關(guān)于現(xiàn)代家庭教育投資的幾點思考

曾賡

摘 要：家庭教育的投資，是指家庭為實現(xiàn)效用最大化而在教育投資上進(jìn)行最佳選擇，涵蓋了物質(zhì)層面以及精神層面，從某種意義來講，教育投資是人生最大、最有價值的投資。家庭教育投資有什么特點？存在哪些問題？應(yīng)該如何進(jìn)行合理的投資？本文將一一進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代家庭;教育;投資

前 言：在人生三大投資目標(biāo)“住房、教育、養(yǎng)老”當(dāng)中，孩子的教育問題是最為剛性的，而教育費用又是培育孩子的主要支出。越早進(jìn)行教育投資規(guī)劃，就能越早地在收入和支出之間進(jìn)行合理安排，投資也就能越早地利用到金錢的時間價值。縱觀現(xiàn)狀，家長們在進(jìn)行教育投資、教育理財?shù)确矫娲嬖谝欢ǖ恼`區(qū)。家庭教育投資有哪些特點？有哪些影響因素？怎樣才能進(jìn)行合理的投資？本文將對以上幾個問題進(jìn)行闡述。

1 家庭教育投資的主要特點

1.1 投資過程具有長期性和連續(xù)性

要把一個人從懵懂無知培養(yǎng)成社會所需要的具有一定知識技能的專業(yè)人才，往往需要十幾年甚至更長時間的教育，花費眾多，且受自身特點的制約，教育投資應(yīng)保持相對連續(xù)性和穩(wěn)定性。

1.2 投資效果具有時滯性和多樣性

教育領(lǐng)域自身并不能直接創(chuàng)造出經(jīng)濟(jì)效益，其投資成本一般只能用其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的勞動成果或收益進(jìn)行補償，教育投資收益的獲得往往需要較長的過程，且具有一定的間接性、多樣性。

1.3 教育投資沒有時間彈性

子女到了一定年齡就要接受不同階段的教育，就必須花費一筆教育支出，不像購買房產(chǎn)、汽車等，若財力不足可延后幾年。因為沒有時間彈性，所以教育投資更應(yīng)提早準(zhǔn)備。

1.4 教育投資沒有費用彈性

子女接受教育的費用相對固定，而且教育產(chǎn)業(yè)化后學(xué)校可能提供的獎學(xué)金、助學(xué)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足所有無財力入學(xué)的家長和學(xué)生的心愿，因此，教育投資沒有費用彈性。

2 影響因素分析

（1）家庭對于固有的傳統(tǒng)社會因素傾向過高。通過對社會因素的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)家庭教育投資目的性很強，有投資就要有回報，在教育投資方面還存在性別傾向，受影響較深。

（2）經(jīng)濟(jì)因素影響家庭的選擇。家庭的經(jīng)濟(jì)條件和學(xué)校尤其是校外培訓(xùn)機構(gòu)、大學(xué)的收費標(biāo)準(zhǔn)，會影響家庭中孩子接受課外教育及對上大學(xué)的選擇。

（3）具有盲目性和主觀性。除了接受學(xué)校教育必須支出的費用外，各類補習(xí)費用、擇校費等，都得由家庭來承擔(dān)。這些錢該不該花、花了有沒有用，必須具體情況具體分析。學(xué)校的師資力量、配套設(shè)施等，如未充分了解，也會導(dǎo)致無針對性、盲目的投資，進(jìn)而影響收益效果。

3 相關(guān)建議

3.1 對于家庭，應(yīng)做好以下三點

（1）樹立正確的教育投資觀念。家庭不應(yīng)固守在傳統(tǒng)的社會層面，而應(yīng)適當(dāng)考慮孩子的興趣愛好，以激發(fā)學(xué)習(xí)動力，并根據(jù)孩子的實際狀況，選擇學(xué)校及培訓(xùn)機構(gòu)，既不從眾盲從，也不受社會風(fēng)氣的影響。除此之外，還要加深對政府以及學(xué)校的各項教育政策、辦學(xué)水平、師資力量等方面的了解，避免出現(xiàn)盲目性投資，無針對性投資。

（2）規(guī)劃好投資的三步曲。如同任何投資計劃一樣，教育投資規(guī)劃也要做好三步曲。第一，設(shè)定投資目標(biāo)，計算子女教育基金缺口，設(shè)定投資期間，設(shè)定期望報酬率。第二，規(guī)劃投資組合，了解自己的風(fēng)險接受度，投定投資組合。第三，執(zhí)行與定期調(diào)整，堅持子女教育基金計劃，堅持專款專用，定期做些調(diào)整。

（3）選好用好教育投資的工具。子女的教育投資涉及了對投資工具的選擇，教育投資應(yīng)以“穩(wěn)健”為主，與其他投資計劃相比，教育規(guī)劃更重視長期的投資工具。

（4）長期教育投資工具。主要包括固定收益產(chǎn)品、教育保險、股票、基金、外匯等。固定收益產(chǎn)品包括各類固定收益的理財產(chǎn)品、定期儲蓄、國債等，特點是本金有保障，收益比較固定，風(fēng)險較低。教育保險，又稱子女教育保險等，既具有強制儲蓄作用又有一定的保險保障功能，保險對象一般為0周歲至17周歲的青少年，一般是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金。其優(yōu)點是兼具儲蓄、保障功能，缺點是短期內(nèi)不能提前支取，資金流動較差。固定收益產(chǎn)品和教育保險可以結(jié)合起來用于教育金規(guī)劃，同時要適當(dāng)考慮資金靈活性、利率周期、本金保障等因素。而股票、公司債券和基金、外匯等產(chǎn)品，其價格隨著供求關(guān)系和通貨膨脹的變化而變化，雖然能夠為家長的教育投資帶來一定保障，但教育投資并不鼓勵家長采用股票等風(fēng)險太高的投資工具。如果投資期限長于7年，則可適當(dāng)采用。如選擇股票，最好采用若干品種進(jìn)行組合，盡量選擇成長型、穩(wěn)健型的股票以保證收益的穩(wěn)定性，降低風(fēng)險。基金根據(jù)規(guī)模和存續(xù)期限、投資對象、風(fēng)險與收益等，可分為很多類型。總體而言，若家長在追求收益的同時要保障資金的安全，可多購買債券型、平衡型、保本增值型的基金。如果家長希望將來送子女留學(xué)海外進(jìn)行深造，且手頭也持有外匯資金，可進(jìn)行外匯投資如購買外匯理財產(chǎn)品等。外匯理財產(chǎn)品還能作為出國留學(xué)的存款證明，作為客戶信用的有力證明，為順利獲得簽證添上更多的砝碼。

以上教育投資工具適合于具備較高知識水平、中等收入以上的家庭，家長們可根據(jù)投資渠道的不同風(fēng)險、不同收益和不同期限合理選擇，但不要“將雞蛋放在一個籃子里”，教育投資應(yīng)求穩(wěn)定、安全，收益應(yīng)在其次，并盡可能“專款專用”，以保證這部分資金的安全。

（5）短期教育投資工具。如果在短期內(nèi)就需要一筆資金來支付子女的教育費用，家長可考慮通過助學(xué)貸款來實現(xiàn)目標(biāo)。助學(xué)貸款主要有國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款由政府主導(dǎo)、財政貼息、各商業(yè)銀行發(fā)放，資金只能用于學(xué)生在校期間的學(xué)費和日常生活費開支，最大優(yōu)點就是政府貼息、優(yōu)惠多。相比國家助學(xué)貸款，商業(yè)助學(xué)貸款的申請條件更為嚴(yán)格，但貸款擔(dān)保方式選擇性也更多。盡管當(dāng)前我國個人信用體系建設(shè)較往年有了較大發(fā)展，但學(xué)生要獲得此項貸款并不容易，大多數(shù)商業(yè)銀行對于信用助學(xué)貸款的發(fā)放比較慎重，相關(guān)要求也比較高。

不論是國家助學(xué)貸款還是一般商業(yè)性助學(xué)貸款，應(yīng)及時還貸，為自己保持良好的信用記錄。一旦出現(xiàn)違約記錄，學(xué)生的留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、購車、購房等貸款申請，都會受到影響。

3.2 對于政府，應(yīng)做好以下兩點

（1）加強政策幫扶和宣傳、引導(dǎo)。政府要加大在教育方面的投資力度，而且由于多數(shù)家庭對于政府的一系列教育政策了解不夠，所以除了在資金和政策方面給與幫扶外，還應(yīng)加大對教育政策的宣傳力度，使各項教育政策更加透明化、淺顯化、大眾化，使每個家庭都能夠接收到政策變化信號。

（2）發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷完善投資環(huán)境。由于政府有著較強的宏觀調(diào)控能力，所以應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，規(guī)范市場主體行為。一是可利用經(jīng)濟(jì)、政策手段來干預(yù)投資決策，積極引導(dǎo)正確投資觀念及行為的形成，努力促進(jìn)公平和提高收益;二是應(yīng)全面了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、教育發(fā)展現(xiàn)狀以及社會人才需求等諸多信息，并引導(dǎo)專業(yè)協(xié)會在教育投資上發(fā)揮作用;三是要規(guī)范勞動力市場，實現(xiàn)公平競爭，減少家庭盲目從眾心理。

結(jié)束語：

現(xiàn)代家庭的教育投資任重而道遠(yuǎn)，除了在經(jīng)濟(jì)投資，文化、時間方面的“軟投資”也必不可少。三者各自的絕對量是否充足，以及比例是否恰當(dāng)，直接決定了家庭教育投資的最終效益，希望每個家庭的教育投資都能獲得最大收益，祖國的花朵都能健康成長。

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