構筑金融消費者權益的立體“護城河”

畢夫

存錢與取款、轉賬與支付、投資與理財、借款與欠貸……現實中幾乎每個成年人都成為了金融消費者，由此衍生與派生出了需要保障與維護的相應金融消費權益。對此，央行日前發布了《金融消費者權益保護實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》），從金融機構行為規范、金融信息保護、消費爭議解決、監督管理以及法律責任等多維立體層面進行了明晰規定，由此構筑起了環繞金融消費者權益的寬廣“護城河”。

作為金融市場改革的標配成果之一，就是普通民眾參與金融市場的廣度與深度都有了前所未有的拓展，在銀行定期與活期存款依然成為居民首選金融產品的同時，股票、外匯、黃金以及理財產品等更是成為了不少人的投資新寵，并且百姓理財與投資正在大規模地從線下朝著線上遷移，支付的工具與渠道也日益豐富和多元;不僅如此，出于優化家庭與個人金融資產配置以及消費所需，許多人還進入傳統與新型信貸市場，比如信用卡消費、P2P投資以及小額貸款等。

旺盛的金融產品需求刺激了供給側的空前繁榮。除了國內人均持有0.53張且總量達到了7.49億張的信用卡之外，商業銀行發行的理財產品更是多達1949只;得零售者得天下。花唄、借唄、微粒貸以及白條等各種互聯網產品也開足火力搶占金融消費的賽道;市場主體方面，在商業銀行、信托公司等傳統金融業態全力獲客攬業的同時，各種“金融脫媒”的現象也層出不窮。除了數量達到26家且放貸規模超過3000億元的持牌消費金融公司外，還有目前依然多達343家的P2P平臺，同時數量為9074家的小額貸款公司也活躍在金融消費市場中。此外，17家銀行理財子公司更是仰仗著特定的信用背書擺開了爭奪客戶的“擂臺賽”，25家汽車金融公司則借助獨有的產業背景為金融消費的牽線暖場。

實際上，金融消費的供需兩側在市場博弈過程中處于并不對稱狀態，那些分散且背靠背的金融消費者相對于金融機構而言不僅不可能占有充分的信息，而且在專業知識儲備、交易經驗積累以及風險識別和承受能力等方面也處于明顯弱勢，其投資理財與消費借貸行為很容易被似懂非懂的金融產品設計框架以及營銷忽悠聲裹挾著往前走。拿信用卡消費來說，按照銀保監會的最新披露，雖然聽上去信用卡的月分期費率只有0.75%，但折算后的實際年化卻高達16.6%，顯然超過了國家最高法院公布的民間借貸司法保護的上限即四倍于LPR約15.4%的年化率。當然，實際過程中還有更多直接或間接、顯性與隱性侵害消費者權益的行為。根據中消協的統計數據，去年受理的金融服務投訴量同比上漲0.25%，而同年銀保監會直接接收的有關銀行業保險業消費者投訴事項同比大增69%。

正是基于金融消費者的弱勢市場地位，在金融消費者權益保護的指導思想上，《實施辦法》完全糾正了先前同類政策制定過程中側重于金融安全與效益的做法，轉而選擇將消費者權益擺在了優先位置。整個《實施辦法》中，除了個別條款提出諸如金融消費者應當誠實守信以及不能或者拒絕向金融機構提供必要信息的少量要求外，貫徹始終的都是明確金融機構的行為規范、信息披露程序以及責任與處罰追究等內容。不僅如此，雖然《實施辦法》是由央行頒發的，但針對侵害金融消費者權益的普遍性，《實施辦法》的“附則”中特別強調“商業銀行理財子公司、金融資產管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司以及征信機構、個人本外幣兌換特許業務經營機構參照適用本辦法”，從而使得新的制度運行獲得了更廣泛的約束性。

不得不強調的一點是，可能有些人認為金融消費者權益者保護只是損害發生后的一種救濟，但其實事先的識別與預警比救濟更重要，因為一旦損害結果發生，消費者固然可以通過法定渠道進行維權，但由此耗費的時間成本以及資金使用的機會成本定然不小，同時作為過錯方的金融機構也必然要為此承擔責任。別的不說，僅去年銀行保險賠付消費者投訴的費用就多達40.92億元。因此，侵權事實一旦發生并進入政策和法定處理程序，其實涉事方沒有真正的贏家。基于此，《實施辦法》明確了金融消費者權益保護的風險“早識別、早預警、早發現、早處置”的政策導向，要求商業銀行與支付機構建立健全各項內控制度，包括金融消費者風險等級評估制度、金融消費者權益保護工作考評制度、消費者金融信息保護制度、金融產品和服務信息披露和查詢制度、金融營銷宣傳管理制度以及金融消費者權益保護重大事件應急制度等，同時建立健全涉及金融消費者權益保護工作的全流程管控機制，包括事前審查機制、事中管控機制和事后監督機制。

凡事預則立不預則廢。四年前中國人民銀行就印發了《金融消費者權益保護實施辦法》，但相比舊版而言，此次的更新不僅將原來的“規范性文件”升級為“部門規章”，提升了保護金融消費者權益的法律效力位階，而且新版《實施辦法》增設了“法律責任”專章，針對具體違反法規行為，對金融機構及其責任人作出了具體的處罰規定;不僅如此，《實施辦法》還明確了銀行、支付機構履行金融消費投訴處理的主體責任，并且提出央行行及其分支機構可牽頭構建非訴第三方解決機制，構建公正、高效、便捷的多元化金融消費糾紛解決體系。

其實針對金融消費者權益的保護在監管層面一直就處于嚴防與高壓狀態，遠的不說，僅最近一年，銀保監會就先后下發了《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》、《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》、《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》以及《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》等若干文件，而且策應新版《實施辦法》的落地，《商業銀行法》的修改也將提上議事日程，其中對消費者金融信息的保護將作為全新內容納入法規之中。但必須指出的是，制度的建設與法律的完善固然重要與必要，但實現對金融消費者權益的保護，恐怕還需要強有力的輔助性工作。

首先是加強對金融消費者的選擇性重點教育。目前來看，社區老年人、進城務工者和農村居民因受教育水平限制，往往難以識別金融風險及侵權行為，而90后至00后等年輕群體容易發生沖動消費與超前消費，防范意識也相對較弱，金融知識的宣傳教育應當重點向他們傾斜。對此，商業銀行應當與街道社區、所在地大學以及村名委員會主動尋求聯合，承擔起金融知識普及與風險教育的主體責任，中國人民銀行及其分支機構需制定常規性地金融消費者權益保護教育的指導方案，并采取具體監管措施推進落實。

其次是運用科技賦能隔離與降低金融消費者權益損害風險。拿消費者金融信息保護來說，一旦發生信息轉賣或者共享現象，其實很難找到責任源頭，也就更談不上所謂的責任追究。但是有了區塊鏈技術，通過將用戶授權上鏈，使得消費者的金融服務流程有記錄可查，且不可篡改，這樣便可精準發現與鎖定侵權主體與實現定向打擊，同時真正達到穿透式監管，使得金融消費者權益得到切實保障。同樣，運用區塊鏈技術，也可以對金融產品的運行進行全程及時跟蹤，防止層層嵌套行為的發生，更好地幫助金融消費者降低成本與隔離風險。

三是金融消費者需要提升自身的能力與境界修養。希望輕松賺快錢以及不費吹灰之力發大財代表著不少人的投資理財價值取向，甚至有些人根本不相信金融欺詐的套路會發生在自己身上，貪念、僥幸與冒險才是金融消費者權益遭遇損害的根本。因此，多補一點金融常識，多增加一點風險意識，多增強一點真偽識別和防范能力，才是維護自我消費權益的最堅硬頭盔與鎧甲。