當前經濟形勢下的銀行資產質量管理探究

王丹

（哈爾濱銀行股份有限公司，黑龍江 哈爾濱 150010）

一、前言

隨著我國經濟的快速發展，其也在經歷經濟轉型，目前從當前經濟形勢下，很多行業受到影響，房地產經濟也出現了泡沫化，使得一些行業中的經濟收益明顯下滑，在激烈嚴峻的市場考驗中，崩盤倒閉，面對這些市場經濟壓力，銀行行業中相關的貸款暴露出很多問題，使得銀行資產質量管理急劇下降，出現不良的單款，逾期不還等問題也頻繁發生，造成有些商業銀行出現資金鏈的問題，無法正常運轉，導致停業整頓。

二、造成銀行資產質量管理出現問題的原因分析

（一）外部綜合環境因素變化造成的影響

隨著全球經濟一體化的快速發展，各國之間經濟發展深度融合，全球經濟成為一個統一體。各個國家的經濟發展都在一定程度上有提高，這就使得全球的經濟發展過旺、經濟過剩，而且國際上經濟貨幣壟斷情況嚴重，金融危機不斷爆發。這樣全球經濟融合快速發展的情況下，我國經濟也在經濟全球化的今天得到了快速發展，經濟形勢也發生了翻天覆地的變化，加快了經濟措施改革，另外，在全球經濟快速發展提升的大環境下，各國經濟均處于上升期，使得全球經濟面臨經濟發展迅速，再加之相關的貨幣壟斷政策的推行，甚至引發了金融危機，對我國的經濟發展造成重大影響，就是產生了很多的不良貸款，急需加強我國的銀行資產管理措施，應對外部經濟環境發生的巨大變化。我國屬于貿易大國，我國的發展需要強大的經濟支撐，以經濟作為我國發展的強大后盾，所以面對全球經濟的波動很容易受其影響，極易出現不良貸款的情況發生，這兩次的外部環境給我國帶來了非常嚴峻的挑戰，兩次的外部環境改變都使我國經濟發展面臨著非常大的壓力。縱然我國是社會主義國家，在國家政策上有一定的優勢，但是面對如此大的壓力，經濟上我國仍然出現了一些問題。因此，外部綜合環境因素的變化，導致銀行資產質量管理出現問題。

（二）我國國內自身經濟形勢造成的影響

面對我國國內自身的經濟形勢，主要分為兩大部分，一部分就屬于經濟過熱，給我國經濟帶來挑戰，這部分信貸資金基本都被運用到房地產和股票市場中，在國家對經濟控制和整頓，很多資金都由于新經濟形勢的變化導致這部分資金都套牢在了其中，從而出現了很多不良貸款，使貸款形成惡性循環，由于信貸資金都被應用到房地產和股票市場當中，這就使得國家的流動資金減少，對于國家經濟的宏觀控制能力減弱，即使國家已經對于這項資金進行了經濟整頓，但仍然會存在一些明顯的問題；另一部分就是與企業發展相關的市場經濟改革，在新的市場經濟條件下，我國的經濟形式發生了巨大的變化，導致其中有些企業不能很好地適應新的市場經濟模式，發展緩慢，進而倒閉破產，這些企業中涉及的貸款業務較難解決，不能按時完成貸款的還款責任，最終將會造成不良貸款的出現。當前經濟形勢下，我國已經做出了對應的改變，經濟發展速度通過管控已經放慢，房地產經濟的下行趨勢是既定的事實，在這種新經濟形勢下，不良貸款出現的額度一般相對較大，隨著經濟發展，我國新經濟形式的不斷變化，不良貸款已經出現了很多新的特點和特征，尤其是不良貸款的數額變得越來越大，加強對銀行資產的質量管理迫在眉睫。

三、加強銀行資產質量管理，調整和優化信貸結構

（一）實時掌握國家政策的變動，緊跟政策步伐

面對不斷發展變化的經濟形勢，國家相關部門一直在進行財政方面的調整，面對國家相關政策的調整，銀行資產管理也要緊跟國家相關政策進行適應性調整，配合國家的有關政策，更好地適應國家經濟的發展，防止造成銀行資金陷入惡性循環之中，更好地促進銀行資金的質量管理，提升銀行相關方面的管理水平。尤其是在2012年，更是提出了“要在穩中求發展”的口號，以保障財政政策和貨幣政策的穩步增長，推進我國經濟更好、更快發展，實施了結構性減稅政策，同時也在我國的財政方面進行了大規模的調整，不僅實施了結構性減稅政策，并且對于結構性減稅的政策力度在不斷加強，擴大了民生領域的投入，對于人民生活領域投入的資金越來越多，進而促進了我國經濟體系的全面發展，再結合對相關貨幣政策的合理調整，使得貨幣經濟發展平穩運行，最終使得信貸總量能夠合理化的穩步增長，促進我國銀行在資金管理質量方面的健康發展，保證我國金融資金結構良性全面發展，更好地推進我國信貸工作的平穩運行。

（二）提高銀行自身抗風險的能力，做好形勢變化的預防措施

面對經濟形勢下的銀行發展，就需要商業銀行不斷的進行自身結構的優化和管理措施調整，提高銀行的綜合管理能力，增加自身的市場競爭力和資產質量管理水平，只有銀行自身提高管理能力，將自己的競爭水平和競爭能力提升上去，這才是從根本上用對這才是對形勢變化進行應對的最好預防措施。尤其是在金融領域內，資產質量管理更是銀行發展的命脈，其關乎銀行的正常運行，因此銀行管理人員要實時掌握市場的動態信息，及時對銀行的資產質量管理策略進行實時的調整。銀行管理人員不僅要對市場動態信息做出及時的認識和整理，并對質量管理策略進行調整之外，還必須要在自身管理水平上加強經常學習相關知識，不斷完善自身，提升自身的管理水平。此外，還需要銀行注重自身抗風險能力的提升，關注市場經濟走向，強化資產質量管理能力，確定權責，規范信貸工作流程，制定完善的信貸管理機制，并設置與其相關的獎懲考核制度，只有嚴厲的獎懲考核制度的建立和完善才能更好地促進整體資產質量管理工作的進行。同時還要提高工作人員的專業素質，打造專業化的工作團隊。專業的工作團隊能夠更好地從專業角度對于資產質量管理這項工作做出專門的質量檢查和落實工作。在進行放貸問題的環節處理上還要加強各個環節責任制度的落實工作，明確規定放貸流程的責任負責，這樣做的目的是進一步降低信貸風險，促進信貸業務安全穩定的運行發展。

（三）建立健全風控系統建設

做好銀行風控系統，嚴格把控風險排查和風險預警工作，設置信用評估機制，對借貸人重要資料進行詳細檢查以及自身還款能力全面的評估，只有對于借貸人的資料，做出詳細的檢查才能夠更好地估計接待人的還款能力，從而使得借款人的借款數目與還款能力相適應，盡可能地規避潛在未發生的風險，使信貸資金處于安全范圍之內，這樣就能從借貸人的角度將風險控制到最低；另外風險排除不能只注重表面工作，更應該具備完善的科學的排查機制和全套的風險評估策略，提高風險排查能力，全面排查，注重風險防范管理。做好深入的風險控制建設，才能夠更好地防范風險的出現，促進信貸的發展。最后提醒一下，在進行信貸業務時一定要遵守信貸原則，通過專業的全面地去了解借貸人能否具備承擔風險的能力以及其自身的財產狀態，做好貸款工作的監測制度、預警制度，使貸款資金安全，從而促進銀行資金質量管理的穩定運行。

在當下各種經濟形式共同發展的形勢下，政府在經濟發展的過程中依舊起到調節的作用，但是由于經濟形式變化較快，經風險形式也越來越多樣化，很多小的地方政府由于缺乏健全的管理策略，導致對資金質量管理能力的下降，進一步地加大了銀行在貸款資金質量管理的難度。因此，銀行在進行貸款時，一定不能對貸款條件和貸款的風險評估標準進行降低，絕不能因為是平臺貸款，就放寬貸款要求的放松和貸款風險評估環節的減少，同時還要按照要求進行限額貸款，相關人員承擔起相應責任，保證銀行資產的質量管理。

（四）加強“三查制度”在信譽貸款中的運用

銀行在進行信譽貸款時，要嚴格遵循三查制度，在進行貸款前要做好前期的貸款人的檢查和信譽評估等工作，在貸款中要實時進行跟蹤調查，動態掌握有關的貸款信息，發現貸款風險時要進行及時的處理并且做出相應的預防手段，保證信譽貸款的安全。在貸款后也要做好相關的后續工作，保證貸款全過程的風險保證。這就是所謂的三查制度在貸款的前、中、后的三項調查。因此，要加強對銀行相關人員的相關培訓工作，保證三查制度能夠在貸款全過程中的運用，充分的了解貸款人的還款能力和加強對貸款人的風險評估調查，確保信貸能夠安全進行。此外還要全面的掌握市場的動態信息，充分的掌握市場風險，確保銀行的資金質量管理。最后對于三查制度，還要健全三查制度中存在的缺漏和弊端，做好借貸工作的檢查機制、預警機制以及風險評估機制，確保全面的提升銀行的資產質量管理能力水平。

四、結束語

銀行資產質量管理直接決定著商業銀行的生存發展，并決定著銀行能否做好資產的風險防范工作，面對當前經濟形勢，銀行更需要實時關注國家政策頒布的新的經濟政策以及宏觀調控政策的實施，動態的根據有關政策實施的工作調整，提高銀行內部的綜合管理水平，嚴格管控資產質量管理能力和水平，全面的提升銀行資產管理的能力，以求銀行行業的穩步向前發展。