數字銀行卡時代漸近 實體卡面臨邊緣化

李冰

銀行卡產業數字化又邁出重要一步。近日，百度公司、百信銀行聯合中國銀聯推出新生代數字銀行卡“百度閃付卡”;隨后，中國銀聯又聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發布了數字銀行卡“銀聯無界卡”。

銀聯推出的“銀聯無界卡”與百信銀行發布的“百度閃付卡”都實現了涵蓋“發卡模式、管理模式、安全應用”的全流程數字化模式，而且沒有實體卡的物理形態，申請開通后均屬純線上產品。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示：“從銀行卡的使用和發展來看，‘數字銀行卡的時代漸近，具體表現為實體卡的使用率越來越低。”

銀聯無界卡VS百度云閃付

隨著科技不斷發展，金融行業正在加快移動化和數字化的腳步。線上化、虛擬化、無卡化的應用場景越來越多，為數字化銀行卡的發行和應用提供了豐厚土壤。

據了解，此次銀聯發布的“銀聯無界卡”是在境內外同步發行的，17家銀行（包括全國性商業銀行、部分區域性銀行，以及江蘇銀行、微眾銀行等為代表的互聯網銀行）將加入此次試點。其聯合了商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，實現全流程的數字化申卡和快速領卡。

百信銀行推出的“百度閃付卡”并沒有實體卡的物理形態，依托百度APP，以智能小程序為載體，申請開通的純線上銀行卡，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。值得注意的是，“百度閃付卡”革新了傳統銀行卡的體驗模式，首次采用虛擬借記卡發卡系統，該系統技術標準和安全標準獲得了人民銀行應用試點的批復。

黃大智坦言，“數字銀行卡的本質是實體銀行卡的線上化，其功能和應用與傳統銀行卡有諸多類似的地方，但在發卡、驗證、安全性等方面做出了一定的創新”。

記者登陸銀聯云閃付APP，體驗“銀聯無界卡”后發現，目前可以申領數字無界卡的銀行包括建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、浦發銀行（借記卡及信用卡皆可申領）、華夏銀行、江蘇銀行。以建設銀行龍卡無界數字信用卡為例，領卡后可享受到多重優惠，如境外消費1%返現、商超數字禮券免費領、每月充值還款享優惠等，此外可享受最高52天免息期。

值得注意的是，建行數字無界卡還可根據個人喜好自由選擇卡片權益。例如，龍卡安心用提供掛失前48小時（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實施時提供短信提醒，掛失前96小時提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。此外，建行還向申請建行信用卡主卡的客戶開放卡面隨心換、卡號隨心選、權益隨心配等服務。

銀聯無界卡具有四大特點：一是為傳統銀行卡賦予了數字形態，通過數字化服務，滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求;二是發卡用卡高效便捷，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付;三是通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全;四是助力跨行業合作和場景互聯互通，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生態。

百信銀行推出的百度閃付卡，是內容搜索生態與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，精準、廣泛地觸達用戶，降低金融服務門檻。

“兩者對比，銀聯無界卡更具數字銀行卡的特征。”易觀金融行業分析師王蓬博表示，“其實數字銀行卡的內核和本質與傳統銀行卡沒有太大區別，數字銀行卡與傳統銀行卡最重要的區別在于便利性和個性化不同，尤其是便利性特征不容忽視。近幾年，銀行卡使用率不如二維碼（移動支付），便利性就是最重要的原因之一。”

打造數字支付新生態

數字銀行卡除了為C端用戶帶來便利性、為市場降低交易成本之外，也是銀行卡產業邁向數字化發展新階段的重要一步。

中國人民銀行公布的數據顯示，2019年，全國銀行共辦理非現金支付業務43310.19億筆，合計3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。同年，銀行處理的網上支付業務同比增長37.14%，移動支付業務同比增長67.57%。

中國銀聯常務副總裁蔡劍波公開表示：“此次中國銀聯結合市場需求，在產業各方支持下，研發出數字銀行卡產品，這是推動支付服務數字化升級的一次新嘗試，有助于推動以云閃付APP為核心、符合銀行業統一標準的各類移動支付產品的協同發展，及其在重要便民場景的廣泛應用。”

記者注意到，銀聯無界卡申請成功后，理財、消費、支付等金融功能均可支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景的消費需求。

百度閃付卡則是百度移動生態服務化戰略的一個縮影，是內容搜索生態與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，可有效降低金融服務門檻。

黃大智指出：“數字銀行卡必將是銀行卡未來發展的趨勢。但目前來看，數字銀行卡集成了諸多支付方式，但并沒有突破傳統實體銀行卡的應用范圍。在申請渠道上，打破了原有的線下申請方式，最重要的是賦予了支付生態上的價值意義，互聯互通的數字支付新生態正在來臨。但是另一方面，數字銀行卡的線上發卡模式仍有待突破，這將取決于遠程開戶的放開。”

王蓬博認為：“未來數字銀行卡的核心本質必定是基于賬戶線上化的管理及打造互聯互通的數字支付新生態。銀行方面也應該在個人用戶喜好及便利性方面下足功夫。”