宏觀經濟與貨幣政策對商業銀行不良貸款率的影響

李嫣然

（荊州職業技術學院，湖北 荊州 434022）

在全球各國經濟運行發展中，經濟周期性波動是比較常見的經濟現象，商業銀行屬于強周期性行業，經濟周期對于商業銀行不良貸款率的影響比較大。比如，美國次債危機充分顯示出宏觀經濟、貨幣政策與商業銀行不良貸款率之間的關聯，當經濟形式發生變化時，不良貸款率問題逐漸突出。對此，亟需對宏觀經濟以及貨幣政策對于商業銀行不良貸款率的影響進行深入研究。

一、不良貸款的定義

不良貸款指的是借款者無法根據與銀行簽訂合同中的日期，足額償還本金以及所產生的利息，導致銀行所發放的貸款不能根據合同內容技術回收的貸款。對于不良貸款，可分為逾期貸款、呆滯貸款以及呆賬貸款。對于商業銀行而言，不良貸款是一種潛在損失，另外，也可作為銀行成本。在很多發達國家市場經濟發展中，商業銀行的發展歷史已超百年，銀行業務范圍比較多，包括存款、貸款、投資等，因此，導致商業銀行不良貸款的成因比較復雜[1]。

二、宏觀經濟對商業銀行不良貸款率的影響

政府在對宏觀經濟進行調控時，需應用財政政策以及貨幣政策，以促進國民經濟穩定發展。如果市場經濟低迷，則政府一般會制定并執行寬松的貨幣政策，以此促進投資以及消費，以及時恢復市場經濟穩定發展。當貨幣政策寬松時，銀行收益不斷增加，信貸安全償還，商業銀行不良貸款率比較低。隨著信貸高的不斷增長，貸款質量隨之降低，如果市場經濟形式發生變化，則政府即可立即緊縮貨幣政策，如果緊縮過度，則會導致部分企業融資成本增加，財務狀況逐漸惡化，資金鏈不穩定，商業銀行不良貸款率不斷增加。另外，在外資管理中，如果沒有采用相應的資本賬戶進行管理，則會造成外國資本高額流入或者流出，進而對宏觀經濟造成較大影響，尤其是如果國家幣值不穩定，可導致企業外幣應用成本增加，誘發商業銀行不良貸款行為[2]。

三、貨幣政策對商業銀行不良貸款率的影響

如果國家實施緊縮的貨幣政策，則在市場經濟發展中，流通貨幣量不斷減少，同時居民消費額不斷降低，進而對企業生產經營效益造成不良影響，甚至還會導致虧損問題，尤其是實體企業的財務管理狀況比較差。當企業收入減少后，部分企業無法根據貸款合同中的規定及時對銀行償還貸款，導致商業銀行不良貸款率增加。如果上述問題的持續時間比較長，則銀行會對不良貸款事件予以高度關注，并結合實際情況采用適宜的貸款風險管理措施，以此減少貸款。如果國家采用擴張性貨幣政策，則短期內，實體經濟的發展勢頭良好，企業經營效益較高，能夠按時償還銀行貸款，商業銀行不良貸款率比較低。但是，當商業銀行效益增加后，對于風險管控的重視度不斷降低，為獲得更多經濟效益，往往會增加貸款，導致商業銀行貸款風險增加，不良貸款書劍越來越多[3]。

四、商業銀行不良貸款率控制策略

（一）及時了解國內外宏觀經濟狀況。銀行業具有經濟周期性，比如，2006年至2008年，在國際金融危機爆發前，國內外經濟運行情況比較穩定，商業銀行不良貸款率呈整體下降趨勢，而在國際金融危機爆發后，我國商業銀行不良貸款率依然處于下降階段，主要原因在于我國及時采取鎖緊貨幣政策，嚴格限制房地產等行業所產生的不良貸款。2012年以后，國內經濟增速逐漸放緩，全球經濟形式不理想，商業銀行不良貸款率不斷提升。對此，商業銀行應密切監測國內外市場經濟發展實際情況，了解經濟波動的動態以及發展規律，并對經濟周期性、行業周期性進行合理預測分析。在經濟復蘇期以及繁榮期，商業銀行需準確把握零頭行業貸款，建立良好的合作關系，促進銀行與企業協調發展，而在經濟衰退期或者蕭條期，則應提高對于經濟、金融危機的敏感度，及時收回信貸，并針對逆周期制定風險防范策略。

（二）密切關注貨幣政策。對貨幣波動對于商業銀行不良貸款率的影響進行分，建立健全完善的風險監控管理體系。國際、國內貨幣政策處于持續變化中，通過加強監控管理，采用動態評估方式，可有效應對銀行信貸資產的風險。另外，還應制定完善的風險準備制度，比如，很多發達國家對于風險準備制度的重視度比較低，將其作為銀行穩定發展管理的關鍵措施，因此，我國也可參考借鑒，并根據貨幣政策變化情況，對貸款政策進行優化調整，確保能夠適應宏觀經濟變化形式。

五、結束語

綜上所述，本文主要對宏觀經濟以及貨幣政策對于商業銀行不良貸款率的影響以及應對策略進行了詳細探究。根據本文分析可見，商業銀行不良貸款率的影響因素較多，其中宏觀經濟、貨幣政策為最為關鍵的兩個因素，對此，商業銀行需及時了解國內外宏觀經濟狀況，密切關注貨幣政策，據此對貸款政策進行優化調整，保證銀行穩定發展。