互聯網金融對我國商業銀行的影響

胡子維

摘要：近些年來，伴隨著電子商務的快速發展，互聯網金融在我國金融行業中不斷發展壯大，這一新興的金融勢力對我國傳統的商業銀行金融業務的發展產生了巨大的影響。為了更好的推動我國金融業務的發展，文章將分析互聯網金融對我國商業銀行的影響，探究商業銀行的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

當前，關于互聯網金融學術界尚無統一的明確定義，一般是將由互聯網科技企業從事的金融行為統稱為互聯網金融。互聯網金融具有便捷性和大眾性的特點，正因如此，互聯網金融誕生之后就受到了越來越多人的關注，并得以飛速發展。互聯網金融對我國商業銀行的影響體現在多個方面。下面，筆者將對其進行具體的分析和論述。

1互聯網金融對我國商業銀行的影響

（1）互聯網金融沖擊商業銀行業務。互聯網金融的迅速發展，對我國商業銀行產生了極大的沖擊。一是互聯網金融從非金融領域不斷地想金融領域滲透，其對商業銀行的傳統存貸業務產生了不同的影響。如支付寶、微信等推出了大量便捷的互聯網理財產品，比如說支付寶推出的余額寶和微信提出的零錢通，可以隨時存款和支取，而且用戶無需花費時間到銀行中排隊辦理相關業務，這些新型互聯網金融業務的出現，吸引了較多用戶的注意。同時互聯網金融所推出的借貸業務——小微信貸，也對商業銀行的業務發展產生了一定的影響。我國商業銀行在借貸業務方面一直重點關注的都是大型客戶存貸，小微信貸的審批程序復雜，貸款難度大。但是，互聯網金融發展起來的小微信貸業務則以服務小額借貸業務為主，如阿里小貸其憑借阿里巴巴這一平臺，積聚了龐大的客戶源，因此相關業務一經推出就迅速搶占了市場。互聯網金融所推出的小額信貸業務，一定程度上影響了商業銀行借貸業務的發展，其迫使商業銀行開始思考自身的未來發展。

二是互聯網金融對商業銀行客戶基礎產生了一定的沖擊。互聯網金融的迅速發展，使得傳統商業銀行中的大量客戶逐漸朝著互聯網金融領域分流。以第三方支付為例，眾多第三方支付的發生，其本身是商業銀行應當承擔的網上支付業務，但現如今卻變成了由第三方支付組織承擔的業務，這就使得商業銀行無法在第一時間掌握客戶的資料，商業銀行的支付業務逐漸進入到了被邊緣化的困境。而且隨著電子支付在互聯網金融領域所占據的份額越來越多，也要求銀行在支付領域開放更好的客戶，提供更多的系統接口。此外，相較于傳統的商業銀行來說，互聯網金融在發展時更加重視客戶的使用體驗，其在推出各項金融業務時更加靈活多變，能夠有效的滿足不同群體的金融需求，因此客戶的黏度更高。互聯網金融發展期間其所具有的開放性、包容性以及大眾化特性使得客戶得以參與到產品設計和服務中，但是傳統商業銀行內部的渠道，卻還處在相對比較封閉的狀態，這也是傳統商業銀行的客戶流向互聯網金融的一個重要原因。

（2）互聯網金融為我國商業銀行的改革發展提供了借鑒和啟發依據。結合當前我國金融業務發展現狀來看，互聯網金融發展對商業銀行的存款、信貸、支付與清算業務帶來了巨大的沖擊，但是凡事有利也有弊，互聯網金融對我國商業銀行產生的一系列負面影響，也使得商業銀行開始反思和探索，自身在未來應當如何改革，留住客戶。在具體經營中其積極影響主要體現在以下方面：一是長期以來，我國的利率一直都是沒有市場化的，這就是使得整個金融體系，尤其是商業銀行出現了超額的利潤。近些年來，商業銀行的內部競爭雖然比較激烈，但是其外部競爭并充分，許多商業銀行在整個行業體系中甚至可以說是處于壟斷地位的，這種壟斷實際上是不利于我國金融業良性可持續發展的。互聯網金融的出現，則使得傳統商業銀行的外部競爭力量產生。互聯網金融在緩解信息不對稱、提高金融服務效率、降低交易成本等方面的優勢均比傳統商業銀行的運營模式更加優越，這些都迫使銀行不斷不對自身現有的業務創新，為用戶提供更多精準對接、多樣化的金融服務。

二是互聯網金融在服務方面優勢有著諸多優于傳統商業銀行的領域，如方便、快捷、精準等。這種服務領域的變化也代表了金融創新的方向，商業銀行可以從這些方面著手提升自己的服務意識與競爭力。如為了更好的應對互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，銀行額提出了更多的互聯網金融產品，同時傳統商業銀行與互聯網金融企業之間的合作也越來越密切。同時，互聯網金融提出的小額借貸、P2P模式等，也為傳統商業銀行的信貸服務創新、金融實踐提供更多的啟示，其為銀行的資產信貸業務創新提供了具有價值的參考。

2我國商業銀行在互聯網金融下應當采取的應對策略

（1）加強與互聯網科技企業的合作。互聯網科技企業對于商業銀行來說既是金融競爭對手，同時也是合作伙伴，在互聯網時代，我國商業銀行應當積極的尋求與互聯網科技企業的合作。首先，要加強技術領域的合作。對于互聯網科技企業來說，科技和信息技術是其發展的根本所在，其所推出的一系列業務也是建立在大數據的基礎上對用戶的金融習慣進行充分分析得出的，而對于商業銀行來說，科技和信息技術是其發展的弱勢所在，但是當前商業銀行卻是必須要依賴現代信息技術的產業。因此，我國商業銀行要積極的與科技企業合作，開發出更多適合銀行的軟件系統。其次，在與互聯網科技企業合作時，還可以彼此之間加強客戶信息資源的共享。互聯網科技企業掌握有大量的第一手網絡客戶信息與交易信息，商業銀行則掌握有許多大型企業的信息，彼此之間加強合作，能夠更好的進行優勢互補，為金融業務的創新發展提供更多的契機。最后，商業銀行與互聯網科技企業的合作，還可以打造更多的線上融資平臺，這樣銀行也能夠吸納更多的客戶，擴大自身的業務范圍。

（2）高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式。互聯網金融所具有的便捷性與大眾性特點，是其能夠吸納諸多客戶的關鍵所在，而對于商業銀行來說，其在相關領域顯然是有所欠缺的，對于商業銀行來說，其在辦理許多業務時，必須要客戶親自前往現場，而且部分商業銀行在節假日時還會休假，但是互聯網金融卻可以說是24小時無休的，客戶只要擁有網絡就能夠辦理相應的業務。所以說，商業銀行應當高度重視客戶體驗，爭取打造出以客戶為中心的業務經營模式。首先，在進行產品開發設計時，就應當通過數據分析，結合客戶的消費習慣、以方便用戶需求為根本，開發出更多適合客戶個性化需求的金融產品，這樣能夠為用戶帶來全新的體驗。其次，銀行可以在不影響風險控制的前提之下，對一些常規業務的辦理環節進行優化。如過去銀行開展貸款業務時，用戶需要填寫大量的資料，提供各項征信記錄材料，用戶成功貸款少則半個月，長則數月，但是對于一些小額貸款的用戶來說，他們貸款金額低，資金周轉急，如果依然采取傳統的業務流程，必將會影響用戶的借貸需求。因此，商業銀行可以適當的優化業務辦理流程，結合借貸額度以及用戶征信情況，靈活的調整業務流程。

（3）重視復合型人才隊伍的培養建設。在互聯網時代，商業銀行實際上也對人才提出了更高的要求，商業銀行人才不僅需要掌握經濟與管理方面的知識，同時對信息技術也應當有充分的了解和認識，了解互聯網金融的發展變革歷史。商業銀行需要加強對人才的培訓，構建復合型人才隊伍，借助信息技術做好風險防控工作，提高信息技術人才在集團內部的威信力，借助信息技術開發更好與其相關聯的金融產品，為商業銀行吸引更多的優質用戶，進而推動上商業銀行朝著更好的方向發展。

3結論

總之，在互聯網時代，互聯網金融的出現是不可逆轉的趨勢，對于商業銀行來說，互聯網金融對其發展產生的沖擊與機遇是并存的，商業銀行也應當結合自身的業務側重點，積極的開發屬于自己的互聯網金融產品，創新金融服務方式，為廣大用戶提供更多便捷的服務，這樣商業銀行才能獲得長遠的發展。

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