健康中國2030 背景下農村金融助推養老服務供給側結構性改革研究

張寒冰（遼寧省鞍山市千山風景名勝區管理委員會）

老齡化社會是當前我國社會發展難以逆轉的趨勢，“健康中國2030”提出養老事業的發展不僅要滿足養老的基本需求，更需要普及健康的生活，為老年人提供健康保障，鼓勵各方主體、資源參與養老事業，實現多中心的供給體系，從供給側上解決養老問題。農村養老服務的發展存在資金短缺的現象，農村金融助推農村養老服務產業，能夠為養老服務產業提供資金支持，并且借助金融手段的調控，為農村養老服務的供給提供多層次、多元化，切實解決農村養老服務問題。

■健康中國2030 背景下農村養老服務供給面臨的問題

鄉村社會具有地緣性、人緣屬性，鄉村社會問題的產生、解決往往都是借助內部資源，城鎮化的發展使得鄉村地區出現大量的空心村，老齡化在鄉村地區更加的凸顯。現代文明社會強調政府對老年人的供給責任，農村養老供給上面臨著諸多的困境。

（一）單純借助政府供給的模式難以滿足農村養老服務需求

福利社會理論要求政府必須要承擔公共福利的供給責任，養老服務供給是政府履行職責的重要體現。目前我國農村地區出現的空巢老人現象增多，農村土地資源的開發利用出現大量的失地農民，政府針對農村失能老年人采取的是政府福利補貼的方式，但是從政府的養老服務供給上看，不僅服務供給產品單一，以金錢、物質給付的方式只能保障基本的生活，然而無法滿足農村老年人的精神文化需求。且隨著社會物價水平的提升，農村老年人中獲得政府補貼的僅為少數部分，大量的老年人依然是依靠家庭養老、自助養老。根據馬斯洛層次需求理論，人的需求從低級向高級的發展過程，老年人的養老需求不再局限于基本的物質需求，更需要獲得晚年的幸福感。單純依靠政府提供的單一化的物質養老需求保障難以滿足當前的養老需求，需要獲得多中心主體的供給。

（二）養老服務機構供給難以滿足農村養老需求

農村養老服務需求存在分散性，且農村老年人能夠支付的養老服務能力較低，鄉鎮地區的公辦養老服務機構數量少，且規模小，民間資本參與農村養老服務供給的積極性不高。從養老服務機構的投入上看，養老機構投入大、收益回報的周期長、收益率低，農村的人員分散，養老服務存在單位覆蓋率低的問題。同時政府對于民辦養老服務機構的扶持少，在土地的供應、財政的補貼、稅費的減免政策上存在優惠少，導致社會民間資本投資民辦養老機構的成本過大。雖然我國的農村老年人數量眾多，但是由于能夠提供養老服務的機構數量少，農村老年人大部分的養老需求無法得到滿足。

■農村金融支持養老服務供給側結構性改革的必要性

（一）農村金融機構具有廣泛的客戶群體，能夠為養老服務機構引流

農村金融機構與養老服務機構合作，二者之間存在廣泛的合作基礎。農村既然機構的客戶數量眾多，且農村金融機構能夠為老年人提供資金管理、理財產品購買等服務。農村金融能夠為養老服務機構提供客戶引流，一方面養老服務機構借助金融機構能夠拓寬市場客戶群體，另一方面養老服務結構借助農村金融機構的廣泛客戶群體，實現轉型發展。

（二）農村金融服務創新能夠有效的推動農村養老服務產品的創新

農村養老服務的需求具有層次性，隨著農村社會經濟發展，農村老年人對于金融服務需求存在多元化，養老金融服務創新的發展使得互聯網金融觸及鄉村地區，部分農村商業銀行已經著手布局農村養老金融產品，開發專門的針對農村老年人的理財產品、保險產品，實現養老保險的代收代管等。有的商業銀行也推出“以房養老”的信貸服務，尋求金融機構參與農村養老供給側結構性改革的切入點。

■農村金融助推養老服務供給側結構性改革的具體建議

（一）引導農村金融機構參與農村養老產業投資

政府作為公共服務的供給主體，其需要承擔社會養老服務供給的職責，但是有限政府理論下認為政府的職能供給具有有限性，政府資源力量有限，需要發揮多元中心的供給主體，滿足日益增長的農村養老服務的需求。民政部在《關于加快推進健康與養老服務工程建設的通知》中提出政府部門需要鼓勵民間資本參與養老服務產業，采用PPP 的養老項目模式，能夠革新現有的政府在農村養老服務市場上的單側供給現狀，提高農村養老服務供給的質量。通過引導農村金融機構參與PPP 項目，為農村養老PPP 項目提供融資支持或者是合同風險管理、資產證券化等服務，能夠有效的保障養老PPP 項目的運行。

（二）創新農村養老金融服務信貸產品

健康中國2030 年要求提高養老產業的服務質量，推進醫養結合的養老服務產業發展。目前醫養結合的養老服務模式在農村地區推進少，雖然借助互聯網平臺實現鄉村醫生簽約農村家庭醫療服務，但是在養老醫療供給上存在不足。因此農村金融支持養老服務，需要創新信貸產品，農村金融需要關注農村醫養結合養老服務產品的信貸支持，建立養老產業銀行的方式，滿足農村養老的需求。農村金融通過建立養老產業銀行的方式，創新金融信貸模式，幫助農村小企業改建成為民營的養老服務機構。借助金融信貸產品，采用養老專項信貸的方式支持農村經營困難的小企業轉業經營養老服務產業，將閑散的資產予以盤活，滿足農村養老產業發展的需求。如將農村小企業的閑置產業進行養老產業化投資，建立農村養老活動中心或者是醫養驛站，為附近鄉村的老年人提供醫療服務、護理服務等，提供緊急救助等服務，滿足農村養老的需求。

同時，農村金融機構應積極與政府合作，承接政府為主導的農村養老服務項目的融資，為農村養老服務項目的承接主體提供全面、綜合的金融服務，如信貸、融資租賃、信托、債券等服務，為農村養老服務項目的健康發展提供專業化的金融服務，盤活農村養老市場的發展。

（三）農村金融培育養老NGO 主體

目前農村養老NGO 主體培育緩慢，不利于我國的養老產業的發展，相比發達國家的養老NGO 組織的發展，我國的養老NGO 發展上存在資金少的困境。養老NGO 作為非營利性的組織，在推進養老服務產業的發展有著積極的作用，因此農村金融機構需要關注養老NGO 的發展需求，通過采用低息貸款的方式，鼓勵NGO 進入養老服務產業。又如通過為“時間銀行”提供融資貸款的方式，鼓勵養老NGO 的發展。農村金融機構通過建立“養老時間儲蓄銀行”的方式，借助電子銀行APP 的平臺，志愿者或者是年輕人、身體健康老年人為社區、農村的養老服務產業提供服務幫助的，能夠獲得虛擬貨幣的“養老金”，用戶可以實現養老服務時間的支取，鼓勵公益組織參與鄉村養老服務產業，推進鄉村養老產業的健康發展。