互聯網金融發展背景下銀行基金業務發展探究

馮誠

[摘 要]互聯網金融是信息通信技術與傳統金融行業結合而產生的新領域，其具有的顯著優勢給金融業注入了新的發展活力，傳統金融業一定要把握這一發展趨勢，抓住機遇，迎接挑戰。文章主要研究了互聯網金融發展背景下銀行基金業務的發展，是對銀行基金業務發展的有益探索。

[關鍵詞]互聯網金融;銀行基金業務;發展對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.23.049

1 互聯網金融的含義與優勢

中國金融業在傳統金融部門以及互聯網金融的推動下，在金融市場得到了進一步發展。尤其是在互聯網技術以及信息通信技術等不斷發展的背景下，互聯網金融在金融市場中產生了日益重要的影響。

1.1 互聯網金融的含義

互聯網金融是依托社交網絡、云計算等網絡媒介發展起來的新興金融業。互聯網金融并不是金融業與互聯網的簡單結合，而是隨著市場發展與相關技術水平的提高產生的一系列傳統銀行無法實現的新業務以及用戶需求的新模式。與傳統金融相比，互聯網金融不僅有更為先進的媒介形式，更為突出的是金融參與者對網絡特性的進一步把握。利用互聯網這一傳輸媒介，傳統的金融業務被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用。互聯網金融的一系列優勢，使其在金融業中的影響力越來越大。

1.2 互聯網金融的優勢

1.2.1 更易于獲取金融資源

在當前較為傳統的金融機構或銀行中處理金融業務時，經常會出現社會弱勢群體難以處理金融業務、無法使用金融產品、無法享受金融服務等金融排斥現象，這主要是因為在傳統的金融體系中缺乏充分的金融服務。在這種情況下，銀行無法對一些小型的交易實現及時高效的處理，這往往會使得金融資源逐漸流失。而在互聯網金融環境下，用戶可以進行自主服務，突破各種限制，從而有效提高金融服務效率，降低服務成本，獲得越來越多的金融資源。

1.2.2 更易于準確獲取交易雙方的信息

當進行金融融資時，金融機構或銀行為了確保資金安全與融資活動的正常進行，把控金融風險，必須要對融資企業的各項財務狀況有全面而準確地掌握。但是，在傳統的金融模式下，金融機構或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業的財務狀況，往往在了解微型企業的財務狀況時其成本遠遠高于收益，這就會產生企業虧損。而在互聯網金融環境中，各個企業可以把需要的信息通過互聯網平臺來生成與傳遞，進行融資的雙方企業便可以利用互聯網平臺中的信息來全面了解對方的情況。一旦出現任何違約風險，交易雙方可以利用互聯網來把控風險，及時做出反應。

1.2.3 省去了金融活動的中介環節

銀行在傳統的基金業務運營中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯網金融的發展，互聯網成為金融業務互動的一個大型中介平臺。比如，在買賣的支付過程中，互聯網平臺可以作為買賣雙方的第三方較為安全的支付平臺，就像網上銀行、支付寶那樣，專門提供轉賬、處理付款等支付服務;在進行融資的過程中，有交易需求的交易者均可以在互聯網的信息中尋找符合自己交易需求的交易對象，然后再進行溝通和交易;互聯網金融能夠將銀行從繁重的金融業務中解脫出來，讓金融交易過程變得更為簡單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯網金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2 銀行基金業務的產品特征與操作流程

銀行一般會提供開放式基金托管業務，現在我國各大商業銀行實現基金業務是通過金融手段控股公司，并通過建立相聯系的管理公司來執行它所需提供的服務。銀行所提供的基金業務的基金份額總數與總金額可以根據需要進行調整，基金的投資者能夠在營業部門按照當時基金的報價申辦申購和贖回的業務。

2.1 銀行基金業務的產品特征

銀行提供的基金業務具備四項產品特征：一是基金的管理方與基金托管人為兩個獨立無關聯的法人主體，他們之間并不會相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進行基金業務的過程中會設置規則和限制作為防火墻，以此來降低過程中可能產生的風險與損失;三是這種模式下監管過程更加合理化，并降低了管理和監管的難度與成本;四是在我國當前的金融環境下展現出很強的實用性。

2.2 銀行基金業務的操作流程

銀行進行基金業務操作時按一般流程分為三步：第一步是投資者需要預先準備好基金賬戶，這個賬戶要到其預期投資基金的管理公司的合作銷售點來開戶，并且在這個過程中投資者需要準備好基金合約、個人證件等相關文件才能進行開戶;第二步是投資者需要通過各種通信方式或者直接在基金銷售網點辦理基金申請業務，并且申購、贖回、變更等業務均可以在這些銷售網點辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業務后還要對其進行業務確認，業務確認只需要獲取銷售點的成交確認單等單據進行確認即可。在這個過程中客戶也會留存辦理業務的憑據和記錄，當完成這個流程后，客戶進行辦理的基金業務才算完成。

3 互聯網金融發展背景下銀行基金業務發展面臨的問題3.1 產品種類不夠豐富，客戶選擇面窄

目前，我國的大部分銀行所能提供基金業務的豐富程度都比較低，基金類產品單一，客戶往往沒有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產品同質化比較嚴重。我國的民眾知識水平越來越高，獲取知識的手段也越來越多，人們對金融產品的了解越來越深，對銀行基金的要求也變得更加多樣。有學者對此進行調研發現，市場上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產投入銀行基金中進行增值，甚至還有一成的投資者將資產投入其中成為養老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進行短期投資以獲取更多的利潤。可以說，目前銀行基金的單一性已經不能滿足我國銀行基金市場的需求。

3.2 銀行基金業務銷售渠道有限

當前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監會現階段的審批速度已經加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機構的基金發展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時常會出現堵塞銷售渠道等現象。而且，銀行在銷售基金時主要是通過網上銀行或柜臺辦理，因此一些服務常常會受到網上交易安全以及服務人員的服務質量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業務發展非常有必要借助互聯網金融的發展來開拓其銷售渠道。

3.3 銀行基金業務缺乏“客戶中心”理念

由于受到相關部門的嚴格審批與管控，銀行基金業多年以來享受著壟斷牌照，直到互聯網金融的興起，給銀行基金業的發展帶來了沖擊，也使其認識到了自身存在的問題。銀行基金業長期以來缺乏“客戶中心”的理念，思考問題總是從自身出發，在辦理業務時不夠人性化，業務辦理過程也過于煩瑣復雜，這就導致了在互聯網金融發展背景下銀行基金業務逐漸落后。在互聯網金融背景下，金融行業變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業務不與時俱進，必將拉開與互聯網金融之間的差距，從而在競爭慘烈的市場環境中慘被淘汰。

4 互聯網金融發展背景下銀行基金業務的發展策略4.1 拓展銀行基金產品的類型

在互聯網金融發展背景下，客戶體驗成為一個重要因素，而且客戶需求也隨著互聯網金融的發展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業務要在產品種類上下功夫，在原有產品種類的基礎上進行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開對客戶需求的調查與分析，在此基礎上，銀行的產品研發部門必須要加強對產品的研發設計，針對不同的客戶群體來設計各有特色的產品。比如，可以根據客戶需求的不同層次，進行產品定制或精細化設計等。其次，在互聯網金融發展背景下，銀行要與互聯網平臺建立緊密聯系，依托互聯網平臺構建銀行的基金數據平臺，并按照不同模塊進行基金類型的劃分，同時適當組合不同模塊便可以組成新的基金產品，實現基金產品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強對收入基金、長基金、平衡基金的打造。

4.2 開拓銀行基金的銷售渠道

當前，我國銀行基金銷售業務很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業務的發展，所以，在互聯網金融發展背景下銀行要注意開拓基金的銷售渠道，創新基金營銷策略。首先，銀行要充分利用互聯網，對網上銀行進行大力建設，完善網上銀行的各項服務，這主要是由于當前大部分人都是通過網上銀行實現基金購買活動的。其次，銀行要對基金的相關數據信息進行及時的更新，并為客戶提供全天候的在線服務。再次，銀行要加強與業內較有實力的企業進行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對于銀行推出的基金新產品，銀行要加強其宣傳與銷售的力度，激發客戶購買基金的主動性與積極性。

4.3 抓住互聯網金融發展帶來的機遇

在互聯網金融發展背景下，銀行要緊緊抓住這一發展機遇，為銀行基金業務發展創造有利條件。首先，在金融戰略制定上，要與互聯網金融發展相適應。互聯網金融的發展給大銀行帶來了較大的沖擊，而對于那些中小型的銀行，雖然也存在挑戰，但更多是發展機遇。銀行的基金業務要始終堅持互聯網金融的發展方向，創新金融發展模式，以獲得更多發展主動權。其次，以業務創新來開拓客戶資源。客戶資源是銀行基金業務發展的基礎，隨著互聯網金融的大發展，銀行可以充分利用互聯網這一平臺增加新用戶，積累豐富的客戶資源。另外，銀行也可以利用傳統網點形式拉近銀行與客戶之間的業務聯系，為客戶提供更為優質的業務服務。最后，對資源進行合理配置。互聯網金融企業要充分利用其大數據庫，通過微貸技術以及云計算技術金融企業可以對客戶的信用等級和經營過程實現全面的了解與掌握。銀行也可以借鑒這一模式，在銀行基金業務發展中構建客戶的信用數據庫以及完善的信用評級體系，以區別對待不同信用等級的個人客戶與企業客戶，從而有效提升銀行資源的配置效率。

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