網絡支付平臺風險分析

張穎楠

摘 要：隨著網絡支付平臺的廣泛普及和應用，不斷暴露出諸多方面的風險，對網絡支付平臺的長遠健康發展構成了嚴重的威脅。因而，對網絡支付平臺的風險進行有效地控制，日益成為各方關注的焦點。本文在對網絡支付平臺風險與控制的研究中，從信用體系、網絡支付系統的技術安全和法律法規等方面，分析了網絡支付平臺所面臨風險，并針對性地從信用體系的建立、技術支持、制度和法律法規的完善等方面提出有效的措施建議。

關鍵詞：網絡支付平臺;風險;控制

中圖分類號：F272? 文獻標識碼：A? 文章編號：1673-260X（2020）09-0101-03

隨著網絡的普及和發展，人們的生活方式在很多方面不斷發生著改變，比如在支付形式上，現金結算逐漸被網絡支付取代，特別是在此次的疫情影響下，更是加快了網絡支付形式的改革進程。其實相關商家很早就預見了這個趨勢，當前我國網絡支付平臺蓬勃發展，像支付寶、微信、財付通等等已被人們廣泛使用，并極大地方便了人們的生活。然而，由于是新生事物，對應的監管比較滯后，配套法律法規還不健全，網絡支付平臺自身還不完善等因素，導致網絡支付平臺在發展過程中，不可避免會出現諸多方面的風險和問題。這些風險不但影響著支付平臺的健康發展，隨著支付市場的不斷壯大，積累到一定程度，也會對我國的金融市場的發展與穩定，產生不利影響。

本文通過對我國現有網絡支付平臺現狀的分析，剖析其可能存在的問題、政策漏洞以及由此導致的可能存在的風險，結合國家相應政策和相應的經濟、金融等方面的理論知識，提出控制網絡支付風險的對策，讓網絡支付平臺健康發展，方便人們的生活。

1 網絡支付平臺概述

網絡支付即第三方支付，它是以網絡發展為基礎，以健全的信用體系為保障的新型付款方式。在電子交易中，包括購買方、生產商和金融機構在內的所有當事人，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。傳統的現實有形市場，都是采用現金付款、票據付款以及通過銀行柜面進行匯兌。以上的幾種支付方式都是采用直接支付，即一步支付方式。然而，在虛擬的網絡市場中，交易雙方的不具體不了解等因素，支付問題限制了網絡交易的發展。

為了保障交易的安全順利進行，需要有第三方支付平臺的出現。第三方支付模式是買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，支付給第三方，在第三方通知賣家款項到賬后，要求賣家發貨;買方在收到商品，經過檢驗無誤后，通知第三方付款;第三方再將貨款轉出至賣家賬戶。第三方支付平臺在其中的扮演的是“臨時保管”、保證人的角色，不承擔實際風險。為了適應商品購買的發展節奏，從2004年開始，第一家第三方支付平臺——支付寶網絡支付平臺開始上線。目前我國的第三方網絡支付平臺主要有銀聯商務、快錢、匯付天下、易寶支付、中匯支付、財付通、支付寶、融寶、PayPal、拉卡拉、盛付通、易票聯支付、壹錢包、京東支付、樂富、百付寶等等。

網絡支付平臺的興起與繁榮，與它自身的優勢息息相關，它能有效保障交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。對于商家和消費者而言，都不需要在特定的銀行開立不同的賬戶，這樣降低了消費者網購的成本，同事也幫助商家減少了運營成本;商家無須考慮無法收到貨款的風險，客戶也解除了商品質量方面的顧慮。與此同時，還可以幫助銀行節省了網管的開發費用并且帶來潛在的利潤。同時，客戶所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程;對傳統的金融機構，增加了業務發展廣度，同時在金融機構與中小企業網管接口的開發和維護方面節省了大量的費用。在最初階段，國家對新興事物的產生給予比較寬松的管理環境，以促使其快速健康發展。

2 我國網絡支付平臺發展現狀

隨著經濟的強勁發展，以電子商務為代表的網絡經濟也發展迅速，從而促進了網絡支付規模的增加。從2004年最早的阿里巴巴的支付寶、2005年騰訊的財付通開始，到現在各種支付平臺的百花齊放。伴隨著的是網絡用戶規模的不斷壯大，從2011年的1.67億到2016年4.75億，截止到2019年已經達到了7.68億。隨著更多用戶的加入，網絡支付的交易規模也是逐年攀升，2009年僅為0.58萬億元，2013年為1.2萬億元，2017年達到了120.3萬億元，到2018年為190.5萬億元。由于基數大，雖然近幾年的增加比例沒有前幾年那么高，但是凈增量的增加值還是比較顯著的。根據艾瑞咨詢2019年發布的數據顯示，中國第三方移動支付市場份額，從2018年第一季度至2019年第一季度的五個季度分別為44.4萬億元、44.8萬億元、48.6萬億元、52.7萬億元和55.4萬億元。2019年第一季度，同比2018年第一季度增幅為24.7%。這個數據與上一年的數據比較，增長趨于穩定，更趨合理化，要知道2018年第一季度的44.4萬億元同比2017年第一季度的22.7萬億元增幅高達95.7%。

在網絡交易市場規模不斷增大的同時，各種網絡平臺在競爭博弈過程中，集中度在不斷提高，一些實力比較薄弱的小規模支付平臺漸漸退出市場，其市場份額被支付寶、財付通（含微信支付）、中國平安旗下的壹錢包和京東旗下的京東支付等占據。其中，支付寶和財付通占據了90%以上。根據易觀發布的數據顯示，中國第三方移動支付中，從2018年第三季度至2019年第三季度的五個季度支付寶和財付通所占比例分別為53.71%、38.82%，53.78%、38.87%，53.21%、39.44%，53.36%、39.47%和53.58%、39.53%。五個季度這兩種支付平臺所占份額分別為92.53%、92.65%和92.65%、92.83%、93.11%。從數據可以看出，這兩種支付平臺所占份額占據了市場上的絕大部分，并且正在逐漸增長。從以上調查結果可以看出，當前中國的網絡支付平臺行業還是以發展最早的支付寶和財付通兩大支付平臺為主要的市場格局。

3 網絡支付平臺存在的問題風險及相應對策

任何事情都具有兩面性。隨著網絡支付平臺的繁榮發展，在方便人們支付的同時，一些相關問題也隨之而來。近幾年，與網絡支付平臺相關的各類事件也是層出不窮，由于支付業務的不斷成熟，一些相關問題也逐漸暴露出來。比如付款人在進行支付時錄入的賬戶信息、個人信息，若平臺系統存在漏洞或者不健全，將很容易將相關信息泄露出去，這將給付款人造成不必要的麻煩，更嚴重時會帶來一定的風險;互聯網結算支付平臺的相關的法律規定還比較缺乏，如若平臺出現危機，用戶的“電子貨幣”可能會遭受損失;由于購買方的暫存資金還在互聯網平臺保管，且網絡支付平臺并非像金融機構那樣具有完善的資金賬戶管理規定，在管理賬戶資金方面可能會存在違規現象，因而會造成資金暫存的風險;用戶和商家對網絡支付平臺的風險意識不強等問題。主要的爆發點體現在用戶對支付平臺的不滿意度上。根據21cn聚投訴的數據統計，如表1所示部分數據，盡管2018年較2017年有所下降，當時每年全國金融消費者關于第三方網絡支付平臺問題的有效投訴案件達均超過萬件。占據市場份額多數的支付寶和微信支付兩年位于有效投訴總量的前三名。

2018年較2017年的下降趨勢除了由于網絡支付平臺市場逐漸成熟的原因外，國家有關部門加大監管力度是主要原因。相關部門陸續出臺了多項監管政策，例如《網絡支付業務管理辦法》《非銀支付機構分類評級管理辦法》《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》等等，說明在當前網絡支付平臺風險聚集的情況下，國家在政策指導上的監管力度正在不斷加大。

3.1 信用體系的建立

網絡支付平臺建立的基礎是信用體系的建立，因此信用問題是網絡支付平臺能夠健康、平穩發展的首要問題。當平臺上的交易方由于各種原因不愿或者不能履行合約義務時，會對對方或者平臺產生一定的影響或損失。例如，如果是買方違約，會導致自身和平臺信用的降低，在一定程度上也會使賣方遭受損失。如果是賣方不履行約定，在影響自身信譽的同時，也會讓買方遇到資金和其他方面的損失。更嚴重的情況是如果支付平臺違約，受影響的是買賣雙方，其連鎖效應可能會減弱人們對網絡支付平臺的信心。

這種風險對于國家來說，完善我國現有社會信用體系是當務之急。要在社會的各個層面，宣傳信用的重要性，使誠信深入每個人的心中。國家要積極收集相關方面的案例，總結經驗，逐步完善信用體系。作為網絡支付的主體，支付平臺行業要積極響應政府政策，勇于嘗試和探索信用體系模式，在盡可能降低自身信用風險的同時，完善平臺的使用者買方和賣方的信用評價體系，建立欺詐監控機制，降低交易中可能會出現的風險。

3.2 技術支持

從理論上講，沒有絕對安全的網絡環境，特別是對使用非常方便的支付平臺來說，其安全性尤為重要。網絡支付平臺應用系統的安全與硬件平臺、操作系統、各種應用軟件等互相關聯。系統的漏洞如果被不法之徒利用，不但會給平臺和使用者造成經濟損失，而且由于有的平臺與銀行有接口，對銀行的沖擊將是非常嚴重的。近年來，關于技術性的風險事故發生不在少數。

如何避免這類風險的發生，不僅是平臺的責任，也是平臺用戶的責任。作為平臺，要建立更加完善、安全、穩定的網絡支付系統，需要平臺對系統的安全系數的研制進行更大的投入。作為用戶，在支付過程中，要防止支付相關信息的泄露，按照平臺和國家政策的要求，養成好的支付習慣，防止網絡詐騙，不安裝可疑的釣魚軟件。另外，要做好網絡安全的宣傳工作，提高用戶的安全意識，讓犯罪分子無可乘之機。

3.3 網絡支付制度和法律法規的完善

網絡支付平臺是一個相對新鮮的事物。原有的相關政策和法律法規是針對傳統支付制定的。針對網絡支付面臨的新戰況的管理還不是很明確和健全，存在著灰色地帶。有的操作在法律上講，既不違法也不合法。另外，在網絡平臺上也可能面對銀行的經濟、金融業務，但相關的內部規定可能也不適用或不完善。需要平臺在管控措施方面，與具有豐富經驗的銀行系統進行深入合作，吸取借鑒相關經驗，實現優勢互補，完善行業法規環境。網絡支付平臺的出現，使在交易方式方面變得更加隱蔽，這也為一些不法分子企圖利用平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、賭博以及偷稅漏稅等提供了便利。因此，需要國家的法律法規進行完善和補充，加強網絡支付的監管。為了規范網絡空間秩序，并讓網絡價值最大化，中國人民銀行針對網絡支付已經出臺了相關制度和規定，包括《互聯網信息服務管理辦法》和《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》。按照相關非金融機構和支付機構的申請，對其支付業務處理系統、網絡通信系統以及容納上述系統的專用機房進行的技術標準進行科學性和安全性的檢測工作，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》;針對備付金業務，為了保障維護相關權益，保障支付行業有秩序地發展，制定了《支付機構客戶備付金存管辦法》;為規范非銀行支付機構網絡支付業務，防范支付風險，保護當事人合法權益，制定了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等等。這些文件，構建起了安全、健康、有序的網上支付體系，為網絡支付平臺企業更好地發展創造良好的環境。

4 結論

任何一種新興事物的發展都不是一帆風順的，這是事物發展的一般規律。在經濟領域也遵循著這樣的規律。從網絡支付平臺的出現發展到今天，已經歷了十多年的發展歷程，從最初的緩慢發展到后來的爆發式膨脹，這種勢頭可能還會持續下去。網絡支付方便了人們的支付方式，促進了經濟發展，但是隨著支付平臺的不斷穩定、發展和完善，相應的風險和問題也逐漸暴露出來。為了使網絡支付更好地發展，需要在信用體系建立、系統的技術安全和政策法規方面分析其存在的風險，并針對性地進行完善和健全，促進網絡支付平臺向著健康和良性的方向快速發展。

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