大數(shù)據(jù)背景下的零售銀行轉(zhuǎn)型

胥會(huì)

摘要：近些年隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在各個(gè)行業(yè)中都得到較為廣泛的應(yīng)用，這其中基于大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)零售銀行帶來(lái)的巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文先是對(duì)當(dāng)前零售銀行的發(fā)展進(jìn)行了概述，而后分析了大叔具對(duì)當(dāng)前零售銀行業(yè)務(wù)的影響，并進(jìn)一步對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略進(jìn)行了具體的闡述。

關(guān)鍵詞：零售銀行 大數(shù)據(jù) 轉(zhuǎn)型策略

1引言

近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)得到了飛速的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個(gè)行業(yè)中都得到非常好的應(yīng)用，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的便利，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。在這種大環(huán)境下，商業(yè)銀行如何重新定位銀行中的零售業(yè)務(wù)、提升零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力、強(qiáng)化客戶管理等問(wèn)題成了當(dāng)前商業(yè)銀行需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。筆者結(jié)合多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，就大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下零售銀行所面臨的發(fā)展問(wèn)題以及相對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行詳細(xì)論述，以期可以為廣大相關(guān)從業(yè)者在零售銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題上提供一些有用的建議。

2零售銀行概述

（1）零售銀行的主要特征以及經(jīng)營(yíng)模式。通常認(rèn)知中為消費(fèi)者和中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行被稱(chēng)作零售銀行。零售銀行的主要特征有以下幾點(diǎn)：一是客戶的對(duì)象主要是個(gè)人客戶;二是主營(yíng)的交易比較分;三是單筆交易金額較小;四是客戶的流動(dòng)性比較強(qiáng)，零售銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，而是許多業(yè)務(wù)的總稱(chēng)。它有著廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也可以是新業(yè)務(wù);既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以是負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等。

現(xiàn)有的零售銀行經(jīng)營(yíng)模式也較為明了，它的產(chǎn)品類(lèi)型主要有以下幾種;一是零售銀行的基礎(chǔ)核心產(chǎn)品，比較有代表性的是儲(chǔ)蓄和貸款以及一些低風(fēng)險(xiǎn)的資金理財(cái)業(yè)務(wù)。二是基于基礎(chǔ)產(chǎn)品至上的附屬產(chǎn)品，如國(guó)債、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、代理基金、賬戶類(lèi)交易等等，這種產(chǎn)品的誕生主要是根據(jù)不同客戶群體的需求形成的，主要用來(lái)滿足客戶的高收益需求。三是市場(chǎng)占有率較小的衍生類(lèi)產(chǎn)品，例如各種投資類(lèi)的咨詢服務(wù)，這類(lèi)服務(wù)的客戶人群更為小眾和精細(xì)化。

（2）傳統(tǒng)零售銀行的發(fā)展?fàn)顩r分析。從上面零售銀行的主要特征中我們可以看出，零售業(yè)務(wù)雖然產(chǎn)品的覆蓋面很廣泛，涵蓋的內(nèi)容比較豐富，但是缺乏戰(zhàn)略層面的統(tǒng)籌規(guī)劃。其具體的銷(xiāo)售模式依然依靠的是顧客的主動(dòng)上門(mén)，各個(gè)產(chǎn)品沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)，各自為政，很難形成連帶效益。另外，零售銀行對(duì)顧客信息的整合能力有限，銀行的銷(xiāo)售人員對(duì)顧客不夠了解，也就不能針對(duì)顧客需要推薦產(chǎn)品，使得產(chǎn)品的收益性大大降低。所以，零售銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型還是應(yīng)該以客戶為中心，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取更為精確的信息內(nèi)容，有效提升零售銀行在產(chǎn)品業(yè)務(wù)上統(tǒng)籌規(guī)劃的能力。

3大數(shù)據(jù)環(huán)境下新型技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）大數(shù)據(jù)時(shí)代使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本大大降低。傳統(tǒng)零售銀行由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，各種金融交易的成本較高，很難在大數(shù)據(jù)時(shí)代的沖刷下繼續(xù)維持高收益，這其中的原因主要有以下幾點(diǎn)：首先，銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越依靠數(shù)據(jù)處理，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式依靠大型的服務(wù)處理器，運(yùn)行成本較為高昂且運(yùn)行效率也不是很理想。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的處理方式得到了全面的提升，運(yùn)算效率和信息服務(wù)效率得到了全面的提速，極大的降低了金融信息交易的成本。其次，大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息產(chǎn)生具有實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，極大的減少的信息的不對(duì)稱(chēng)性，有效拓寬了金融信息流通的渠道和方式，減少了不確定信息導(dǎo)致的市場(chǎng)波動(dòng)，積極推動(dòng)了精確營(yíng)銷(xiāo)的有效展開(kāi)。最后，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，個(gè)人和企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確和全面，使得銀行可以更為精確的把控信貸業(yè)務(wù)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，有效降低了銀行個(gè)人金融業(yè)發(fā)展中的違約成本。

（2）大數(shù)據(jù)時(shí)代使得金融行業(yè)的有效顧客群體發(fā)生了巨大的變化。零售銀行大多基于線下的實(shí)體營(yíng)業(yè)地，面對(duì)的顧客群體極為有限，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)成千上萬(wàn)，為形式較為單一的零售銀行注入了龐大的新鮮血液，使得顧客擁有了更多的選擇權(quán)，有效提升了當(dāng)前金融市場(chǎng)的活力。此外，快速有效的互聯(lián)網(wǎng)可以為客戶帶來(lái)更多的選擇，并且結(jié)合高效的社交網(wǎng)絡(luò)銀行可以及時(shí)的了解到顧客的需求，針對(duì)顧客提出的問(wèn)題進(jìn)行整改，極大地提高了顧客與銀行之間的黏性，快速提升零售銀行的業(yè)務(wù)拓展能力。

（3）大數(shù)據(jù)時(shí)代使得零售銀行的業(yè)務(wù)決策發(fā)生巨大變化。大數(shù)據(jù)技術(shù)最為重要的作用就是可以根據(jù)所建立的數(shù)據(jù)模型，將看似無(wú)序雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行行為分析，進(jìn)而預(yù)測(cè)出未來(lái)可能發(fā)生的某些事件，或是還原出問(wèn)題的本質(zhì)原因。人們可以結(jié)合這些分析結(jié)果，采取一定的人為手段進(jìn)行良性干預(yù)，保證事件的發(fā)展可以向著人們所期望的方向發(fā)展，所以說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以通過(guò)事前預(yù)測(cè)輔助銀行業(yè)務(wù)決策的走向。另外，這種方式極大的降低了金融從業(yè)的門(mén)檻，可以使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。因此，為應(yīng)對(duì)越來(lái)越多樣化的金融業(yè)務(wù)，保障商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)流程的良性發(fā)展，銀行需要緊密結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時(shí)對(duì)各種決策進(jìn)行整改和驗(yàn)證。

4大數(shù)據(jù)背景下零售銀行的發(fā)展策略

（1）結(jié)合市場(chǎng)規(guī)律合理使用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)依舊緊密的結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，合理的使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對(duì)銀行自身的硬件條件以及客戶群體，選擇符合自身實(shí)際情況的發(fā)展契機(jī)，保證大數(shù)據(jù)零售業(yè)務(wù)可以擁有可持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。此外，零售銀行還應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展潮流，保證零售銀行可以更為高效的拓展業(yè)務(wù)空間，更為準(zhǔn)確的定向顧客群體以及保持更為人性化的服務(wù)態(tài)度。

（2）提高零售銀行的大數(shù)據(jù)處理能力。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行處理業(yè)務(wù)能力效率的高低主要取決于對(duì)信息的處理及信息整合能力的快慢，所以零售銀行未來(lái)的發(fā)展重心，應(yīng)該放到大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)的建設(shè)以及對(duì)龐大信息整合上。首先，銀行應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，保證銀行可以輕松應(yīng)對(duì)數(shù)量龐大、內(nèi)容豐富、實(shí)時(shí)性強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理。其次，還應(yīng)該提升數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)質(zhì)量，最大限度的提升銀行核心數(shù)據(jù)的處理能力。最后，應(yīng)該建立較為完善的信息數(shù)據(jù)處理框架，在制度上和可操作性上進(jìn)行充分考量，以便可以實(shí)現(xiàn)顧客信息的完成性和統(tǒng)一性。

（3）全面提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。大數(shù)據(jù)時(shí)代不僅僅表現(xiàn)為技術(shù)力量的增長(zhǎng)，更多的是一種跨界創(chuàng)新思維的運(yùn)用。零售銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，除了提升自身信息處理能力外，還應(yīng)該全面提升自身產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對(duì)顧客需求和金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)將高新科技與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，以此來(lái)提高進(jìn)行零售業(yè)務(wù)顧客的使用體驗(yàn)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化和完善業(yè)務(wù)操作流程，有效的降低零售業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而全面提升零售銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（4）利用先進(jìn)技術(shù)提高信息數(shù)據(jù)的安全性。大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)便利的同時(shí)也同樣帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，隨著近些年網(wǎng)絡(luò)金融犯罪數(shù)量的上升，保證銀行金融數(shù)據(jù)信息的安全性成為銀行管理的重中之重。所以，銀行應(yīng)該建立完善的數(shù)據(jù)保護(hù)方案，積極的升級(jí)基礎(chǔ)硬件，保證數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的先進(jìn)性，將銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行加密共享，保證數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性和有效性，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有效融合，最大限度的保證大數(shù)據(jù)的安全。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在大數(shù)據(jù)背景下，既是零售銀行的一次發(fā)展機(jī)遇也是一次轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，零售銀行需要結(jié)合自身發(fā)展情況將大數(shù)據(jù)技術(shù)與自身發(fā)展有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，提高金融數(shù)據(jù)的處理能力，不斷保持產(chǎn)品創(chuàng)新性，最大限度的保證金融數(shù)據(jù)的安全性，更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，為未來(lái)零售銀行業(yè)務(wù)能力的提升奠定良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：胥會(huì)（1984—），女，漢族，山東東營(yíng)人，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融/互聯(lián)網(wǎng)金融，