儲戶與銀行發生儲蓄糾紛，責任如何劃分

儲戶拿到存單（存折）后，同銀行的債權債務關系便宣告成立。儲戶一旦與銀行發生儲蓄糾紛，責任該由誰來承擔呢？本文通過三個案例，以期為讀者普及相關法律知識。

轉存項目未勾選，活期計息無過錯

【案例】2012年年初，石某到銀行辦理整存整取3年定期存款業務，存入10萬元。2019年年底她在辦理業務時發現，她的存單在后5年未自動轉存定期，利息是按照活期存款利率計算的。經與銀行交涉，得知定期儲蓄存單上的“約期”項為空白，即表示沒有自動轉存。石某認為其辦理定期的存款一直有自動轉存的習慣，于是將銀行訴至法院，要求被告按定期存款利率補償其1.5萬元。庭審中，銀行向法庭出示儲蓄存款憑條原件，清楚地表明原告在辦理定期存單業務時，未勾選自動轉存項。法院經審理，認為銀行向原告支付了本金、3年存期內的約定利息、存期屆滿之日至取款日的活期利息，該行為系正當履行合同義務，符合《中華人民共和國合同法》等的規定，判決駁回了石某的訴訟請求。

【點評】儲蓄是個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。儲蓄存款合同作為實踐合同，即自存款人將貨幣交付于儲蓄機構之時起，合同成立。儲蓄存款憑條是儲蓄存款合同關系的證明，是儲蓄機構與存款人就儲蓄的一系列事項作出約定的憑證，是儲蓄業務活動的原始記錄和辦理儲蓄業務計息的依據。存款人在儲蓄存款憑條上簽字即表示對存款金額、儲種、存期、利率、計息起止日期及存期到期后是否自動轉存等事項進行確認。最后，儲蓄機構向存款人出具存款憑單，對儲蓄存款憑條約定事項進行蓋章確認。本案中，儲蓄存款憑條與存款憑單二者對儲蓄機構與存款人權利義務的約定是清晰、一致的。石某的經歷提醒人們，儲戶在辦理存款業務時，對各類儲蓄憑據要詳細核對后再簽字，避免因漏勾漏選相應選項，造成儲蓄利息的不必要損失。

存單大小寫不同，以哪個為準

【案例】李某將9萬元存入銀行，銀行開出一張大寫“玖萬元”，小寫為“9000元”的定期儲蓄存單。當時李某和銀行工作人員均未發現這一錯誤。第二年李某持到期存單到銀行取款時，銀行工作人員以工作疏漏，錯將“玖千元”寫成“玖萬元”為由，只付給他9000元本金及利息。李某多次與銀行交涉無果后訴至法院，要求判令被告支付9萬元本息。法院經審理，判決銀行按存單大寫數額兌付李某的本金及利息。

【點評】銀行存單是銀行與存款人的儲蓄合同憑證，也是銀行履行義務的范圍。一般而言，存單上的大、小寫金額應完全相同。但在實踐中，因工作人員疏忽大意、操作失誤等原因，導致存單大小寫金額不一致的情形時有發生，應按哪個金額支付款項，對銀行和儲戶的保護存在權利上的沖突。通常情況下，存單大小寫不一致往往是由于銀行工作人員操作疏忽所致。因此，發生糾紛時銀行對儲戶的實際數額負有舉證責任，如果不能充分舉證證明，則應承擔對其不利的法律后果。中國人民銀行《關于認定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復函》第三條規定：“如儲戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致，經確認沒有涂改，但又無法弄清事實，在此情況下，如果大寫金額大于小寫金額，則按大寫金額兌付，如果小寫金額大于大寫金額，就應按小寫金額兌付。”據此，本案中李某的存單合法有效，銀行在不能證明自己主張的情況下，應當履行“見票即付”的義務。

電話掛失未止付，儲戶損失銀行擔

【案例】徐某在銀行存入活期存款1.5萬元，銀行開具存折一本。半年后徐某持存折取出5000元。取款后次日，在外地出差的徐某發現存折丟失，便立即用電話向銀行聲明掛失。銀行工作人員接報后經查看發現他的存款未被冒領，遂告知其次日到銀行來辦理書面掛失手續。第二天徐某如約趕到銀行時，卻得知存折內的現金已經被他人冒領。徐某訴至法院，要求銀行賠償自己的損失。法院審理認為，被告方工作人員在接到掛失電話后，沒有立即采取凍結措施，致使原告的存款被他人冒領，對自己員工的過失行為應負法律責任，最后法院判決支持了原告的訴求。

【點評】《儲蓄管理條例》第三十一條規定：“儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況，向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內補辦書面申請掛失手續。”從這一規定可以看出，儲戶將存款存入銀行后，雙方就形成了儲蓄合同關系，享有各自的權利并應履行各自的義務。存款人享有本息的要求給付權和聲明權。當存款人的存折遺失后，享有以掛失方式要求銀行暫停支付，并在規定期限屆滿、履行一定手續后取出所存款項的權利。而銀行則負有在儲戶申請掛失并符合法律規定的情況下，為其辦理掛失止付、并保證已掛失止付的存款不被冒領的義務。本案中，銀行未能履行應負職責，導致儲戶的存款被冒領，理應賠償原告的損失。

（山東? 張兆利）