改善農村金融服務+促進三農經濟快速發展研究

陳惠卿

（儋州市城市建設投資有限公司，海南 儋州 571700）

現階段是農村改革的重要環節，農村的繁榮發展，其需要綜合農村的資源優勢，正確看待三農經濟發展的劣勢，在此基礎上查缺補漏。而農村金融服務體系不完善就是重要的短板，因此需要圍繞著此項工作來進行調整和改善，以引導實際的三農經濟發展環境得以構建。

一、農村金融服務與三農經濟發展之間的關系概述

三農經濟的快速發展，這樣目標的實現需要具備良好的資源環境。也就是說，三農經濟的發展，需要對應的人力資源，資金資源，設施資源和政策資源的投入，才能夠產生預期的效能，繼而慢慢改變城鄉二元經濟體制。農村金融服務體系的完善，可以使得農村金融市場處于活躍的狀態，可以使得農村社會的資金資源配置朝著更加優化合理的方向發展，遵循市場發展規律，出具更加多適合鄉鎮企業，農村經營者的金融產品，妥善處理好與農民之間的金融服務關系，確保農村的諸多項目開展有著夯實的良性的資源支撐。簡而言之，三農經濟的快速發展需要農村金融服務體系，而在發揮農村金融服務體系積極促進效能的過程中，三農經濟會更加繁榮，這種繁榮會構建更加理想的農村金融市場，這種良性交互，會使得我國農村農民農業的問題得到更好的解決。十八大以來，我國農村金融改革也步入到新的格局中去，將其界定為深水區和攻堅階段一點不為過，此時就需要更加正確的認識農村金融服務體系建設與三農經濟快速發展之間的關系，確保采取的各項措施，都將引導三農經濟發展步入到更加理想的狀態[1]。

二、現階段我國農村金融服務體系建設存在的問題

（一）農村金融信貸效率不高

在歷經政府農村金融信貸效率改革之后，雖然從整體上出現了有所提升的跡象，但是這種效率提升的效果不是很明顯，是不爭的事實。具體來講述，實際的問題集中體現在：農村金融信貸效率比城市金融信貸效率還有很大的差距，并且不同區域之間還存在很大的差異性，即使在農村金融體系內部也存在效率不一的情況，實際儲蓄動員的效率要比資本轉化效率要高。在當前的農村金融發展格局中，金融資本依然表現出排斥農村市場的特點，也就是說依靠指令性信貸模式，是政府比較喜歡的方式，看起來可以將金融引入到農村市場格局中去，但是沒有考慮到農村的特殊性，無論是信貸指標，還是信貸規模，乃至是信貸利率，都會被干預，農村金融沒有資本追求利潤的優勢。再者當前關于此方面的制度和倫理是缺失的，農戶買方市場處于弱勢的狀態，農村金融機構道德風險，尋租效應和圈紅現象等都可能出現，這也會使得實際的信貸效率處于較低的狀態[2]。

（二）農村金融外部環境不理想

首先，現階段的農村金融體制不合理，會對于農村金融市場的發育造成極大程度的不良影響。從改革路徑來看，會將正軌金融機構作為重點，忽視非正式金融，在實際秩序安排上，正軌金融優先于非正式金融的傾向嚴重。農村金融系統改革，也沒有依照協調推動機制來進行，農戶信貸偏好，農村金融環境特點都沒有被納入進去，由此使得農村金融政策處于失靈的狀態，農村金融市場的發展也不是很健康。在農村金融發展的過程中，行政力量市場會出來進行干擾，使得實際農村金融市場秩序受到負面影響。基層政府為了確保政績目標的實現，盲目的實現涉農企業項目的上馬，在此期間會產生干預或者擔保的效能，政策性金融結構往往不能對于實際涉農企業的項目風險，還款能力，還款意愿，道德風險等進行權衡，在此過程中還存在部分鄉政干部和信貸人員以權謀私，違法亂紀的行為，這樣就使得實際農村金融的外部發展環境處于更加惡劣的狀態[3]。

（三）農村金融改革動力不足

農村金融改革動力不足的問題，也是客觀存在的。詳細來講述，其集中體現在如下環節：其一，農村金融改革動力主體處于失重的狀態。理論上來講述，農戶，農村金融機構，政府，社團，學者，高校等都是農村金融改革的主體，就是說農村金融改革主體有多元化的特點，實際上政府在實際農村金融改革中發揮著主導性的效能，而中央政府在此過程中發揮著更加至關重要的效能，一般性的農村金融改革工作，都是銀監會，人民銀行，地方政府協同推動的。其他主體的效能發揮不是很明顯；其二，農村金融改革動力結構也存在不合理的問題。如果將其理解為拉力，推力，誘導力，倒逼力，阻力多個方面，會發現實際阻力和摩擦力在增加，推力和拉力的持續性不強，實際誘導力的效能難以全面發揮出來，多數都停留在文本上。如果這樣動力結構長期得不到改善，就會使得農村金融改革處于相對滯后的狀態，自然會對于三農經濟的快速發展造成不良影響[4]。

三、改善農村金融服務實現三農經濟快速發展的策略

實現農村金融服務體系的構建，這是一項浩大的改革工程，必須從多維度來展開，不能僅僅關注以某一個方面，此時就需要正確看待當前存在的問題，由此才能夠制定更加明確的農村金融服務體系優化方案。結合這樣的問題，筆者認為在改善農村金融服務格局中，需要做好如下幾個方面的工作：

（一）樹立全面深化農村金融改革的價值觀

要看到的是要想發揮農村金融服務在三農經濟發展中的效能，就需要樹立全面深化農村金融改革的價值觀，在此過程中需要積極主動地做好幾個方面的工作：其一，要積極采取多方面的措施，實現農村金融體制的改革?？梢栽诂F階段農村金融體制基礎上進行改革和調整，需要注意的是這不是小修小補，而是在深度和廣度上樹立改革意識，積極部署農村金融立法，引導農村信貸朝著法制化的方向發展，強調制度設計，對于農村非正規金融合法化的問題進行解決。其二，高度重視農村金融工改體系的優化調整。對于農村金融供給體系的拘役指標進行界定，確保農村金融改革的目標朝著更加具體化的方向發展，內容越來越明確，手段越來越多樣化，并且使用聯系發展的觀點來進行目標，內容和手段之間關系的處理。積極梳理農村金融機構，基層政府之間的關系，確?；鶎诱母深A行為不斷減少，使得農村金融機構的自主權力得以提升，引導農村金融業務的開展步入到法治化的狀態，使得農村金融機構的信貸權利得以保證，發揮其作為農村市場經濟主體的效能[5]。

（二）堅持走農村金融改革市場化發展的道路

需要意識到的是三農經濟的發展，需要農村金融改革展現出市場化的特點，走市場化的道路，才是可持續發展的道路。從某種角度上來看，無論農村金融改革方案是如何設計的，實際改革實踐工作是如何開展的，實際市場化的方向都不能改變，這關乎整個農村金融改革的成與敗。在此過程中需要將關注點放在如下幾個方面：其一，政府需要正確看待自己在金融改革中的角色，找準自己的位置，處理好缺位和越位的問題，不要出現不作為的情況，更不要出現亂作為的風險。中央和省級政府需要高度重視農村金融改革和發展工作，將其納入到頂層設計架構中去，制定農村金融發展框架，統籌兼顧，杜絕出現短期管控的行為，確保農村金融政策有前瞻性和可持續性的特點；基層政府需要從政治干預的生態格局中推出，改變尋租的做法，保持中立，不該管的不要管，該管的要管好，由此成為農村金融市場的守夜人。其二，在實際農村金融發展的過程中，要確保市場機制可以發揮金融資源配置的效能[6]。尤其在金融改革攻堅階段，矛盾和問題數量比較多，牽連的市場主體也一樣，此時就需要積極使用創新的技術工具，更加成熟的發展理論為依據，確保金融供給系統的功能能夠有效發展，繼而進入到有機統一的發展格局。

（三）注重金融共生聯結機制在金融發展中的效能發揮

另外還需要注意的是農村金融體系的構建，需要多個金融結構協同并進，不能以孤立的狀態參與其中，要懂得處理好彼此之間的關系，繼而形成聯合力量，形成金融共生連接機制，確保農村金融市場發展朝著更加可持續的方向進展。在此階段需要關注的問題有：實現農村金融機構共生環境的構建，將共生單元的打造，共生模式的選擇，共生環境的構建，共生密度的提升，共生界面的優化作為理論基準，確保規模和性質各異的農村金融機構，可以在良好的金融市場環境中協同并進，共同發揮其對于促進農村金融發展的積極效能；要注重農村金融機構聯結制度的優化設計。在此方面可以積極借鑒其他國家在此方面的做法，將縱向金融聯結作為突破口，確保農民可以獲取低息貸款，實現國家農業生產力的提升，在此過程中可以將業務指導工作機制，委托代理機制，結算業務機制融入其中，這樣發揮縱向聯結和橫向聯結的綜合效益，繼而使得實際的金融共生聯結機制能夠更好地發揮其在促進三農經濟中的積極效能[7]。

四、結束語

綜上所述，農村金融改革關注的是農村金融服務體系的構建，這是中國特色社會主義制度框架下的基本訴求，是解決三農經濟發展中必須要弄清楚的問題。當然農村金融改革存在的問題還是比較多的，因此就需要樹立正確的改革意識，在正確理解農村金融服務體系建設與三農經濟發展之間關系的基礎，進行合理布局，堅持統籌兼顧和實事求是的基本原則，確保實際金融服務改革系統朝著更加良性的方向發展和進步。