金融支持鄉村振興戰略研究

林淵

關鍵詞：鄉村振興? 金融? 障礙因素

今年是實施鄉村振興的關鍵之年，更是全面建成小康社會的決勝階段。金融部門作為鄉村振興極為重要和關鍵的支撐要素，應圍繞鄉村振興總體戰略要求，明確支持的重點和內容，加快金融產品和服務模式的創新，切實把有限的金融資源向鄉村傾斜，為加快推進農業農村現代化提供動力支持。但從實際調研情況看，金融在支持鄉村振興方面還存在許多障礙因素，致使金融支持鄉村振興動力不足。

一、金融支持鄉村振興障礙因素

（一）頂層設計不到位

鄉村振興是一篇大文章，也是一場持久戰，應舉全國之力。目前在金融支持鄉村振興戰略方面缺乏一個指導性、系統性、完整性的總體設計規劃。金融部門缺乏遵循和依據，單憑各個系統各家機構單兵分散作戰，不能形成合力，最張會導致在金融資源傾斜方面，容易出現發展好的鄉鎮扎堆支持，偏遠的、貧窮的山村會處于支持空檔。

（二）鄉村金融體系不健全

目前留在鄉鎮的金融機構主要是農村信用社、郵政儲蓄銀行，而郵政儲蓄銀行大多還是由中國郵政點代辦銀行儲蓄業務，服務功能極為有限。中國農業銀行雖然專設了“三農”事業部，但在鄉鎮網點幾乎是空白，在服務鄉鎮方面其業務觸角尚未下沉到鄉鎮、行政自然村。

（三）鄉村金融有效需求不足

隨著外出務工人員的增多，鄉村常住人口非常少，目前鄉村居住的基本上都是“老人”和“小孩子”的兩個極端，農村常住人口的減少使地方政府對農村公共設施的有效投入會有所降低，這樣農村對金融的需求也隨之減少;加上外出務工人員的增多，農村勞動力減少，種植養植的人員少了，產業發展后勁不足，農業對金融的需求也隨之減少。農民老齡化加速以及收入增長緩慢都消減了農民對金融的需求。

（四）金融產品有效供應不足

從目前金融產品有效供給和服務看，現有的金融產品和服務方式均適合城市發展需要，針對“三農”這方面，缺乏一些貼近農村、農民、農戶實際，比較適合新型農業和農村發展的金融產品，缺乏特色性和可適應性和可持續性，不能很好地滿足需求。

（五）農村信用體系發展遲緩

從目前發展的實際情況看，農村征信系統建設遠遠滯后于城市，人們對信用信息的重要意義認識不到位，農村信用信息在采集過程中，難度比較大，零星分散且參差不齊，沒有實現系統性整合，信息可獲得性、完整性、準確性較低。銀行在利潤最大化和成本最小化的理念指導下，向農村加大資源投入是沒有太大積極性的。

（六）金融風補償機制缺乏

農村是一個極為廣大的市場，鄉村振興必須要有多方支持。從調查情況看，目前涉農貸款不良率仍然顯著高于其他類貸款，農村貸款成本高、風險大，政府保障機制缺位，嚴重影響了金融資源對農村地區的傾斜配置。

二、金融支持鄉村振興的快速通道

（一）政府要做好頂層設計

政府應根據各地實際的情況，充分考慮地域特點、產業特色、項目重點等因素，結合新型農業和農村發展的金融需求，制定出鄉村振興戰略規劃總體框架，明確金融需要支持的重點，形成制度性的規定，從而推動金融資源向農村地區的快速流動。

（二）金融機構要提高站位

按照鄉村振興的總體要求，金融部門要提高政治站位，肩負為民服務的責任，下沉到基層，到農村、到農民之中，了解農村金融需求的短板，科學規劃，拿出真金白銀來補齊短板，把支持鄉村振興落實在每個銀行的行動上。

（三）創新金融產品和服務

金融機構應根據鄉村振興發展重點領域和薄弱環節，結合農村的基礎設施和產業特點不斷加大金融產品、金融服務的創新力度，強化金融與鄉村振興政策的深度融合，多向農村提供一些適用性強、應用性廣的金融產品和服務，滿足鄉村振興多元化金融需求。如鄉村旅游、農家樂、土地經營權承包、宅基地使用權抵押貸款、林權抵押貸款業務，特色（菌、果、藥、養殖）產業信貸，對山區可以利用自然資源開發碳匯交易，多措施多渠道支持鄉村振興。讓更多金融資源配置到鄉村振興領域。強化普惠金融的優勢，改善農村金融服務，不斷滿足人民群眾對美好生活的需求。

（四）優化金融資源配置

針對鄉村振興中存在的金融短板，金融部門要聯手發揮“幾家抬”的作用，聚合力打組合拳，利用各行所長和特色，全方位的加大對農村的支持力度，讓農村金融真正回歸支持鄉村振興的本源。特別是涉農金融機構，要明確自己的身份本就姓農，支持鄉村振興才能真正實現存在的價值。要制定利于金融資源傾斜鄉鎮的各項制度，更要注重對基層工作人員的關心，對存在的不是故意的失誤，要有一定的容忍度，盡快改變信貸服務過多偏離“三農”的現狀。農業政策性銀行也要立足廣袤的農村田地，積極開拓領域、創新品種，為農業發展、農村環境改變、農民富裕注入更多的金融資源，積極想辦法多為農村大項目建設提供資金支持。

（五）強化金融生態環境的培育

農村信用體系建設是金融支持鄉村可持續發展的基石，要加大農村信用信息的開發，要及時準確的把農戶、農民的個人信息進行采集，匯總和歸檔。大力開展“信用戶、信用村、信用鄉鎮”的評定工作，全面提升農民的誠信意識，促進農村信用環境整體好轉。為金融支持鄉村振興發展提供良好的金融生態環境。

（六）完善政策保障機制

要讓老百姓們的生活越來越好，必須要實現鄉村振興的可持續發展，關鍵在政府的引導與支持，政府既要利用銀行的資源發展好服務好地方百姓，讓鄉親們過得幸福，還要切實保證銀行用于建設的資金安全，所以必須建立了一個雙贏的保障機制。一是成立政府風險補償資金池。由地方政府、商業銀行、融資擔保機構共同參與、按30%、30%、40%的比例分擔責任的可持續合作模式，強化銀行貸款損失的風險補償，從而消除銀行的后顧之憂，讓銀行的步子邁得更大一些。二是揮發貨幣政策的支撐作用。加大支農再貸款、扶貧再貸款的實際使用效能，把資金運用到農村最需要的地方，提高銀行可持續金融服務能力。三是優化地方減費讓利政策的空套話。給銀行一個積極發展而且能發展的空間和環境，創新開發適應鄉村振興需要、風險共擔、利益共享的新型產品。四是加快政策性農業保險制度建立和完善。農村靠天吃飯的機率非常之高，為了保證農民不受損失，要加快政策性農業保險制度建立和完善的步伐，發揮政策性保險的保證補貼功能，加大對農業政策性保費補貼范圍，讓更多的新型農業經營主體分享政策性保險紅利，把自然災害的損失降到最低。