互聯網背景下農村合作金融的機遇挑戰及對策

謝睿 梁后軍（謝睿，安徽財經大學會計學院；梁后軍，安徽財經大學管理科學與工程學院）

■ 前言

隨著“互聯網+”及移動支付時代的到來，網絡技術已滲透到生產、生活的諸多方面，對經濟建設和生產實踐產生了巨大影響。金融簡單來說就是資金融通，是國民經濟重要支撐之一，既是傳統行業也是一個發展中的行業，它不僅對經濟發展的過程有著深刻的影響，而且對社會發展進程也有著非常大的影響，具有優化資金配置、調節、反映、監督經濟的作用，對繁榮社會主義市場經濟也有重要的作用。要全面建設小康社會，就必須對金融的作用有深刻的理解，既要發展好金融行業與也要對其進行嚴格監管，保證我國金融業穩健發展。

2019年8月30日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布第44次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》（以下簡稱：《報告》）。《報告》從互聯網基礎建設、網民規模及結構、互聯網應用發展、互聯網政務應用發展和互聯網安全等多個方面展示了2019年上半年我國互聯網發展狀況。截至2019年6月，我國網民規模達8.54億，互聯網普及率達61.2%；手機網民規模達8.47億，網民使用手機上網的比例達99.1%。與五年前相比，移動寬帶平均下載速率提升約6倍，手機上網流量資費水平降幅超90%。“提速降費”推動移動互聯網流量大幅增長，用戶月均使用移動流量達7.2GB，為全球平均水平的1.2倍；移動互聯網接入流量消費達553.9億GB，同比增長107.3%。購物用戶規模達6.39億，占網民整體的74.8%。網絡購物市場保持較快發展，下沉市場、跨境電商、模式創新為網絡購物市場提供了新的增長動能；在地域方面，以中小城市及農村地區為代表的下沉市場拓展了網絡消費增長空間，電商平臺加速渠道下沉；在業態方面，跨境電商零售進口額持續增長，利好政策進一步推動行業發展；在模式方面，直播帶貨、工廠電商、社區零售等新模式蓬勃發展，成為網絡消費增長新亮點。

以上統計數據說明，我國互聯網用戶數量非常巨大，互聯網金融在我國農村地區具有較大的發展空間，互聯網及移動支付技術的發展，為農村合作金融既帶來了新的機會和也帶來了新的轉型和升級壓力。各職能部門要高度重視互聯網經濟，積極迎接挑戰、搶抓機遇，發揮自己的特點與長處，改善服務水平，積極開展農村合作金融機構的改革和創新，爭取又好又快發展，為農村經濟發展提供資金和技術上的支持。在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，各地區、各部門深入貫徹落實全國網絡安全和信息化工作會議精神，網絡強國建設整體推進，網絡安全保障能力穩步提升，互聯網在經濟社會發展中的重要作用更加凸顯。

■ 互聯網金融對農村合作金融的影響

互聯網金融指的是傳統金融機構通過互聯網技術、移動通信技術、實現資金融通、支付和信息中介服務的一種新型金融模式，將對金融產品、金融業務、金融服務等方面產生更加深刻而廣泛的影響。它不是互聯網與金融的簡單組合，而是在互聯網技術及移動支付技術逐步成熟以后為適應新的形式而產生的新的金融服務方式，它既改變了經濟的運作模式，也深刻影響了傳統金融行業，是為適應電子商務發展需要而逐步發展的金融服務模式。

互聯網金融具有跨區域、全天候的特點，各類APP的開發與運行使得大部分的金融交易能夠隨時隨地進行，能夠更加簡單高效的為客戶提供金融服務。在傳統金融行業，銀行服務重點主要放在高端客戶與大客戶上，而對普通客戶及小微企業則不夠重視；互聯網金融在為普通客戶、小微客戶提供服務方面有著先天的優勢，能夠為客戶提供個性化需求，從而吸引更多客戶參與。互聯網金融使得金融機構可以和客戶直接接觸，降低了中介成本；在線交易替代了傳統的人工勞動，降低了用工成本；不需要過多開設營業網點，降低了投資成本。

互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了積極的作用，互聯網金融的健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，為大眾創業、萬眾創新提供資金支持。互聯網金融主要有三種組織形式：一是銀行利用互聯網技術而拓展的支付業務；二是第三方支付及其衍生出的網絡金融平臺；三是網絡小額貸款公司。目前，農村合作金融機構大力推行的電子銀行、手機銀行等業務就屬于第一種類型。互聯網金融利用互聯網和移動支付技術，相比傳統金融業務，透明度更高，有利于提高大眾的參與積極性，有利于降低中間成本。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。

■ 農村互聯網金融面臨的機遇

中國互聯網金融的發展大致可以劃分為三個階段：1990～2005年左右為第一階段，此時金融行業剛剛開始采用互聯網技術；2005-2011年前后為第二階段，此階段以第三方支付技術的繁榮為標志；2011年以來至今為第三階段，此階段互聯網基礎建設逐漸完善，互聯網金融取得了實質性發展。在近30年的發展過程中，互聯網金融也發展出了多種金融業務形式，更加有利于促進農村經濟建設快速高質量發展。

農村合作金融機構作為一種供給成本較低的金融服務方式，具有成本優勢、客戶資源優勢、政策優勢、信息優勢和擔保優勢，可以在一定程度上解決農民貸款難問題，保障貧困群體生產發展的權利。在農村經濟發展過程中，逐漸積累了較高信譽度和忠誠度的客戶群體；國家在業務種類、經營范圍、稅收等方面對農村合作金融機構均做了傾斜。

互聯網金融有助于促進農村經濟的發展，大力發展農村合作金融，帶動各方資金扶持“三農”、小微企業創新創業，逐步形成符合我國國情的農業合作金融體系，為服務好農業生產發揮重要作用，是農村金融業面臨的新的發展機遇。農村合作金融機構應牢牢把握時代脈搏，強化互聯網金融服務產品的改革與創新，為服務農村建設發揮積極的作用。

■ 農村合作金融面臨的挑戰

近年來，隨著移動支付技術及網絡技術迅速發展并被普遍使用，農村合作金融機構有了長足發展，但是，對于農村合作金融機構來說，推廣網絡金融、改善農村融資條件還存在不小的難度。主要原因在于：第一，農民不了解、不熟悉互聯網金融。農村互聯網技術和網絡基礎設施還不夠完善，大多數家庭都沒有安裝網絡也沒有電腦，對于移動網絡，很多地方只有2G網絡，而城市早已普及4G網絡，城鄉差異明顯；農民由于受到知識水平和眼界的限制，對于互聯網金融、電子商務等最新的金融服務缺乏了解、感覺陌生，在一定程度上阻礙了農村合作金融機構的繁榮，導致農民難以利用網絡技術拓展銷售渠道，將農產品賣出好價錢，提升經濟效益。第二，農村合作金融機構在轉型服務模式開拓新業務上面臨多種困境，比如業務創新能力欠缺，主要是在被動地為客戶提供服務；由于農戶的信用級別較低，農村合作金融機構推出的金融產品采用了多種風控措施，給農戶帶來了一定的困難，影響了客戶體驗；農村合作金融機構的客戶由于文化及科學素養比較低，在使用網絡技術和移動支付軟件方面存在障礙。第三，信息系統不統一。農村合作金融機構對信息技術的使用缺乏統一的系統，無法集中力量統一調度，影響跨區域客戶的使用體驗，也不利于對數據進行實時處理與挖掘。第四，創新能力弱，人才儲備不足。

近年來，網絡技術和移動支付技術的發展，對傳統銀行業形成明顯的沖擊和擠壓，并且這種沖擊越來越明顯，銀行業正面臨空前的經營壓力和轉型壓力，在此種壓力下，銀行業經營愈加困難，轉型與突破自然面臨嚴峻考驗，但不尋求轉型與突破或者轉型與突破跟不上時代發展的步伐，銀行的經營必將困難重重。在支付寶上線運行之后，獨立的第三方支付公司在央行政策的支持下取得了長足的進步，各種寶寶類產品（如支付寶的余額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，現金寶、收益寶等）如雨后春筍層出不窮，他們的好處是用我們存進去的錢購買貨幣基金，收益穩定且高于銀行活期存款而且取現方便。以余額寶為例，用戶通過此軟件可以直接購買債券、紙黃金等金融產品，利息收益還稍高于銀行儲蓄，賬戶里的資金轉入、轉出都不需要手續費，非常方便快捷，很符合現代人的生活工作習慣。

央行對農村合作金融的存在給予了高度評價，并組建了包括條法、支付結算、科技等業務部門的合作金融問題研究小組。可見，國家對于農村合作金融是大力支持的，隨著相關政策和行業準則的出臺，將更有利于農村合作金融機構和產業的發展與壯大。

可以預見，農村合作金融將會受到新型互聯網金融的強烈影響甚至被顛覆，互聯網金融所存在的風控弱、信用風險大、安全風險大等問題，農村合作金融也難以避免，農村合作金融機構應當緊跟科技發展潮流，立足自身優勢、查找缺點與不足，轉變機制與服務理念，提升農村基礎金融服務水平，改革發展模式、提升產品與服務質量、拓展營業渠道、優化平臺建設，積極適應來自科技浪潮的沖擊，穩步發展壯大。

■ 農村合作金融機構的發展與創新策略

要積極進行服務模式創新、工具創新、管理創新，大力推廣基于網絡技術和無線支付技術的線上金融服務。與城市相比，農村金融機構由于科技素養低、發展理念落后，對互聯網和移動支付技術的前景缺乏前瞻性眼光，導致農村金融服務覆蓋范圍相對較少。這就需要相關部門加大對農村合作金融的宣傳和支持力度，利用互聯網技術和移動支付技術的先進成果，積極創新經營模式，充分利用現有資源，根據農業產業發展現狀，因地制宜，制定適當的發展戰略，改進農村合作金融機構業務流程，從而更好地適應農村經濟發展的需求，進而實現農村合作金融的繁榮發展。

借助互聯網設施的逐步普及，農村合作金融機構可整合現有的金融服務產品與新興移動支付技術，大力拓展移動金融，為客戶提供可在移動平臺上操作的APP模塊,將金融服務、娛樂、休閑等功能融合起來，構建掌上金融平臺；大力布設各種自助銀行設備，有效地為農戶提供豐富而快捷的金融服務。

農村商業銀行、農村合作銀行及農村信用社是農村合作金融機構的主體，此類機構規模較小，缺乏規模經濟的優勢。為了更好地服務農業從業人員，提高機構的服務水平及運行效率，取得規模效益，可以借助互聯網及移動支付技術把這些金融機構整合起來，利用人工智能、機器學習、數據挖掘及移動計算等先進數據分析技術和互聯網技術，緩解農村合作金融機構規模不經濟的問題，為加快農村經濟發展速度提高農村經濟質量打下堅實的基礎。

針對農村客戶對互聯網技術不熟悉、使用方面存在一定障礙的情況，可以在人流比較集中的地區建立合作金融產品使用培訓站點，手把手指導農村客戶掌握使用新型農村合作金融產品。充分利用互聯網和移動支付技術，向目標客戶群推送金融產品服務，根據客戶自身條件估算資金需求、還貸能力及風險水平，降低合作金融機構自身風險。根據現代人廣泛使用智能手機的特點，開發適合農村客戶的手機端APP模塊，積極主動的幫助他們了解并學會使用此類金融軟件。還可以與支付寶、微信等平臺合作，利用這些成熟平臺進一步拓展農村合作金融盈利方式。

■ 總結

綜上，隨著農村地區互聯網基礎設施逐步完善，智能手機用戶逐年增多，農村合作金融機構既迎來了蓬勃發展的機遇也面臨著空前的轉型升級的壓力。農村合作金融機構應立足自身優勢，積極利用互聯網技術和移動支付技術，加快轉型升級步伐，結合農村經濟發展的特點和需要，建立符合農村客戶需求的金融互助合作平臺，創新營銷渠道，拓寬金融服務通道，為促進農戶掌握和利用新技術、新方法，拓寬融資渠道和農產品銷售渠道提供資金支持，更好地為農村經濟建設服務。