商業(yè)銀行存款付息率居高成因及對策探討

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1 引言

在商業(yè)銀行運行中，其主要資金來源是存款負債業(yè)務，存款資金成本直接決定著商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。近年來，很多區(qū)域性的商業(yè)銀行在存款業(yè)務運行過程中付息率較高，一方面，給商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營造成了一定的影響，提高了其經(jīng)營成本，另一方面，也限制了商業(yè)銀行的盈利能力，需要尋找相應的對策。

2 存款負債業(yè)務付息率居高成因

2.1 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平落后

近年來我國經(jīng)濟雖然得到了長足的發(fā)展，但是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡的問題愈發(fā)明顯。在居民收入較低的地區(qū)，居民的信用觀念同樣較為落后，造成了存款付息率高的問題。所以受地域經(jīng)濟環(huán)境因素方面的影響，各金融機構(gòu)均存在著定期存款占比較大、付息成本較高的問題，需要予以重視。

2.2 投資渠道單一的問題

由于投資渠道單一的問題始終存在，所以閑置資金的保值方式仍然以定期存款為主。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展環(huán)境對于客戶的投資渠道具有決定性作用，社會投資渠道又對商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)有決定性作用。當前，在部分經(jīng)濟發(fā)展緩慢地區(qū)，當?shù)鼐用癫]有固定的投資渠道，所以閑置資金大多都以定期存款的方式在銀行存放；而城鎮(zhèn)地區(qū)由于行業(yè)競爭較為激烈，所以投資難度較高，大部分城鎮(zhèn)居民資金積累方式仍然以銀行定期存款為主，也有部分居民選擇購買國債，所以造成了定期存款回行更多的問題，進而導致了銀行存款結(jié)構(gòu)的不合理性。

2.3 考核機制方面的問題

結(jié)合近年的商業(yè)銀行考核指標的制定來看，負債業(yè)務的權(quán)重較高，在考核范圍方面包括了本外幣存款、代客外匯存款等等。而所采取的考核指標本質(zhì)上來看仍然屬于數(shù)量型指標范疇，如存款總量、增量等等。

3 存款付息率高的改良建議

3.1 轉(zhuǎn)變負債業(yè)務營銷理念

當前，我國金融行業(yè)的競爭越來越激烈，而為了最大程度上提高經(jīng)營利潤，就需要提高低成本資金占比，而存款付息率水平對銀行的經(jīng)濟效益起著決定性作用。在這種情況下，就需要銀行改變經(jīng)營理念，將過去片面重視負債規(guī)模與市場份額的經(jīng)營方式改換為重視負債成本的經(jīng)營方式，避免盲目擴張存款問題。在經(jīng)營工作中，對現(xiàn)有的負債結(jié)構(gòu)進行調(diào)整與優(yōu)化，并對負債業(yè)務成本進行仔細核算，以達到提高低成本資金占比的目的。一方面，有效控制成本，另一方面，則要提高綜合收益、保證營銷存款，這樣才能從根本上實現(xiàn)降低存款付息成本的目的。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，要做到以個人理財業(yè)務為中心，增設基金與國債等銷售業(yè)務，強化金融產(chǎn)品線，在個人理財業(yè)務中積極發(fā)展高質(zhì)量客戶，以帶動個人負債業(yè)務與中間業(yè)務的發(fā)展，起到降低負債成本的作用。在經(jīng)營發(fā)展中，適當提高保險代理業(yè)務市場份額，保證綜合收益水平，對高成本資金進行引導，以起到分流效果。對銀行金融進行調(diào)整和整合，推廣新的業(yè)務產(chǎn)品，起到分流對公定期存款的效果。在未來，企業(yè)客戶的經(jīng)營多元化特征越來越明顯，集團化發(fā)展也將成為大勢所趨，必然會拉高對金融產(chǎn)品的需求。

3.2 重視有利于負債效益增長的資金營銷

在這部分工作可以從三個角度入手：其一，以網(wǎng)點與網(wǎng)絡為平臺，發(fā)揮銀行卡載體作用，重點發(fā)揮活期存款業(yè)務；其二，針對于財政性系列賬戶的營銷為工作，應當對財務部門、團體與系統(tǒng)性、行業(yè)性事業(yè)法人單位的公存款為主，從而延長資金滯留時間，保證銀行資金鏈的穩(wěn)定；其三，則要提高銀行匯票與保函、信用證等信貸業(yè)務保證金營銷規(guī)模。

在具體經(jīng)營工作中，一方面，應當由銀行提供傳統(tǒng)的存款、貸款與資金清算服務，另一方面，則拓展有關(guān)信息咨詢、項目評估與中間、零售業(yè)務等等衍生品，實現(xiàn)全方位金融服務。銀行需要為客戶設計具有個性化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對公定期存款分流，保證資金利用的合理性。

3.3 發(fā)揮績效考核作用，完善激勵機制

對現(xiàn)有的績效考核機制進行完善，可以有效地推動存款負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化?，F(xiàn)階段，應用的考評辦法存在負債業(yè)務權(quán)重過高的問題，所以應當加以調(diào)整，增設負債成本指標考核項目。在保證對資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格與成本分攤的基礎(chǔ)上，提高存款增加值的權(quán)重，將原有的數(shù)量規(guī)模方向的考核指標改換為存款業(yè)務經(jīng)濟指標。

在員工工資費用方面，要結(jié)合各檔存款產(chǎn)品價值貢獻率來對資費進行區(qū)別計算，落實到個人，從而強化短期存款正向激勵。對于價值貢獻為負的產(chǎn)品則不予計算，鼓勵銀行工作人員營銷高利潤產(chǎn)品[2]。

4 總結(jié)

在前文分析中不難發(fā)現(xiàn)，當前信貸資源相對稀缺，所以各商業(yè)銀行都以存款量為自身經(jīng)營與盈利能力的評價標準。存款利率上浮空間較高，相對應地，各大銀行的負債業(yè)務競爭也越來越激烈。所以作為商業(yè)銀行而言，為了降低存款付息率，就需要從多個角度采取對策，以節(jié)約成本、提高盈利能力。