剖析保單背書

文/方燕旎 劉廣勝 編輯/韓英彤彤

案例背景

開立信用證時，保單條款通常有如下表述：110%發票金額的全套保險單據/證明，表明以匯票幣種賠付地在中國，空白背書，投保一切險（中人保/英國協會貨物條款〔A〕和戰爭險）。

那么，對保單規定“BLANK ENDORSED”（空白背書）是否必須？當開證申請書中未對背書轉讓進行規定時，信用證可否直接開出？本文就保單條款中的“BLANK ENDORSED”進行分析探討。

案例分析

保單為什么要背書

通常，保險單據的索賠權或收益權必須能夠流通轉讓是國際貨物運輸保險的最核心功能。掌握了這點，關于保單的被保險人、索賠受益人、背書等一系列問題都能迎刃而解。

在對保單未規定“BLANK ENDORSED”的情況下，在信用證到單環節中保單的被保險人是信用證的受益人時，如果受益人不做背書，保險的賠付對象就是受益人自己，這就會與ISBP745 K21（a）（b）款相悖：（a）當信用證對被保險人未做規定時，保險單據不應表明將賠付給信用證受益人，或除開證行和申請人以外的任何實體為賠付的受益人，或根據其指示賠付，除非保險單據由受益人或該實體作了空白背書，或背書給了開證行或申請人。（b）保險單據的出具或背書須使其項下獲得付款的權利在放單之時或之前被轉讓。

綜上，當被保險人是信用證的受益人時，即使對保單未規定“BLANK ENDORSED”，保單仍需背書。

在對保單未規定“BLANK ENDORSED”的情況下，在信用證到單環節中保單的被保險人也可以直接作成申請人或開證行，此時保單本身不需要背書。

由此可見，保單的索賠權利得以轉讓是保單背書的目的所在。要達成這一目的，信用證保單條款不是必須規定背書或空白背書。

ICC商會對保單背書情況的接受度

根據ISBP745第K19及K21條，保險單據背書的總體原則如下：須由憑其指示賠付或以其為賠付受益人的實體背書；保險單據的出具或背書須使其項下獲得付款的權利在放單之時或之前被轉讓。換言之，誰是保險權利的索償人，誰就應該視情況對保單進行背書，以便保險權益能夠向下流通轉讓。當然，背書由被保險人的代理做出也可接受，但須表明系代理保險人背書。以下是國際商會R778給出的一些對于保單背書接受情況的意見。

案例1：信用證要求保險單據空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：來人”。商會意見：按照ISBP第179段的規定，該保險單可以接受。

案例2：信用證要求保險單據空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和來人”。商會意見：保險單據需要ABC出口有限公司背書，以消除ABC出口有限公司及“來人”之間的矛盾。否則，增加“來人”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，該保險單不可接受。

案例3：信用證要求保險單據空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：憑指示”。商會意見：“憑指示”和“來人”的實際含義相同，該保險單可以接受。

案例4：信用證要求保險單據空白背書。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和憑指示”。商會意見：保險單據需要ABC出口有限公司背書，因為增加“憑指示”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，故該保險單不可接受。

案例5：信用證要求保險單據出具成憑XYZ銀行指定。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：憑XYZ銀行指示”。商會意見：因為保險單按照信用證的要求出具，所以該保險單可以接受。

案例6：信用證要求保險單據出具成憑XYZ銀行指定。提交的保險單未背書，顯示為“被保險人：ABC出口有限公司和憑XYZ銀行指示”。商會意見：保險單據需要ABC出口有限公司背書，因為增加“憑XYZ銀行指示”并不會改變被保險人是ABC出口有限公司的事實，故該保險單不可接受。

ISBP745出臺后，K21（a）（b）款明確規定：（a）信用證不應要求保險單據出具成“憑來人”或“憑指示”。信用證應當顯示被保險人的名稱；（b）當信用證要求保險單據出具成“憑（具名實體）指示”時，保險單據無需顯示“憑指示”字樣，只要保險單據表明該具名實體為被保險人，或者表明將賠付給該具名實體且沒有明確禁止背書轉讓即可。

通過ICC商會給出的意見，即使信用證對保單背書進行了規定，來單也可以不進行背書，所以對保單規定“BLANK ENDORSED”，實則沒有意義。

保單什么情況下必須背書，什么情況下無需背書

（1）需要背書的情況：在被保險人是信用證受益人的情況下，保單需要背書；在被保險人是“托運人、出口商或貨運代理”等情況下，通常也需要背書。

案例1：信用證對背書無特別規定或要求“ENDORSED IN BLANK”，則被保險人做成受益人，受益人需要背書。

案例 2：信用證規定背書給憑開證行的指示，則被保險人做成受益人，受益人需要背書。保單背面應填上“憑開證行的指示付款”或“如有索賠，請按開證行的指示付款”，并由受益人簽章。

案例3：信用證未指明被保險人，但規定如果發生賠償，付給XX公司，則被保險人做成受益人，在賠償地點欄后填寫“pay to XX”（付至），受益人需要背書。

（2）無需背書的情況：

案例1：信用證指定以進口國的特定方為被保險人，比如開證行、申請人，則被保險人做成開證行或申請人，出口方無需背書。

案例2：信用證規定被保險人憑開證行的指示“to the order of issuing bank”，則被保險人做成to the order of issuing bank，受益人無需背書。

案例3：來單時被保險人是中性名稱，如“to whom it may concern”（敬啟者），受益人無需背書。

對保單無背書不符點的判定

案例1：信用證規定，“110%發票金額的全套保險單據/證明”。提交的保險單據被保險人欄目顯示的是受益人。保險單據沒有背書。

開證行提出“保險單據未背書”的不符點。議付行反駁稱，信用證沒有要求背書，所以不符點不成立。

本案例中，由于被保險人是受益人，有權索償人也就是受益人。即便是信用證沒有要求，這種情況下受益人也必須背書，以使索賠權利得以轉讓，或者單據顯示賠償（若有）付給申請人。

案例2：信用證規定，“全套保單作成被保險人為申請人”。保險單據按照信用證要求將被保險人作成了申請人，但沒有背書。

開證行提出“保險單據未背書”的不符點。議付行反駁稱，信用證沒有要求背書，所以不符點不成立。

案例中，由于被保險人是申請人，索賠權利人也就是申請人。由于單據最終要寄往開證行并由開證行釋放給申請人，申請人在索賠之前或再轉讓前可以背書，因此受益人無須背書。在此情形下，信用證不應要求背書；但若有此要求則必須照辦，否則需尋求修改信用證。

案例3：信用證規定，“110%發票金額的全套保險單據/證明，空白背書”。提交的保險單據被保險人是受益人，沒有背書；但正面左下角印有“被保險人會簽后才可轉讓”的語句，且在此處所印就的會簽橫線上，有被保險人即受益人的簽字。

開證行以保單沒有背書為不符點拒付，不符點成立嗎？

要求背書的目的在于轉讓，而理論上，背書簽字有多種形式，會簽橫線上的簽字也可視為背書。因此本案例中，缺少空白背書不應是不符點，何況背書不一定在背面。但實務中，仍建議按信用證的要求背書，以免開證行因此主張“會簽僅使保單可以轉讓，而背書則是使保單實現轉讓”。

綜上，對保單規定“BLANK ENDORSED”，只是實務中的一種情況。在開立信用證時，如果申請人沒有特別要求，也可以不對背書轉讓進行規定。在無背書轉讓規定的情況下，到單時，保單是否要背書取決于被保險人的不同：若被保險人是受益人、出口商、托運人或貨運代理等，無背書可以拒付；但若被保險人是申請人或開證行等，則無背書也可以接受。