網(wǎng)貸平臺(tái)頻發(fā)被黑客攻擊甚至倒閉等現(xiàn)象，僅在2017年由于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)影響就有200多家網(wǎng)貸平臺(tái)就此倒閉。由此折射出，互聯(lián)網(wǎng)信貸潛在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大，因而互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)不僅需要加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)管理，而且還需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)維護(hù)，保障平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全。

4.政策風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)、頻頻倒閉、卷逃跑路等現(xiàn)象頻發(fā)，引起了政府部門的高度重視，通過(guò)出臺(tái)多項(xiàng)政策規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展，以及經(jīng)營(yíng)管理。在2014年，國(guó)務(wù)院要求銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管整治，并在此之后出臺(tái)了多項(xiàng)政策進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、信貸等業(yè)務(wù)。通過(guò)嚴(yán)格政治清除了許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)以及不合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，截止到2018年年底，通過(guò)嚴(yán)格整治除去轉(zhuǎn)型以及停業(yè)的平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)僅有1025家。因而，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，不能一味重視業(yè)務(wù)收益以及盈利性，應(yīng)當(dāng)重視自身合規(guī)性、合法性，從而降低政策變動(dòng)造成的不利影響。

二、A互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范存在問(wèn)題

A互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)平臺(tái)成立于2013年，屬于國(guó)內(nèi)某知名上市互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)下屬金融科技平臺(tái)。通過(guò)將母公司等前沿信息技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)貸平臺(tái)，諸如大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)、云計(jì)算等，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，該網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)成為國(guó)內(nèi)知名金融名科技服務(wù)品牌。平臺(tái)主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有理財(cái)、信貸以及金融科技，平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)依據(jù)大數(shù)據(jù)、AI等先進(jìn)技術(shù)，提高信貸業(yè)務(wù)的便捷性、安全性，與市場(chǎng)其他網(wǎng)貸平臺(tái)相比，該平臺(tái)操作簡(jiǎn)單、審批效率高、放款快以及信貸額度較高等特點(diǎn)。

1.數(shù)據(jù)真實(shí)性受到重大影響

A網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制主要根據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)數(shù)據(jù)收集，結(jié)合數(shù)據(jù)源進(jìn)行深入分析，包括用戶行為、社交、信貸、社會(huì)金融平臺(tái)公布失信數(shù)據(jù)等信息。通過(guò)多方面收集信息從而在此基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制。但是在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中難以有效保證收集的信息數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而影響風(fēng)險(xiǎn)控制。以A網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制重要參考信息為例，A網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)收集用戶社交數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的性格、信用等進(jìn)行評(píng)估。事實(shí)上，在社交平臺(tái)中許多人在網(wǎng)絡(luò)上表現(xiàn)出的行為與現(xiàn)實(shí)生活迥然不同，就會(huì)造成收集的信息數(shù)據(jù)失真。而且，互聯(lián)網(wǎng)充斥著大量的詐騙陷井，許多用戶社交賬號(hào)被盜用，在網(wǎng)上發(fā)布欺詐信息等，在后期信用評(píng)估時(shí)難以真實(shí)評(píng)價(jià)用戶的信用資質(zhì)情況。有些用戶客戶通過(guò)保持較好的信用記錄從而達(dá)到騙貸的現(xiàn)象同樣存在。美國(guó)借貸公司lendingclub與美國(guó)著名社交平臺(tái)facebook進(jìn)行聯(lián)合評(píng)估用戶征信，但是發(fā)現(xiàn)收集信息的錯(cuò)誤率高達(dá)50%，影響影響評(píng)估的準(zhǔn)確性。

2.存在信息泄露安全風(fēng)險(xiǎn)

Facebook泄露社交用戶個(gè)人信息事件引起了重大不利影響，A網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)收集個(gè)人相關(guān)信息，從而對(duì)信貸客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，而且在辦理網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要提交個(gè)人身份信息、收入、職責(zé)等信息。許多網(wǎng)絡(luò)黑客在攻擊網(wǎng)站平臺(tái)時(shí)會(huì)盜用大量的個(gè)人信息，存在較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。因而，網(wǎng)貸平臺(tái)需要建立信息安全數(shù)據(jù)庫(kù)，保障用戶信息安全，防止信息泄露帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。以Facebook為例，由于泄露個(gè)人用戶信息被起訴導(dǎo)致賠償巨額款項(xiàng)，并且面臨行政處罰。A網(wǎng)貸平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，但是其母公司在2017年被爆出旗下某產(chǎn)品對(duì)個(gè)人信息安全保護(hù)較差，網(wǎng)絡(luò)不法分子能夠從其中獲得大量的私人信息，包括學(xué)校、政府單位等私人文件，對(duì)社會(huì)造成重大不利影響。因而，A網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)需要提高用戶信息安全度，防止信息泄露造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制理論缺乏有效性

A網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制基于大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論建立風(fēng)控模型，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。但是在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制模型將社會(huì)信用與金融信用聯(lián)系起來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可能存在不當(dāng)。因而，社會(huì)信用與金融信用本身具有弱相關(guān)性，正如社交網(wǎng)絡(luò)中反映的信息情況并不能真實(shí)代表個(gè)人情況。例如，一個(gè)人具有正義感的憤青，可能由于發(fā)表不當(dāng)言論，從而被誤評(píng)為征信資質(zhì)不佳的潛在借款用戶。另外，A網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要傾向于貸前信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而對(duì)貸中、貸后缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.提高信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性與有效性

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理主要發(fā)展方向，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制能夠提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的準(zhǔn)確性，但是信息數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。對(duì)此A網(wǎng)貸平臺(tái)可以與更多社會(huì)服務(wù)商以及企業(yè)建立合作，多方面收集信息，從而提高信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，提高信用評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。可以通過(guò)與支付寶、京東等電商巨頭建立合作從而獲得更多具有價(jià)值的用戶信息。例如，可以通過(guò)收集支付寶芝麻信用、京東白條使用情況等信息，從而判斷用戶信用狀況。也可以通過(guò)與通訊服務(wù)商建立合作，獲得更多個(gè)人準(zhǔn)確信息。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)獲得的信息，要充分洞察信息的真實(shí)性，從而提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

2.提高信息與網(wǎng)絡(luò)安全防控

用戶私人信息安全管理對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)健康運(yùn)營(yíng)發(fā)展至關(guān)重要，信息泄露不僅影響平臺(tái)社會(huì)形象，而且會(huì)給社會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。數(shù)據(jù)時(shí)代，大量的信息數(shù)據(jù)給企業(yè)信息安全防范增加了巨大難度。傳統(tǒng)信息安全管理通過(guò)快速加密從而保障信息數(shù)據(jù)安全，但是針對(duì)大量的信息數(shù)據(jù)，不僅加密效率較低，而且安全性較差。因而，A網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)建立獨(dú)立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，切入數(shù)據(jù)庫(kù)與外部網(wǎng)絡(luò)之間聯(lián)系。同時(shí)，A網(wǎng)貸平臺(tái)需要?jiǎng)?chuàng)新數(shù)據(jù)安全防范措施，提高數(shù)據(jù)安全度，實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)存在的安全漏洞，防止出現(xiàn)信息泄露。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

A網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)將個(gè)人社會(huì)信用與金融信用聯(lián)系起來(lái)，導(dǎo)致實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性。美國(guó)Lendingclub通過(guò)與Facebook聯(lián)合評(píng)估個(gè)人信用情況，發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤率高達(dá)50%，信用評(píng)估結(jié)果科學(xué)性、準(zhǔn)確性存在重大疑慮。基于風(fēng)險(xiǎn)控制理論建立的風(fēng)險(xiǎn)控制模型難以有效滿足當(dāng)前復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因而，需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可以通過(guò)AI技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，從而提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)也需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控人員建設(shè)，提高人員風(fēng)控意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審核，從而有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

苗冬梅，供職于遂寧銀行股份有限公司。