推進支付機構健康有序發展

文/寧福生 編輯/靖立坤

在開放的市場中，支付機構唯有以合規為根本，緊跟市場步伐推陳出新，才能獲得健康持久的發展。

近年來，隨著跨境電子商務、市場采購貿易等外貿新業態的發展，市場參與主體逐漸呈現出多元化特點。支付機構也積極響應市場需求，在滿足政策要求的前提下，支持跨境電子商務、市場采購貿易、外貿綜合服務等貿易新業態發展。

2013年，外匯局下發《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》，決定在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地區開展試點，允許參加試點的支付機構集中為電子商務客戶辦理跨境收付匯和結售匯業務，開啟了支付機構參與外匯業務的新時代，也順應了跨境電子商務迅猛發展的社會要求，有力支持了我國跨境電子商務的快速發展。2019年4月，在總結試點經驗的基礎上，外匯局發布了《國家外匯管理局關于印發〈支付機構外匯業務管理辦法〉的通知》（匯發〔2019〕13號），進一步完善了支付機構跨境外匯業務的相關政策，正式開啟了支付機構持牌經營外匯業務的新篇章。2020年5月20日，外匯局發布《國家外匯管理局關于支持貿易新業態發展的通知》（匯發〔2020〕11號，以下簡稱“11號文”），通過放寬貿易新業態的外匯管理、優化外匯服務，進一步加強了對中小微企業跨境電子商務和市場采購貿易業務發展的支持力度；同時，也明確了第三方支付機構在外貿交易閉環中的責任和義務。

隨著跨境外匯政策的逐漸完善，跨境外匯業務的市場環境更加開放、透明、公正，跨境支付的參與者，除了傳統銀行和卡組織之外，第三方支付機構逐漸成為了重要力量。作為外貿交易的服務方，如何在新的機遇和挑戰中，更好更穩定地服務市場交易主體，是第三方支付機構需要思考的問題。

支付機構在金融服務大環境中面臨的挑戰

銀行與支付機構在貿易新業態的發展中形成了正面競爭。自《支付機構外匯業務管理辦法》（匯發〔2019〕13號，以下簡稱“13號文”）發布后，已有部分銀行申請了外匯業務名錄登記，且積極探索市場，深入到新興業務中，銀行已與支付機構產生了直接競爭。而此次《通知》則明確指出，銀行可以根據13號文的規定，在滿足客戶身份識別、交易電子信息采集、真實性審核要求等前提下，申請憑交易電子信息為跨境電子商務和外貿綜合服務等貿易新業態市場主體提供結售匯及相關資金收付服務。這表明，銀行在跨境電子商務業務中，其服務的客戶范圍和業務形式與支付機構無異；但相較大多數支付機構，銀行由于有龐大的省市分支行機構能觸碰到更多前端的市場客戶，在處理新業態業務上整體更具優勢。而銀行也勢必會充分發揮自身優勢，在貿易新業態的服務中搶占市場。在國內市場競爭激烈的大背景下，支付機構面對的競爭者越來越多，跨境支付行業的競爭將日趨激烈。

貿易新業態的模式創新，給行業合規帶來難度。而貿易新業態的發展必將帶來更多的模式創新，而在這一過程中，部分市場交易主體可能由于對政策理解得不準確而出現業務瑕疵甚至違規。合規市場需要一定時間來培育，但是交易真實性檢測手段需要緊跟業務發展建立起來。支付機構在拓展新業務市場的過程中，在緊跟市場需求的同時，一定要嚴守底線，做好充分調研，對市場有充分的認知，對業務有更強的理解和把控，對業務的真實性、合規性進行充分審核，建立健全內部流程和制度，并依法履行反洗錢、反恐怖融資義務。

新政對支付機構的展業提出了更高的要求。外匯局對貿易新業態的涉外收支依法實施監督管理，開展監測、核查和檢查，且持續對審核交易電子信息的支付機構進行評估，并依法退出不符合條件的支付機構。這也在政策層面，進一步對支付機構的業務能力提出了更高的要求。支付機構在面對新業務、新模式時，更應該提高自身的合規能力，以及對市場、客戶的認知，提高風險控制能力，提高對交易真實性的審核能力。

貿易新業態的發展對跨境支付產品提出了新的要求。創新的市場業務模式，催生了更多的跨境支付需求，而參與外貿業務往來經營的中小企業和個人日益增多，高頻次、小額化的跨境貿易趨勢，都對跨境支付產品提出了新的要求，即安全便捷、簡單易用，結算速度快、交易成本低等。這些都要求支付機構能快速響應市場的需求，提供安全、合規的跨境支付產品。

持續提升自身的核心競爭力

面對跨境貿易線上化、高頻化、小額化的趨勢，支付機構應大力提升科技能力和風險控制能力，以更好地支持貿易新業態的持續蓬勃發展。

一是建立合規業務標準。按照展業原則，支付機構應充分調研貿易新業態的業務模式，研究市場交易主體的特征、業務形態和交易特點，建立合規準入標準；要完善對貿易新業態客戶的身份識別和全生命周期的管理制度，持續開展客戶身份識別與交易抽查驗證，對客戶進行信用分類管理；要制定針對性的風險控制方案，從業務流程、技術能力等維度保障跨境支付業務的風控管理，從事前、事中、事后三個階段對市場交易主體進行全生命周期的風險把控，審慎辦理重點名單內市場主體的外匯業務，加強交易真實性、合規性審核，確保交易的真實性。

二是提升業務效率。11號文簡化了市場交易主體在資金操作層面的復雜度，充分適應了在跨境貿易新業態情況下跨境電商從業者的資金處理方式。政策要求已經發生了變化，支付機構更應該利用自身的科技優勢，在確保交易真實性的前提下，提升交易真實性審核和資金處理的效率，為市場交易主體創造更安全、便捷、合規的業務解決方案，提升市場交易主體的體驗。

三是加速技術升級。在交易單據的要求層面，11號文鼓勵對電子化訂單的接受。這對現行高頻小額的跨境交易是有效支撐。而鼓勵銀行從系統層面支持電子化訂單數據的傳遞，也是對現行支付公司以電子化手段線上服務跨境電商從業者的高度認可。支付機構服務客戶，本質上依賴的是科技能力，所以，系統性能和自動化水平在很大程度上會影響業務流程和客戶體驗。支付機構應基于市場需求，持續優化系統，通過技術升級，做到商戶自助化服務，提升系統自動處理能力；同時，要保證交易留痕、風險可控，在為客戶提供更好、更專業服務的同時，提升自身的市場競爭力。

四是打造競爭壁壘。一方面，在日趨激烈的市場競爭中，跨境支付的行業費率已經逐漸透明，利潤率越來越低，成本領先的戰略已不可再持續；另一方面，支付正在逐漸成為基礎性的底層服務，而如何能夠為客戶創造更多的價值，提供更加完善的服務，開始成為跨境支付從業者新的競爭點?？缇持Ц稒C構應提供以支付為核心的多元性的增值服務，以打造企業的核心競爭力。支付機構的發展，更應該選擇差異化戰略，通過差異化解決方案和增值服務，獲得高于同行業平均水平的利潤，并以此打造競爭壁壘，獲得競爭優勢。