我國農村金融體系發展中存在的問題及對策探析

胡珂（河南科技學院）

引言

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，從2004年至2020年連續17年的中央一號文件明確指出要健全我國農村金融體系，改革開放經過了40多年的發展，給全國人民帶來了卓有成效的改革成果。通過查詢相關資料并梳理從1978年至今我國“三農”政策的幾次變遷，不難發現農村金融體系改革經歷了二十多年，普遍存在的金融風險高和效率低，讓我們不得不思考農村金融體系出現了那些問題？農村金融資金不足、環境“污染”、缺乏創新、政策不健全等問題有待改善，因此，構建寬領域、多元化、深層次、可持續發展的農村金融體系已迫在眉睫。

我國農村金融發展的現狀

2010年我國農村商業銀行共有85家到2019年末已經超過了1400家，從農村商業銀行的增長速度之迅速，可以看出我國農村金融機構迅速的增長勢頭和國家對農村金融的支持力度之大。我國農村金融體系的發展具有大、頻、散的特點，這些使得我國農村金融工作的困難和壓力很大，再加上一些客觀條件的限制使農戶對信貸、投資、農村金融的認識和理解度淺，導致普及受阻較大。

我國金融體系存在的問題

（一）未完全建立財政與金融相互協作支農的新模式

貨幣政策和財政政策是我國在實施宏觀調控經濟的兩大手段，兩者雖有一定差距，但依舊是緊密相連。近年來，貨幣政策和財政政策協同發力，在PPP模式推廣、“三去一降一補”、國庫現金管理、債券市場發展等方面發揮了十分顯著的作用，但在基金化改革和財政涉農資金整合等方面還未取得實質性的進展，全國性的農業信貸擔保體系尚未建立、社會的資本與農業領域政府的合作項目落地不足。農村金融機構資產和數量不充分，即使國家有相關的賑濟性質和扶持產業的政策性，農村金融機構也很難一時解決農村金融資金短缺的嚴峻問題。

從下表1看出，雖然農村金融機構資產的總量在持續上升，但資產所占比重還是比較低的，因為農村總量很大，所以分配到我國的各個地區上的數量并不多。

（二）農村金融環境問題突出

我國農村地區的企業和個人，都普遍缺乏誠實守信的觀念和嚴格遵法律的意識，企業造假和個人失信的現象長期屢見不鮮，部分企業為了自己的利益篡改財務信息、填寫虛假報表等現象時有發生。先天不足是我國農村金融體系存在的基礎性問題，再加上后天發展環境較差，使得農村金融在很長的時間里都是處于緩慢發展的階段。表現在以下兩個方面：

（1）缺乏優良的信用環境。我國農村經濟正處于快速發展的階段，農村信息流通不充分，《貸款通則》是農村金融機構對農戶資信等級評估標準的主要依據，由于各個農村金融機構的評估標準、評價方式、運作模式有差異，造成了評價結果千差萬別而且互不兼容，使得信用環境問題突出。

（2）農村信用咨詢體系的基礎設施建設較為滯后，使得農戶對金融服務的了解模糊。農民對金融機構持有質疑的態度，許多農民不是向現代金融機構辦理相關業務，而是仍然選擇傳統的民間借貸方式。

（三）農村保險市場發展和創新受阻

我國農村經濟發展對農業保險的需求在規模、深度和廣度上不相匹配。政府對其重視程度不夠高，對于扶植農業保險的力度有待加強。就保險公司本身而言，農業生產由于自然條件的不可控性具有高風險的特性，在開展農業保險業務相關方面大部分農民缺乏積極性，農業保險機構萎縮較為嚴重。一方面，農民對變幻莫測的農產品市場風險和不可控制的自然風險的抵御能力較弱，收入的增長無法得到真正有效保障，另一方面，農業缺乏巨災風險分散和補償機制，農民在重大的自然災害面前面臨的巨額信貸損失得不到有效的控制。

表1 農村金融機構資產表

（四）農村金融政策不健全

融資是金融市場重要的活力源泉，我國農村金融機構的融資能力與大型的商業銀行、互聯網金融融資速度相比只是杯水車薪。政府對農村金融的管理不到位，有三點體現：首先，我國農村經濟結構一農業為主，自給性強，消費動力不高，農民對貸款的需求就比較低。其次，農業生產受自然因素的影響大，農產品經濟收入的不安全感使得農民對金融理財的觀念比較保守，收入水平有限，缺乏存款意愿，不敢嘗試。最后，由于農村發展水平、文化程度、信息化不充分等因數的限制，使得農民對金融及其相關產品的概念比較陌生，對金融產品和金融機構缺乏信心和信任，多元化的“城市金融體系”很難在部分比較落后的農村地區落腳，電子匯劃、基金、貸款等金融業務并不能直接在農村地區大面積開展、落實。

我國農村金融體系在新形勢下的對策

（一）創建財政與金融相互協作的支農模式

鼓勵在不發達的偏遠地區適當設立農村金融網點，用增量改革促進存量的調整，增加農村經濟有效供給的過程中優化產業和投資結構。在適度擴大總需求的同時“三去一降一補”，從農村的生產上增加優質供給，減少或消除無效供給。供需不平衡是我國現階段經濟發展的主要矛盾，因此供給側改革是一項關乎國家發展的工程，增加有效供給是豐富農村金融環境,完善農村金融體系的重要組成部分。我國作為呈現出二元制結構分配的典型經濟發展的結構而存在,只有不斷加大對三農政策的支持,通過財政與金融相互協作的支農模式,積極促進農業的發展。

（二）完善農村體系所面臨的金融環境

我國金融體系缺乏卓有成效的法律法規保障，嚴重阻礙了我國農村金融體制的健康發展，因此需要制定具備嚴格的商務性、金融性、政策性的農村金融法律，提高農村金融效率，創造公平的農村金融體系和良好的競爭環境。提高農村金融從業人員的綜合素養,向農戶宣傳安全借貸、誠信借貸等知識,讓金融更好地為農村經濟發展服務,積極鼓勵農業貸款，從而推進農業增產，建立農村信貸良性循環體系，疏通正規金融資金通道，健全權、責、利相統一的激勵和約束機制，加強信貸責任監督管理制度。

（三）發展多元化農村金融組織創新

農村金融機構缺乏競爭、具有壟斷性，在資源配置和發揮市場調節功能方面存在嚴重缺陷。現階段民間非正規金融已經成為農村金融體系的重要補給部分，多元化的農村金融體系建設需要穩定加速，但是不能一味地放縱或者取締民間非正規金融，要對其進行規范、有序引導，應嚴格從法律上明確民間金融的合法地位。政府應積極引導新型農村金融機構具體問題具體分析，因地制宜地制定未來發展計劃并結合現代商業性金融機構實現鄉村金融服務的覆蓋，在促進金融體系不斷完善的過程中各個金融機構將會形成相互競爭的格局。

（四）貫徹落實農村金融政策

進一步貫徹中央一號文件《鄉村振興戰略》國家出臺的農村金融改革的政策：不斷推進農村金融市場的可持續健康發展，現代化的實現是農村和城市都要實現現代化；鼓勵弱勢群體人格化信用信息成本低、準確性高的政府措施，活躍農村經濟，積極推動電商進農村壯大農村普惠金融需求，發揮大數據功能，嚴判農村農民的人格化信息信用，利用互聯網金融和電子商務的有機結合，降低獲取農民人格化金融服務和信息成本，建立長效的扶持農村金融機制，激發我國農村金融市場的“生命力”。

結束語

綜上所述，當前我國農村的主要任務是積極發展農村經濟，其中農村金融體系在農業發展過程中起支撐作用。在現代化經濟快速發展的背景下，我國農村金融體系總體的發展趨勢是可觀的，當前我國新農村建設需求和供給有許多不相適應的部分，有待我們進一步剖析現狀并分析其原因，從而推動我國金融政策、組織創新。