保險公司汽車金融主要風險分析

摘 要：信用保證保險在汽車金融融資中起到了增信的作用，對于推動汽車行業(yè)發(fā)展有積極的影響，在汽車金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展過程中保險公司由于自身風控能力不足也暴露出來了很多的風險，文章通過分析存在的風險力圖找到解決的路徑，促進整體行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用保證保險;汽車金融;風險

汽金融是指在汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù)，其主要包括消費信貸、保險銷售等，通常是由廠商的汽車金融公司完成，近年來，由于保險公司競爭日趨激烈汽車金融市場也成了財險機構(gòu)介入的一個大市場。

對保險公司來說，在汽車經(jīng)銷端，險企可以通過貸款保證保險等險種為建店融資貸款、庫存融資貸款、設(shè)備融資貸款等提供增信服務(wù)，方便其在金融機構(gòu)獲得貸款;在汽車消費終端，險企可以辦理個人類保證保險介入購置貸款、保費費分期、等為客戶提供整體融合金融服務(wù)。總體來說保險公司的介入可以提高履約增信保證水平，確保資金安全，提高銀行放貸積極性，促進汽車消費升級。

但美利車金融的崩盤也為保險公司經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)敲響了警鐘，根據(jù)目前經(jīng)營情況分析得出主要風險及解決方案如下。

一、 管理風險

（一）對底層風險標的穿透性管理不足

目前大部分公司汽車金融業(yè)務(wù)經(jīng)營采用的模式為“保險+銀行+渠道商”其中渠道商為銀行和公司進行貸前獲客、盡職調(diào)查、貸后不良清收等汽車金融全流程工作，汽車金融核心審核全部依靠渠道商，沒有實行穿透式管理，對底層資產(chǎn)情況了解不夠透徹。

（二）專業(yè)人員短缺，系統(tǒng)開發(fā)滯后

大部分經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)并沒有專職部門或團隊負責管理日常業(yè)務(wù)。汽車金融業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，大部分公司對客戶風險初審、客戶風險識別、客戶貸中管理，逾期催收處理均處于管理空白地帶。

（三）缺乏系統(tǒng)支持無法實行保中監(jiān)控

汽車金融業(yè)務(wù)屬于管理性險種，日常管理水平?jīng)Q定了盈利與否。部分保險公司目前汽車金融相關(guān)體系、制度、系統(tǒng)建設(shè)不健全，沒有覆蓋全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。沒有與銀行對接及時獲取客戶還本付息數(shù)據(jù)，逾期數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。由于系統(tǒng)的缺失導致實行保中監(jiān)控管理成了空中樓閣。

（四）操作風險凸顯

因缺少專業(yè)的汽車金融從業(yè)人員和風控人員，加之相關(guān)體系制度建設(shè)不健全，貸中審查缺乏專業(yè)性，貸后跟蹤檢查不到位，渠道商準入審批缺乏經(jīng)驗，導致業(yè)務(wù)操作中存在一定風險。

（五）賬戶風險準備金歸屬問題

一般來說渠道商賬戶風險準備金賬戶管理歸屬權(quán)通常都在資金提供方，保險公司不能監(jiān)控準備金賬戶日常情況。

二、 合作渠道商風險

（一）渠道商反擔保能力不足

汽車金融經(jīng)營模式中，合作渠道商為保險公司保證險提供100%反擔保，但汽車銷售渠道商屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，實際可擔保能力不足。

（二）渠道商自身能力欠缺

汽車銷售渠道商行業(yè)良莠不齊，有些保險合作渠道商出現(xiàn)了客戶準入篩選不嚴、客戶資料整理不全、客戶風險識別不足、對業(yè)務(wù)人員、經(jīng)銷商管理不夠、抵押登記辦理不及時、清收處置能力不強等多方面問題。

（三）目前保險標的車輛均抵押給渠道商，保險公司不能及時掌握抵押權(quán)以及GPS安裝情況，無法實時對資產(chǎn)進行監(jiān)控。

三、 合規(guī)方面風險

對照《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，要求保險機構(gòu)能夠有獨立風控審核的能力、有專營團隊專門負責管理，但因該業(yè)務(wù)在保險公司中屬于體量較小的業(yè)務(wù)所以大部分保險公司人員機構(gòu)配備不能符合監(jiān)管管理辦法要求。

四、 針對風險的解決方案

（一）能力先行堅持專業(yè)化經(jīng)營

保險公司目前汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)體系、制度、系統(tǒng)建設(shè)不健全，沒有覆蓋全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。只有依靠堅實的專業(yè)能力，堅持能力先行，誰有能力誰發(fā)展的基本原則才可能彌補業(yè)務(wù)流程體系不完整的問題，并可以及時的識別風險并做出風險預警，防止發(fā)生系統(tǒng)性風險。

（二）專管專營是化解風險的關(guān)鍵

加強專營團隊建設(shè)以及專業(yè)人才培養(yǎng)是降低風險的關(guān)鍵因素，專崗人員一定時間內(nèi)應(yīng)該不得調(diào)整崗位。并按照關(guān)鍵風險崗位人員調(diào)整規(guī)則，兩到三年進行輪崗防范道德風險。

第一是在管理層面，至少配備兩名人員專職負責，背靠背審核。第二是在落地公司層面，施行專管專營，設(shè)立專營團隊。堅持盡職調(diào)查與審核、審批分離原則，保持職能的相互獨立，避免利益交叉，團隊人員要求具體要求，人數(shù)：HR正式員工4人以上;學歷：大學本科及以上;專業(yè)：經(jīng)濟、金融、法律、財務(wù)等。

（三）制度建設(shè)是堅持合規(guī)經(jīng)營的底層需求

在監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格的大環(huán)境下，合規(guī)經(jīng)營是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，根據(jù)原中國保監(jiān)會下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》之規(guī)定，“開辦信保業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立專職人員負責保前風控、保中審查、保后管理，以及逾期后的催收、理賠、追償?shù)裙ぷ鳌钡囊螅鞅ｋU公司要不斷完善制度建設(shè)，落實風險委員會評審制度，針對每筆承保業(yè)務(wù)進行全流程管理。

只有充分的識別了風險，才能根據(jù)風險找到解決的路徑，促進整體行業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。

作者簡介：

王靜，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司。