銀行機構商戶收單業(yè)務面臨的主要風險簡析

劉健　王麗萍

摘要：商戶作為承接資金流、客戶流和信息流的關鍵節(jié)點，近年來越來越被各家銀行重視，隨著業(yè)務量的快速發(fā)展，隨之而來的風險管理問題日益突出，本文對銀行收單機構商戶管理所涉及的主要風險點及注意事項進行了分析總結，為銀行商戶收單業(yè)務合規(guī)發(fā)展提供了建議。

關鍵詞：銀行;收單;風險

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1672-9129（2020）06-0143-01

Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreattentionbyvariousbanksinrecentyears.Withtherapiddevelopmentofbusinessvolume，thefollowingriskmanagementproblemsbecomeincreasinglyprominent.Thispaperanalyzesandsummarizesthemainriskpointsandprecautionsinvolvedinthemerchantmanagementofbankacquiringinstitutions，soastoprovidereferenceforthecompliancedevelopmentofbankmerchant'sacquiringbusinessSuggestionsaregiven.

Keywords：Bank;collection;risk

1反洗錢風險（持續(xù)識別）

按照人民銀行相關要求，銀行要落實商戶收單業(yè)務反洗錢管理，應遵循“了解你的客戶”原則，確保拓展的商戶是依法設立且從事合法經營活動，需要對商戶及其法人進行風險核查，同時需承擔商戶后續(xù)管理責任。

商戶反洗錢管理是一個持續(xù)識別和管理的過程，包括準入關節(jié)和持續(xù)經營環(huán)節(jié)的識別管理。一是準入環(huán)節(jié)。首先需收集商戶申請資料，包括商戶基本信息（29要素）、法定代表人證件、征信授權書、營業(yè)執(zhí)照、收款結算賬戶證明材料、經營場所及其開展經營活動照片等。其次是對申請資料的審核，對法定代表人證件進行聯網核查、查詢商戶及法人征信信息、核查營業(yè)執(zhí)照工商系統信息及核查中支協和銀聯黑名單等，不得準入存在商戶及其法人或負責人資信不良的商戶。二是持續(xù)經營環(huán)節(jié)。銀行需要在商戶正常經營階段持續(xù)開展反洗錢工作，包括商戶基本信息（29要素）持續(xù)更新、商戶營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)持續(xù)監(jiān)控、定期核對商戶是否涉嫌風險及各類黑名單等。

2商戶存續(xù)期風險

商戶存續(xù)期即商戶正常經營期，涉及商戶定價、商戶培訓、商戶巡檢、商戶風險處置方面。一是由于收單市場競爭激烈，各個商業(yè)銀行及收單機構采用價格戰(zhàn)的方式拓展市場，但根據人民銀行相關文件要求（281號文），銀行應維護支付服務市場公平競爭秩序，不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場，價格戰(zhàn)存在監(jiān)管風險。二是做好商戶培訓并保存培訓記錄，應在業(yè)務開辦前對商戶財務、收銀人員進行業(yè)務培訓，并保存培訓記錄。培訓內容應包括：1.卡片識別等銀行卡受理知識、欺詐用卡行為的識別、相關法律知識及案例簡介等;2.受理終端基本知識、交易流程、應急處理、常見問題解決及機具保養(yǎng)等;3.簽購單、消費憑證等交易憑證保管;4.賬務核對、差錯爭議等業(yè)務處理。三是嚴格落實商戶巡檢工作，要加強商戶走訪與巡檢，商戶至少每年走訪1次，做好巡檢記錄留存。巡檢內容應包括：1.商戶的經營狀況是否正常，商戶名稱、商戶地址、實際經營范圍等是否變更;2.受理終端、支付碼牌等是否被移至他處使用，是否被改造或加裝了其他設備;3.商戶是否存在套現、虛假交易等違規(guī)行為。四是商戶風險處置。對各渠道反饋的疑似風險商戶，及時開展風險排查，重點對商戶財務經營情況、交易風險情況、分期投放及不良情況、商戶資金用途及流向情況等詳細調查;對確認存在風險的，要及時采取交易管控、限額調整、延遲清算、資金暫扣，直至關閉退出等措施，防范商戶風險。

3收單終端風險

商戶終端主要布放在經營網點以外的商戶現場使用，具有分布面廣、使用時間長、服務頻率高等特點，應對收單機具全生命周期的風險做好管理，涉及賬務登記、投放使用、回收報廢等環(huán)節(jié)。一是賬務登記。銀行應建立和健全受理終端實物管理規(guī)章制度，規(guī)范管理要求與標準，對于終端購入、投放、回收全流程應做好賬務登記工作，保證賬實相符。二是投放使用。要按照商戶協議約定安排終端布放。布放完成后，要進行終端應用功能測試，確認終端應用功能滿足商戶需求。商戶收單終端作為銀行布放到商戶供其收款使用的設備，所屬權仍歸銀行，防范商戶或其它不法分子對設備進行改裝、切機。三是報廢回收。收單終端報廢以功能喪失為界定原則，由終端供應商或者專業(yè)電子設備廠商實施終端報廢處置。終端報廢處置包括徹底清除機芯（含硬盤、存儲模塊等可讀寫設備）中的業(yè)務數據和業(yè)務軟件，物理粉碎其他部件和外殼。

4服務外包風險

收單商戶的日常維護地域分散、工作量大、操作重復，占用了大量的精力和人力，商戶維護外包給第三方公司很好的解決了這一問題，但同時也要高度重視服務外包的風險，主要包括服務商選擇、核心業(yè)務外包、信息保密等方面。一是服務商選擇。在選擇商戶收單業(yè)務合作維護服務商時應評價其專業(yè)技術能力、風險內控水平、對收單業(yè)務的潛在競爭風險。主要包括以下事項：1.管理能力和市場地位;2.信用狀況;3.財務穩(wěn)健性;4.經營聲譽和企業(yè)文化;5.從業(yè)經驗、專業(yè)技術實力和服務能力;6.突發(fā)事件應對能力;7.對銀行業(yè)的熟悉程度;8.收單業(yè)務的開展情況，如業(yè)務外包相關資質、經營狀況、市場策略、業(yè)務合規(guī)以及為其他金融機構提供相關服務的情況。二是核心業(yè)務外包。商戶收單業(yè)務中以下核心業(yè)務，不得由合作維護服務商承擔，具體如下：1.特約商戶資質審核、受理協議簽訂，商戶合約信息維護;2.商戶收單業(yè)務交易處理、資金結算;3.特約商戶的關系走訪、業(yè)務巡檢;4.POS終端密鑰生成和管理及下載;5.收單業(yè)務風險監(jiān)測、后續(xù)檢查和抽查、差錯和爭議處理等。三是信息保密。商戶收單業(yè)務合作維護服務商對協議的內容以及在簽訂、履行協議過程中知悉或獲得的所有有關商戶的信息須予以保密。銀行機構應定期檢查服務商數據保密相關工作制度、系統功能，切實防范數據泄露風險。

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作者簡介：劉健、男、1987.8、河北邢臺、碩士研究生、銀行卡收單管理、經濟師、建行河北省分行、河北省石家莊市橋西區(qū)自強路40號。

王麗萍，女，1970年11月，北京房山區(qū)，本科，銀行卡收單管理，經濟師，建行石家莊分行，石家莊市長安區(qū)廣安大街26號。