金融科技背景下中國銀行S分行的小微企業信貸變化研究

摘 要：金融科技即技術驅動的金融創新，可以簡單理解成為金融+科技，指通過利用各類科技手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。根據金融穩定理事會的定義，金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。當前各項新技術、新應用層出不窮，經濟、金融格局不斷變化。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;小微企業;信貸業務;營銷策略

一、 前言

金融的科技化是金融改革道路上的基本趨勢，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈以及移動互聯為引領的新的工業革命與科技革命，會導致金融學科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構。科技深刻地改變了金融業態，并開始成為未來金融發展的制高點。金融科技正在傳統金融行業的各個領域積極布局，已然成為新的風口。金融科技涉及的技術具有更新迭代快、跨界、混業等特點，是大數據、人工智能、區塊鏈技術等前沿顛覆性科技與傳統金融業務與場景的疊加融合。

二、 研究背景

（一）我國金融科技市場發展狀況

改革開放以來，我國市場經濟體制處于不斷深化改革的狀態，也進一步有效的推動了社會生產力的發展，其中信息技術逐漸成為社會發展的動力之一，很大程度上影響著日常的生產與生活，為社會大眾提供更為便捷的服務。金融行業在信息技術的印象帶動下，也衍生出不同服務體系和產品，實現了國內金融產業的現代化發展建設目標。

（二）我國中小企業融資現狀

1. 中小企業角度

中小企業自身的特點會導致出現“融資難融資貴”的難題。

第一，數量多，分布廣。2019年我國小微企業的準入條件大大放寬，門檻降低，與此同時還有更大規模的減稅和更為明顯的降費，使得中小企業數量急速上升。根據有關數據統計，中小企業數量眾多，目前我國小微企業數量占企業總數的99%，在城市、鄉鎮、農村等廣大區域都隨處可見小微企業的身影，分布廣泛。第二，它的自有資金少，資產規模較小，企業在發展初期需要大量的資金支持它的發展。但是企業的未來發展前景以及經營狀況不確定，經營風險較高，市場淘汰率高，我國小微企業的生命周期平均在3年左右，遠遠低于其他國家小微企業的生命周期。小微企業經營風險高的特點將直接影響到銀行的違約風險，商業銀行為了減少違約的風險不愿向小微企業發放大量的貸款。

2. 商業銀行角度

首先，商業銀行出臺對小微企業利好的政策以后，其不良貸款率呈上升趨勢，小微企業信貸的不良比例比一般信貸高出近一倍，500萬元以下的小微貸款不良比例高出其余企業貸款接近5倍，所以商業銀行向這類企業貸款的風險較大。另外，銀行針對小微企業貸款的信貸部門和信貸產品的品種少、缺乏多樣性、創新不足、產品單一。

（三）商業銀行小微企業信貸業務現狀及變化

據銀保監會最新數據顯示，截至2019年末，全國小微企業貸款余額36.9萬億元，同比增速10.1%。截至2019年末，銀行業金融機構本外幣涉農貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%;小微企業貸款余額36.9萬億元，同比增速10.1%，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額11.7萬億元，較年初增速24.6%，貸款余額戶數2100多萬戶，較年初增加380萬戶，新發放普惠型小微企業貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個百分點。

三、 金融科技對商業銀行小微企業信貸業務變化的影響

（一）金融科技的發展

金融科技，是由金融與科技兩個詞合成而來。根據國際金融穩定理事會的定義，是指技術帶來的金融創新，能夠創造新的模式、業務、流程和產品。

金融科技，金融科技的最初形態是分布在美國硅谷和英國倫敦的互聯網技術創業公司，通過技術創新降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認證、風險定價及資金流轉等環節的技術支持。中國的金融科技發展歷程普遍認為經歷三個階段：金融科技1.0——金融電子化階段，通過IT技術實現金融行業內部辦公和業務的電子化，提升管理水平和服務效率;金融科技2.0——互聯網金融階段，互聯網技術滲透到金融服務的各個環節，實現信息共享和業務撮合;金融科技3.0，以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術驅動，深度融合金融，提供更為普惠的金融服務。

（二）金融科技對商業銀行小微企業信貸業務的影響

中國的金融科技與包括銀行在內的傳統金融機構有良好的互補性，前者擁有依托于多元化數據的大數據風控、精準營銷的技術實力，而后者則擁有豐富的金融業務場景。二者深度合作，前者輸出金融科技能力，后者提供金融業務場景，以數字生態環境為基礎，將科技公司、金融機構、上下游供應商和消費者聚合起來，形成共同體，充分發揮價值網絡力量。

四、 結論

中國銀行S分行在信貸業務策略上充分利用較為先進的金融科技應用能力，迎合互聯網金融環境下小微客戶的業務需求，構建更完善的線上、線下一體的服務體系。其在服務好存量客戶的基礎上，進一步做好小微客戶的信貸支持，進行個性化營銷拓展，在本行良好的小微企業客戶的基礎上，擴大同業市場份額占比。但是在金融科技的大背景下，魚龍混雜，中國銀行S分行應通過不斷深化金融科技的應用來提升風險識別能力，來應對逐漸惡化的融資環境，在信貸業務上采取適宜的策略，增加風險管控力度，降低小微信貸不良率。將金融科技進一步更好地深入應用到小微企業信貸業務。

參考文獻：

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[3]梁錦.淺析金融科技背景下我國商業銀行創新轉型[J].現代商業，2019（10）：120-121.

作者簡介：

賈紅瀟，濟南大學東校區。