互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響初探

鈕競雅 王傢琳 王亞倩

【摘? 要】互聯網金融模式是基于互聯網經濟而逐漸發展起來。近些年來，我國互聯網經濟整體呈現出飛速發展的趨勢，在科學技術的創新下，互聯網進一步豐富了金融模式資源，在推動我國經濟建設、實現宏觀經濟增長的同時，也更好的體現出人類的惠普性。雖然目前互聯網金融擁有較為猛烈的發展勢頭，對于經濟建設和人類生活產生的影響越來越大，但是仍然難以改變傳統金融模式的重要地位，甚至是從不同方面起到了積極促進的效果。本文主要從互聯網金融模式的發展入手，積極分析互聯網金融對傳統金融模式的重要影響。

【關鍵詞】互聯網;金融發展;傳統金融;影響探究

引言

從當前發展來看，互聯網技術在金融行業的應用越來越多，大數據、云計算等技術對傳統金融模式都產生了較大的影響。互聯網在金融行業中最開始只是進行單純的交易，并作為一種新型交易的模式。但是隨著科學技術的不斷更新，其逐漸衍生出信息處理和風險管理等多方面的功能。雖然在傳統金融模式的存在下，互聯網金融仍然受到了一定的限制，但是傳統金融模式能夠作為互聯網金融模式的有力補充，并通過對金融市場的調節、金融市場的規范等，不斷促進傳統金融模式與互聯網金融的有效融合。

1.互聯網金融模式的發展

就目前發展來看，互聯網金融模式主要的經濟理論分 為兩種，一是長尾理論，二是平臺經濟理論。前者指的是互 聯網金融可以對小微企業、小市場、小微個體予以積累，讓 市場規模得到進一步擴大，后者指的是其邊際成本可以忽 略不計，但具有較高的邊際效益，互聯網金融利用交易雙方 規模的不斷擴充可以獲得利益（如中介費）。在當前發展階段，按照金融服務來進行具體劃分的話，互聯網金融主要可以被分為四種主要類型，即：渠道類互聯網金融、企業類互聯網金融、平臺類互聯網金融以及接 口類互聯網金融。以渠道類互聯網金融為例，其本身機構具 有渠道資源，可以對大數據進行收集和交易，可以讓客戶需 求得到挖掘。從起初的第三方支付平臺，現在已經逐漸發展 為多種新型模式，如眾籌、P2P 網貸、網上理財等，以 P2P 網 貸為例，其中的成功典型為阿里金融。阿里巴巴集團主要是在大數據技術的支持下相應的完成用戶風險評估工作，并利用資金來支持更多需要融資的企業發展?；ヂ摼W金融在其工作中的體現也更多的是余額寶等理財產品的增加，其發展和創新速度也達到了一個嶄新的高度?，F今，絕大多數的網絡用戶都積極參與到金融理財的 過程中，互聯網企業也借助了長尾理論，不斷拆解當前的金融市場，讓中小投資者都能夠有效提升自身的經濟效益。

2.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響

2.1不斷沖擊傳統融資機制

從宏觀角度來看，特定條件下互聯網金融可以放置在與傳統金融港模式同等重要的地位。在互聯網經濟持續發展的背景下，網絡搜索及在線計算技術已經獲得了飛速發展，這就使得資金的持有者和使用者雙方只需要通過互聯網平臺，就能夠進行信息的傳輸以及數據資源的利用。在具體的搜 索中運用云計算所包含的信息核算功能，讓數據能夠在確保準確率 的基礎上，實現有效的匹配，以此來讓資金融資活動不必再需要通 過商業銀行以及電子債券等，直接就可以在網絡當中完成。通過這種模式能夠保障用戶現有資金的安全，并增強經濟與期限之間的收益平衡。此外，在互聯網金融所包含的特點下，傳統的金融模式在開展相應信息服務工作的同時也會受到不同因素的限制和影響。就部分涉及金額較大的金融項目而言，互聯網金融就難以發揮出自身的風險規避和實質性的管控能力。傳統的金融行業，如銀行等在發展過程中已經集合了大量的風險控制手段，對于部分資金需求量較大的人群而言，其往往會回歸到傳統金融機構解決資金短缺的問題。如果互聯網金融存在的投資風險成功接觸，那么 勢必會對傳統金融模式帶來致命的影響。

2.2推動信息化金融組織的單位發展

金融組織單位主要是指借助于先進的信息技術手段，及時改善傳統的經濟運營模式，或是實現二次的建設與模式重構。通過這樣的改革和創新全面落實信息數據內容的采集，幫助電子化商業網絡銀行體現出其經濟運營的效果，結合信息管理手段保障金融組織單位的未來發展。從當前發展現狀來看，部分銀行隨著時代的發展都開始實現了企業的重構，并積極擴展電商渠道，有效拓展自身的信息業務。從銀行自身經濟發展與運營的角度分析來看，電子商務最為直接的價值就是強化消費群體的粘黏性，逐步的積累客戶群，提升客戶量。并在深入挖掘信息資源的過程中，結合數據信息的趨向性分析客戶群里的實際消費需求和消費特點。由此看來，傳統金融模式迫切的需要實現改革和創新，重視自我金融價值的體現，附近信息服務能力的提升。

2.3進一步推動利率市場化的發展

從當前發展現狀來看，互聯網金融本身存在著一定的惠普性的特點，這就被人們廣泛的關注。從現階段發展來看，我國的貸款利率市場已經初步得到了穩定，構建惠普金融模式也是利率市場化改革和創新的重點內容。其更為主要的是結合互聯網金融模式將存款的利率也逐漸趨于市場化。互聯網金融在發展中，證監會與央 行對其的監管態度較為寬容與開明，通過互聯網金融向利率市場化 創設了實驗區域，進而有效的打破了金融抑制，促進市場間配置效 率的提升。與此同時，互聯網金融能夠在各類不同形式的理財產品中保障客戶的資金回報率，穩定客戶的現有資金，避免可能出現的各類金融風險，并以此來提升融資過程的安全性和穩定性。其次而言，互聯網金融能夠更好的通過網絡渠道來提升資金流轉速度，確保資金正確的流動。

2.4出現客戶資源的流失

傳統金融賴以生存的根本就是客戶資源。但是隨著當前互聯網技術的飛速發展，互聯網金融技術也逐漸受到了人們的廣泛關注，這種新型金融模式對傳統金融產生的最大影響便體現在了多方面的客戶資源爭奪中。例如，在當前最為火爆的內容就是互聯網的P2P模式，其主要是個人對個人的貸款行為，只需要個人通過網絡平臺，在提供應有證明的前提下即可發布貸款信息，符合條件的用戶可以基于此來為其提供貸款資金，從而達到獲取利息的目的。這種方式能夠有效確保用戶的基本權益，并簡化了交易的過程，提升了交易的效率。為此，對于傳統金融行業而言，互聯網發展背景下最為直觀的影響就是互聯網金融與傳統金融模式之間出現的客戶資源爭奪。

2.5潛在的互聯網金融風險

互聯網金融本身就存在著一定的風險因素。就當前發展現狀來看，互聯網金融風險的治理存在一定的缺陷，其制度和結構的薄弱導致風險問題的積累，嚴重者還會出現整體金融環節的斷裂，進而對金融業的發展產生不可挽回的影響。結合金融行業發展的風險種類進行劃分，有技術風險因素、信用風險因素以及法律風險因素這三種主要的形式。出現互聯網金融風險的主要原因就是相關的法律條文和內容規定存在著缺陷，整體制度更加適合傳統金融業的發展，對于互聯網金融而言沒有良好的適用性。而互聯網金融范圍較為廣泛，主要是設計金融制度的改革和創新，數據信息資源的實時共享，加強金融監管和潛在的各類網絡技術問題。由于法律法規制度不完善，企業為了獲得更多的經濟效益可能會鉆法律的空子，游走于政策的邊緣地帶，但是這種業務的發展同樣會產生金融風險，對傳統金融模式產生影響。

3.結束語

綜上所述，在當前發展模式下，客戶資源的創新以及互聯網的發展對于傳統金融模式都產生了影響，無論是積極的影響還是消極的影響都是時代發展的必然趨勢。互聯網金融具有極強的便捷性和高效性，信息資源較為豐富，這勢必會對傳統金融模式帶來影響。但是傳統金融發展歷史悠久，規模宏大，就目前現狀而言難以被互聯網金融所超越，更多的是在發展中相輔相成、共同促進，從而能夠更好的推動金融行業發展。

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作者簡介：鈕競雅（2000.01-），女，河北定州人，河北省石家莊市新華區河北經貿大學電子商務專業，本科生。

王傢琳（2000.01-），女，內蒙古包頭人，河北省石家莊市新華區河北經貿大學會計學專業，本科生。

王亞倩（1998.09-），女，河北唐山人，河北省石家莊市新華區河北經貿大學信息管理與信息系統專業，本科生。