對(duì)制約金融扶貧再貸款實(shí)施效果因素的分析與建議

車(chē)璐佳

摘 要：人民銀行X市中心支行在對(duì)轄內(nèi)地方政府及金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧政策傳導(dǎo)、政策落實(shí)等方面進(jìn)行審計(jì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，了解執(zhí)行金融扶貧政策中存在的主要問(wèn)題，重點(diǎn)對(duì)當(dāng)前制約金融扶貧再貸款實(shí)施效果的政策性因素進(jìn)行梳理分析，有針對(duì)性地提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;再貸款;實(shí)施效果;制約因素;政策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）22-0038-02

一、執(zhí)行金融扶貧政策中存在的主要問(wèn)題

1.對(duì)金融扶貧工作重要性認(rèn)識(shí)不足，政策貫徹傳達(dá)不到位。有的單位收到上級(jí)文件和任務(wù)后，沒(méi)有召開(kāi)會(huì)議研究商議貫徹落實(shí)具體，沒(méi)有結(jié)合X市的扶貧實(shí)際情況，提出明確的組織實(shí)施辦法，而是簡(jiǎn)單地將文件翻印給各金融機(jī)構(gòu);有的單位將相關(guān)文件以郵件形式發(fā)給金融機(jī)構(gòu)相關(guān)經(jīng)辦人員，沒(méi)有按公文流程進(jìn)行傳遞，安排布置金融扶貧工作缺乏嚴(yán)肅性。

2.主管部門(mén)執(zhí)行再貸款管理政策不夠嚴(yán)格。一是存在再貸款展期的期限超過(guò)借款合同期限現(xiàn)象。如2018年A縣支行對(duì)2017年發(fā)放的3筆扶貧再貸款進(jìn)行了展期，展期期限為364天，全部超過(guò)了借款合同期限（348天和363天）。二是存在超過(guò)規(guī)定期限未發(fā)放的扶貧再貸款資金未及時(shí)收回現(xiàn)象。如2016年10月末，A農(nóng)村商業(yè)銀行借用央行扶貧再貸款1.2億元。但截至2016年12月末，A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款余額為10 637.76萬(wàn)元，對(duì)超過(guò)規(guī)定期限未發(fā)放的1 362.24萬(wàn)元扶貧再貸款，人民銀行A縣支行未及時(shí)收回。

3.金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融扶貧再貸款管理制度不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)未按要求報(bào)送臺(tái)賬。2018年12月報(bào)送人民銀行A縣支行的臺(tái)賬為A農(nóng)村商業(yè)銀行所有貸款的臺(tái)賬數(shù)據(jù)，沒(méi)有將運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款臺(tái)賬和運(yùn)用自有資金發(fā)放貸款臺(tái)賬區(qū)分開(kāi)。二是貸款農(nóng)戶隨意變更扶貧貸款用途。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶將小額扶貧貸款用于借新還舊和非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性支出，如2016年7月14日，A農(nóng)村商業(yè)銀行C支行發(fā)放扶貧貸款1筆5萬(wàn)元，用途為種藥材，實(shí)際用途部分用于發(fā)展生產(chǎn)，部分為小孩北京治病。三是運(yùn)用央行資金發(fā)放扶貧貸款的利率高于規(guī)定的利率。因?yàn)锳農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)扶貧貸款政策理解錯(cuò)誤，發(fā)放精準(zhǔn)扶貧小額貸款執(zhí)行的是人民銀行公布的同期限檔次的基準(zhǔn)利率，在2017年7月份、2017年8月份運(yùn)用再貸款資金發(fā)放扶貧貸款時(shí)執(zhí)行的是三年期貸款基準(zhǔn)利率4.75%（應(yīng)該執(zhí)行4.35%），累計(jì)發(fā)放185筆，共計(jì)1 031萬(wàn)元。

4.地方政府相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合不到位。一是財(cái)政支持獎(jiǎng)勵(lì)政策受地方財(cái)力約束，執(zhí)行不到位。根據(jù)政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放基準(zhǔn)利率的扶貧小額信貸，可以享受縣級(jí)政府給予不低于貸款金額2%的獎(jiǎng)勵(lì)。經(jīng)調(diào)查座談，如按扶貧小額信貸發(fā)放金額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，全轄農(nóng)村商業(yè)銀行7家法人行應(yīng)得財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)2 371萬(wàn)元，受地方財(cái)力影響，實(shí)際到位321萬(wàn)元，到位率僅14%。二是政策宣傳不到位，增加金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款清收難度。通過(guò)座談了解部分地方政府工作人員為了盡快完成精準(zhǔn)扶貧小額貸款投放任務(wù)，在宣傳小額扶貧貸款出現(xiàn)偏差，誤導(dǎo)為民政救濟(jì)金，不需支付利息，甚至不需還本，一定程度影響到金融扶貧政策在基層實(shí)施，造成金融機(jī)構(gòu)后期收息收貸難。三是金融扶貧信息共享不足。A縣2018年印發(fā)的《A縣精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制》（保扶指辦發(fā)[2018]7號(hào)），數(shù)據(jù)共享單位中沒(méi)有當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，導(dǎo)致人民銀行在地方政府扶貧工作聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制處于被動(dòng)地位不能及時(shí)共享信息和數(shù)據(jù)。

二、制約扶貧再貸款實(shí)施效果的政策因素分析

1.扶貧再貸款適用范圍狹窄。當(dāng)前，扶貧再貸款的發(fā)放對(duì)象僅限于全國(guó)832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等四類(lèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)。此項(xiàng)政策限制存在兩方面問(wèn)題：一是非重點(diǎn)貧困地區(qū)貧困人口無(wú)法享受扶貧再貸款優(yōu)惠政策。這些地區(qū)雖能享受支農(nóng)再貸款政策的支持，但兩者利率上限相差2.9個(gè)百分點(diǎn)（一年期支農(nóng)再貸款利率加點(diǎn)上限到7.25%，扶貧再貸款利率為4.35%）。二是重點(diǎn)貧困地區(qū)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不同程度涉足金融扶貧業(yè)務(wù)，而扶貧再貸款支持對(duì)象為國(guó)家級(jí)貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致非法人金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等不能夠享受扶貧再貸款優(yōu)惠政策，形成“身份歧視”。

2.扶貧再貸款合格抵押品不足。自2019年，起扶貧再貸款原則上將采取質(zhì)押方式發(fā)放，而貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，持有的證券資產(chǎn)多為短期投資品種且數(shù)量較少，信貸資產(chǎn)則以自然人貸款居多，致使其質(zhì)押品規(guī)模相對(duì)于扶貧再貸款需求明顯不足，限制了扶貧再貸款的申請(qǐng)發(fā)放。

3.“扶貧再貸款+扶貧小額信貸”模式存在短板。一是兩類(lèi)貸款期限錯(cuò)配。扶貧再貸款發(fā)放期限最長(zhǎng)為一年，而金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的扶貧小額信貸95%是在二年以上，政策規(guī)定與實(shí)際需求不匹配。二是配套的財(cái)政政策執(zhí)行不到位。部分貧困地區(qū)在扶貧貸款方面，給予合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例不足，且對(duì)發(fā)放扶貧小額信貸金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策落實(shí)不到位，影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展扶貧小額信貸的積極性。

4.金融扶貧優(yōu)惠政策有待完善。一是獎(jiǎng)勵(lì)政策過(guò)于強(qiáng)調(diào)增幅，對(duì)于涉農(nóng)貸款基數(shù)大、長(zhǎng)期信貸投向“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不利于調(diào)動(dòng)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不盡合理，嚴(yán)重影響農(nóng)戶投保的積極性。

三、相關(guān)政策建議

1.擴(kuò)大扶貧再貸款的適用范圍。一是進(jìn)一步放寬扶貧再貸款的地域限制，擴(kuò)大到所有省級(jí)貧困縣。二是進(jìn)一步放寬扶貧再貸款機(jī)構(gòu)限制，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)更多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投入到金融助推扶貧攻堅(jiān)的工作中。

2.提升扶貧再貸款的政策普惠性。一是實(shí)行更為優(yōu)惠的扶貧再貸款利率政策。結(jié)合縣域信貸投放增量考核機(jī)制，對(duì)涉農(nóng)貸款比例逐年提高的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行再貸款利率優(yōu)惠的獎(jiǎng)勵(lì)政策。二是實(shí)行更為靈活的扶貧再貸款期限政策。將扶貧再貸款的期限從現(xiàn)在的最長(zhǎng)一年期調(diào)整到三年期，豐富扶貧再貸款的期限層次。

3.改善扶貧再貸款的外部環(huán)境。一是加強(qiáng)金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，解決貧困農(nóng)戶的資金需求，不只局限于現(xiàn)有的扶貧小額信貸。二是完善財(cái)政貼息政策。加大財(cái)政貼息力度，降低貧困地區(qū)的小額扶貧貸款成本。

4.優(yōu)化扶貧再貸款績(jī)效評(píng)價(jià)。完善扶貧再貸款考核評(píng)價(jià)體系，把金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款數(shù)發(fā)放扶貧貸款情況納入人民銀行貨幣政策實(shí)施效果或普惠金融建設(shè)考核評(píng)價(jià)體系。

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Abstract：Based on the audit and investigation of the local governments and financial institutions in their jurisdiction on the transmission and implementation of the financial poverty alleviation policies，the central branch of the peoples Bank of China x understands the main problems existing in the implementation of the financial poverty alleviation policies，focuses on the analysis of the current policy factors restricting the implementation effect of the financial poverty alleviation re loan，and puts forward the relevant policy construction Discussion.

Key words：financial poverty alleviation;refinancing;implementation effect;constraints;policy suggestion