基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行反洗錢策略研究

王慶存

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品不斷豐富，反洗錢面臨的內(nèi)外部數(shù)據(jù)量迅速增加，從數(shù)據(jù)中有效識別可疑交易，加強(qiáng)高風(fēng)險客戶監(jiān)控、管控，對于防范洗錢風(fēng)險意義重大。本文從大數(shù)據(jù)角度分析了商業(yè)銀行反洗錢的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并提出完善反洗錢數(shù)據(jù)管理組織架構(gòu)、開展存量問題數(shù)據(jù)治理、強(qiáng)化非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集、升級反洗錢系統(tǒng)、建立數(shù)據(jù)安全體系、實(shí)施大數(shù)據(jù)集中作業(yè)等優(yōu)化策略，為加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢工作合規(guī)性、有效性提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 反洗錢 策略

隨著信息技術(shù)不斷成熟，商業(yè)銀行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化經(jīng)營特征日趨明顯，網(wǎng)上銀行、微信銀行、直銷銀行等非面對面渠道快速發(fā)展，客戶信息、交易信息等各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程之中。在此背景之下，詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、地下錢莊等犯罪行為仍不斷出現(xiàn)，僅2018年全國金融系統(tǒng)就協(xié)助破獲涉嫌洗錢等案件540起①，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺19號文、1號令等反洗錢新規(guī)，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行要按照風(fēng)險為本的原則，制定與風(fēng)險相適應(yīng)的政策和程序，因此合理利用大數(shù)據(jù)，落實(shí)洗錢風(fēng)險防范措施是勢在必行的。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下反洗錢工作新機(jī)遇及挑戰(zhàn)

業(yè)務(wù)發(fā)展與數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用相伴相生，大數(shù)據(jù)有助于提升商業(yè)銀行風(fēng)險防范效率。《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定商業(yè)銀行反洗錢核心義務(wù)包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告三個方面，貫穿在洗錢風(fēng)險事前預(yù)防、事中監(jiān)控、事后追溯三個階段：一是客戶盡職調(diào)查過程中將客戶登記信息、交易信息等內(nèi)源數(shù)據(jù)與工商部門、法院等渠道外源數(shù)據(jù)相結(jié)合，可以對客戶身份精準(zhǔn)畫像;二是海量數(shù)據(jù)存儲倒逼客戶身份資料和交易記錄保存方式變革，機(jī)器可讀、無紙化等技術(shù)應(yīng)用提高了業(yè)務(wù)效率，同時也使得客戶交易回溯也更加便捷，可以輕松實(shí)現(xiàn)交易場景重現(xiàn);三是各類數(shù)據(jù)挖掘分析，可以有效減少信息不對稱，有助于識別交易受益人，可以將客戶身份特征和交易背景進(jìn)行有效比對，可以提升可疑交易甄別成效。

雖然大數(shù)據(jù)給反洗錢工作帶來了很多便利，但是仍面臨很多具體問題需要解決。挑戰(zhàn)主要有：組織架構(gòu)不清晰，管理機(jī)制有待優(yōu)化;數(shù)據(jù)完整性差，利用率低;非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)價值未完全體現(xiàn);系統(tǒng)支撐不足，不同系統(tǒng)間同一客戶信息數(shù)據(jù)存在差異;數(shù)據(jù)安全防范意識及水平有待進(jìn)一步提高;人才需求與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不匹配，專業(yè)技術(shù)人才缺乏。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下反洗錢策略建議

（一）完善組織架構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期管理

數(shù)據(jù)作為業(yè)務(wù)生產(chǎn)要素，應(yīng)視為資產(chǎn)管理，納入公司治理和戰(zhàn)略規(guī)劃范疇，構(gòu)建包括高級管理層、業(yè)務(wù)部門、科技部門、審計(jì)部門、牽頭管理部門在內(nèi)的組織架構(gòu)，明確各層級數(shù)據(jù)管理職責(zé)，建立涵蓋數(shù)據(jù)生產(chǎn)、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)評估改進(jìn)的全生命周期管理。一是將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)融入到產(chǎn)品研發(fā)的各環(huán)節(jié)中，實(shí)現(xiàn)硬約束，從數(shù)據(jù)源頭對字段的長度、精度、字典值等進(jìn)行控制，確保新增數(shù)據(jù)符合監(jiān)管要求及分析可用;二是通過信息系統(tǒng)加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)的監(jiān)測，對無效數(shù)據(jù)及時清理補(bǔ)正，實(shí)現(xiàn)入庫數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性、唯一性;三是從問題表現(xiàn)、處理措施、整改有效性等方面建立評價指標(biāo)定期對數(shù)據(jù)狀況進(jìn)行審計(jì)評估，促進(jìn)“制訂標(biāo)準(zhǔn)—運(yùn)行檢查—發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)—問題整改—標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化”機(jī)制順暢運(yùn)行。

（二）開展存量問題數(shù)據(jù)治理，推動數(shù)據(jù)全面達(dá)標(biāo)

由于歷史原因，商業(yè)銀行普遍存在客戶信息不完整、客戶編號不唯一、交易信息空值等問題。只有采取有效措施逐步消化存量數(shù)據(jù)問題，才能筑牢反洗錢工作基礎(chǔ)。一是嚴(yán)格按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，梳理問題產(chǎn)生的原因，掌握存量問題底數(shù)，分類制定解決措施：對長期不發(fā)生主動性交易的賬戶進(jìn)行控制，對賬戶有交易發(fā)生，能聯(lián)系到的客戶，主動聯(lián)系客戶前往營業(yè)機(jī)構(gòu)完善信息;對賬戶有交易發(fā)生，未能聯(lián)系到的客戶，限制非柜面主動性交易，引導(dǎo)客戶前往營業(yè)機(jī)構(gòu)完善信息;二是充分運(yùn)用網(wǎng)上銀行、微銀行、手機(jī)銀行、智能柜臺能非柜面渠道，讓客戶自助完善信息，提升客戶體驗(yàn)、提高整改效率;三是整合不同系統(tǒng)同一客戶信息數(shù)據(jù)，以最近一次辦理業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)覆蓋不完善信息，完成已有的客戶信息融合更新。

（三）強(qiáng)化非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集，擴(kuò)寬數(shù)據(jù)源邊界

數(shù)據(jù)充分性是做好可疑交易甄別的基礎(chǔ)，在充分保障消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)在收集內(nèi)部結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，增加非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集。一是基于業(yè)務(wù)收集。例如利用Cookie等技術(shù)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可收集手機(jī)設(shè)備型號、操作系統(tǒng)、唯一設(shè)備標(biāo)識符、接入網(wǎng)絡(luò)的方式、類型和狀態(tài)、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量數(shù)據(jù)、操作日志、服務(wù)日志信息、人臉信息、指紋信息、地理位置、聲音等數(shù)據(jù);二是與第三方合作收集。通過與電信運(yùn)營商、專業(yè)數(shù)據(jù)運(yùn)營公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司、電子商務(wù)公司合作，可獲取客戶密切聯(lián)系人、市場輿情、社交傾向、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)。

（四）升級反洗錢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘分析價值

在中國人民銀行反洗錢監(jiān)測二代系統(tǒng)基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際持續(xù)升級反洗錢系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)預(yù)警、智能應(yīng)用、自動化報送等風(fēng)險管理功能。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)爬取等技術(shù)，將多重來源的數(shù)據(jù)整合清理后，對關(guān)系語義化網(wǎng)絡(luò)和洗錢關(guān)系圖譜進(jìn)行可視化，提供甄別輔助性分析和動態(tài)監(jiān)測，優(yōu)化風(fēng)險預(yù)警和盡職調(diào)查模式，幫助反洗錢崗位人員識別高洗錢風(fēng)險賬戶關(guān)聯(lián)的企業(yè)實(shí)體、賬戶群組及洗錢上下游鏈條;二是利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，通過內(nèi)、外部獲取的正常交易數(shù)據(jù)、可疑交易數(shù)據(jù)樣本，使用特征工程提取洗錢交易的重要特征，建立訓(xùn)練數(shù)據(jù)集對選取模型進(jìn)行訓(xùn)練，促進(jìn)系統(tǒng)模型自動調(diào)優(yōu)和進(jìn)化，減少可疑交易誤報。三是推動機(jī)器人流程自動化（RPA）等機(jī)器智能技術(shù)應(yīng)用于大額交易數(shù)據(jù)報送、反洗錢行政調(diào)查回復(fù)等領(lǐng)域，由RPA對收集的信息進(jìn)行基礎(chǔ)的格式校驗(yàn)和邏輯校驗(yàn)，自動完成匯總、上傳、確認(rèn)流程，提高信息報送的效率、質(zhì)量，減少了反洗錢崗位人員重復(fù)勞動。

（五）建立數(shù)據(jù)安全體系，防范數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險

大數(shù)據(jù)管理不善，會給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險及經(jīng)營風(fēng)險，生產(chǎn)、訪問、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)必須采取措施嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄密。一是實(shí)施生產(chǎn)環(huán)境隔離，生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)使用專用線路，不與互聯(lián)網(wǎng)、辦公網(wǎng)絡(luò)、測試網(wǎng)絡(luò)連接，確保生產(chǎn)區(qū)域的數(shù)據(jù)安全;二是設(shè)置系統(tǒng)登錄權(quán)限，根據(jù)實(shí)際工作需要，以機(jī)構(gòu)覆蓋面等方式對數(shù)據(jù)和登錄用戶進(jìn)行差異化設(shè)置，不同等級用戶訪問的數(shù)據(jù)量不同，通過嚴(yán)格的訪問控制防范非授權(quán)訪問，對操作日志開展定期審計(jì)，發(fā)現(xiàn)漏洞，及時整改。三是采用加密技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行特殊轉(zhuǎn)碼，另外加強(qiáng)數(shù)據(jù)復(fù)制、U盤拷貝限制，確保敏感數(shù)據(jù)傳輸、存儲的安全。四是對非常態(tài)化對外報送、提供數(shù)據(jù)一律需經(jīng)高級管理層審批，加強(qiáng)信息外發(fā)控制，防范未經(jīng)授權(quán)擅自對外發(fā)送數(shù)據(jù)行為。

（六）實(shí)施大數(shù)據(jù)集中作業(yè)，發(fā)揮全面風(fēng)險管理合力效應(yīng)

建立總部反洗錢數(shù)據(jù)集中處理作業(yè)中心，提升風(fēng)險管理合力。一是集中作業(yè)中心管制度、管系統(tǒng)、管流程、管可疑交易甄別、分析、報送，分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)客戶身份識別，配合開展盡職調(diào)查，減輕基層壓力的同時，也能提高數(shù)據(jù)處理質(zhì)量;二是集中作業(yè)中心內(nèi)部通過共享信息、可疑案例特征分享、甄別經(jīng)驗(yàn)的交流，快速改進(jìn)工作方式、方法，在分析過程中嵌入客戶身份特征、業(yè)務(wù)、行業(yè)等因素等綜合判斷，可以有效主動識別潛在風(fēng)險;三是集中作業(yè)中心與業(yè)務(wù)條線之間加強(qiáng)協(xié)作，將可疑案例分析過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點(diǎn)快速反饋給業(yè)務(wù)條線，督促業(yè)務(wù)條線將洗錢風(fēng)險評估與管控措施納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程、業(yè)務(wù)運(yùn)行、事后評估流程，通過密切配合，可以有效形成反洗錢工作合規(guī)、管理合力。

三、結(jié)語

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日益復(fù)雜，商業(yè)銀行反洗錢工作面臨持續(xù)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢，充分利用大數(shù)據(jù)將成為商業(yè)銀行提升反洗錢工作合規(guī)性、有效性的重要手段。以引進(jìn)及培養(yǎng)反洗錢大數(shù)據(jù)專業(yè)人才、完善組織架構(gòu)、持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量、加大非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集及使用，升級反洗錢系統(tǒng)、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全防護(hù)，優(yōu)化反洗錢作業(yè)模式為著力點(diǎn)，完善反洗錢大數(shù)據(jù)管理架構(gòu)、組織體系、資源配置，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值的有益實(shí)踐，對提升商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量具有良好促進(jìn)作用。

注釋：

①數(shù)據(jù)來自2018年中國反洗錢報告。

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作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行