普惠金融發(fā)展過程中的風險管理

摘 要：在我國經濟發(fā)展新常態(tài)的社會背景下，普惠金融成了社會經濟發(fā)展的新希望。從我國金融的發(fā)展來看，普惠金融的開展為小微型企業(yè)以及行業(yè)個體都提供了多種多樣的幫助，社會經濟走向了更為活躍的發(fā)展路線。但是與此同時，銀行等金融主體也開始需要面對更多瑣碎的金融風險，其需要投入更多的精力來開展金融風險管理工作。鑒于此，文章對于普惠金融發(fā)展過程中的風險問題進行了分析，然后提出了具體的管控措施，以供參考。

關鍵詞：普惠金融;風險分析;管理措施

一、 普惠金融風險防控和貸后管理的常見問題

（一）普惠金融基礎設施落后、風險控制體系不完善

普惠金融基礎設施包括信用信息體系、數據指標體系以及數字身份證和電子化客戶認證系統(tǒng)等內容，有研究證實，普惠金融基礎設施的建設與普惠金融的風險防控工作息息相關，完善的基礎設施是降低普惠金融風險防控和貸后管理風險與難度的重要保障。整體而言，目前我國對于普惠金融基礎設施的建設還相對落后，這直接導致了普惠金融的風險防控和貸后管理難度大、效率低。此外，風險控制體系的不完善、信用體系的缺失還引發(fā)了普惠金融產品監(jiān)管政策不清晰、方向不明確、措施模糊以及金融服務群體的信息收集難度大等問題，導致相關監(jiān)管部門難以在第一時間對失信人員進行有效篩查。

（二）人員風險防控和貸后管理意識欠缺

受到宣傳不到位、發(fā)展時間較短等眾多因素的影響，目前，普惠金融在我國的普及程度還較低，受此影響，眾多普惠金融服務的提供者對普惠金融的認識和理解還有所偏差，尤其是在風險防控和貸后管理方面，意識嚴重缺失。部分人員甚至直接將普惠金融服務等同于“扶貧”，在具體的服務過程中完全忽視了普惠金融的風險管控問題，盲目的降低信貸標準。與此同時，也有部分人員過于保守，為了防止風險的發(fā)生，而拒絕提供一切普惠性金融服務，這不僅將導致普惠金融幫助弱勢群體發(fā)展的目標無法實現，同時也將嚴重阻礙普惠金融的進一步發(fā)展。另外，存在一些非法機構以普惠金融的名義實施詐騙活動，造成了嚴重的不良社會影響。

二、 普惠金融風險防范措施研究

（一）完善法律體系，落實法律監(jiān)管風險

在開展完善法律體系方面的工作時，一方面可以借鑒國外的法律法規(guī)條例，來獲取一些經驗;另一方面可以收集我國自開展普惠金融項目以來的“嚴重違約”案例，這些違約情況的出現都給金融機構的發(fā)展帶來了不同程度的風險。但是當法律監(jiān)管提上日程，這些風險就能夠得到一定程度的控制，比如除了金融機構對拖延還款者進行提醒之外，還可以由法律部門進行信息或者是電話語音提醒，以督促其還款，由此可以減少“老賴”的數量，推進普惠金融模式的健康發(fā)展。

（二）基于大數定律，創(chuàng)新普惠金融風險監(jiān)管手段

普惠金融風險監(jiān)管手段不能僅僅參考傳統(tǒng)金融模式的風險監(jiān)管手段，其必須結合新的產品和新的用戶來創(chuàng)新風險監(jiān)管手段。由于普惠金融面向的群體不同，所以其風險定價與傳統(tǒng)的金融形式也有很大的不同，只有運用大數定律，收集違約率情況，才能夠完成風險定價，從而幫助金融機構抵御風險。當所收集到的數據足夠多時，所得出來的概率以及數據信息就更為可靠，基于這些數據，再結合各金融機構的抗風險能力進行綜合分析，可得出該金融機構普惠金融項目的風險定價，從而保障所放出的普惠金融總額的安全性，避免出現風險損失大于整體收益的情況。

（三）開展大數據分析，完善信用風險監(jiān)管

在新時期，大數據的應用可以盡快幫助完善居民信用檔案，但前提是，這些大數據信息能夠被有效地收集和分析。為了推進大數據模式在信用風險監(jiān)管中的應用，還必須加強對基礎設施的完善，比如建立線上、線下一體化的金融服務模式，以使得所有金融相關的交易、服務都能夠被記錄到個人的信用檔案中，然后對個人信用進行評分。當每個人都建立起自己的信用檔案之后，金融機構再開展普惠金融的風險就會降低，因為信用風險監(jiān)管系統(tǒng)會作出相應的信貸預警。

（四）健全貸后管理流程

貸后管理是風險防控的重要組成部分，普惠金融可借鑒針對大中型客戶的貸后管理流程，將貸后管理流程作為信貸客戶風險防范的核心，通過建立預警風險例會、貸后檢查環(huán)節(jié)等健全貸后管理流程，具體而言：首先，將風險預警作為貸后風險管理的主線，將小微企業(yè)風險信息的識別、確認、控制、處置貫穿整個貸后管理工作。其次，重視貸后的管理與跟蹤，通過對進入拖欠利息觀察清單的客戶進行分析診斷，抓住關鍵風險事項，制訂合理的風險應對方案防范普惠金融發(fā)生群體性風險暴露。最后，加強貸后審查，作為貸后管理過程中最重要的強制性措施，貸后檢查是風險信息人工預警的主要來源，也是及時識別小微客戶風險預警信號和持續(xù)跟蹤分析的基本環(huán)節(jié)。在這過程中應當重點掌握貸后檢查的基本環(huán)節(jié)流程、把握貸后檢查的關鍵事項，以便第一時間發(fā)現、識別和處置信貸風險。

三、 結語

綜上所述，就我國現階段的發(fā)展情況而言，普惠金融有著重要使命，是促進全社會均衡發(fā)展、推動實體經濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。為了確保普惠金融的積極作用得到有效發(fā)揮，在發(fā)展過程中就應當加強風險防控和貸后管理，在結合我國國情的背景下，積極探索、主動創(chuàng)新，通過完善風險管控體系建設、落實貸后管理制度、提升人員風險管控意識等方式，打造一個規(guī)范、有序、充分競爭的普惠金融市場，為普惠金融的發(fā)展營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻：

[1]魏鵬.商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部經營管理機制研究[J].金融監(jiān)管研究，2017（9）：78-94.

[2]張建.洛陽銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展對策研究[D].鄭州：鄭州大學，2016.

作者簡介：

李莉，中國人民銀行隴南市中心支行。