簡析商業銀行消費金融創新發展

張文娟

（1.吉林省普惠金融研究中心，長春 130028；2.長春金融高等專科學校，長春 130028）

0 引言

隨著金融科技的迅速發展，當前的金融行業進入了嶄新的發展階段，利率市場化正在逐漸加快，但是商業銀行發展面臨的問題也越來越多。我國城市居民的消費水平正在急速上漲，各種類型的消費金融政策涌現出來，消費金融收益高、風險低，具有眾多優勢，商業銀行正在關注相關政策。所以，如何進行消費金融創新，成為當前需要重點探討的問題。

1 我國商業銀行消費金融的發展歷程

1.1 萌芽期

我國商業銀行發展的萌芽期為1985年到2009年。我國第一次發行信用卡是在1985年，由中國銀行發行，其名為“中信卡”，消費金融的概念第一次出現在我國，相關業務第一次出現。在這個發展的萌芽期，商業銀行和汽車金融是主要的消費業務產品提供者。銀行的信貸是為了服務于征信系統，主要針對的是高收入人群，汽車貸和信用卡是最具有代表性的產品，相關的審核流程比較嚴格。

1.2 試點期

我國消費金融發展的試點期是在2009年到2013年，這個階段，個人信貸的需求越來越多，2009年，我國銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，正式提出了消費金融試點的建立，4個城市分別是北京、上海、成都、天津，國內首批持牌消費金融公司由此而產生，分別是北海消費金融、捷信消費金融、錦程消費金融以及中銀消費金融。發展到這一階段，持牌消費金融公司進行資格審核的要求輕松了一些，業務產品主要服務特色轉變成了快速、小額、無抵押，將銀行信貸無法覆蓋的一部分消費金融需求進行了彌補。試點期發展階段，持牌消費金融公司只有上述4家，沒有開辦更多公司的原因在于銀監會的要求相對較高，公司的出資人必須是金融機構，一年的總資產不能少于600億元，若是出資人不是金融企業，那么一年營業收入必須在300億元以上，同時年末的凈資產不能低于資產總額的30%。所以，此時大多數的投資主體只能通過與具有較高資產的大公司合作，才能拿到消費金融牌照。

1.3 發展期

我國的消費金融發展期是從2013年到2016年，我國的金融環境隨著互聯網時代的到來開始逐漸完善，消費金融的平臺越來越多，消費分期電商、大型電商、P2P平臺、網貸平臺等主體的參與令市場越來越豐富。同時，銀監會對于試點城市進行了進一步的開放，在2015年6月10日，國務院常務會議開放了市場準入政策，消費金融市場逐漸擴大，擴展到了全國范圍，同時審批權下放給了省級的監督管理機構，支持符合規定的企業能夠創立消費金融公司，例如互聯網企業、民間資本以及國內外銀行業相關機構等等。

1.4 規范期

我國的消費金融發展規范期是從2017年至今，這個階段，我國的消費金融因為發展迅速，出現了一些違法違規現象，例如暴力催收、濫發高利貸等等，對于消費者的權益會造成嚴重的侵害，所以相關的監管部門因此頒布了一些管理規范，例如《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》《關于全面推進金融業綜合統計工作的意見》《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》等等，全面整頓消費金融行業的不良風氣，整合消費金融平臺，加強地方金融管理部門統計監管等等。現如今，消費金融行業進入了全面的規范和整頓階段，需要進一步創新發展。

2 商業銀行消費金融發展的現存問題

2.1 消費金融市場過大

我國人口眾多，相應的消費人口數量也是相對較多的。最近幾年，我國的消費金融市場正在飛速發展，但是發展需要具備堅實的基礎，離不開消費需求的增長。消費者需求逐漸增高，是因為隨著國民收入和國內生產總值的增多，原本消費的主體是食品和相關的基礎生存型消費，現在已經轉變成了生活質量提升的相關消費。經濟規模逐漸擴大，經濟向著更高層次發展，相應的消費需求結構開始升級。當前的發展背景下，我國的消費金融市場有著很大的發展前景，尤其是消費信貸的規模和比例正在飛速提升，消費信貸的發展存在著較大的發展空間。

2.2 金融產品發展不均衡

現如今我國的消費信貸發展已經初步形成了體系，主體是房貸，其他形式包括信用卡貸款、汽車貸款、綜合消費貸款等等。但是從總體上分析，我國的消費信貸存在著諸多不足之處，例如結構單一、發展不平衡等等。從2011年開始，我國消費金融中占據主導地位的就是住房貸款，在所有的消費信貸中，其比重一直都在70%左右。這種場面的形成是因為銀行的風險控制體系存在著一定的局限性，貸款只能通過房產抵押完成，所以我國的消費金融發展也比較慢。雖然現在出現了較多的網絡貸款這類互聯網金融形勢，但是用戶和物流的信用程度會遭到控制，這也為未來的消費信貸保證了發展潛力，如今面對的問題就是發展不夠完善。

2.3 消費金融服務商結構層次多

我國的消費金融服務機構有多種層次，最早的是商業銀行，產品有多種類型，包括房貸、車貸、旅游貸、助學貸、信用卡等等。個人消費信貸主要來自銀行貸款，消費金融公司和銀行的服務相類似，但是審批程序更簡單，要求也更低，客戶群體多是新興低收入群體，服務更加靈活。商業銀行面對當前多種類的金融服務機構，想要實現長久發展，必須提升自身發展水平。

2.4 放貸主體管理能力差

在當前的發展背景下，我國各個互聯網平臺都在發展進步，消費金融公司也在向前發展，但是發展時間卻受到了限制，管理能力會相應降低。管理能力和公司發展不匹配，自然會造成各類型的消費金融問題，最常見的就是放貸審核不夠嚴格。同時，還有部分消費金融機構對于客戶的征信信息保護不完善，造成諸多用戶的投訴。所以，隨著消費金融機構杠桿率越來越高，很多金融機構正瀕臨倒閉。

2.5 套利風險高

很多商業銀行進行現金放貸的過程中，存在著套利風險過高的問題。通常情況如果客戶申請貸款成功，那么銀行會直接將款項打到客戶的賬戶中，這時商業銀行并不能監督用戶如何使用管理資金。這時，有些客戶可能會通過這筆資金購買其他理財產品或炒股，雖然此類產品能夠創造較高的收益，但是同時也存在較高的風險。雖然相關部門已經對此類現象進行禁止，但是仍然存在很大一部分客戶在進行此類操作。

2.6 客戶信息不對稱

商業銀行發展過程中，會積累很多客戶，客戶的數量龐大，自然就會積累一部分穩定優質的客戶，這部分客戶就是保證商業銀行能夠長期穩定發展的直接基礎。但是不同的消費金融機構對于客戶的信息了解是不同的，很多小貸公司不能完全拒客，也不了解客戶獲取資金的實際目的，所以在進行業務的時候出現了信息不對等的情況，即便同一個客戶在不同的平臺或公司進行了多筆貸款，也無法被發現，客戶無法償還，公司和平臺也不知道。

3 商業銀行消費金融的創新發展策略

3.1 豐富產品

當前發展背景下，商業銀行想要實現消費金融創新，那么首先應當進行產品方面的創新。商業銀行可以在多個領域進行業務拓展，例如家裝、旅游、教育、養老等領域，令抵押模式更加科學，同時對還款方式和期限進行優化。商業銀行還需在拓展客戶方面進行創新，例如企事業單位的工作人員、代發工資客戶等等，為其開放通信貸款。此外，大部分的線上產品也可以拓展，利用手機和網銀優化放款流程。

3.2 發揮信用卡優勢

當前的金融背景想要進行商業銀行消費金融創新，信用卡方面的優勢需要重點發展。信用卡是商業銀行中主營的業務類型之一，信用卡業務創新十分關鍵。商業銀行首先需要對客戶的消費目的和需求進行分析，開發具有針對性的個人化信用卡。其次，可以利用微信、網銀等方式加快信用卡發卡效率，簡化申請流程。

3.3 和放貸主體合作

商業銀行想要進行消費金融創新，必須和放貸主體進行合作。首先，對于征信數據相對較差的客戶，商業銀行需要通過客戶的活躍信息了解客戶的行為邏輯，加強風險控制；其次，商業銀行還需要和互聯網金融平臺合作，推出聯名信用卡，充分發揮兩方面的優勢，擴大銀行的客戶信息，提升互聯網平臺的社會認可度。

3.4 加強風險控制

當前的金融背景要求商業銀行進行消費金融創新，那么風險控制能力必須有所加強。客戶在貸款之前、貸款過程中、貸款之后都能通過一定的措施進行風險控制。具體的控制手段包括：根據已有的消費場景和貸款類型進行風險優化；正式放貸之前，利用大數據進行自動化貸款流程審批優化，對信用報告加強解析，精準判斷客戶的還款能力，減少欺詐的出現；商業銀行需要和互聯網金融平臺積極合作，實現數據資源共享，加強風險控制。

4 結語

綜上所述，如今商業銀行要實現消費金融方面的創新與發展，必須提升服務力度，強化應用場景，為客戶提供更為優質的消費產品，提高客戶黏性，提升銀行效益。