淺析如何利用區塊鏈提高國有銀行基層網點業務的發展

摘 要：人民日報10月26日頭版頭條報道了習近平關于區塊鏈的講話，標題為《主持中央政治局第十八次集體學習習近平：把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口》，與此同時央視新聞聯播也對此次講話進行重點報道。習近平主持會議以及中共中央政治局集體學習，其規格之高突顯了中央對區塊鏈的重視程度。

關鍵詞：區塊鏈;銀行;業務

一、區塊鏈的含義

最近，一個詞在網絡上出現頻率很高，同時看到這個詞會又讓人覺得很厲害但經常不確切知道是什么意思這個詞叫“區塊鏈”10月26日“區塊鏈“又被公開點名。那到底什么是區塊鏈呢？區塊鏈是隨著現代虛擬貨幣和大數據的發展而衍生出來的新型虛擬經濟發展模式;這種模式主要包含了數據點對點傳輸、客戶信息無縫鏈接的O2O模塊、大數據后臺分析等。

舉個簡單的例子：假如你開了一個小作坊，它的賬本是讓你來記賬。在以前，就是作坊的一切進入帳的數據都讓你記到賬本上。中間萬一你想移作他用，可能賬本上的記錄會少幾百元。

但要用區塊鏈來解決這個問題的話，方法是：

采用“全家總動員”的方式記賬，因為你在記賬，你爸爸也在記賬，你的員工也在記賬，他們都能看到總賬，你不能改，員工也不能改，這樣想偷懶或者投機倒把的行為就扼制了。

也就是說，區塊鏈這個分布式的數字賬本記錄了所有曾經發生并經過系統一致認可的交易，每一個區塊就是一個賬本它不僅能記錄交易信息還有更多功能，它不僅可以記錄每一筆交易，記錄更是客戶的習慣。比如分析從消費和進入帳的金額來分析客戶具體需要。

二、區塊鏈對國有銀行基層網點的發展的意義、方法

有人說區塊鏈就是炒虛擬貨幣，這種想法是錯誤的，如果把區塊鏈放在當代金融企業上就是一種新型的管理方法和有效提高基礎業務的發展模式。

銀行基層網點是面向公眾提供金融產品和服務的直接窗口，營銷能力關系到服務質量和能力以及自身的市場地位。在動態的社會環境下加之國有銀行本身政策性的因素。其市場日趨萎縮，與其它地區性銀行的競爭更是白熱化。如果通過把營銷價值鏈嫁接上區塊鏈，再利用國有銀行自身能力，全力打通線上線下渠道，可以與地區性銀行有“一戰之力”，具體方法如下

（一）利用區塊鏈去中心化、扁平化管理系統

通過把部門、網點、條線、區塊視為一個系統。系統內部門建立互相協同支持機制。通過建立激勵支持系統、管理支持系統、銷售支持系統等構建一個營銷系統，真正在機制上實現基層網點內部和網點上下級同級網點之間各種資源聯動和支持。打破“同質化高”營銷體系。

（二）建立“智”能合約模式

所謂的“智”能合約就是以追蹤分析客戶消費習慣為中心;抓住一切機會接觸客戶為跳板;在配合現有的優好產品，主動與客戶建立聯系，做到服務和產品綁定銷售、每一個銷售人員做到“分賬戶”。推銷自己的產品“及客戶之所及”。按照差異化網點定位，從產品、渠道、促銷三個方面升級，最終使得網點做到“智”轉型。

高品質產品和服務是獲取競爭優勢的決定性要素。客戶讓渡價值（產品價值、服務價值、人員價值或形象價值的總和）的大小是事關客戶體驗度。首先。產品陳列提高客戶體驗度，改變過去產品信息只是打印、部分貴金屬放在粘貼欄和展示柜法人做法，改變一慣靠人“推”介的陳列的模式。可以進行線上線下的推廣。比如。利用已有的客戶系統，用群發短信的方式的推薦自己的大額存單，理財產品。利用“智”能合約模式，派專人追蹤、營銷、維護客戶。

（三）共識機制

它是指如何在所有不同應用場景中都可觸發、達成共識以確定其有效性的機制。

根據行為學觀點，態度——行為——結果——環境是一個循環過程。在區塊鏈中，共識機制重視員工積極健康的心態，這樣的心態會促使基層員工自發解決個人利益與集體利益、個人與客戶、員工與員工之間的矛盾。這樣就可以增加團隊合作力，所謂有人地方就有經營，通過重視員工心態變化，積極改變現狀讓更多的人喜歡營銷，吸收更多的客戶。

目前國內的中農工建在內的多家銀行，已經將區塊鏈技術和管理模式運用于脫貧、養老基金管理;理財;信貸;存款等領域。對于銀行基層網點的發展轉型這次區塊鏈的應用是一次契機。目前國內國有銀行大體對基層網點都在經營績效考核、服務質量評價單維度上下功夫;但以現在競爭激烈的市場來看，側重客戶體驗、營銷渠道、零售業務的轉型才是關鍵。區塊鏈管理模式正是對基層網點現在“營銷難”、“存款少”的解決方法之一。

三、方法及建議

縣域一級的網點發揮著承上啟下的作用，一頭連著機關、決策層;一頭連接著最基礎、老百姓。既是各項決策的執行者，也是探索改革新路的開拓者。然而在基層的運用中“大堂”是區塊鏈技術運用的關鍵。因此我有以下幾點建議。

大堂人員的多元化、職業化、進階化是現在大多股份制銀行施行一個標準。大堂經理多元化是指：大堂經理不僅僅是固定的崗位，人人都可以在空閑時間充實大堂。這樣不僅可以提高服務效率，還可以讓客戶感覺我行網點不一樣的文化特色，這樣年齡較大的大堂經理由于積累了大量的客戶源，銀行就可以讓其在多從事營銷工作，提高銀行網點零售;年輕的大堂經理可以走進市場搶占市場。

大堂人員職業化。一方面可以解放一部分高柜柜員出來為客戶辦理業務，另一方也可以使大堂經理工作在大堂，服務于大堂，進一步提高柜臺的分流率;應該讓網點每個人都是大堂經理或者客戶經理崗位，這樣才能建設好一個大堂團隊，同時還可以加快我行的網點智能化建設的進程，進一步在市場中得到客戶的認可，大大的提高市場競爭力。

率先使用“區塊鏈”管理模式的德國銀行已取得成績。我國目前的區塊鏈多是“行業區塊鏈”應用于新興行業和大型項目上，但是，“區塊鏈”的管理模式對我國國有銀行基層網點的發展和轉型不僅是技術上更新，還是一次管理模式上革新，更是打贏市場的一把利刃。

作者簡介：

韓岳峰（1993.10.18-）男，漢，山西陽泉，本科，科員，金融銀行。

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司晉中分行）